Az ember gyakran mondogat olyan dolgokat magának, amivel szereti megnyugtatni a lelkiismeretét. Nincs ez másként a pénzügyek területén sem.
Néhány példa, amivel előszeretettel becsapjuk magunkat, ha a pénzről van szó.
- Ez egy jó hitel, ezzel semmi baj nincs.
Vannak olyan hitelek, aminek a felvétele önmagában mutatja, hogy valaki nagyon bután áll hozzá a pénzhez. Ilyenek a személyi kölcsönök, áruhitelek, hitelkártya-tartozások, autóhitelek és az ehhez hasonló dolgok.
Vannak olyan hitelek, amiket az ember azért vesz fel kényszerből, hogy valamilyen valódi előnyt érjen el az életben. Ide tartozik a tanulmányi hitel és a lakásvásárlási hitel. Ezeket szokták "jó hiteleknek" hívni.
Olyan, hogy jó hitel, nem létezik. Csak olyan hitel van, amit legalább nem felesleges fogyasztásra vettél fel. Attól az még hitel, amitől érdemes a lehető leghamarabb megszabadulni.
Ha csak 5% kamatot fizetsz egy 10 milliós lakáshitelre, évi 500 ezer forintot dobsz ki az ablakon a kamatokra. Lehet, hogy ez kevesebb, mint a bérleti díjad, de attól még komoly kiadás. Ne dőlj hátra és mondogasd magadnak, hogy ez jó hitel, hanem teljes erőddel azon dolgozz, hogy kifizesd ezt a hitelt. (Kapcsolódó cikk: Mekkora ingatlant vegyél?)
- Mikor vegyek lakást, ha nem most? Lakni kell valahol.
Az egyik legpusztítóbb önbecsapás. Lakást kell venni, mert mindenki ezt csinálja. Milyen ember vagyok, ha még saját lakásom sincs? Hol fogom felnevelni a gyerekeimet?
Lakást akkor vegyél, ha van rá pénzed és a kiszemelt lakás a következő 10 évben minden tekintetben megfelelő lesz. (Mérete, elhelyezkedése, óvoda, megfelelő iskola közelsége és minden egyéb szempont alapján.)
Ha nincs rá pénzed, vagy nincs annyi pénzed, mint amilyen lakásra vágysz, esetleg az adott lakást kinőnétek 5 év alatt, akkor bérelj egyet.
(Kapcsolódó cikkek itt és itt)
- Csak kölcsönveszek egy rövid időre a megtakarításomból, aztán majd visszarakom.
Ha nem tudsz megvenni egy új tévét vagy egy új drága télikabátot a mindennapi bevételeidből, akkor egész egyszerűen nem engedheted meg magadnak azokat a dolgokat. Sőt, ha most nincs rá pénzed, akkor nyilván később sem lenne, tehát biztos, hogy azt a pénzt nem tudod később sem visszarakni a megtakarításaidhoz.
Ilyenkor a vágyaidat kell legyőzni, nem magadat becsapni. Ha az, amit venni akarsz, túl nagy falat a számodra, akkor tegyél le róla, vagy keress egy olyan munkakört, ahol keresel annyit, hogy bármikor megvehesd a vágyott dolgot a havi bevételeidből.
- Csak egyszer élsz, most kell élvezni az életet.
Tökéletesen igazad van, csak egyszer élsz. Éppen ezért ne tedd tönkre ezt az egy életedet anyagilag sem. Ha belekerülsz egy hitelspirálba, akár örökre meg tudod magad nyomorítani nem csak anyagilag, de egészségileg is. (Cikk: A sok hitel beteggé tesz)
Ha még nem jöttél rá, miről szól az életed és miért élsz, akkor felesleges szórnod a pénzt, mert az élet értelme és a boldogság forrása biztos, hogy nem a pénzben és a pénzköltésben van. Ha abban lenne, akkor minden gazdag ember boldog és kiegyensúlyozott ember lenne, sőt az, akinek 400 milliója van, kétszer olyan boldog lenne, mint az, akinek csak 200 milliója van. Márpedig ez egyáltalán nem így van.
Úgyhogy addig is, amíg rájössz az élet értelmére, költsd ésszel a pénzedet, ne kerülj adósságba, sőt gondolj a holnapra is és még ma tegyél félre a holnap szükségei számára. Ami ezen felül megmarad, költsd el hasznosan és ebből a pénzből tényleg ne felejtsd el élvezni az életed. De csak ebből az összegből.
- Ha akarnék, tudnék többet megtakarítani.
A szokásos kifogás. Ha akarnék, lefogynék, letenném a cigit, abbahagynám az ivást és a többi. Rossz hírem van: nyugdíjad abból a pénzből lesz, amit félretettél, nem abból, amit félre tehettél volna, ha akartad volna.
Úgyhogy még ma hagyd abba az akarás akarását és kezdj el megtakarítani. Ne a jövő hónaptól, hanem mától. Mert minden fogyókúra a jövő héten fog elkezdődni, már évtizedek óta. Nincs ez másként a pénzügyi fogyókúrával sem.
- Most nem keresek túl sokat. Később majd jobban fogok keresni, majd elkezdem a megtakarítást akkor.
Az aktív megtakarításnak semmi köze ahhoz, hogy mennyit keresel. Az egész csak hozzáállás és nem pénz kérdése. Ha nem teszel félre a mostani alacsony fizetésedből, nem fogsz akkor sem félretenni, ha ötször ennyit keresel. Ahogy a mondás tartja, nincs az az alacsony fizetés, amiből ne lehetne félretenni és nincs az a magas fizetés, amit ne lehetne elverni egy hónap alatt.
Ha most nem kezdesz el félretenni, akkor azt fogod észrevenni, hogy az életszínvonalad elinflálódik és hiába keresel sokkal többet, valahogy az sem lesz elég soha semmire. Erről cikk itt: Az életszínvonalad inflációja.
Úgyhogy még ma kezdj el megtakarítani. Ha minimálbér közeli a fizetésed, akkor tegyél el csak ötezer forintot havonta, de kezd el.
- Egyre többet fogok keresni, így nem baj, hogy most kicsit erőn felül bevállaltam ezt a lakáshitelt.
Egyáltalán nem biztos, hogy egyre többet fogsz keresni. Bármikor jöhet egy recesszió, ami a munkaadódat a fizetések csökkentésére vagy a dolgozók elküldésére kényszeríti.
Ha ez nem is történik meg, akkor sem nő lineárisan a fizetésed. A húszas-harmincas éveidben sokkal nagyobb ütemben nő a fizetésed, mint később. Utána a legtöbb ember eljut egy fennsíkra és a fizetése már nem nő számottevően.
Előfordulhat az is, hogy nem várt dolog történik, ami teljesen felborítja a számítgatásaidat. Lebetegszel, még egy gyereked születik, vagy bármi hasonló történhet.
A jövő nem a tiéd. Ráérsz akkor elkölteni a remélt magasabb fizetésedet, amikor az már valósággá vált.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.
Amióta van ez az új kafetéria elem, hogy a havi törlesztőt visszakapom a munkáltatótól, azt kell mondjam, hogy a hitelem szuper. Lemondva persze az összes többi elemről amit egytől egyig ökörségnek tartok.
Elméletben pedig, ha van egy hiteled aminek a kamata alacsonyabb, mint a saját inflációd, akkor érdemes eladósodni. Persze van kockázat is, tehát csak ésszel.
Hitelt szeritem csak akkor szabad felvenni, ha az befektetés, aminek a várható hozama nagyobb lesz, mint a költsége. Ilyen szempontból kijöhet úgy a matek, hogy érdemes kölcsönt felvenni oktatásra, vagy akár iskolán túli képzésre is, esetleg valamilyen vállalkozás beindítására. Minden más esetben veszteség lesz a vége.
Hosszabb távon a lakásbérlés csapda, rövid időszakra (1-2 év) lehet megoldás, különösen igaz ez a fővárosra. Vidéken, ahol nyomottak az árak a futamidő nyilván hosszabb. Önmagában a hitellel sincs baj, ha azt az igénylő ki is tudja fizetni. Az egyre többet fogok keresni az valóban jellemző tévképzet.
Péter: "esetleg valamilyen vállalkozás beindítására"
Ezt finoman szólva sem tartom jó ötletnek, főleg ha valakinek már családja is van.
Egyfelől ritka az a vállalkozás, amelyik az elindulását követően profitot termel, másfelől a vállalkozás növekedése elég tőkeigényes tud lenni az első életpályaszakaszokban, ha pedig hiteled van már a 0. naptól , akkor a növekedés helyett a bankba fogod vinni a pénzed, arról nem is beszélve, hogy valamiből élned is kellene
Gejza, először válaszoltam, de aztán rájöttem, hogy csak megsértődnél rajta. Úgyhogy inkább kitöröltem az egészet.
Remek iránytű pénzügyi tudatosságot keresőknek. Jó esetben az olvasótáborod nagy része már ennek szellemében él.
Különösen fontos az a kitétel, hogy a megtakarítást a kereset nagyságától függetlenül meg kell kezdeni, illetve tudatosan figyelemmel kísérni és kordában tartani az évek alatt (jó esetben) növekedő életszínvonal inflációját. Az utóbbi alattomos tud lenni, ha az ember nem tartja rajta a szemét. Ebben segít az itt már sokat emlegetett havi költségvetés készítése.
Én csak ezzel vitatkoznék (nem értek egyet) "Bár miért nem sikerült összegyűjteni előre a tanulmányaidhoz szükséges pénzt időben?". Azért szerintem egy 18 éves gyerek egyszerűen képtelen összegyűjteni annyi zsetont, hogy akár csak 1 évet meg tudjon finanszírozni akár egy vidéki főiskolán is. Anno (2001-ben) legalább 40 eFt-ba került egy hónap az egyetemen (és akkor csak 2700 Ft volt a havi kolidíj, és olyan a 500-1000 Ft havibérlet, 800 Ft a hazaút). Tudom, hogy lehet meló mellett is fősulit végezni, de ez nem menne mindenkinek. Illetve nem biztos, hogy jó lenne, ha mindenki akinek pénze nincs de esze meglenne rászabadulna alacsony képzettséggel a munkaerőpiacra. Ill. legálisan csak 16 éves kortól lehet dolgozni ma, szóval két év alatt szinte lehetetlen összegyűjteni, mondjuk 800 eFt-ot, középsuli mellett.
vgaborka, ez nyilván nem a 18 évesnek szólt, hanem annak, aki felnőtt fejjel tanul tovább.
Egyszer mosógép vásárlására vettem fel hitelt. Nem azért, mert nem tudtam volna kifizetni azonnal kp-ben, hanem azért, mert 0%-os THM-nek hirdették, én meg kíváncsi voltam, hogy valóban annyi-e. 70 ezer azonnali kp helyett 10 hónapon át havi 10 ezer. A THM valóban 0 volt. Viszont, mivel a bank csoportos beszedést nem tudott, ezért utalnom kellett, aminek akkor még volt némi díja. Így 9 átutalás díjával rosszabbul jöttem ki, mint ha azonnal kp megvettem volna. Bár nem számoltam ki, de biztos vagyok abban, hogy az azonnal ki nem fizetett összegeket egy-két-tíz hónapra lekötve nem kaptam volna annyit, mint amennyibe az átutalások kerültek.
Hasonló játékot ma az alábbiak szerint játszanék meg:
1. csak olyat veszek, amire szükségem van (vagy legalábbis úgy gondolom, hogy szükségem van rá) és meg is engedhetem magamnak, azaz a családi költségvetés felborítása nélkül azonnal kp-ben is ki tudnám fizetni.
2. argep.hu-n ellenőrzöm az árakat és gyakran azt találom, hogy pl. a Médiában elektronikai cikkeket 20-30%-kal drágábban tudnám megvenni, mint on-line. On-line vásárálás esetén a szállítási költsége ritkán kerülhető el, ezért néhány ezer forintig mégis a helyi bolt lehet a nyerő, pl. egy hajszárító esetén.
3. Ha mégis a helyi boltban veszem meg, alap, hogy kártyával fizetek, méghozzá azzal a kártyával, amelyik arra a legnagyobb %-ot fizeti vissza.
4. Hitelt legfeljebb 0%-os THM-mel vennék fel, de azt is csak akkor, ha a bank a részleteket költségmentesen be tudja szedni a hitelkártyámról és a futamidő legfeljebb egy év.
@omnisapient
2. a Media Markt és a hasonló áruházak valóban nem a legolcsóbbak. Ám - saját tapasztalat - próbálj meg kisboltban, vagy telephellyel nem rendelkező online boltban reklamálni, megtanulod, mi a magyarok istene, főleg a GSM boltokban :o))) A felárral azt is megfizeted, hogyha gond van, egyszerű intézni, nem minden az olcsó ár!
"Omnisapient"
"70 ezer azonnali kp helyett 10 hónapon át havi 10 ezer."
Ezt akárhogy számolom azonnali 70e helyett kifizettél 100ezret 10 hónap alatt, ha ez tényleg így volt akkor no comment 🙂
"Csak kölcsönveszek egy rövid időre a megtakarításomból, aztán majd visszarakom."
Kölcsönt nem veszek fel tv-re, nyilván. De mi másból venném meg, ha nem a saját pénzemből? Nyilván azt az összeget, ami a havi szükségleteimen felüli, elteszem megtakarítási számálára (hiszen te is ezt javaslod, Miklós, ebben a cikkben is). Akkor mi másból vehetném meg a tv-t, autót, stb, mint a megtakarítási számlán lévő pénzből?
Én ha online vásárolok, igyekszem olyan boltból, ahol van személyes átvétel és nem nagy kerülő a szokásos útvonalaimhoz képest. Vagy csomagautomatához sok esetben kedvezőbb a szállítási költség, mint házhoz.
Én komoly lakáshitel dilemmában vagyok,külső véleményt szívesen hallanék.A fél éves tartalékomon felül van komoly önrészem,de sajnos nem elég egy lakás készpénzes megvásárlására,mert az árak túl magasak.Albérletem ~150e Ft(+rezsi).Van egy fundamentám,ami majd jövő márciusban jár le (de az egész előre kifizetve) ezen felül van egy új,amit most kötöttem és havonta fizetem.Cafeteriaban kérhetek adómentesen többszázezer forintot lakástörleszésre.5-6M Ft hitel felvételén gondolkodom,mert
-kamatok most alacsonyak és a törleszés fix lenne a futamidő alatt
-mostani cafeteria szabályok nem rosszak (bár a jövőt nem tudom) és az a pénz is csökkenti a tartozást
-a jövő júliusi fundamenta betörlesztéssel jelentősen csökken a tartozás
-10-15 évre venném mégis fel,hogy a törlesztő alacsonyan legyen,ha elvesztem állásom.
con: lakások magasan árazottak,valószínű a csúcson veszem.
Hülyeséget csinálok?
"Egyre többet fogok keresni, így nem baj, hogy most kicsit erőn felül bevállaltam ezt a lakáshitelt."
Rám ez véletlenül igaz, mert olyan helyen dolgozom, ami a piacon talán a legalacsonyabb béreket kínálja. Tehát ha megszűnne a hely, vagy eljönnék, akkor 90%-os eséllyel több fizut kapnék máshol. Szerencsére a végzettségem, munkatapasztalatom ezt lehetővé teszi, illetve nem vezetői poziban dolgozom. Szerintem sok kis- és közép manager esik abba a hibába, hogy az eleve elég magas (és a legtöbb ember által elkölthetetlenül soknak gondolt) fizetését egy alapnak gondolja, ami csak nőhet, és örökre nőni is fog. Megveszi az 50-100 millás házat, aztán ha beüt a krach, akkor meg nem lesz pénze fizetni.
Nagyon jó írás lett!
Szomorú, hogy mennyi élő példát látok a felsoroltakra a környezetemben.
Viszont néha lehetnek jogosak is a kifogásként felhozottak.
Mi pl tudatosan vettünk fel akkora lakáshitelt tavaly tavasszal, aminek a törlesztőjét fájt fizetni havonta. Nem kicsit. Nagyon. Plusz még a beköltözéssel együtt járó felújítási költségek is jöttek. Viszont azóta betörlesztettünk 3 lejáró lakáskasszát, úgyhogy most már öröm-bódottág van. Tény, hogy túlvállaltuk magunkat, de csak egy kb egy éves időszakra. Ha közben beütött volna valami akkor szívás lett volna, ez kockázat, de az adott ingatlant vétek lett volna kihagyni.
@omnisapient "Egyszer mosógép vásárlására vettem fel hitelt. (...) 70 ezer azonnali kp helyett 10 hónapon át havi 10 ezer. "
Most én látom rosszul, hogy a részletfizetéssel 30000-el többet fizettél, mintha azonnal kp-ben kifizetted volna? Lehet, h a THM 0%, de akkor itt egyszerűen a részletek összege volt jóval magasabb...
@vgaborka
vigyáznék az olyan kitételekkel, hogy "lehetetlen", mondjuk inkább azt, hogy a többség nem képes erre, a valóban tehetségesek azonban még főállás mellett is lediplomáznak ha akarnak
volt már rá számtalan példa
folyt.
A másik ilyen dolog: megtakarításból kölcsönvenni. Ilyen is volt, mikor autót vettünk. Best buy, megkímélt, informálható autó eladó ismerősnél, szintén vétek lett volna nem azt megvenni. Hát igen, de ehhez a 6 havi megtakarításhoz kellett hozzá nyúlni. Viszont két hónap múlva eladtuk a mi régi kocsinkat, akkor az összeg visszament a vésztartalékba.
Lehet, hogy ezek ritka esetek, nem tudom. Bár hogy nem ilyenre gondolt Miklós a cikk írásakor, azt azért sejtem, látva a sok hitelre vett okostelefont, lapostévét, satöbbit.
Más: asszony szereti a Szomszédok sorozatot, letöltöttük, azt nézi esténként. Kérdés, hogy vajon van-e csodálkozni valónk, mikor pl egy egész generáció szocializálódott azon, hogy a tévében morognak, hogy a rendszer hibája az, hogy kevés a nyugdíj, nehéz belőle megélni, bezzeg fiatal korában még tudott a művész úr minden este kocsmázni, meg nőzni. Na akkor?
@heeeeeeee
két egyetemi diploma megszerzése után már azon a véleményen vagyok, hogy sokkal többet tanultam volna, ha 18 évesen (autodidakta) vállalkozóként próbálok szerencsét
a diploma az esetek többségében csak formai kör, semmi olyat nem kapsz ennek kapcsán amit magad ne tudnál megtanulni
mi több a tananyag általában tele van teljesen haszontalan vagy kifejezetten kétes értékű információkkal
Tanulás hitelből: van valami olyan konstrukció, amit Diákhitel 2-nek hívnak. Ha jól tudom, ez csak tandíj fizetésére használható, viszont a kamata csak 2%. Tehát ha megvan a tandíjra való, akkor abból Államkincstárnál TBSZ-be PMÁK-t kell venni és ebből fizetni a tanulmányt. Javítsatok, ha tévedek, jelenleg nem vagyok érintett és nem ástam utána a részleteknek.
@Kiszamolo Ok. Így már érthető, akkor már részben egyetértek (hiszen itt a hitelt egy befektetést a jövőbe-nek is lehet felfogni). Esetleg nem hitelt felvenni, hanem "eladni" magad -> tanulmányi szerződés valamilyen céggel (belső céges tanfolyamoknál,vagy ún. academy-knél van/lehet ilyen = a cég kiképez magának) , de ez már csak kukacoskodás a részemről.
@omnisapient
Itt egy remek példa a 0%THM-es átverésre:
enhome.hu/finanszirozasi_megoldasaink/reszletfizetes
0%kamat, 0%THM, az ár 1kWp rendszer esetén 10x97500 = 975ezer Ft.
Egyetlen szépséghiba, hogy egy 1kWp rendszer reális ára valahol félmillió körül, de inkább alatta van. Ha feltételezzük, hogy az enhome a legdrágább alkatrészekkel dolgozik, akkor legyen mondjuk 600ezer.
Szóval csak 4-500ezer Ft felár a 0%THM díja.
Minden sarkon látom ezt a reklámot, a valós életben (plakátok) és a neten is.
Biztos akad jópár ember, aki tájékozódás nélkül beleugrik.
azt már meg sem említettem, hogy a 10 haviként reklámozott részletfizetés valójában csak 8 havi, mert 2 havi részletet előlegként ki kell fizetni.
A vicces, hogy a beszerzési árat már majdnem ezzel a 2 havi előleggel kifizetjük, a maradék 8 havi pénz már majdnem teljesen a cég haszna lesz. Rosszabb, mint egy UL...
Megint lesz flame a lakas vasarlas vs. berles miatt. En meg mindig azt mondom, berelni jobb a rugalmassag miatt. Ha 1000% tudom, hogy az adott ingatlanbol soha nem fogok kikoltozni, na akkor meg lehet venni, de hogy hitelbol? A vegere mire az enyem lesz, a duplajat fizettem ki ra es csak a baj van vele. Eletem top 3 legrosszabb dontese kozott meg mindig benne van a meggondolatlan lakasvasarlas.
Jó cikk.
A hitel szerepe az lenne, hogy elősegítse a vállalkozások növekedését: bizonyos eladósodottságig a bank olcsóbban hitelezi, mint a tulajdonos hozamelvárása, ezáltal csökken a finanszírozás költsége, ami növeli a tulajdonos befektetésére jutó hozam százalékot.
Ilyen értelemben egy magánszemélynek is lehet jövedelem termelő befektetése, amit érdemes lehet hitelből finanszírozni: diploma, tanfolyam, autó munkába járáshoz ha nincs tömegközlekedés pl vidéken, fűtés korszerűsítés / hőszigetelés. Egy diplomára a diákhitel teljesen racionális megoldás - ha a diplomának van értelme.
A gond akkor kezdődik, amikor nem jövedelem termelő, hanem élvezeti cikk: plazmatv, thaiföldi nyaralás, lakás esztétikai felújítása. Értelme nincs, de a kölcsönt adó jól keres rajta, ezért tolja az arcodba a Provident és a bankok 30 percenként a "ha csak egy kis segítség kell" személyi kölcsön reklámokat
@omnisapient " 70 ezer azonnali kp helyett 10 hónapon át havi 10 ezer" nem írtál el valamit? 🙂
Azért nem túl kellemes amikor két kisgyerekkel 1-2 hónap felmondási idővel kiraknak minket a bérelt lakásból, mert épp olyanja van a tulajnak. A gyerekek is és mi is eléggé megsínylettük az esetet, és mivel semmi garancia nem volt rá, hogy nem ismétlődik meg az eset fél évenként, ráadásul a fővárosi bérleti árak is komolyan elszálltak, vettünk 15 év hitelre egy saját lakást. Kevesebb a hitel törlesztőrészlete mint a lakbér lenne, ráadásul emelkedni (és csökkenni) sem fog, mert végig fix. Nem tudtuk zsebből kifizetni a lakást, mégis jó döntésnek érzem, hogy megvettük.
Ezzel vitatkoznék: "Ha nem teszel félre a mostani alacsony fizetésedből, nem fogsz akkor sem félretenni, ha ötször ennyit keresel."
Amikor pályakezdő voltam az alacsony fizetésemet terhelte a lakáshitelem törlesztése. Nem tudtam félretenni semmit.
Aztán előléptettek, megnőtt a fizetésem, melynek az adóterhelése is kisebb és végtörleszteni is sikerült. Azóta az életszínvonalam alig, a megtakarításaim jelentősen nőttek.
Tehát igenis az ember húszas éveiben keveset, vagy egyáltalán nem tud megtakarítani, sőt inkább eladósodik, melyet a harmincas-negyvenes éveiben visszafizet és elkezd nyugdíjra gyűjteni.
Szerintem elég jó hitel a Diákhitel 2, mármint annak, aki felveszi, nem nekem, mint adófizetőnek, aki finanszírozza. Ha levelezőn most beiratkoznék valamilyen szakra, én felvenném, a tandíjra szánt pénz meg menne pmákba.
A jó hitel az az, amit az adófizetők pénzén az állam agyontámogat, ezért alacsonyabb a kamata, mint az állampapíré...
@omnisapient
"70 ezer azonnali kp helyett 10 hónapon át havi 10 ezer."
10 x 10 az nálam 100 🙂
Kedves Kiszámoló! Gratulálok az oldalhoz!
Nagyon hasznos, habár én nagyon kezdő vagyok( de legalább próbálkozom)
Hosszú távú befektetések kapcsán mi az ajánlata?
Gyerekek- számára történő megtakarításoknál?
A GRATIS cégeről mi a véleménye ?
Köszönöm aválaszát
@pitcairn: én SZINTE lehetetlent írtam a meló mellettire és azzal a felvetéssel írtam, hogy 18 éves a delikvens. Azóta fel lettem homályosítva, hogy ez inkább a felnőttekre vonatkozik, akik már dolgoznak x éve és emellé szeretnének valami papírt. Na ezt már korán sem tartom olyan lehetetlennek, sőt inkább elvárás lenne (élet hosszig tartó tanulás). Én a frissen érettségizeteknél tartom ezt szinte lehetetlennek. Egy null kilométeres egyénnek, dolgozni, tanulni és lakni valahol, ezt szinte lehetetlen. Ill. rettentően beszűkíti a lehetőségeket (csak a mamahotel menne), ill. nem biztos, hogy jó papírt sikerülne szerezni.
Édesanyám tanár egy elmaradott vidék kisvárosának nem épp patinás mg-i szakközép suliban (valaha szebb napokat látott a suli). Ő mesélte, hoyg volt olyan gyerek aki valamiért szinte mindig elaludt órán (amúgy viszonylag értelmes gyerek volt). Aztán kiderült, hogy --folyt--
@csabi
Az eseted inkább kivétel, mint általános. Amit a szűkebb és tágabb környezetemben is látok, az az, h aki karrierje kezdetekor a kevésből is tett félre, annak beépült ez a mechanizmus/gondolkodásmód és jellemzően továbbra is megtakarít, a (sokkal) több fizujából is. Miközben aki anno azon sírt, h a kevésből nem lehet megtakarítani, az jellemzően most a magasabb keresetből sem tesz félre, és rosszabb esetben még hitele(i) is van(nak), feleslegesen. És persze továbbra is sír, h milyen sz@r az élet. 🙂 Szóval pontosan az történik, amit Miklós is leír itt.
Szóval neked gratula ehhez, meg ahhoz is, h lépkedtél előre. Attól viszont óvakodnék, h a nagy többség számára a te utadat javasoljuk, mert nagy a bukás veszélye. Alacsony fizetésből pl. a legritkább esetben érdemes lakáshitelbe kezdeni, mert tényleg kevés olyan valós(!) ok lehet, ami egy ilyen elköteleződést indokolttá tesz.
--köv-- a srác suli után a helyi Tecsóban melózik (kvázi család fenntartó) és vigyáz a testvéreire, és még tanulni kellene.
Én erre gondolva írtam, hogy 18 évesen szinte lehetetlen megcsinálni. De mondjuk egy 30 éves emberke, aki már rendelkezik valamilyen egzisztenciával, ott már más a leányzó fekvése.
Stanlee Csak akkor van gond, ha a fizetésed nincs akkora, hogy a bérlet mellett még tegyél is félre. Egyébként kb. 10-15 év alatt a bérlésre kifizeted a lakás árát. Igaz sok költséged nincs, de lakásod se. Ha családod van akkor a bérlés már nem akkora buli, mint egyedülállóként - egyrészt sokkal nehezebb normális lakást találni, másrészt többet is kell fizetni. Ha meg a nyugdíjadból még mindig bérleti díjat akarsz fizetni akkor akár éhen is halhatsz - sajnos ez a magyar gyakorlat.
Persze, ha akkora a bevételed, hogy simán megengedheted magadnak ezt a luxust akkor ok, de az emberek 80%-a ezt nem teheti meg.
@laslow
Mi is bérlünk: fix időtartamra kötök bérleti szerződést, lejárat előtt 6 hónappal már leülök a tulajdonossal megtárgyalni a hosszabbítást. Ha nem írja alá, van időm bérletet találni.
Ha fix időre bérelsz, és be is vagy jelentve a lakásba gyerekkel, akkor nem tud idő előtt kitenni, csak peres úton, de az több év. Ha fizikailag megpróbál kitenni titeket a lakásból, akkor érvényes bérleti szerződéssel kihívod rá a rendőrséget, birtokháborítás miatt.
Az alacsony kamatok, és magas lakbér mellett nyilván jobban megéri lakást venni.
Én azonban ennek ellenére tovább bérelek, mert így olyan módon tudunk egy nagy értékű ingatlanban lakni, hogy közben a költségeim, körülményeim teljesen rugalmasak, bármikor kiszállhatok. Nekem fontosabb, hogy 7-8 évig megélünk a megtakarításokból, ami egyébként egy ingatlanban állna.
(Hozzátartozik, hogy a lakbér négyszeresét takarítjuk meg havonta.)
@feri78
Na de ha több mint fél évre előre szerződsz, akkor hol marad a rugalmasság? Akkor te is akadályozva vagy, ha esetleg költöznél, így pont a bérlés legnagyobb előnye veszik el
Az asszimetrikus felmondási időről pedig a blog közönsége már kifejtette, hogy az ördögtől való.
Ez tetszett, nagy okosság:
"Úgyhogy addig is, amíg rájössz az élet értelmére, költsd ésszel a pénzedet, ne kerülj adósságba, sőt gondolj a holnapra is és még ma tegyél félre a holnap szükségei számára. Ami ezen felül megmarad, költsd el hasznosan és ebből a pénzből tényleg ne felejtsd el élvezni az életed. De csak ebből az összegből."
Auto vásárlásnál magán személynek csak ugy adnak kedvezményt ha hitel is van felvéve a finanszirozásra.Igy sajna muszály.Frenky.
@ildiko
Ha jól emlékszem korábbi hozzászólásaidra más posztokhoz, akkor Ti tiszteletre méltó módon tettetek/tesztek félre a relatíve alacsony fizetés és egyetemista gyerekek mellett is. Szóval a pénzügyi tudatosság adott.
Szerintem viszont nem egyértelmű, h mindenképpen a legjobb ötlet lenne belefogni egy lakáshitelbe. Ha belekalkulálod a nagy kamatterhet (alacsony önerő és hosszú futamidő mellett), az ingatlannal kapcsolatos mindenféle költséget (amit bérlésnél nem viselsz), a lekötött tőkéd alternatíva költségét és emellett a "röghöz kötöttséget", akkor más eredmény jöhet ki. Persze, függ a lakhelytől és egyéb tényezőktől is. Erre hasznos a Miklós által összerakott kalkulátor, abban szabadon lehet szimulálni a különböző hatását.
Ui: kérlek, ne úgy tekintsd, h kéretlenül beledumálok a dolgaidba, ezt gondolatébresztőnek szánom másoknak is, akik hozzád hasonló cipőben járnak.
@dawid
Használd Miklós kalkulátorát (valamelyik ingatlanos cikkjében van link), ott eljátszhatsz a számokkal. Azok alapján, amit leírtál, lehet, h érdemes vásárolnod - napersze nem valami túlárazott környéken.
Sziasztok!
Kérlek titeket véleményezzétek ezt:
takarekinvest.hu/takarekinvest/hu/termekek_es_szolgaltatasok/alapok/Takarek-Bizalom-Kombin-lt-Bet-t.html
2 millió lenne rá 5 éves lekötéssel.
Érdemes?
Köszi!
@ferenczi-istvan
Frenky, az általad említett "kedvezmény" sajnos éppen, h átverés. Hisz a látszat csal, és a kamatokkal (plusz egyéb, a hitellel kapcsolatos költségekkel) sokkal többet fizetsz ki végül, mint ha készpénzre vennéd, tehát rosszabbul jársz.
@feri78 nem véletlen, hogy egyre kevesebb lakást adnak ki gyerekeseknek, bejelentkezni pedig a legtöbb helyre nem lehet,
hosszú távon a lakás árának többszörösét kifizeted, és a végén semmis nincs.
Szerintem 40 éves kor felett már semmilyen új hitelt nem szabadna felvenni. 50 éves korra pedig minden korábbi hitelt ki kell fizetni, és már rendelkezni kell értelmes méretű, nem csak 6 havi megélhetésre elegendő tartalékkal (pl. a majdani nyugdíjas időszakra tervezett megtakarítás legalább harmada-fele már legyen meg). Ekkortájt már egyetemre mennek a gyerekek, arra is kell lóvé (vagy kezdhet a gyerek diákhitellel), csökken a jövedelemtermelő képesség (megnő az egészségromlás kockázata, megnő annak a kockázata, hogy esetleges állásvesztés után jelentősen csökken majd a jövedelem, és hasonlók).
Saját példa, hogy beépül az, ha kicsiből is tud az ember félretenni, mert kialakul egy beidegződés, ami idővel nem változik.
Ezek a dolgok tervezést igényelnek, a prioritások és a jövő átgondolását, de az emberek egy része nem tervezi az életét, csak sodródik.
Azért azt túlzásnak érzem, hogy csak azt engedheted meg magadnak, amit az aktuális fizetésedből meg tudsz venni. Miért baj az, ha valamire összegyűjtök, és az így megtakarított pénzből veszem meg? Oké, mondjuk egy tévé még kijön gyűjtögetés nélkül is, de azért vannak dolgok, amik nem jönnek ki egyhavi fizetésből. Autót például igen kevesen engedhetnének akkor meg maguknak.
Györgyi, ez nem erről szól. Ha akarsz autót, nyaralást, tedd félre.
De ne vegyél el a nyugdíj-megtakarításaidból, mert bekattant, hogy neked most kell egy új ipad.
@merienn Nekünk nem okozott gondot gyerekkel lakást bérelni. Ahogy említettem, a havi bérleti díjnak átlagosan a négyszeresét takarítjuk meg, szóval bízom abban, hogy azért lesz valamink. 🙂 A lakás, amit bérlek, Budapest legdrágább részén van, és igazából kb 35 négyzetméterrel nagyobb, mint ami kellene, ennek ellenére bármikor meg tudnám vásárolni készpénzért. A család igényeinek minimálisan megfelelő kûlvárosi lakásból 3-4 darabot tudnék venni. Szóval ez nem probléma.
@zabalint Fél-egy évi bérleti díjunk nem az a nagyságrend, ami gondot okozna. Egy külföldi jobban fizető állásért, vagy egy jobb ingatlanért simán ott tudom hagyni. Ezzel nem veszítek rugalmasságot. Azzal veszítenék rugalmasságot, ha 60 milliòm állna egy lakásban, amit nem tudok eladni, és állandóan elromlik benne valami.
@ildiko es @merienn Sajat peldam: a 15 m-es kecot megvettem 13 milioert, 2 volt az onresz. 25 eves hitel, 5%-os kamat, 1,5%-os kezelesi koltseg. A vegere 27,675 m Ft-ot fizetnek vissza a banknak (elotorlesztek, az utolso fillerig megy bele minden megtakaritasom, hogy mielobb kiszalljak a hitelbol). Ha nem igy tennek, a vegen a hitel duplajat toltam bele a lakasba, mire az enyem lesz, 25 evig a bank rabja vagyok, minden penzem a torlesztobe olom, nincs arra lehetosegem, hogy elkoltozzek munka miatt mashova, stb. Ha masik ket volt evfolyamtarsammal alberleteztunk volna, akkor most ca. 7 misivel kevesebbet fizettem volna ki lakhatasra, plusz lenne meg 5 misim extra, amit elotorlesztettem. Helyette van meg kozel 5 millio tartozasom. Ez nem nyero. Ha vartam volna a lakasvasarlassal 10 evet, berlek, meglenne ugyanez a lakas hitel nelkul, igaz csaladot nem lehet bele alapitani...
@dawid
A legfontosabb infók hiányoznak, ami alapján tanácsot lehetne adni.
Biztos az állásod, és könnyeb el tudnál máshol helyezkedni?
Biztosan nem ķell másik városba vagy kûlföldre költöznöd?
Várhatóan nem nő jelentősen a jövedelmed?
Nem lesz szükséged nagyobb vagy jobb lakásra pár éven belül?
Az önrész, illeték, ügyvéd, felújítás és költözés költségei után marad legalább 12 havi tartalékod?
Biztosan nem fogsz te vagy a partnered örökölni ingatlant pár èven belül?
Az önrészt várhatóan nem tudod jobban befektetni pl egy diplomàba?
Szerintem minél több igaz ràd ezek közül, annál érdemesebb lakást venned.
Ami a lakás árakat illeti, számold ki mennyit emelkedett 1 év alatt a bérlakásod ára, ès ez hány havi lakbérnek felel meg - szerintem max 3 év alatt megtérül. Ennél sokkal fontosabb lenne az alacsony kamatot rögzítened egy fix kamatozàsú hitel szerződéssel.
Amúgy én bérlek. 🙂