Rendszeresen kapok levelet, amiben az általában fiatalabb olvasóim arról érdeklődnek, hogy a hová lenne érdemes befektetnie a havonta félrerakott 10-20 ezer forintját, hogy az a lehető legtöbbet hozza.
Egyrészt örülök neki, hogy már sokan akkor megtakarítanak, amikor még alig van miből félretenni. Ez nagyon fontos, hogy már akkor kialakuljon benned a takarékossági hajlandóság, amikor még csak keveset keresel. Ha nem szoksz le később sem a takarékos életről és a fizetésed, vagy jövedelmed az életed előrehaladtával növekszik, de az életszínvonaladat nem növeled a jövedelmeddel együtt, semmi nem ment meg attól, hogy gazdag ember legyél. Nagyon gazdag ember.
Másrészt viszont mindig ki kell ábrándítanom a tanácsot kérőket: ilyen kicsi összegnél teljesen mindegy, hogy mit csinálsz a pénzzel.
Szerinted mennyit kamatozik összesen a pénzed egy év alatt, ha havi 10 ezer forintot teszel el, 3%-os kamatra, havi kamatozás mellett?
Ha semmi költsége nincs a számládnak(!!!), akkor a teljes kamatod egy igen szerény 1.532 Ft egy évre. Ha ebből csak a tranzakciós adót vonod le pénzfelvételkor, már mindjárt csak 803 forintról beszélünk. Ha csak 67 forint lenne havonta a számlavezetés költsége, már nulla forint kamatod lenne.
Öt év távlatában a fenti költségmentes számlán is csak 33.271 Ft-nyi kamatod lenne, ez megfelel havi 555 Ft-nak. Vagyis ha a számlavezetési díjad havi 555 Ft, máris minden kamatod elúszott még öt év után is.
Vagy ha egy befőttesüvegben gyűjtöd a pénzt kamat nélkül és havonta 555 Ft-tal többet elteszel, ugyanott vagy, mint a megtakarítási számlával, még öt év távlatában is.
(Az inflációval már nem is akarom borzolni az idegedet, de azért olvasd el ezt az írást is a közelmúltból: Az az infláció)
Ha találnál egy alternatívát, ami 5%-ot fizet (most nagyvonalúan tekintsünk el a nagyobb kockázattól), de 250 forint a számlavezetés díja, akkor három és fél évig rosszabbul jársz ezzel a lehetőséggel, de öt év után is még csak 10 ezer forint a teljes plusz nyereséged, vagyis havi 167 forintról beszélünk. Öt év után!
Vajon megéri a plusz kockázat, esetleges kötöttség ezt a "hatalmas" hasznot?
Ugye, mennyire felesleges túl nagy feneket keríteni a dolognak? Egy költségmentes megtakarítási számla, vagy az Államkincstárnál nyitott számla, amire havonta veszel prémium állampapírt, tökéletesen megteszi a megtakarításaidnak.
Amit nem akarok mondani, az az, hogy ne tegyél félre akárcsak havi ötezret is, ha csak annyit tudsz. Mert az összegnél sokkal fontosabb a hozzáállás, mint fentebb is írtam.
De most szeretném, ha a másik oldalról is megvizsgálnánk a kérdést. Ha te 30 éves vagy és havonta csak 150 ezret tennél el, ahelyett, hogy elköltenéd butaságokra, mennyi pénzed lenne 65 évesen mai értéken, ha infláció felett 3% kamatot/hozamot kapnál?
Közel 98 millió forintod!
Azt hiszed, olyan nagy dolog, ha valakinek van 100 milliója? Bárki megteheti, aki az átlagosnál kicsit is jobban keres, hogy összegyűjt ennyit. Emlékszel még a milliomosokról szóló cikkben a magyar mérnök házaspárra, akinek 229 milliójuk volt 57 évesen? Ha már nem, olvasd el itt: A szomszéd milliomos
Azért, hogy a még keveset keresők kiszámolhassák, megéri-e technikázni a megtakarításukkal, illetve hogy a jobban keresők rádöbbenhessenek, mennyit jelent, hogy nem tesznek el havonta 50-100-200 ezret, miközben megtehetnék, csináltam nektek egy kamatos kamat kalkulátort.
Beírhatod a most meglévő pénzedet (ha van) és a havonta félretenni szándékozott összeget. Ezután megadva a kamatlábat és az esetleges alternatív befektetési lehetőséget, ha van ilyen, kiszámolja neked, hogy a hónapok múlásával mennyi pénzed lesz.
Közel 50 évig számol a kalkulátor, de ha kevés, csak folytasd a sort.
Nézd meg, hogy érdemes-e nagyobb kockázatot vállalnod a magasabb hozam reményében (nagyobb összegnél, hosszabb távon én erősen elgondolkodnék rajta, de 5-10 év távlatában kisebb havi megtakarításnál szinte biztosan nem.)
Játssz a költségekkel, mennyit jelent a megtérülés szempontjából egy drágább, de jobban kamatozó számla? Költségmentes állami babakötvény helyett egy unit linked biztosítás vagy megtakarítási számla?
Ha az inflációt is figyelembe akarod venni (melegen ajánlott), akkor csak az infláció feletti hozammal számolj, illetve a havi megtakarításaidat folyamatosan emeld az inflációval megegyezően.
A kalkulátort itt találjátok: kamatos kamat kalkulátor. Használjátok egészséggel.
Kell némi türelem és hozzáértés, de akkor inkább azt javasolnám, hogy gyűjtögesd a pénzed és 1-2 évente azért előfordul, hogy megerősödik a forint (vagy gyengül az euró, ebben a példában ez mellékes). Csak simán kp-ben érdemes venni eurót aztán (fontos, hogy pénzváltóban váltsd a pénzed, nem bankban és nem is a pénzváltók előtt kóborló -mondjuk úgy- seftelőknél). Aztán nincs is más dolgod csak várni és hasonlóképpen 1-2 évente azért elszalad az euró és egész szép %-kokat lehet keresni. Pénzváltókból olyat használj, ahol a vétel és eladás között nincs több, mint 3 forint, így kb. 1% a "tranzakciós" költséged. Az eurót 290 alatt már érdemes megvenni az első adagot (mondjuk a pénzed feléért) a másik adagot meghagyod tartaléknak arra az esetre, ha lejjebb esne tegyük fel 280-on megint veszel (a pénzed 2. feléért). Eladni pedig 310 felett érdemes az 1 adagot aztán 320 körül a másik felét....
280 forint? Hát én már 302 forintért is szívesen vennék eurót, kicsit borúsnak látom a jövőt.
...nyilván nem a kenyérre valót kell ebbe tenni. Ha 500E alatt váltasz, akkor nem kérnek papírokat a váltókban. A tranzakciós adó pedig pár száz forintból megoldható. Ha esetleg valami csoda folytán a forint évekig erősödne akkor sincs gond, mert legfeljebb elköltöd nyaralásra a pénzt, ami forintot nyaralásra tettél félre azt lekötheted forintban vagy abból újrakezdheted az euró vásárlást. Azért írtam 1-2 évet, mert ezalatt szinte biztos, hogy bekövetkezik egy hullám. Egyszer fél év alatt megvolt a hullám, ami 9%-ot jelentett. Az már egy másik kérdés, hogy ez mennyire adóköteles vagy sem, de te csak azért veszel eurót, mert épp olcsó és kell a nyaralásra 😉 Ha nem akarod a párnádban tartani a pénzt akkor nyiss eur számlát, ami sok bankban ingyenes (a lényeg, hogy mindig euróban fizess be és abban is vedd ki a pénzt). A pénzfelvételnek van minimális költsége azt érdemes kinyomozni előre.
Konkrétan 0,6% tranzakciós adó plusz a pénzváltók 1-2%-os díja. Plusz nem kamatozik a pénzed egy évig, jelenleg 4,6%-os prémium állampapírban.
Csapjuk hozzá a kockázatot és már meg is van a végeredmény, nyertünk-e rajta valamit.
De ha ezzel akarok játszani, akkor inkább megbizható forexen csinálom ugyanezt, töredék költség mellett.
Az F oszlop hibás, ha van kezdő összeg.
Köszi, javítottam.
280-at, mint legjobb forgatókönyvet írtam, de ha már 20-25 forintot tudsz rajta csípni az már jó. És nem csak az euróval játszható ez, hanem a dollár is alkalmas erre, főleg, hogy hosszútávon erősödni fog.
Amikor legközelebb az euró 302 lesz és boldogan megveszed akkor fog 290-ig esni, ott meg elkezdődik a lelkifurka és eladod, majd emelkedésbe csap át(ehhez kell hozzáértés és türelem ezzel kezdtem a mondandómat) 2 éve volt 275, 1 éve 285, szépen sávozik felfele, de mindig van egy "relatív" low és "relatív" high. Lehet, hogy a 300 lesz az új 280-an és 340-en lesz az új 310, de a lényeget szerintem megérti, akinek van egy kis sütnivalója 😀 Akinek meg nincs, az meg valószínűleg azt a 10-20E-t sem teszi félre, hanem inkább részletre vesz 1 új telefont/tabletet "mert megérdemli". Még jó, hogy nem a certikereskedésemet írtam attól kiszaladtál volna a világból 🙂 😀
"és havonta csak 150 ezret tennél el"
Hú, mit fogsz ezért kapni rövidesen! 🙂
Szerintem be kellett volna linkelned rögtön az egyik "Ha nem keresel eleget", az "Elteszek havi százezret. Ügyes vagyok?" vagy a "Mennyit kell félretenni nyugdíjra" cikkek valamelyikét is, önvédelemből (és a hozzászólások-beli értelmes vita védelméből).
Ez az oda-vissza váltogatás egy buta dolog.
- Egyrészt ha valaki árfolyam változásokra kar spekulálni, akkor azt sokkal hatékonyabban megteheti. (Forex)
- Másrészt a többség ezen is bukni fog (ahogy a forexen). Egyszerűen nem tudhatod mi lesz, ha 290-nél, vagy épp 310-nél váltasz. Mit csinálsz ha hónapokig ott ragad a szint alatt/felett? Tartogatod KP-ban kamat nélkül? No és ha évekig? Volt ilyenre is példa. Kamatokon sokkal többet buksz egy ilyen esetben és még azzal is számolnod kell, hogy kényszerből vissza kell váltanod idő előtt, mert nem tudod kivárni a változást.
Hiába pénzváltónál KP-ben végzett manőver ez, de épp ugyanolyan spekuláció, mint bármi más. Ennek semmi köze a befektetéshez, sőt...
Valaki segítsen, mi ez?
Pénzre volt szükségem, ezért egy biztosításomból felvettem egy bizonyos összeget. Egyösszegű pénzkivonás a biztosító szerint. Most kaptam egy értesítést, hogy levontak belőle kamatadót, meg egészségügyi hozzájárulást!!! Hát, hol élünk? A megkuporgatott pénzemből is elvesznek?
Mivel a kamatadómentesség csak 10 év után van biztosításnál, ott is csak akkor, ha lejárati kifizetés, ezért ha idő előtt veszel fel pénzt, akkor bizony fizetsz kamatadót és eho-t is.
Te forexeztél már? Gondolom nem, mert ha igen, akkor nem írnál ilyeneket. A forexben vannak swapok is, amikben nem éri meg évekig üldögélni (nagyon kevés az olyan pár, amiben megéri pozitív swap miatt csücsülni), ha gondolod írok neked erről egy cikket, hogy legyen hozzá némi közöd. A forex nagyon veszélyes minimális összeggel elkezdeni értelmetlen, a legtöbb kis forexbróker cég stophunt-ból él. És most adsz olyan ötletet spórolni vágyóknak, ahol lehetséges a több százszoros tőkeáttét és ahol a kezdők 99%-a elbukja az első számláját, had gratuláljak. Az euróra váltogatás kockázata milliószor kisebb, mint a forex kereskedés és le is írtam a teendőt, ha esetleg a forint töretlenül erősödne, amire valljuk be ezzel a gazdaságpolitikával parányi esélyünk van.
Te olvastál már cikkeket tőlem? Ha nem, akkor ajánlom.
Ki mondta, hogy tőkeáttételezzél, vagy swapoljál? Mindkettő nem csak veszélyes, de marha drága is.
De ha már váltogatáson akarok keresni (nem nagyon lehet), akkor már sokkal olcsóbb így, mint kivenni a bankból a pénzt (költség), elvinni a pénzváltóba (átváltási díj és újabb tranzakciós adó), otthon őrizgetni, elesni a kamatoktól, aztán visszasétálni a pénzváltóba és újabb tranzakciós adóért és átváltási költségért visszaváltani.
Mielőtt elkezdesz fikázni, talán olvass. Bő 600 cikk van itt fenn, többek között a forexről, annak veszélyeiről, a tőkeáttételről, a certifikátokról és a többiről.
Értem én, hogy elolvastál egy unit linkről szóló cikket, ami téged a megélhetésben érint, de hidd el, ez még kevés, ha ilyen sommásan akarsz hozzászólni.
Lehetett volna esetleg még említeni, hogy TBSZ-el kombinálva a dolgot a kamatadó megúszható.
Nekem most jár majd le az első 5 éves megtakarításom. Forintosítva nem sokat nyerek vele, de rögtön megy a pénz egy újabb TBSZ számlára. Kiegészítve a kamatokkal, plusz egy év megtakarítással.
Ha netán tényleg nyugdíjas korunkig rakosgatnánk, akkor igen jelentős különbség tud kijönni. Kalkulátorban érdemes a kamatadót 0 és 22% között váltogatni.
"Egyrészt örülök neki, hogy már sokan akkor megtakarítanak, amikor még alig van miből félretenni. [...] Amit nem akarok mondani, az az, hogy ne tegyél félre akárcsak havi ötezret is, ha csak annyit tudsz. Mert az összegnél sokkal fontosabb a hozzáállás, mint fentebb is írtam."
Egy másik szempontból is fontos, hogy a fiatalok így tegyenek! A múlt héten, kb. életemben először, felrajzoltattam a teljes vagyonom összetételét diagramon. Elég sokfelé tartom már a pénzem, különböző időtávokra és terméktípusokban. Ez elképzelhetetlen lenne, ha nem lett volna 15 évesen folyószámlám, hamarosan bankbetéteim, hallgatóként megtakarítási számlám, pályakezdőként nem nyitok lakás- meg önkéntes nyugdíjkasszát. Fokozatosan jutottam el idáig.
Egyszerűen muszáj gyakorlatot szerezni ezekben a műveletekben - s milyen jó ezt kisebb tétekkel megtenni! (5 ezret még nyugodtan félreutalhatsz, félreköthetsz...)
@beszamolo ingyenes EUR számla magyar bankban? Ha netán a havi díj ingyenes is (de nemigen láttam ilyet sem az utóbbi időben), a ki- berakás, kártya, stb... Én EUR számlát mindenképpen olyan országban nyitnék, ahol EUR a pénz. Ott vannak tényleg ingyenesek. Átutalással, (alap, de jól használható) kártyával, mindennel.
Ja, például Rafi online váltással ugyanez olcsón megúszható, ingyenes utalással a forint és devizaszámla között. Amíg nem kell a pénz, addig is be lehet tenni pénzpiaci alapba.
Ettől még devizaspekuláció (semmi több) és sokkal veszélyesebb, mint amennyit hoz, de így legalább sokkal olcsóbb.
@Kiszamolo ebből látszik mennyire nem értesz a forexhez elviekben tudod miről beszélsz, sőt biztos utána is olvastál.."ki mondta, hogy swapolj"?? ez nem fakultatív dolog, minden éjfélkor megtörténik, ha a fejed tetejére állsz akkor is... A tőkeáttétel az valóban fakultatív, de nem hiszem, hogy hosszútávon meg tudja állni az átlagember, hogy ne nyomjon rá valamire. Nem fikázni akartalak és igen olvastam már több cikkedet is, forexeset éppen nem, majd mindjárt..
@mugerin nem mondtam, hogy ne kösd le a pénzed forintban vagy devizában néhány hónapra. A kp-s váltásnak azaz előnye, hogy nem a bank váltja át neked iszonyatos árfolyamokon. Az átváltási költségek (tranzakciós költség és adó) visszajönnek forint/deviza lekötésekben. Abban igazad van, hogy valószínűleg az átlagember ezen is tudna bukni, de a forexen meg mindent elbukna pár hónap alatt.
Lekötöd a pénzed? Aztán ha jó az árfolyam, akkor inkább mégiscsak feltöröd? Okos gondolat. 🙂
Swapolni: annyit jelent, hogy elcseréled a kamatot, és/vagy az árfolyamot valakivel. Ez bizony nem történik meg minden nap, ha te nem akarod. Amiről te akarsz szólani, az az, hogy a kamatkülönbséget (pl. euró/forint) minden nap felszámolják, ha pozíciód van. De az nem kamatcsere vagy árfolyamcsere ügylet a "swapolni" értelemben, hanem egyszerű elszámolási kérdés, vagy költség, ha úgy tetszik.
Brutális árfolyamon váltja a bank: ha már nem százezer forintról beszélünk, több bank 0,5 forintos eltéréssel vált a középárfolyamtól online, pillanatnyi árfolyamon, ezt kevés váltó tudja.
De mivel a téma itt teljesen offtopik, ezennel le is zártam. Köszönöm.
Tényleg az utolsó.
1,nem én kezdtem bele a forexezésbe
2,elolvastam a forexről szóló cikkeket (amiből 1 szól a kereskedésről, amit ha jól értettem, nem te írtál)
3,a swap az része a forexnek, lehet, hogy van olyan bróker, ami ettől mentes, de olyannal még nem találkoztam és ismétlem a swap nem opcionális, ebből is látszik, hogy nem láttál még forex számlát belülről, én sem vitatkozom veled az állampapírokról, mert nem értek hozzá ezért te se...
4,akkor töröd fel a betéted, ha a 3%-ék kamat helyett 7-8%ot realizálhatsz az árfolyamon (ergo, csak akkor töröd fel, ha megéri, azt hittem ezt azért ki tudod számolni)
5,ha ennyien vagytok ellenem, akkor az azt jelenti, hogy tudok valamit/úgy látok valamit, ahogy a nagy többség még nem
6,az elmúlt években 3szor váltogattam 1-szer szálltam ki nullával, 2-szer profittal..összesen 1,5 évet töltöttem a pozikban 15%-ért nem számolva a banki kamatokat
Az nem lehet, hogy azért mondanak ennyien ellened, mert te látod rosszul? Tudod, ha mindenki szembe jön az autópályán, talán te mész a forgalommal szemben...
Olvass utána, mi az a swap, vagyis csereügylet és mire használják.
A téma az, hogy miben KEZDJE valaki a megtakarítást. Az első milliót szerintem is a cikkben leírt módon bankbetétben vagy még inkább állampapírban (PMÁK) érdemes összegyűjteni.
Az elején nagyon fontos, hogy költségmentes legyen a dolog, az államkincstár pedig az (a pár 10 ezret bevihetjük kp-ban is az ingyenes felvétel után). Szintén fontos, hogy ne bukjunk nagyot az elején, mert elmegy a kedvünk az egésztől. Diverzifikálni pedig néhány millió alatt felesleges energia befektetés. A kicsi de biztos reálkamat költségmentesen szépen fog hozni a konyhára egy idő után (a 3% az 10 év alatt 34% reálkamat).
A kocogást elkezdőnek se a Bécs-Budapest maratont kell javasolni, és nem kell csoda cuccokat venni ott sem az elején.
Én egyszer valami olyasmi cikknek örülnél, hogy havi 150-200 ezret van-e értelme befektetni valamibe, vagy a legjobb ha egy megtakarítás számlán félrerakom. Tekintve, hogy igencsak kezdő vagyok, ezért nem nagyon mernék bármi kockázatos dologba belevágni, most annyit csináltam, hogy a KH-nál nyitottam megtakarítás számlát, ami az ide tett pénzre fizet 2,15%-ot. Nem tudom, hogy lehet-e elérni ennél jobbat minimális kockázat mellett.
Lippai Z, ha nem mersz belevágni kockázatosabb dologba, akkor ne is tedd, mert te lennél az, aki a legkisebb korrekcióra kiveszi a pénzét és zsebreteszi a buktát.
Nincs azzal semmi baj, ha kockázatkerülő vagy, főleg, ha nem nagy pénzről beszélünk.
Esetleg még nézd meg a prémium állampapírt infláció+3% éves kamattal. Az garantáltan több, mint amennyit most kapsz, a számlavezetés ingyenes.
@beszamolo
Most a Forextől eltekintve, ott van a GE Money Euró Rövid Kötvény alap (korábban Budapest Euró Pénzpiaci alap néven futott), ami Ft-ban vehető, de euró kitettségű, a 0,75%-os vételi jutaléka pedig sokkal olcsóbb a kétszeri pénzváltásnál (eladási jutaléka nincs), és emellett pozitív hozama van euróban nézve, szemben a készpénzzel, egyébként meg 1 évnél rövidebb lejáratú állampapírokat, PEMÁK-ot és bankbetéteket tart csak, szóval nem magas a volatilitása.
Én negyven évessen nulláztam magamat (laikusként bele estem a forexbe + egy válás), de nem volt adósságom, csak feléltem a dolgaimat. Azóta eltelt pár év, és lassan idultak be a dolgaim, mert az első évben nem volt stabil bevétlem, továbbá újra fel kellet töltenem a rúhatáram és napi szükségletekhez szükséges eszközök tárházát.
Most már van megtakaritásom, és kb havi 50-60ezer ft-ot tudok megtakaritani. Hogy meddig azt persze nem tudom.
Bankszámlán, lekötve gyüjtöm a pénzem, forintban és egy negyedrészt Angol fontban.
A megtakaritás mellet, persze céljaim is vannak, jó lenne egy saját lakás kb 4-5mió árban, de ugy hogy azért min fél millió maradjon a számlámon.
Sok kollégámnak az az álláspontja, hogy el kell költeni a fizetést, mert ma kell élni, amit ma megveszel az már a tied az árak meg csak emelkednek, de én remélem, hogy nagyobb ütemben tudok megtakaritani.
"havonta csak 150 ezret tennél el" Az átlag ennyiből él. Ha már lúd, tegyél félre havonta 500 ezret, az a tuti:). Értem én, hogy vannak, akik megtehetik, de a többség nem. A spórolás, megtakarítás lényege nem az összeg, hanem a hányad/százalék. Ha szegény vagy, akkor kisebb felhalmozott tőkének is örülsz. Mások az igényeid.
A blog olvasóinak a bő fele szerencsére el tud(na) tenni ennyi pénzt.
Egyébként a swap 1 évre nézve is csak néhány százalék EURHUF-on, mivel már a mi alapkamatunk is a béka hátsó fele alatt van, így kb. 1,5 évig tartva a pozíciót vannak ott a költségek, mint pénzváltónál váltva.
A cikkben azzal nem értek egyet, hogy ne számítana az, hogy mondjuk 3% vagy 5% hozamot sikerül elérni kevés pénzzel. Nagy pénznél nyilvánvalóan a kamatos kamat miatt sokat számít, viszont majdnem mindenki kis pénzzel kezdi, megtanulni meg akkor lehet a dolgokat, nem csak a rendszeres megtakarítást érdemes, hanem azt is, hogy hogyan fektessük be. Abszolút értelemben meg a kockázatok kis pénznél sokkal kisebbek, inkább ilyenkor essen pofára az ember, mint hogy később, tapasztalatlanul sok pénzzel.
Kiszamolo: Köszi, állampapírban gondolkodtam én is, csak annak még jobban utána kell olvasnom, hogy pontosan hogy működik. Mivel havi rendszeres megtakarításom van és nem egy nagyösszegű, ezért nem vagyok biztos benne hogy egyszerű lenne a dolog. Bár ha jól gondolom, akkor csak annyi a dolgom, hogy havonta átvezetem a pénzt az értékpapír számlára és ott veszek belőle netbankon állampapírt?
Van itt valaki, aki ért is a forexhez és elmagyarázná, hogy mi az a swap vagy rollover vagy carry a Kiszámolós úrnak, mert összes izmával azon van, hogy ne értse meg, hogy ez mit is jelent a forexben.
Kedves Kiszámoló nyiss egy demó számlát aztán nyiss meg egy poziciót és holnap nézd meg, hogy mi szerepel a swap-nál? Vagy plusz vagy mínusz szám, ez a pozíció napon túli tartásával jár és nem fakultatív. Ismételten kérlek, ne vitatkozz olyasmiben, amihez nem értesz.
pl.
fxpro.hu/help/swap-sz%C3%A1m%C3%ADt%C3%A1sa
aztán egy másik, ne hogy azt hidd, hogy én csináltam csak, hogy téged átverjelek
thinkforex.com/markets/forex/forex-swap-rates/swap-calculations
Jó elfogadom a forgalommal megyek szembe én x%-ot kerestem valamivel, amíg a szembejövők örülnek a félixnek is ezzel egyet tudok élni.
A "swap" szó jelentése csere, kicserélni. Swap ügylet ("swapolni"), amikor szándékosan elcserélsz egy kamatot (például fixet változóra), egy devizát (svájci frank árfolyamáért és kamatáért adsz cserébe forint árfolyamot és kamatot), vagy mondjuk hitelportfóliót (adod a te portfóliód pénzáramát egy másik portfólió pénzáramáért cserébe).
Amit te belinkeltél, az az a kamatkülönbség-költség, amit ki kell fizetned, ha poziciód van egy devizapárban. Ilyenkor a két deviza kamatkülönbségét fizettetik ki veled. Lehet, hogy "swap"-nak hívják, de az nem az a swap ügylet, amit a swapolni jelent.
Ha esetleg van lakáscélod(felújítás, saját lakás..stb) vagy ne adj isten lakáshiteled, akkor egy 4 éves lakáskassza még jó opció lehet főleg ilyen alacsony kamatok mellett.
Igaz ez nem hosszútáv, de a fenti célokra így tehetsz félre a legjobban (legkisebb kockázat)
@beszamolo
Kiszámoló ezt írta:
"Amiről te akarsz szólani, az az, hogy a kamatkülönbséget (pl. euró/forint) minden nap felszámolják, ha pozíciód van."
Tehát pontosan érti, hogy miről beszélsz, de egyébként hiába hívják a forexben ezt swap-nek, valójában a swap nem ezt jelenti.
Amúgy meg nézd meg most mennyi az EURHUF-ra, 2% alatt van egy évre, 1 éves pozíciónál még mindig olcsóbban megvagy, mint ha pénzváltónál váltanál, ahol sokkal nagyobb a spread és még tranzakciós díja is van.
Bocsánat, hogy még mindig itt off-olok az állampapírokkal, csak annyit szeretnék kérdezni, hogy esetleg erről nem tervezel egy cikket? Kerestem az oldalon, de nem nagyon találtam erre vonatkozót, pláne nem viszonylag frisset. Igazából most elkezdtem utánaolvasni, és pl. most jöttem rá, hogy az államkincstárnál is vezethetek értékpapírszámlát ingyen. Gondolom közvetlen tőlük vásárolni is olcsóbb az állampapírt mint a bankomtól.
És nyílván van még kismillió dolog csak ezzel kapcsolatban, amit így hirtelen nem is tudok, ezért örülnék ha esetleg születhetne erről egy cikk.
Laikus kérdés: nem jobb és egyszerűbb az életbiztosítás vagy az ÖNYP?
Kanguru: minél egyszerűbb? A unit linked úgy felejtős, ahogy van, az ÖNYP meg maximum nyugdíjra jó, de mi van, ha esetleg másra is kell pénz az életed során?
Tényleg írta, elkerülte a figyelmem ezt bevallom. Jelenlegi eurhuf esetében szinte elhanyagolható a swap, de ez nem volt és nem is lesz mindig így, továbbá a forexen való spread-ről se feledkezzünk meg, ami 40-50 fillér is lehet, tehát, ahogy a Kiszámoló írta online is át lehet váltani (az én bankomnál még az is nagyon drága, nekem olcsóbb ha megsétáltatom a pénzt 1 váltóig és vissza). Én csak egy alternatívát akartam adni, de helyette mindenki ellenem volt, ami persze nem baj, mert mindenki másképp látja a dolgokat, ettől függetlenül továbbra is állítom, hogy jó alternatíva lehet a devizaváltás szemben a pár %-os banki kamatokkal, valamint, ha devizában van a pénzed egy része az plusz 1 védőháló arra az esetre, ha itthon beüt vmi gebasz. Az én értékelésemben ez egy kockázatmentes lehetőség (az a pár%kockázat számomra elhanyagolható, szemben a forex kockázataival).
@zabalint
A GE Money Euró Rövid Kötvény alapot mennyire mered jó szívvel ajánlani? Mivel tartok tőle, hogy jövőre jön az adósságinfláló intézkedés csomag, és ezzel együtt a szabadesésre váltó forint, erősen szemezek az euróval, még akkor is ha az EKB is lefelé nyomja a kamatszintet. 🙂
Jó ez az alap, vagy inkább keressek másikat eurós megtakarítás céljából?
Én havi 9.000.-Ft teszek ide bele,Union Etalon program,fizetem 2009 óta és úgy tervezem,hogy amíg nyugdíjas leszek addig fizetem ide a havi 9.000.-Ft-ot.Mikor elmegyek nyugdíjba életjáradékként nem tudom felvenni,de egy összegben igen.Persze lehet hogy infláció,meg stb költségek de még mindig több,mint a nulla.
Hát, sok nyugdíjat azért ne remélj belőle...
@hunt3r az OTP Supra és OTP Supra euró is megfelelő választás lehet esetleg. Abszolút hozamú alapok, és a sima OTP Supra is nagyrészt EUR-ban (EUR betét és PEMÁK) és CHF-ben tartja a vagyonát, ami most kb. 110 milliárd HUF!
@Kiszamolo Te mit szólsz az OTP Suprákhoz?
@hunt3r
Mivel az alapkezelési díja nem elhanyagolható, ezért én 1 hónap - 1 év közötti spekulációra merem ajánlani, hogy a beszámoló által emlegetett hullámokat meg lehessen lovagolni, mert egyébként hosszabb távon a váltás és a PEMÁK, amit ez az alap is tart, jobb, én a jelenlegi kamatkörnyezetben ettől az alaptól legfeljebb éves 1%-os hozamot várok euróban nézve, ami lehet negatív is, hiszen a rövid kötvények árfolyama is eshet. Rövidebbre meg azért nem jó, mert nem aznapi árfolyamon történik az elszámolás, hanem ha jól tudom másnapin, tehát ha délután veszed, akkor már csak holnaputáni árfolyamon számolják. Én jelenleg csak kis adag osztalékokat gyűjtök ebben (a nem fix jutaléka miatt), amivel csak akkor tudok csinálni valamit, ha elég összejön, régebben a régi nevén volt pár hónapig egy ennél jóval nagyobb pakkom.
Kanguru: Nem feltétlen nyugdíjas koromra szeretnék takarékoskodni, ezért nem gondolkodom ilyen hosszú távú befektetésekben. Az államkötvény 3-5 éve az még pont vállalható lenne, és legfeljebb majd újra vásárolok belőle kötvényt.
@lippai-zoltan
Az államkincstári értékpapírszámlára többnyire ugyanannyiért vehetsz állampapírt, mint egy elsődleges forgalmazónál. Például az OTP-nél megvenni egy prémium magyar államkötvényt pont annyiba kerül, mint a kincstárnál. Ugyanez a helyzet a kamatozó kincstárjegynél is. Eltérés másodpiacon tud lenni, néha a bank jobb hozamot ad, mint a kincstár (jelenleg pl a diszkont kincstárjegyekre).
Hosszú távon a kincstár fogja megérni, mert ott ugye nincs számlavezetés. Néhány év után a kincstárból kivenni a pénzt olcsóbb lesz, mint ugyanennyi időre számlavezetési díjat fizetni a kereskedelmi banknál vezetett értékpapírszámlára.
@n Köszi, akkor valószínű az ÁK-nál fogok számlát nyitni, egyrészt mert ingyen van, másrészt meg mert bankot hajlamos vagyok váltani néha, ha kezdenek elszaladni a költségek, és akkor már macera lenne, ha kötvényeim lennének a banknál.
@szabolcs
A Supra egy jó alap, nekem is van, de az másra való, mint az általam említett eurós alap, ha úgy sejted, hogy a Ft gyengülni fog, akkor nem Supra-t kell venni, mert nem tudhatod, hogy Szalma Csaba is ezt gondolja-e éppen, hiszen ez egy abszolút hozamú alap, mindig olyan pozíciókat nyit, ami szerinte épp jó. Úgy gondolom AHA esetén nem érdemes gyakran ki-be szállni sem.
@n
Tudtommal PMÁK (és BMÁK) csak az Államkincstárnál kapható, máshol nem, OTP-nél és más értékpapír számla vezetőnél PEMÁK-ot, kamatozó kincstárjegyet és féléves kincstárjegyet a nem nyílt piaci állampapírok közül.
Zabalint: pár hete már a bankok is árulhatják, más kérdés, hogy megéri-e ott fizetni az értékpapírszámláért, ha az államkincstárban ingyenes és a pénzfelvétel is olcsóbb.
@zabalint
Akkor mit javasolnál középtávú (3-5 év) eurós befektetésnek? Vegyek pl. DAX követő ETF-et a KBC-n keresztül, vagy van olyan magyar befalap, amit ilyen célra ajánlani tudsz?
Köszi!
Az engem is erdekelne, hogy hogyan lenne erdemes egy komolyabb forintgyengules ellen vedekezni. Szerintem 2015-2016ban sokat gyengulhet majd a forint.
@Kiszamolo
"Ja, például Rafi online váltással ugyanez olcsón megúszható, ingyenes utalással a forint és devizaszámla között."
ha mar online valtas, akkor ha jol tudom ezt transferwise-al is meg lehet tenni, akkor is ha mindket szamla az orszagon belul van.
@kanguru
NEEEEEEEEEEEEEE! Csak életbiztosítást ne! Ha életbiztosítást akarsz, egyszerűbb, ha kp-ben kéred a pénzed és egyből bedobod egy iratmegsemmisítőbe. Vagy gyűjtsd a párna alatt és télen gyújts alá a kandallóban. Az életbiztosítás ez a kategória ugyanis. //kiszamolo.hu/megis-megeri-a-unit-linked-biztositas/ Szerintem olvasd végig a hozzászólásokat is. Az ÖNYP-hez meg szerintem fiatal vagy még. Arról is volt szó itt a blogon.
Plusz az államkincstári számlán lévő papírok kamatából nem vonják a 6% EHO-t, amit a betétekéből igen.
@hunt3r
Szerintem túlzottan csúcson vannak a részvények (a fejlett piacokon, a fejlődő meg nagyobb lutri), ezért nem vennék részvény ETF-et vagy részvény alapot, én 3-5 évre ha euró, akkor PEMÁK-ban gondolkodnék.
@zabalint
Van már egy hónapja is, hogy lehet venni PMÁK-ot és BMÁK-ot a kincstáron kívül is 🙂
allampapir.hu/hirek_bmak_vg
Ekkor volt új kibocsájtás minden aktuálisan értékesített PMÁK és BMÁK-ból, és lett T+1 napos a vételek elszámolása a korábbi T helyett.
OTP-nél én féléves kincstárjegyet még nem láttam soha, PEMÁK-ból pedig most csak másodpiaci értékesítés van, a kincstárnál értékesített éppen aktuális sorozat nem érhető el (lehet, hogy te is erre utaltál).
@Kiszamolo
Köszi, ezt nem tudtam, hogy most már bankoknál is lehet kapni. Igen, akkor fizetni kell a számlavezetésért, ugyanakkor bankszámlához és értékpapír számla között ingyen mozgatható a pénz, államkincstári számlánál ugyanez csak állampapír vásárláskor igaz kártyával.
Mivel havi egy összegű megtakarításom lenne, ezért szerintem az simán beleférne a havi 4 ingyenes rendszeres átutalásba, és akkor tulajdonképpen díjmentesen tudnám átvezetni rá a pénzem. Most még a TBSZ-ről tervezek olvasgatni egy kicsit, mert lehet hogy az is jó lenne, csak annak még nem találtam meg a hozamát.
@zabalint Persze, egyetértek. A Supra 2014. májusi hírlevele: otpbank.hu/OTP_ALAPKEZELO/download/Hirlevel_OTP_Supra_201405_mail.pdf
Most épp EURHUF és CHFHUF long-okra "játszanak".
@beszamolo
Legelső hozzászólásodban ezen az oldalon azt fejtegetted, hogy csak unit-linked biztosításban tudsz megtakarítani, mert csak ott van meg "a pozitív kényszer". Most meg már arról írsz, hogy évekig voltál valuta pozícióban, meg bankban van megtakarításod. Azt is írtad, hogy ha kiszamolo leügynököz cinikusan akkor te vissza nem jössz erre az oldalra, de még mindig itt vagy. Nem érzed maga hiteltelennek? Arra már nem is kívánok reagálni, hogy szerinted megéri pár százezer forintot felvenni a bankodból aztán pénzváltóval átváltani aztán vissza vinni a bankba és azt számolgatni állandóan, hogy megéri-e feltörni a betétet és újra átváltani a pénzváltónál. Annyit azért még megjegyeznék, hogy ha 1.5 évig voltál pozikban akkor a 15% nem feltétlenül nagy biznisz, mert az elmúlt években 5% körül volt a forint és a nagy devizák kamatkülönbsége amivel gondolom nem számoltál a profitnál
@lippai-zoltan
Ha van bankkártyád, arról fizetve ingyenes és azonnali a befektetés webkincstáron keresztül.
A TBSZ meg annyit tud, hogy ha legalább 3 évig nem szünteted meg, akkor a rajta elért hozamból csökkentett kamatadót vonnak (5 év után 0%-ot). Viszont szerintem ez elég kényelmetlen konstrukció. Csak a nyitás évében tudsz rá pénzt rakni, a következő évben új számlát kell nyitni, és ha az 5 év letelt, akkor nem lehet szabadon futni hagyni, hanem vagy megszünteted, vagy meghosszabbítod újabb 5 évre. Szerintem ezek miatt rendszeres megtakarításra nem olyan nagyon kényelmes.
Igazából a TBSZ sem tűnik rossz konstrukciónak, mivel azért az is sokat számít, hogy kell-e fizetni a 16%-os adót. Bár azt nem tudom, hogy erről a végén felvenni a pénzt ingyenes-e. Ha nem, akkor máris nem olyan jó. Valamint tényleg kevésbé kényelmes megtakarítási forma.
Mindenesetre köszönöm az eddigi infókat, nagyon sok újat megtudtam itt.