Nagyon benne van a levegőben a devizahiteles téma, erről szól most minden második híradás. Erre mit hoz a véletlen, a héten sikerült tanácsadást tartani egy témában érintett házaspárnak. Úgy gondoltam, ennek a tapasztalatait is megosztom veletek.
A házaspár a klasszikusnak mondható utat futotta be, házat, majd autót vett svájci frankos hitelből. Szerencsére teljesen normál hitelt vettek fel, se életbiztosítással, se semmi mással nem volt kombinálva.
A házat 45 millióra értékelték pár éve, arra folyósítottak 18 millió hitelt, ami a frank árfolyamváltozása miatt 24 millióra hízott. Egy tavalyi értékbecslés már csak 32 millióra tartotta a házat az ötödik éve tartó ingatlan-áresés miatt.
Az autón 3 év után még több hitel van (2,5 millió), mint amikor igényelték azt, miközben már csak egymilliót ér, ezért eladni sem tudják.
Ehhez még két koppra lefogyasztott folyószámla-hitelkeret társul, évi közel 90 ezres kamatteherrel.
A hitelek havi törlesztője az árfolyamgát ellenére is 230 ezer, miközben a család bevétele átlag havi nettó 350 ezer forint. A férj ötven éves elmúlt és fizikai munkát csinál vállalkozásban, ő hozza haza a fizetés oroszlánrészét.
A szerencse, hogy csak kisebb elmaradásban vannak a hiteltörlesztéssel, amit még tudnak pótolni. Ehhez azonban éjjel-nappal kell dolgozni, még hétvégén is.
Mivel a legkézenfekvőbb megoldás, a bevételek növelése nem jöhetett szóba, főleg, hogy idő sem lenne rá, más megoldást kellett nézni.
De előtte még megfutottuk a szokásos köröket. (Ha már befizettem tízmilliót, miért nem csökkent a hitelem, hová lett a pénzem? Hát ezért: cikk.) Azon kívül megbeszéltük, miért volt butaság 30 évre felvenni a hitelt, amikor 20 évnél csak pár ezerrel lenne több a törlesztő, de a végén megmaradt volna 15 millió a kamatokon.
A hitelkiváltással milliókat lehet spórolni (erről cikk itt, ha van hiteled, olvasd el), de ebben az esetben ez nem segített volna, ráadásul meg kell várni, mit hoznak össze devizamentős akcióban a kormány és a bankok.
A fő gondja a családnak az volt, hogy árfolyamgáttal együtt is a fizetésükből akkor marad havi 110-120 ezer, ha még hétvégén is dolgoznak. Ha vége lesz az árfolyamgátnak, akkor nagyjából nekik is.
Ezért rá kellett őket vezetnem a legkézenfekvőbb megoldásra: egyszerűen el kell adni az ingatlant és egy jóval kisebbe kell költözni. A férfi minden erejével tiltakozott, ez a 150 négyzetméteres ház volt az élete munkája, szó sem lehet arról, hogy feladják. Egyébként is mennyit buknak rajta a jelenlegi piaci körülmények között.
(Olvastam egy felmérést, hogy a gondba került adósok mindössze talán 5%-a jelölte meg válasznak, hogy eladja a lakását a megoldás érdekében. Minden más az állami segítségtől a hitelkiváltásig szóba került, csak erre nem gondolt szinte egy adós sem.)
A meggyőzése érdekében az alábbiakat vázoltam fel:
- Hónapról hónapra pengeélen táncolnak, elég egy rossz hónap, egy eltört láb miatt kihagyott három hónap munka és úgy elúsznak a törlesztővel, hogy a bank fogja eladni a házat a fejük fölül, töredékáron.
- Rámutattam, hogy a koppra lemerített 300 ezres hitelkeret is nyilván ezért keletkezett, mert egyszer megcsúsztak a fizetéssel. (Mint kiderült, igazam volt.) Megkérdeztem, hogy a következő ilyen esetben mit fognak majd csinálni?
- A férfi 50 éves és fizikai munkát végez. Mi lesz, ha már nem bírja, vagy nem bírja annyira? Ha meghúzza a vállát, vagy sérvet kap? A hitel, hála a 30 éves futamidőnek, 76 éves korában jár le. Szerinte bírja a tempót majd 70 évesen is?
- Nincs egy hétvégéjük, egy kikapcsolódásuk, mert a házért dolgoznak. Megkérdeztem, hogy ez vajon ér ennyit? Hogy az egész élete egy olyan anyagi küzdelemről fog szólni, ami csak a ház megtartásáról szól? Ezért érdemes élni és gürcölni?
- Kimehet dolgozni Németországba, vagy Angliába 350 ezer forintért, hogy a házat, sőt a Házat megtartsa. Azért fog együtt lakni négy afgánnal és két pakisztánival London egy lepattant negyedében, hogy idehaza legyen egy háza, amit nem is lát?
Nem volt könnyű küzdelem, de a férfi is belátta, hogy feleslegesen nagy árat fizet a ház megtartásáért. Szóba került még, hogy albérletbe költöznek, a házat meg kiadják, de csak havi 60 ezer lett volna a nyereség, annyira meg le is lakták volna az albérlők a házukat. Ezen kívül ha nem a házban lakik, akkor megint minek megtartani?
Ezért abban maradtunk, hogy elkezdik árulni a házat 37 millióért. Szerencsére még nem "ég a ház", hiszen fizetik a hitelt, ezért nyugodtan ki lehet tartani a ház árát. (Amikor már a végrehajtás elől kell eladni a házat, akkor szinte semmi pénzt nem kapnának érte. A végrehajtástól meg csak pár hónapnyi törlesztő választja el őket, hiszen bármikor bármi megtörténhet.)
Hitellezárási díjjal, alkuval együtt marad jó esetben 10-11 millió forintjuk. Ebből fizessék ki az autóhitelt és a hitelkeretet, majd a maradékot felhasználva vegyenek egy kisebb házat, vagy lakást, a hiányzó összeget hitellel kipótolva.
Ekkor csak egy hitelük lesz, az is harmad-fele akkora, mint a jelenlegi és az autóhiteltől is megszabadultak. Ekkor már csak 40-50 ezret visz a hitel a havi bevételből és nem 230 ezret.
Amikor már megtehetik, tegyenek félre 300 ezret vésztartalékba és hat havi megélhetést ezen felül. Egészen más érzés úgy ébredni, hogy akkor sincs baj, ha fél évig nincs munkám, mint azzal a gyomorgörccsel, hogy megint ki kell fizetnem 230 ezret akkor is, ha nincs miből. Ezt a frusztráló és keserű életérzést 30 éven át egyetlen ingatlan sem éri meg.
(Beszéltem egy fiatal hölggyel az elmúlt héten, aki azon problémázott, hogy mindenki azt mondta neki, felelőtlen, ha albérletbe szüli a gyerekét és nem a saját lakásába. Erre azt mondtam, hogy ez egy jó nagy marhaság, szerintem az a felelőtlen, aki százezres lakáshitellel megterhelten vág bele a gyerekszülésbe. De ez már egy másik téma.)
Végül sikerült meggyőzni a házaspárt, hogy a legjobb döntést hozzák, ha egy kisebb ingatlanba költöznek. Remélem, erre a kézenfekvő megoldásra egyre többen rájönnek majd az országban.
Szeretnél többet tudni a pénzügyekről? Gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Részletek itt.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en