Lakáshiteles Gáborunk írt egy cikket a kamatstop kivezetéséről, mert sok a félreértés ezzel kapcsolatban, hogy mi is lesz az új kamata a lakáshiteleseknek, akik eddig élvezték a kamatstop előnyeit. Következzen az ő írása:
Ebben az írásban igyekeztem összeszedni minden olyan információt a lakossági kamatstopról, ami az érintett hitelek adósainak fontos tudniuk. Mindezt egy konkrét példán keresztül is szemléltetve. Szokás szerint nem csak az adósok, hanem bankok szempontjából is megvizsgáljuk a témánkat. Újdonságként egy harmadik nézőpontunk is lesz. A szabályozás be és kivezetéséért felelős állam szemszögéből is megvizsgáljuk majd a kérdést. Azt is összegyűjtöttem, hogy milyen szempontok alapján érdemes majd a kamatstop megszűnése után az érintett hitelek visszafizetéséről, megtartásáról, vagy refinanszírozásáról dönteni.
Egy fontos állítást kiemelek a cikk elejére is, hogy azok is találkozzanak vele, akik esetleg nem olvassák azt végig:
Az érintett hiteleket nem a kamatstop kivezetésekor árazzák újra, hanem az utolsó kamatperiódus fordulókori kamat lép érvénybe. Öt évente változó kamatú hitelek esetében ez lehet egy 4+ évvel ezelőtti kamat is.
Meddig?
2022 január 1-én lépett életbe a változó kamatozású hitelek drasztikus drágulásának határt szabó intézkedés. Először fél évre hirdették meg, majd azóta folyamatosan a lejárat előtti hónapokban jelentették be, hogy fél vagy egy évvel meghosszabbítják.
A sormintát a parlamenti választások után törte meg a leköszönő kormány és egyik utolsó intézkedéseként eltörölte a végdátumot (akkor aktuálisan ez július elseje lett volna). A szándék feltehetőleg az volt, hogy az új kormányzatnak meg kelljen szüntetnie a támogatástást és ne kommunikálhassa azt, hogy lejárt a korábbi vezetés által megszabott határidő és ennek következményeként szűnik meg.
A bankokat a kamatstop váratlan végtelenítése negatívan érintette. Nekik a meg nem fizetett kamatokra tartalékot kell képezniük. Számos állami támogatással ellentétben ugyanis itt a tényleges és lestoppolt kamatok különbözetét nem az állami költségvetés fizeti, hanem a hitelt nyújtó bankoknak kell átvállalniuk. Nem mindegy, hogy a maximum egy év kamatkülönbözetét kell félretenni, vagy a futamidő végig tartó veszteség erejéig kell tartalékot képezni.
Ezt a kormányzat kommunikációs szempontból, a bankok oldaláról pedig könyvelési aspektusból érintette. Ezt gordiuszi csomóként vágta át azzal az új kormány, hogy bejelentette, hogy szeptember 30-án megszűnik a lakossági kamatstop.
Fontos látni, hogy egyelőre csak a korábbi status quo állt vissza. Újra van lejárati határideje a támogatásnak. Valószínű, hogy valóban kivezetésre kerül a megadott időpontban a kamatstop, de önmegában a lejárati határidő visszavezetése nem zárja ki 100%-ban azt az opciót, hogy augusztusban egy újabb fél/ egy éves hosszabbítást jelentsenek be.
Kiket és hogyan érint a kamatstop?
Minden olyan változó kamatozású 5 éves, vagy annál rövidebb kamatperiódusú jelzáloghitelre (és lízingszerződésre) vonatkozik, amelynek kamatperiódus fordulója volt/ lesz a kivezetése előtt. Nem a kamatlábat, hanem azokat a kamat megállapítása során figyelembe vett referenciahozamokat rögzíti a szabályozás a 2021 október 27-ei értéken, ami a hitelek kamatát közvetlenül vagy közvetetten meghatározzák. Íme:
| 2021. október 27-i érték
Rögzített referenciahozamok |
2026. július 3 -i érték | |
| 3 havi BUBOR | 2,02% | 5,67% |
| 6 havi BUBOR | 2,17% | 5,60% |
| 12 havi BUBOR | 2,40% | 5,50% |
| 5 éves BIRS | 3,66% | 4,77% |
| 5 éves ÁKK referenciahozam | 3,20% | 5,03% |
Adatok forrása: MNB, ÁKK 2026.07.03.
Egyelőre ennyi elég az általánosságokról a továbbiakban nézzünk egy konkrét példát
A Kovács Tamás felvett 30 millió Ft 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt, 2019 májusában, 4,5 % kamattal. (Kamatstop nélkül 2024 májusában a vonatkozó kamatváltozási mutató alapján maximum 9,41% -ra nőhetett volna.) A tényleges új kamat 9% és erről Tamás 2024 márciusában írásos tájékoztatást is kapott a banktól. Majd kapott egy másik levelet, amelyben arról tájékoztatták, hogy a kamatstop miatt 5,5% lesz a hitelének a kamata egészen addig, amíg a kamatstopot kivezetik.
Mi történik Tamás hitelével, ha a kamatstopot lejárati határidejét nem hosszabbítják meg?
2026 szeptember 30- ától 2029 májusáig 9%-ra nő. Majd egy újabb kamatperiódusforduló következik…
Ugyanez általánosságban
Mennyivel nő a hitel kamata?
Az érintett hiteleket nem a kamatstop kivezetésekor árazzák újra, hanem az utolsó kamatperiódus fordulókori kamat lép érvénybe a következő kamatperiódus végéig. A kamatstop után minden - a kamatláb nagysága, a következő forduló időpontja- ugyanúgy alakul mintha nem lett volna ez az átmeneti időszak.
Annak mikor volt legutóbb kamatperiódusforduló óriási jelentősége van. Tamás esetében csak egyszer változott a kamat a kamatstop bevezetése óta. A 3 havi BUBOR-hoz rögzített hitelek esetében ez negyedévente megtörténik.
Öt évente változó kamatok esetén a 2017 őszén igényelt hitelek kamata akár 12%-nál magasabb is nőhet.
Az elmúlt hónapokban ugyanakkor több olyan kamatváltozásról szóló kiküldött levelet láttam, amelyben a következő 3-5 évre bőven 6% alatti kamatokról tájékoztatták az érintett adósokat. 2015 január 7-én vezették be az úgynevezett kamatváltozási mutatókat. Ezután igényelt egy évesnél hosszabb kamatperiódusú hitelek kamata nem az aktuális referenciakamat + kamatfelár képlet eredménye, hanem a kamatemelés mértékét maximalizálják, de szabad kevesebbet is emelni. (Ez Tamás példájában is megtörtént.) Vagyis drágulhat kevesebbet is a hitel, mint amennyi a referenciahozamokból következik. (A bankoknak sem érdeke, hogy az ügyfeleik a törlesztőrészlet emelkedés miatt fizetésképtelenné váljanak.)
A kamatperiódusfordulót megelőzően a bankok levelet küldenek az érintett ügyfeleknek arról, hogy mennyi lesz a hitel kamata. Ez a levél a kamatstop ideje alatt is megérkezett az érintettekhez. Hívjuk ezt ezentúl értesítő levélnek. A tényleges kamat stop utáni kamat ugyanaz lesz, mint ami ezekben a levelekben megtalálható.
Mit tegyek a kamatstop kivezetésére készülve?:
Tanács 1: Keresd meg a fent említett értesítő levelet. Ha nincs meg kérj tájékoztatást a bankodtól arról, hogy mennyi a hiteled tényleges (= kamatstop utáni) kamata.
Tanács 2: Amíg nem lesz 100%-ig biztos, hogy a szeptember 30-ai határidőt nem hosszabbítják meg, addig ne lépj! Egyedi kedvezmények, kamatcsökkenés, egyszerűsített folyamatok várhatóak azoknál a bankoknál, akik ezen hitelek refinanszírozásában üzleti lehetőséget látnak. Ezeket is érdemes kivárni.
Tanács 3: Regisztrálj az alábbi linken: https://olcsohitelek.com/index.php?tart=hitelajanlat , amelyben a legkedvezőbb hitelkiváltási ajánlatok elkészítést kéred! A kalkulációk a szükséges információk birtokában egy héten belül elkészülnek. Szeptember 30-hoz közeledve frissítjük az ajánlatokat. Ezek elkészítése és az esetleges hiteligénylésben való közreműködés is díjmentes!
Mit tegyek a kamatstop kivezetése után?:
Tanács 4: Amennyiben van elég szabad forrásod a hitel visszafizetésére és a tájékoztató levélben szereplő kamat magasabb annál, mint amit a következő kamatfordulóig állampapírt vásárolva/ megtartva hozamként realizálni tudsz fizesd vissza a tartozásod!
Jelenleg a hitelkiváltásra elérhető legkedvezőbb lakáshitel kamata 10 éves kamatperiódus mellett 5,9%. Az 5 éves kamatperiódusú hitelek egy pénzintézet kivételével mindenhol kivezetésre kerületek – alapvetően ugyanazért amiért a kamatstop bevezetése szükségessé vált. 2020 -ban 3% alatti kamatok is elérhetőek voltak 2023 őszén pedig 10% felett volt a lakáshitelek átlagos kamata…
Tanács 5: Amennyiben a tájékoztató levélben szereplő kamat kisebb vagy egyenlő 6%. Tartsd meg a hitelt. Refinanszírozással sem tudnád az összköltséget csökkenteni. Plusz a kamatok később tovább csökkenhetnek. Hitelkiváltásra jó hitelajánlat (6% alatti kamat) csak 10 évre rögzített vagy végig fix kamat mellett létezik. A kamatok várható csökkenése mellett előny lehet a rövidebb kamatperiódus.
Tanács 6: Amennyiben a tájékoztató levélben szereplő kamat nagyobb, mint 6,5%. Szerintem ilyen esetben akkor is érdemes a meglévő hitelt olcsóbbra cserélni, ha így hosszabb időre rögzítjük a kamatot. A mostani 6% alatti kamat egy biztos tény. A kamatok további csökkenése egy várakozás, amit egy még nem ismert gazdasági, politikai, nemzetközi vagy hazai fejlemény felülírhat. Jobb ma egy veréb, mint holnap egy túzok. Legfeljebb 1-2 év múlva újra refinanszírozzuk majd a hitelt. Kovács Tamásnak is hitelcserét javaslom.
Tanács 7: A legkedvezőbb hitelkiváltási ajánlatok elkészítésben és a hitelcsere lebonyolításában érdemes egy felkészült hitelszakértő segítségét igénybe venni. Ajánlom magamat.
Kamatstopban érintettek számára az alábbiak a vállalásaim:
Közel 20 éve dolgozom független hitelszakértőként.
Amiben én és a kollégáim segítséget tudunk nyújtani:
Munkámért a bankok fizetnek jutalékot és azt nem is háríthatják át a hiteligénylőkre. Ügyfeleimtől pedig semmilyen jogcímen nem kérek munkadíjat, vagy költségtérítést.
Aki igénybe venné ezen szolgáltatásokat, vagy bővebb tájékoztatást kér, kérem az alábbi elérhetőségeken jelezze:
gabor.solymosi@benkspartner.hu
+36 70 603 9076
