Bankbetétek: neked szinte semmi nem marad

A megemelt tranzakciós adó és a szintén megemelt kamatadó a jelenlegi alacsony kamatkörnyezettel párosulva egy igen keserű kombót hozott létre: az esetek igen nagy részében kevesebb pénzt viszel haza a bankból, mint amit betettél oda.

Eddig azon kellett gondolkodni, hogy érdemes-e átutalni másik bankba a pénzt a magasabb kamatért, most már azon is, hogy be szabad-e tenni egyáltalán a bankba a pénzt, ha csak pár hónapig-fél évig akarjuk kamatoztatni.

Egy évi 4 százalékos betéti kamat fél évre 2 százalékot jelent. A megemelt kamatadó után ez már csak nettó 1,56%. Ha kivesszük a pénzünk a hat hónap után, bukunk a tranzakciós adón 0,6%-ot. Ha a számlavezetésért fizetünk havi 500 Ft-ot, az 3 ezer forint a hat hónapra. Még egymillió forintnál is igen combos 0,66% az összes nettó kamata, amit kapunk a pénzünkre. Ha fél évnél rövidebb időre tesszük be a pénzt, vagy egymilliónál kevesebbet teszünk be, esetleg egy másik bankból utaljuk át a pénzt, akkor gyakran kevesebb pénzt viszünk haza, mint amennyit betettünk.

(Az inflációról már említést sem merek tenni.)

Ezért nagyon észen kell lenni, hogy szabad-e mozgatni a pénzt egyáltalán a bankok között.

Mivel én ennyire jó fej vagyok, mint mindig, csináltam nektek egy kalkulátort, ahol ki tudod számolni, nyersz-e, vagy veszítesz azon, ha átutalod a pénzt egy másik bankba a lekötés miatt.

Beírod az összeget, a mostani bankodnál érvényes kamatot (ne felejtsd el, hogy régi pénzre kevesebb a kamat) és a másik banknál érvényes kamatot is. (Ha nem tudod a kamatokat fejből, ezen az oldalon megtalálod a legfrissebb betéti ajánlatokat. A betétek jobb oldalán a legelső sor pötty jelöli az új pénz esetén érvényes akciós kamatot. Ha a pötty piros, régi pénzre nem érvényes az adott kamat.)

Ezután írd be a lekötés hónapjainak a számát, az utalás díját (A fenti oldal számlaválasztó fülén az összes nagybank utalási és egyéb díjait is megtalálod, de vigyázz, ezek még a most érvényes díjak) és ha az utalás díja nem tartalmazza, akkor a tranzakciós adót is. Ha továbbutalod a pénzt lejáratkor, akkor csak a második rublikába írd be a 0,3%-ot, vagy a banki utalás díját, ha tudod, ha felveszed a pénzt, akkor a harmadikba a 0,6%-ot, vagy a banki pénzfelvétel díját. Vigyázz, a legtöbb helyen szeptembertől drágulnak a tarifák, pont a tranzakciós adó emelése miatt.

(Akinek nem lenne tiszta: hat ezrelék egyenlő 0,6%-kal.)

Beírhatod a havi számlavezetés díját és a szerinted várható inflációt is.

Ezek után a kalkulátor kiszámolja neked forintban és százalékosan, hogy mennyi lesz a hasznod a jelenlegi bankodban, illetve ha átutalod a pénzt, akkor mennyit nyersz/veszítesz a dolgon.

Ezen túl még az inflációval is korrigálja a végeredményt, hogy ne csak nominálisan, hanem reálértékben is lásd a hasznodat/károdat.

Ha szomorúvá, vagy dühössé tesz a végeredmény, van egy jó hírem: a környező országok tárt karokkal várnak, euróra gyakran magasabb kamatot adnak, mint itthon forintra. Ezen túl se tranzakciós adó, se számlavezetési díj, se pénzfelvételi díj nincs, néhány országban még kamatadó sincs. Vérmérsékletedtől függően mehetsz Szlovákiába (cikk itt), Szerbiába (cikk itt és itt), Romániába (cikk itt) és Ukrajnába is (cikk itt). Az eurós kamatok 2,5 és 8 százalék között szóródnak, de a sok magyar adó és banki költség miatt még a 2,5%-kal is gyakran jobban jársz, mint idehaza a 4%-kal.

Ennyi bevezetés után a kalkulátort itt találjátok, használjátok egészséggel.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Share

65 hozzászólás

  • Habakukk

    Van még egy ilyen ország a világon? Elgondolkodtam, a bankok milyen alapon teszik rá a kamatadót? Milyen törvényre hivatkozva? Ez lopás, szerintem.

  • jurta

    Kb. a harmadik cikked, amiben az ősztől érvényes alacsony reálkamatokat a bevezetett, majd megemelt tranzakciós adó és a megemelt kamatadó számlájára írod.

    Ne felejtsük el, hogy a jegybanki alapkamat csökkentésének is volt hatása.

  • Kiszamolo

    A kamatadót nem a bankok teszik rá, ők csak elveszik, mert az állam őket kötelezte a behajtással.

    Ahogy a boltban is rajta van az áfa minden terméken.

    A tranzakciós adó is fogyasztási adó, pont olyan, mint az áfa. Már az is nonszensz, hogy egy fogyasztási adót a banknak (kellene) fizetni. Mintha azt várnánk a kereskedőtől, hogy nyelje le az áfát.

  • Janos

    nekem ez csak annyit mutat, hogy ideje mas megtakaritasi forma utan nezni… Akik eddig szamlara kaptak a penzuket, azoknak mar biztos, hogy nem eri meg betenni a bankba, ha veletlenul lesz kp-juk valahonnan.
    A kerdes inkabb az, hogy itthon az allampapiron kivul van-e jobb alternaativa mint a bankbetet?(kulfoldon nyilvan van, de ez nem mindig es mindenkinek jarhato )

  • Kiszamolo

    Ezért kezdődik úgy a cikk, hogy: “A megemelt tranzakciós adó és a szintén megemelt kamatadó a jelenlegi alacsony kamatkörnyezettel párosulva egy igen keserű kombót hozott létre: az esetek igen nagy részében kevesebb pénzt viszel haza a bankból, mint amit betettél oda.”

    Egyébként ennek ellenére sem tudna mínuszba menni egy betéti kamat, ha nem lenne tranzakciós adó. Ha egy kicsit végiggondolod… 🙂

  • Kiszamolo

    Miért, egyéb pénzügyi termékeknél nincsenek ugyanezek az adók? Maximum annyi a különbség, hogy éveket kell üldögélni egy-egy termékben, hogy a tranzakciós adó ne emésszen el túl sokat. De ezt eléred egy 2-3-5 éves betéttel is.

    Ne értsd félre, attól még lehet mást nézni, de a probléma teljesen ugyanaz, hiszen az adók is ugyanazok.

  • NH3CL

    A Kamatozó Kincstárjegy nem jó alternativa kis pénzre (<500k)

  • Kiszamolo

    Miért is nem?

  • meg mindig khzero

    Alacsony kamatkornyezet mellett altalanossagban sehol sem lehet komoly hozamokat elerni bankbetetekkel. Mindig a realkamatot kell nezni, amit a kamat koltsegek, adok es az inflacio mertekenek levonasa utani hozamot jelenti. Ez regen is siman lehetett minuszos, amikor porgott az inflacio. A bektetesi alapok reven magyarorszagon is boven vannak kenyelmes alternativak, portfoliomegosztassal es normalisabb (real)hozamokkal. Nem igaz hogy csak kulfoldi szamlan lehet realhozamot elerni.

  • Habakukk

    Néhány szociális pénzbeni ellátás számlára megy. Ápolási díj, lakhatási támogatás, stb. Ez undorító, hogy még a rászorultakat is megadóztatják. Aki megszavazta, hogy néz a választói szemébe?

  • Kiszamolo

    Nem is mondta senki, hogy csak külföldön lehet. De külföldön neked is marad valami, annyi a különbség. Egy amerikai befektetési alapot miért akarsz mindenáron Magyarországon megvenni?

  • Reka

    Képzeljétek múltkor beraktam 10 000 Ft-ot a 3 betűs zöld bankba értékpapír számlára na mert az jó lesz nekem, érdeklődtem is előtte. 3 hónappal később leszámoltak valamiért 100 Ft-ot a pénz 55 Ft-ot kamatozott egyébként, a féléves számlavezetési díj az ugyebár 1055 Ft, ami naptári év 1. napjától számít és július 1.-től újabb 1055 Ft. Tehát, ha osztunk szorzunk kijön, hogy kb. 1 millió forintot kell betenni ahhoz, hogy amikor kiveszed mondjuk még legyen a kamatból is valamennyi, amennyi megmarad neked, bár lehet, hogy kitalálnak még valamit, ami abból is levonható.

  • meg mindig khzero

    Elsosorban azert mert kenyelmesebb. Az itthon vasarolt bef.alapokkal is elerhetem nagyjabol ugyanazokat a piacokat, es forintgyenguleseken is lehet keresni. A kulfoli szamlavezetes magasabb koltsegeivel allnak szemben a hazai szamlaid nagyobb adoterhei. De itthon is vannak kamatado-mentes befektetesek, es olyanok is ami melle meg allami tamogatast is kapsz.

  • Maris

    Komolyan, ezek noormálisak?

    Mármint nemzeti kormányunk vezetői

  • Attila

    Egy kicsit off, de érintőlegesen kapcsolódik:

    Kiszámoló, ezek a kedvezőtlen változtatások milyen hatással vannak arra a megtakarítási formára, amit korábban ajánlottál: 4 éves lakástakarék (hitel nélkül)?

    EBKM-be gondolom nem számolják bele ezeket a plusz költségeket, jól mondom?

    Most melyik szolgáltatót ajánlanád a 3 közül (ha van némi különbség)? Pl. a zöld 3 betűsnek érdekes mód nincs 48 hónapos terméke, csak 45…

    Mit javasolsz?

  • kridli

    Ne haragudj, nem sértegetni akarlak, de ha 10ezer forint kedvéért nyitottál egy értékpapír számlát, akkor az a te butaságod vagy tájékozatlanságod. Kis összeg kedvéért szinte semmilyen külön számlát nem érdemes nyitni, értékpapírszámlát meg pláne nem.

    De egyébként itt mindenki kp-ban kapja a fizetését, hogy az a kérdés, hogy az illeték miatt “be szabad-e egyáltalán tenni a bankba”? Az egyértelmű, hogy az illeték miatt már nem éri meg más bankba utalgatni kedvezőbb kamatért cserébe, és ha kp-d van, akkor is lehet nem éri meg berakni a leírtak miatt. De ha amúgy kaptál a számládra fizetést, és egy részére nincs szükséged egy ideig, akkor tranzakciós adó ide vagy oda, megéri lekötni, mert még az a kb 4% (minusz kamatadó és eho) is több, mintha nem csinálnál vele semmit. Ugyanannyi lesz az illeték egy év múlva is, mintha most felvennéd. (feltéve hogy emelik megint a kedves vezetőink)

  • Talios

    CIB bankban (is) van számlám, ahol ha CIB befektetési alapokat vásárolsz akkor ingyenes a Befektetési számlavezetés. A CIBnek van több befektetési alapja ami stabilan hoz 5%-ot. Nincs vásárlási díj és az eladási díj is 100Ft amennyiben min. 1 hétig áll a pénzed az alapban.

  • tip

    Kamatadót eleve csak inflációt meghaladó hozamra, a költségek levonása után volna erkölcsös kivetni. Negatív reálhozamot megadóztatni a szegény ember kirablásával egyenértékű. Ezzel az erővel a hitelkamatra is kivethetnék a kamatadót.

  • Nűnű

    Lassan eljutunk oda, hogy nem éri meg lottózni, mert nem fog kamatozni a pénz. Szomorú, hogy az embertől még az álmait is elveszik.

  • Nic

    “Az itthon vasarolt bef.alapokkal is elerhetem nagyjabol ugyanazokat a piacokat, es forintgyenguleseken is lehet keresni. A kulfoli szamlavezetes magasabb koltsegeivel allnak szemben a hazai szamlaid nagyobb adoterhei.”
    nézd meg az Interactive Brokers árait és csodálkozzál. pl számlavezetési díj, realtime adatok díja lekereskedhető, tehát nekem pl havi 0 usd. 100db (1 konti) részvény, etf adásvételi költsége 2usd. ez pl 1 kontraktus Google adásvétele esetén ugye 460 ft jutalék, 20.670.000 ft-ra, ami 0,00001%!. Itthon a legjobb díj 0,2% körül van, ez a fenti példa esetén 82.688 Ft adásvételenként.(tehát a vételnél fizetsz 41.000 ft jutalékot, meg az eladásnál is…)
    eurhuf és usdhuf párokkal tudsz kereskedni, tehát a ft mozgására is tudsz spekulálni, a spread meg nappal 10 fillér!!!!körül van. ezt melyik magyar bankban, pénzváltónál, akárhol tudod megcsinálni? sehol….
    a magyar pü-i szolgáltató rendszer egy kalap x@r (az volt a kamatadó emelés és tranzakciós adó bevezetés előtt is), ha tudsz angolul, és van némi befektethető tőkéd, ami után nem 0 kamatot szeretnél, akkor menekülj:)

  • jurta

    “Van még egy ilyen ország a világon?”

    Sokszor hallok ilyen szavakat, nem csak a pénzforgalmi adók miatt… kíváncsi vagyok, egy afrikai ember pl. mit szólna az ilyen panaszainkhoz.

  • wazzeh

    A tranzakciós adó miatt a Bankokat csak még jobban “megutálják” az emberek. Bankban dolgozom, és elég kellemetlen volt előadnom minden ügyfelemnek, hogy azért “hárítja át” az illetéket a bank csókolom, mert ha magácska utal 1 ezrelékért, az illeték meg 2 ezrelék, és a bank “átvállalja” akkor lényegében a bank ad magácskának 1 ezreléket hogy itt utaljon. Rövid időn belül megszűnnénak a bankok… szomorú, de akárminek is hívjuk az adónemet, azt mindig mi, egyszerű emberek fogjuk kifizetni, nem a vállalatok akikre azt kivetik. Így van ez az iletékkel is, meg az új útdíjjal is. stb stb stb…

  • Nűnű

    Amúgy ez érinti a közüzemi számlákat? Nekem a lakáshitel miatt kötelező volt a folyószámla, és innen vonják le a gáz-, villany-, telefon-, stb. számlákat.
    Mivel a mostani munkahelyemen készpénzben kapom a fizetésem, elgondolkoztam, hogy nem volna-e érdemesebb sárgacsekkre váltanom. Az, gondolom én, még ingyenes, a választások előtt nem fogják ezzel sarcolni a nyugdíjasokat.

  • Kiszamolo

    Miért, tudsz olyan afrikai országról, ahol van, vagy volt tranzakciós adó? 🙂

  • Zsolti

    A tranzakciós illeték és a béka feneke alatti kamatok miatt a múlt héten inkább kivettük a pénzünket a helyi takarékszövetkezetből. Az ott dolgozó hölgy sajnálkozva, de együtt érzően bólintott, hogy megérti miért szüntetjük meg a számlát. Azt tanácsolta, hogy ha tehetjük, vigyük külföldre a megtakarításunkat. Na meg elejtett egy sóhajt, hogy nem csodálkozna, ha hamarosan több munkatárástól is megválna a takarék…azért ez már valahol szégyen (az országunknak), hogy egy magyar banki dolgozó is külföldre tanácsolja az embereket a pénzükkel.

  • Endre

    Csak az nem mindegy, hogy egy adót a teljes népességre (beleértve a nyugdíjasokat, akik pl az idén 3% reálnyugdíjemelést kaptak ajándékba feleslegesen, törvény csak inflációkövetést ír elő, ha nincs gazdasági növekedés), vagy csak az aktív, jelenleg is nagyon túladóztatott (100 forint nettó kb 200 forint bérköltség) rétegre terhelünk rá.

  • Kiszamolo

    Van, aki 20 milliós betétet akar feltörni, mert a pénzfelvételi adó miatt 110 ezret fog fizetni augusztusban (eltörölték a 6000-es határt felvételnél).

    Itt tartunk….

  • Wnprt

    Ja, nem marad szinte semmi sem, szóval egyezzünk ki fórumtársak abban, hogy mondjuk ki az aranyközép utat, tőzsdézzünk, de tőkeáttétel nélkül!

  • Zsoca

    Milyen törvényre hivatkozva teszik rá a kamatadót? Te jó ég ember, hát lépj már át a szocializmusból a piacgazdaságba!!! Egy terméket (vagy szolgáltatást, mint pl. a bankolás) annyiért adok amennyiért akarok, semmilyen törvény nem határozhat meg semmit, mert az már nem piacgazdaság! A bankolás díját is annyival növelem amennyivel akarom, legfeljebb a konkurens bankhoz megy mindenki. De hogy törvényi hátteret keresel ennek?! Hát nem is csodálom hogy ott tart ez az ország ahol, lassan a kádár nélküli kádárrendszert is le kéne zárni a fejekben.

  • És akkor mondjuk vegyük azt az esetet, hogy azért veszi ki vagy utalja át, mert autót vagy ingatlant vásárolna belőle. Na akkor mit fizet még rá? VAGYONSZERZÉSI ILLETÉKET, miután már azért is fizetett, hogy a “vagyont” (ami évek óta legyen autó vagy ház, csak veszít az értékéből legtöbb esetben) megszerezhesse. LOL.

  • NH3CL

    Egy kérdőjel lemaradt a végéről! 😀

  • vod

    ingatlant átutalással kell vásárolni nem kápéval. 20 millió kp minek neki legális célokra (adócsalás mentes)? intézze talán átutalással. A helyi takarékszövetkezetes hölgy tényleg félhet is, itt az idő hogy kirugják. Vigye külföldre a kedves ügyfél, ott legalább nulla a kamat a térképen balra lévő országokban. Próbálja helyette Szerbiát (életszerű). Forint lekötésre mennyit ad Szlovákia? Jahogy semmit, csak euróra. Aha. Akkor átváltani – visszaváltani. Készpénzzel utazgatni. Életszerű.

  • promontor

    Egyfelől tényleg felháborító eset, hogy egy ilyen agyatlan törvény miatt egy hosszabb távú lekötést fel kell törni, másfelől meg ez az az eset, amikor felmerül, hogy mire kell 20 milló forint készpénz. Nem lehet, hogy el lehetne utalni olcsóbban?

  • Habakukk

    Hoppá!

    hir24.hu/belfold/2013/07/16/mi-fizetjuk-a-miniszterek-allamtitkarok-bankszamlajat-is/

  • Wnprt

    Hát akkor utalja el, az még néhány helyen díjmentes, CIBEZZ-nél, meg a Gránitnál, ha havi 150 beérkezik.

  • Kiszamolo

    Cibezz-t már régen nem lehet igényelni. Előtte is csak fiatalok kérhették.

    Szeptember 30-tól ott sem lesz ingyenes az utalás.

  • Kiszamolo

    Máshol is fizetni fog a felvételért.

    Azért akarja felvenni, hogy készpénzben középárfolyamon el tudja váltani, ne a bankok lehúzós árfolyamán és kivihesse az országból egy normális helyre.

  • Kiszamolo

    Akkor a válasz: jó döntés, én is szoktam javasolni. 🙂

  • Zsoca

    A 6 ezrelékes illeték arra is vonatkozik ha államkincstártól a kincstárjegy lejárta után kápéban felveszem a pénzem?

  • Mert az átutalásért nem kell fizetni, ugye (most már ott sincs mindenütt limit, ha jól tudom, tehát min. 0,3%, ami húszmillás ingatlannál már nem egy kóla ára…)? Persze, ahogy Móricka… énnekem korábban egy bank privátbanki státuszt ajánlott mondom van ingyér kp felvét VAGY átutalás? Há az nincs, egyik se, van “emelt szintű” vagyonkezelés meg biztosítás meg anyám kínja, öt százalék engedmény messze elkerült luxusboltokban, ami nekem nem kell….nem is lettem akkor privátbanki ügyfél…

    szóval lehet hogy nullához közelítő kamat van sok nyugatabbra lévő helyen, de arrafelé állambácsi azért visszamenőlegesen nem akar filléres atm-kivéteket meg számlabefizetéseket adóztatni….és ezért a bankok is képesek egy rakás alapszolgáltatást viszonylag díjmentesen kínálni.

  • Kiszamolo

    Persze.

  • pdw

    Miert kell felvenni?

  • Wnprt

    origo.hu/gazdasag/20130716-magyarok-a-legjobban-kereso-bankarok-kozott.html

    Magyarországon 8 bankár keres többet évi 1 millió €-nál.

  • N.

    Az államkincstár érdekesen kezeli az illetéket. Azt írják a hirdetményben, hogy

    “A Kincstár 2013. január 1-jétől a tranzakciós illetéket a jogszabályban (2012. évi CXVI. tv. a pénzügyi tranzakciós illetékről) meghatározottak szerint számítja fel. Készpénz felvétel esetén 0,2%”

    Ez itt ugye ellentmondás, helyesen 0,3% lenne. Nem vettem ki kp-t, így nem tudom, hogy elírás-e. Új hirdetményt nem adtak még ki, de az azért elég bizonyos, hogy az emelet illetéket ők is továbbhárítják.

  • Wnprt

    Privátbanki szolgáltatás azoknak kell, akik nem értenek a pénzügyekhez és azt hiszik a bank az ő érdeküket képviseli.

  • fűzfánfütyülő

    Mester ez most nagy bolondság!
    Ha már a “jóember” lekötötte mondjuk 3 hónapra és feltöri a meg nem kapott kamat tuti több,mint a + 3 ezrelék,mert ugye mikor lekötötte is volt már 3!

  • esattila

    A Kincstár pénzfelvételkor két ezreléket számolt fel májusban és júniusban. Valamint amikor júniusban rákérdeztem az EHO-s változásra, akkor azt mondták, hogy a kincstári befektetésekre még nem teljesen biztos hogy rá lesz téve, mert állítólag van valami módosító indítvány.

  • Kiszamolo

    Arra nem gondoltál, hogy feltörés esetén is kap kamatot sok bankban, csak kevesebbet?

    Meg hogy 3 hónapra az éves kamat negyede jár, az adó meg fix 0,6%?

  • promontor

    Hát igen a banki versus utcai árfolyamok különbségei is megérnének egy jeremiádát…

    Szóval nyilván ő tudja, de ha belegondolok, hogy 20 milla készpénzt először át kéne váltanom a kedvenc valutásomnál és utána ezt még a hátizsákomban ki kéne vinnem az országból, akkor nagyon alaposan megnézném, hogy milyen módon tudnám elkerülni ezt.

    Egyébként az EU igazán kikényszeríthetne egy EU szintű, olcsó átutalási rndszert a bankokból, mondjuk hasonlóan ahhoz, amit roamingügyben csináltak…

  • jurta

    “azt mindig mi, egyszerű emberek fogjuk kifizetni, nem a vállalatok akikre azt kivetik.”

    Erről a kormány zemberekezése jut eszembe (nem a zemberek fizetik meg). Melynek, ha kicsit belegondolunk, lényege, hogy az alkalmazott ember, a bank, telefontársaság, közműcég tulajdonosa (részvényese) viszont nem az. Elég veszélyes világkép. Mondhatnám, kommunista.

    A cégek is csak azért vannak, mert a tulajdonosaik úgy gondolták, ebbe fogja fektetni a pénzük egy részét. Ugyanúgy hasznot hozó tulajdon, mint egy bankbetét, vagy ingatlan… Nem kéne démonizálni azt, akinek van ilyen.