17%-os kamat kockázatmentesen? Tessék.

Sokan vágynak nagy kamatra, ezért hajlandóak bármit megtenni. (Tavaly szeptemberben 6,2%-os volt az éves infláció, míg a banki kamatok 7-7,5% kamatadó előtt. De akkor mindenki boldog volt, nem úgy mint most, amikor 3,5%-os kamat mellé 0,9%-os infláció társul. Mert ez most sokkal rosszabb. Na mindegy.)

Ha te is szeretnél nagyobb kamatokat kockázatmentesen, újra figyelmedbe ajánlom az önsegélyező pénztárakat.

Itt már írtam róla jó részletesen, olvasd el, hogy ne kelljen elismételnem.

Tehát hogyan tudsz te ebből profitálni?

Még az idén beleraksz 500 ezer forintot. Ebből lesznek költségeid: belépési díj 0-4.000 Ft, kártyadíj 2.000 Ft, a pénztár is levon tőled 5-11%-ot a működési költség címén. Eddig ez nem hangzik túl jól, de folytatnám.

Azonban előtte nézzük meg, melyik pénztár milyen költséggel működik?

MKB Önsegélyező: nincs belépési díj, de cserébe 11%-ot vonnak le a befizetésekből. Életút: a befizetésekből a levonás sávos: évi 36 ezer felett 5,5%, a 180 ezer feletti részre 3,5%, 360 ezer feletti részre 1,5%. Belépési költség nincs, kártyaköltség  sem, de azért, mert nincs kártya.

Pannónia: évi 48 ezer forintig 9%, felette 3%, belépési díj nincs. Izys 5,9% levonás, összegtől függetlenül. Belépés 4.000 Ft, éves kártyadíj 2.000 Ft, de erre sok helyen adnak komoly kedvezményeket.

Miután az Izys egy közepes pénztár a költségei alapján, számoljunk, az ő számaival.

A befizetett 500 ezer forintodból megmarad 464 ezer Ft az első évben, utána már nincs belépési díj. Ehhez kapsz 100 ezer adójóváírást, vagyis mindjárt 564 ezer forintnál járunk, ami megfelel 12,8% kamatnak adózás után, vagyis bruttó 16,41% kamatról beszélünk. (Hab a tortán, hogy akár már másnap is elköltheted a pénzt, tehát ezért nem teszem hozzá, hogy egy évre.)

De itt még nincs vége. A pénzedre, amíg benn tartod, kamatot is kapsz, vagyis betétként is használhatod. Kamatadó-mentes az elért hozam.

Legjobb hozamai az Életútnak vannak (illetve a Pannónia adatait nem sikerült megkapni.) Idén szeptemberig 5,37%-ot hozott a pénztár, év végéig várhatóan 6,5% lesz az éves hozam. Ez kamatadóval együtt megfelel 8,33%-nak. Ami nem rossz a mai világban. (További hozamok: 2012 8%. 2011 7,33%. 2010 6,12% 2009 7,64%, 2008 5,8%, 2007 15,02%) Az Izys hozamai régebben meghaladták az Életútét, most kicsit elmaradnak tőle, azokat itt találjátok. Sok év távlatában nagyjából egyformán teljesített a két pénztár.

De még ez sem itt a vége.

Ugyanis további 10% adójóváírást kapsz, ha két évre lekötöd a pénzed.

Tehát még idén beraksz 500 ezret, ebből lesz költségek után, a 100 ezer forint jóváírással együtt 564 ezer Ft. Ezt lekötöd két évre januárban (az idei 100 ezret már kimaxoltad a pénzed berakásával), kapsz rá mondjuk évi 6% hozamot, plusz a lekötött pénz 10%-át adó-visszatérítésként. Ez évente legyen 5% plusz.

Mindjárt 11%-os nettó, adózás utáni kamatról beszélünk. Plusz arról a 12,8%-ról, amit a visszatérítés után kaptál. Nagyon pongyolán számolva cirka 17-18%-os nettó(!!!!) hozam. Mit neked alacsony banki kamatok.

Két év után eldöntheted, hogy felhasználod a pénzt, vagy újra lekötöd 10%-os újabb adó-visszatérítésért cserébe. Vagyis az idők végéig kapsz évi +5%-ot évente a pénzedre a visszatérítés miatt.

2014-től már akár 150 ezer Ft visszatérítést is kaphatsz akár egy pénztárból is.

Vagyis ha minden évben 500 ezret teszel el és 500 ezret kötsz le, akkor maximálisan kihasználod a jóváírás mértékét.

Tovább is van, mondom még. Ha elmész nyugdíjba, az önsegélyező pénztáradat átalakíthatod önkéntes nyugdíjpénztárrá. Vagyis úgy lehet önkéntes nyugdíjpénztárad, hogy menet közben másra is fel tudod használni a pénzt, ha mégis szükséged lesz rá. Az eddigi hozamok és a 10%-os lekötési támogatás miatt a pénzed is több lesz itt várhatóan, mint az önkéntes nyugdíjpénztárban.

Oké, a magas kamatok, de hogyan tudom kivenni a pénzt a pénztárból, ha felhasználnám? Még egyszer: olvasd el az előző cikket itt.

Amit egészségpénztárra el tudsz számolni, azt szinte mindent el tudsz számolni itt is. Ezen túl ha vannak gyerekeid, akkor a beiskolázás, tandíj, ruházat(!!!!), kollégium, vagy albérleti díj(!!!!!) és ezer minden leírható még. (adóellenőr legyen a talpán, aki egy farmer számlájáról megmondja, hogy vajon a gyerek hordta-e.) Szemüveg, gyógyszer és ezer minden is rajta van a listán. De táppénz, munkanélküliség esetén is gyorsan ki tudod vonni a pénzed.

Ugye észrevetted, hogy ez a termék jobb a gyerek oktatására való pénzgyűjtésre, mint bármi más?

Úgyhogy ha van gyereked, vagy lesz, akkor könnyedén fel tudod használni a pénzt. Ha másként nem, hát 10 éven át, hiszen addig is kamatozik, amíg fel nem használod.

Az önsegélyező pénztár méltatlanul el van felejtve a másik két pénztár mellett.

Kockázatok

Mivel az átlagos pénztártag amint lehet, fel is használja a pénzt, amit jellemzően a munkáltatója fizetett be, ezért a pénztárak vagyona főleg bankbetétben és magyar állampapírban van a likviditás miatt. Tehát befektetési kockázat gyakorlatilag nulla. Amiből esetleg gond lehet, az önsegélyező pénztárak kis mérete, a három legnagyobb összvagyona jelenleg talán 1,5 milliárd forint. De mivel hitelezéssel nem foglalkoznak, a felügyelet pedig figyeli őket, várhatóan ebből sem lesz gond.

Melyiket válasszam?

Költség szempontjából a Pannónia a legjobb, hozamok szempontjából az Életút és az Izys. A Izys kártyájával számtalan kedvezményt kapsz, például az Agip kutakon 8 Ft/litert az üzemanyagból. Ezt is érdemes végiggondolni. Válassz belátásod szerint.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

46 hozzászólás

  • Z50LT1

    Kedves Kiszámoló,
    sok helyről hallom azt, hogy jobban kellene örülni a 0,9% infláció melletti 3% (bruttó) kamatnak, mint a 6% infláció melletti 8% bruttó kamatnak.
    Én azt hiszem, mégsem olyan korlátoltak az emberek, mint ahogyan ezt a fenti sommás állítás sugallja. Nem megyek bele abba, hogy szerintem a jelenlegi inflációs ráta torz (hogy azt ne mondjam, manipulált).
    De az az állításom, hogy a fenti kijelentés csak azokra igaz, akik pontosan arra a kosárra költik a pénzüket, ami a fogyasztói árindex kosara, és kis megtakarítással rendelkeznek. Akik másra szeretnék költeni a pénzüket (vagyis a vagyonuk csak egy kis részét fordítják a fenti kosár fogyasztására),
    azt a fiskális elnyomás igenis hátrányosan érinti! Annál hátrányosabban, minél nagyobb a félretett pénzösszeg, és minél nagyobb részét nem a fogyasztói kosár fogyasztására szeretnék fordítani.
    …folyt…

  • Lomnici Tamara

    “Amiből esetleg gond lehet, az önsegélyező pénztárak kis mérete, a három legnagyobb összvagyona jelenleg talán 1,5 milliárd forint.”

    Ez nem nagyon riasztó?

  • Z50LT1

    …folyt…
    Mondok egy példát: tegyük fel, hogy van mondjuk 20M forintom a bankban, amiből ingatlant, autót, külföldi nyaralást, akármit szeretnék venni, de NEM azt és főleg nem olyan arányban, ami a fogyasztói kosárban van. Mivel tehát nem a fogyasztói átlag kosarat szeretném fogyasztani, engem kifejezetten hátrányosan érint, hogy nem nettó 6%-ot kapok a pénzemre, hanem csak nettó 2%-ot. Így értelmet nyer az, hogy akinek megtakarítása van, az szív ezzel:
    kevesebb lesz erre a célra (pl. ingatlanra költhető összeg), például, a 20M-s példánál maradva, évente mondjuk 1,2M helyett 450 ezer forintot fial a félretett összeg.
    Mit gondolsz erről?

  • kridli

    A korábbi évek hozamaival itt nem érdemes kalkulálni, mert nyilván ezek is radikálisan csökkenni fognak az alapkamat csökkentés és az állampapír hozamok csökkenése miatt. Szóval az adókedvezményt kell számításba venni, meg valami minimális hozamot.
    Egyébként a kockázatok közé azt is vegyük fel (legalábbis ha le is akarjuk kötni két évre), hogy bármikor változhatnak a felhasználási feltételek, és ha lekötöd két évre, lehet akkor már sokkal nehezebben lesz felhasználható, és benn ragad a pénzed.
    Én egészségpénztárral csináltam mindig azt, hogy befizettem, lekötöttem két évre, gyűjtögettem a számlákat, és utólag adtam be. Aztán amikor pár éve kivették a sportolást a felhasználási körből, rájöttem, hogy ugyanígy bármi mást kivehetnek bármikor, amire szoktak számláim lenni. Azóta csak minimálisat kötök le, és inkább annyit fizetek be, amit egy éven belül felhasználok.

  • Cleoncina

    Két dolog jutott eszembe:
    Arra azért kell figyelni,hogy legyen elég (min. 100e) összevont adóalapot terhelő adód az SZJA bevallásban. Pl. ha 3 gyereked van és igénybe veszed a családi adókedvezményt, akkor nem biztos,hogy marad elég összeg.. Br. 650 (?) anya apa együtt, hogy kihasználják a max. családi adókedvezményt.. tehát ennél több bruttó kell,hogy meglegyen a min. 100e adó..
    Másik: ha van egészségptrad v. önk. nyugdíjptrad, ahová idén már fizettél be, akkor azt is figyelembe kell venni a 100e adókedv. keretnél.Mert ezekbe az önkéntesekbe együttesen lehet max. 100e Ft-ot igénybe venni (ill. kicsit több ha hamarabb leszel nyugdíjas) de itt is csak az összevont adóalapot terhelő adó összegéig..
    De javítsatok ki ha rosszul tudom!

  • Cleoncina

    Bocs kiszámoló most olvastam el az előző írásodat, amire linkeltél a cikkben, ott te is leírod ezeket.. szóval akkor csak annyit,hogy mindenki olvassa el az előző írást is a témában 🙂

  • Tamás

    @cleoncina

    ” ha van egészségptrad v. önk. nyugdíjptrad, ahová idén már fizettél be, akkor azt is figyelembe kell venni a 100e adókedv. keretnél.Mert ezekbe az önkéntesekbe együttesen lehet max. 100e Ft-ot igénybe venni”

    Nekem EP-m, és önkéntes nyugdíjpénztáram is van (és nem leszek 2020 előtt nyugdíjas) és így a visszaigényelhető összeg 120e (és nem 100e).

  • Kiszamolo

    Igen, rosszul tudja, de lényegtelen is, mert jövőre fix 150 ezer lesz, attól függetlenül, hány pénztárad van.

  • Cleoncina

    Tamás,pontosítom:
    az egészségpénztári egyéni tagdíjbefizetésekre 2013-ban továbbra is 20%-os adókedvezmény vehető igénybe (maximum 100 000 Ft/év, a 2020 előtt nyugdíjba vonulók esetén 130 000 Ft/év).

    Amennyiben Ön az egészségpénztári tagságán kívül önkéntes nyugdíjpénztári és/vagy önsegélyező pénztári tagsággal is rendelkezik, a magánszemélyi adókedvezmény mértéke összesen 120 000 Ft, a 2020. előtt nyugdíjba vonulók esetén 150 000 Ft lehet.

    Ha valaki nem akar számlákat gyűjtögetni és pár évre tuti le akarja kötni a pénzét akkor az is járható út,hogy pl. szülő nevére, ha pár éven belül nyugdíjba megy, önk. nyugdíjptr.-t kötni (felt.ha van elég adója..), és nyugdíjba lépéskor egyösszegű szolgáltatást kérni. Innentől pedig arra lehet elkölteni a megtakarítást amire akarod. Kifizetésnél lehet kérni,hogy az egyösszegben kifizetett megtakarítást más megadott bankszámlájára utalják

  • snasim

    Lenne egy kérdésem.
    Önsegélyező pénztárak, egészségpénztárak és önkéntes nyugdíjpénztárak esetében létezik, olyan garancia, mint amit betétek esetében az OBA nyújt?

  • Geeboy

    erről a fix 150 ezerről van már törvény? mert az aegon önkéntes nyp-nál nem hallottak róla…
    ez azt jelenti hogy 750 ezer ft befizetésével lehet kimaxolni a visszatérítést?
    ha van róla valamilyen link, vagy a törvényhez valami azt szívesen venném…

  • Majomparádé

    Valaki meg tudja mondani, hogy az adó 1%-át is lehet-e az önsegélyező pénztárba utaltatni?

  • Zabalint

    Én nem foglalkozok olyan megtakarításokkal, amelyre az állam bármikor ráteheti a mocskos kezét egyszerűen azzal is, hogy megváltoztatja a feltételeket.

  • Sanyi

    2013-12-20 – 14:54 Geeboy szerint:
    1. passz
    2. nem. számlánként marad a max. 100ezer, de mellé másik pénztárból jöhet vissza még 50ezer, így jön ki a 150ezer a régi 120 helyett. De az is lehet, h 3 pénztárból 50ezret igényelsz vissza…

  • Sanyi

    OFF: hogyan lehet válaszolni hsz-re?

  • eti

    Kedves Kiszámoló,

    > jövőre fix 150 ezer lesz, attól függetlenül, hány pénztárad van

    Erről tudnál írni bővebben? Pl. a NYESZ is beletartozik a szumma 150 ezres csoportba? Köszi!

  • Kiszamolo

    @sanyi Írj egy @ és válaszd ki, kinek válaszolsz. Kezdd el gépelni a nevét és válaszd ki

  • Gabika

    Engem az érdekelne, hogy azon pénztáraknál, ahol van kártya, pl az Ízisz ott ha gyógyszert veszel kifizeted a kártyáról és nem kell beküldeni semmi számlát meg igénylőlapot pénztárhoz?

  • peter

    A működési költségek függvényében elég évi kb. 340000-et betenni 2 éves lekötés esetén.

  • peter

    folyt: a 100000 ft adójóváírás megszerzéséhez.

  • Sandor

    @gabika 2013-12-22 – 13:10
    nálam EP-nél így van, sajnos nem tudom, h ez igaz lenne ÖSP-re. De egy telefont a pénztárba megérhet…

  • Steve

    @kiszamolo. Az előző cikkben csak a pénztárakra írtad, hogy az adókedvezményt együtt kell nézni. Feltételezem, hogy a nyesz-t is ide kell venni, nem?

  • Kiszamolo

    Nem. Az külön világ. De összesen nem lehet több az adójóváírás, mint 280 ezer (pénztár+NYESZ+Biztosítás)

  • Szendrei Ádám

    A lekötésért járó 10%-ok is beleszámítanak a max. 150.000 forintba?

    A cikkben írod, hogy akár azonnal fel is használhatod, de az előzőben azt írtad 180 nap kivéve gyógyszernél. Ez hogy van?

  • Ez vagyok

    @Geeboy:
    1995. évi CXVII. törvény 44/A§ (1) bekezdés
    Szja törvény

  • Ez vagyok

    @Kiszámoló:
    Nálam nem szürkült be a nevének a háttere, akinek válaszoltam:)

  • Kiszamolo

    Opera minivel nyomod, vagy egyéb mobilról, igaz?

  • Geeboy

    @Ez vagyok

    köszi, ezt tudtam, de a nettárban is csak a max 100 000 illetve 130 000 szerepel, sehol nincs 150 ezer…

  • Ez vagyok

    @Kiszámoló:
    Asztali pc, telekom ADSL

  • Ez vagyok

    @Geeboy:
    Igen, még nincs az szja törvény átírva.
    Én a magyarorszag.hu-n a J-betünél Jogszabálykeresőnél keresem ki a törvényeket. Beírtam az évszámot, számot, meghogy törvény és a 44§-ban még nincs átírva. A HVG 2014ADÓ számából néztem ki a törvényhelyet, amit írtam neked. Előbb-utóbb átírva jelenik meg. De nem vagy még elkésve az alkalmazást tekintve, mert 2014-től lesz így:)

  • Dani Alves

    Sziasztok, tényleg át lehet alakítani ezt önkéntes nyugdíjpénztárrá? Néztem pl. az Izys honlapján a szolgáltatásoknál, de nem találtam.

  • Kiszamolo

    Nekem két pénztár is ezt mondta, az egyik éppen az Izys volt.

  • Dani Alves

    Köszi! Csak kérdeznem kellett, és meg is lett a válasz 🙂 Ha valakit esetleg érdekel: eletut.hu/?p=onsegelyezo&submenu=3#6

  • Zsolt

    Kedves Kiszámoló és többiek!

    Köszi, ez jó ötlet volt. Most tanulmányozom az alapszabályt
    Az Életútnak valóban 9% a levonása, így 91 % ami jóváírásra kerül. De csak évi 36 000 Ft-ig. Onnantól sávosan csökken.
    500 000 Ft befizetése esetén A levonás 4,03 %
    Az adójóváírásról ezt írja az alapszabály 7. pontjánál:
    “A jóváírásból levonás nem eszközölhető”
    Tehát ebből nincs költség levonás.

  • Zsolt

    Kicsit számolgattam

    Az Életútnál befizetek 10 évig évi 500 000 Ft-ot. Ebből lejön a 4%-os költség hozzájön az adójóváírás. Így évente befektethető: 579 500 Ft. Ezt lekötöm 2 évre. Az egyszerűség kedvéért évente 5% adójóváírást számoltam az éves befizetés lekötésére.
    Ez kiüti a költségeket, ezért mindkettőt kihagytam. Így 600 000/év befektetés 4% hozammal a következő eredményt hozta:
    Eredmény: Befizetések 5 000 000 Ft
    Adójóváírás 1 000 000 Ft
    Befektetési hozam 4%on 1 491 811 Ft
    Végösszeg: 7 491 811 Ft
    Ugyanez betétben évi 4% hozammal: 6 243 176 Ft – adó és ehó /-273 498 Ft/
    DE!!! Kilépni csak úgy leget belőle, várakozási idő után, hogy a tagi számlérték 78%-a adózik 16% szja-val és 27% EHO-val

    Zsolt

  • Kiszamolo

    Nem kilépünk belőle, hanem elköltjük a pénzt.

    Amíg nem sikerül, addig sem aggódunk, mert addig is kamatozik.

  • Kiszamolo

    Igen, én is így számoltam, a visszatérítésből már nincs elvonás.

  • Zsolt

    Sziasztok!

    A helyzet kicsit bonyolultabb. A befektetési támogatás 10% át a lekötés évét követő évben írja jóvá a Nav.
    Egy pénztár esetében 120 000 Ft lehet a maximális jóváírás.
    Ez azt jelenti, hogyha 1 200 000 Ft van a számládon, akkor a lekötés évében nem kell befizetned semmit, hogy igénybe vehesd a maximális kedvezményt.
    A következő évben befizethetsz 600 000 Ft-ot, arra megkapod a támogatás maximumát.
    Eszerint elég 2 évente a maximumot befizetni.
    Természetesen a hozamok döntik el, hogy érdemes-e folyamatosan tölteni a számlát, Emellett pedig a szabályok változhatnak, és a pénzt csak elkölteni lehet, kivenni nem érdemes.
    Igazából 1 200 000 Ft esetén% évi 5% adójóváírás biztos+hozam.
    Ha 3% hozamunk van, akkor az 8%/év adómentesen, ami jó.
    Zsolt

  • Kiszamolo

    Változott a törvény.

  • Zsolt

    Szia!

    Igen megnéztem 150 000 Ft az önkéntes pénztárnál, és 130 000 a nyugdíjbiztosításnál.

    Kösz
    Zsolt

  • Zsolt

    Végiggondolva az álami támogatás elég korlátozott befektetés.
    A lekötés maximális támogatott összege 1 500 000 Ft
    Minden második évben a befizetésre nem jár visszatérítés, amikor befektetek.
    Amikor tatr a lekötés, akkor lehet betenni támogatással újra pénzt.
    A kamatadómentessége és a támogatás miatt, szerintem olyan 3 000 000 Ft-ig nagyon jó hozamot adó megtakarítás.
    Nagyon sokat számít a hozam is.

  • Bébé

    @lomnici-tamara Teljesen egyetértek veled. Megnéztem pl. az Izys összvagyona 70 M FT!!!… és minimális költséget szednek. Ezzel 2 bajom van 1, felvetődik a kérdés, hol éri meg nekik 2, ha esetleg úgy dönt hogy kiveszi és elmegy nyaralni belőle, akkor hiába a felügyeleti szigor . Ezt erősíti az ismeretlen magyar magánszemélyi (? vagy ki tudja mi. Ha jól tom 1 srác csinálja) háttér…
    És akkor a törvényi szabályozás miatti bizonytalanságot még nem is néztük… Ha a haszon-kockázat párosításban nézem akkor a kérdés: Megér 16,4% hozamot, hogy esetleg bukok 500 e -t?! Nálam: NEM!

  • Danee

    Kiszámoló, jövök egy sörrel ezért a cikkért! 😉
    Viszont, mielőbb idén ismét ide tennék pénzt, meg tudja valaki mondani – különösen a tavaszi események fényében -, hogy az ide betett összeget garantálja bármi, mint ahogyan a bankbetéteket az OBA?
    Mert hiába tud itt elérni az ember az adójóváírásnak köszönhetően ekkora hozamot, ha aztán történik egy csalás vagy bármi.

  • Barnabás.Jog

    @danee Nem. Viszont csak olyan papírba fektetnek, amit az állam vagy az oba 100%-ban garantál. A csalás ellen az MNB, NAV és a könyvvizsgálók vannak, a betéteket pedig a KELER-nél tartják. Szerintem ez elég, pont a kezelt vagyon nagysága miatt; hogy érdemes legyen lelépni a lóvéval, kb. az egész pénztárat vinni kellene, az meg nagyon feltűnő.

  • Danee

    @barnabas-jog Köszönöm szépen a választ!
    Ha jól értem, akkor olyan esetben lehet probléma, hogyha a pénztár noname banknál vezeti a a számláját (pl. mint itt: index.hu/gazdasag/bankesbiztositas/2015/03/03/ket_egeszsegpenztart_is_erint_a_drb_csodje/)
    Ennek kapcsán utánanéztem az én pénztáramnak, szerencsére ők az Unicredit-nél vannak, ez megnyugtatott.
    Abban meg csak bízni tudok, hogy az MNB tényleg komolyan ellenőrzi a pénztárakat is, azért ne feledjük, hogy a Buda Cash-t és a többit is ellenőrizte, aztán mi lett.

  • befektetővédelem

    Ugyanaz a kérdésem, mint a nyugdíjpénztárakkal kapcsolatban.
    Van bármiféle befektetővédelem az itt elhelyezett megtakarításokra?