Hitelkártya-adósság helyett
Az eladósodás hatalmas csapda, amibe nagyon könnyű belecsúszni és nagyon nehéz belőle kikecmeregni. Különösen veszélyesek az állandóan rendelkezésre álló hitelkeretek, amiket pont azért találtak ki, hogy minél előbb bekapd a horgot.
A hitelkártyánál az összes visszatérítés is csak arra szolgál, hogy csali legyen azon a bizonyos horgon. Úgy spórolsz három százalékot egy tévé megvásárlásával, hogy közben 40%-os éves kamatot fogsz fizetni a hiteledre, ha egyszer nem tudod időben visszafizetni a teljes összeget.
Ugyanilyen veszélyes játék a folyószámla-hitelkeret, mert túl könnyűvé teszi, hogy mínuszba kerüljél akár minden hónapban. Nem telik el sok idő és a fizetésed csak arra lesz elég, hogy mindig egy kicsit rátölts a menthetetlenül mínuszos egyenlegedre és fizesd az évi 22-30% kamatot a fél-egymilliós tartozásodra egész évben. Igen, jól számoltad, az akár 300 ezer forintot is jelenthet évente.
Sőt, egy időzített bombán ülsz, mert ha véletlenül elveszíted a munkádat, a bank érzékeli, hogy nem érkezik több munkabér és azonnal, egy összegben kéri vissza teljes tartozásod.
(A folyószámla-hitelkeretről ebben a cikkben írtam, a hitelkártya veszélyeiről többek között már itt és itt is. Ha még nem olvastad, érdemes elolvasni őket. Csak egy kérdés: tudod mennyibe kerül havonta egy 500 ezres hitelkártya-tartozás? Akár havi(!!) 30 ezer forintba is és úgy, hogy ettől az adósságod még csak nem is csökken.)
Mi a teendőd, ha szeretnél megszabadulni az adósságaidtól?
Az első, hogy próbálj meg ezektől az állandóan megújuló és nagyon magas kamatozású hitelkártya és folyószámla-hitelkeret tartozásoktól szabaddá válni.
Persze ahhoz, hogy ezt meg tudd tenni, ki kellene ezeket egyenlíteni.
Ezért ha (egyelőre) más lehetőséged nincs, nézz szét a bankok hitelkiváltásra kitalált személyi kölcsön ajánlatai között. Ezek között találsz 10%-os kamatozásút is (csak egy példa itt, de van több, tényleg érdemes körbenézned a piacon.)
Vigyázz, csak akkor ennyi a kamat, ha hitelkiváltásra használod. A kiváltandó hitel lehet másik személyi kölcsön, hitelkártya-tartozás, folyószámla-hitelkeret is, de például a házhoz hozós provident hitel nem.
Mit nyersz egy ilyen kiváltással?
Egyrészt évi 10-30% kamatot, ami már egy 500 ezres tartozásnál is bizony évi 50-150 ezer forint kamatnyereség. Az pedig nem kevés pénz évente.
Másrészt kiszámíthatóságot, a havi törlesztőddel tudsz kalkulálni. (Persze vigyázz, itt is emelkedhet a kamat, ha a mögöttes BUBOR kamat emelkedik.)
De a legfontosabb, hogy ki tudod fizetni a hitelkártya-adósságodat és a folyószámla-hitelkeretedet. Amikor ez megtörtént, apró miszlikbe vágd össze a hitelkártyádat és azonnal mondd fel a hitelkeretedet, nehogy még egyszer kísértésbe ess, hogy többet költesz, mint amennyit keresel.
A hitelkiváltás nem fog sikerülni, ha már rajta vagy a rossz adósok listáján vagy nincs minimálbért elérő jövedelmed sem. Ha egyik sem áll fenn nálad, érdemes megpróbálkoznod a hiteled újrafinanszírozásával. Nem olyan nagy dolog ez, nézd meg a fenti linket, látogass el a bankok honlapjaira, vagy menj be a különböző bankok fiókjaiba és érdeklődj a lehetőségekről.
Amire nagyon figyelj: soha ne a kamattal törődj, hanem az úgynevezett THM mutatóval. Ez mutatja meg a hiteled valódi költségeit. Lehet a kamat 0% és a valódi költséged 25% évente. Erről bővebben: A kamat és a THM
Ha ezt az írást olvasod és érint az ügy, akkor már a saját bőrödön megtapasztalhattad, hogy a hitel nem megoldja az anyagi problémáidat, hanem egyenesen a forrása az anyagi problémáidnak.
Ha sikerült megszabadulni a példában szereplő 500 ezres hitelkártya-adósságtól, mindjárt nem megy el 30 ezer forintod havonta csak kamatra és a hitelkeret-túllépési és egyéb büntetésekre. Egyből úgy fogod érezni, mintha 30 ezer forinttal többet keresnél.
A hiteltől való szabadulás egy hosszú út és fogjuk folytatni, de addig is érdemes megtenned az első lépést és ott lenn a gödör alján határozd el, hogy nem ásol tovább, vagyis soha nem lesz még egy hónap, amikor többet költesz, mint amennyit keresel.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo
Attól függ mennyi az éves visszatérítés… Legtöbb kártyánál limit van a térítés mértékére, szóval hatalmas pénzt nem keresel vele. Kiszámoló egyszer írt egy cikket, kb. havi 200-300 forintra taksálta az elérhető nyereséget…
Én azt mondom, ha ennek a tízszeresét tudod megkeresni havonta az is kockázatos, elég egyszer megcsúsznod, és a teljes éves “hozam” elúszott.
Konzervatív alak vagyok, a megtakarításom termelje a hozamot, nem a 40%-os THM-el futó hitelkártya. Ha kockáztatni akarok, akkor részvényt veszek inkább. 🙂
Persze a felelős használathoz megfelelő gondolkodásmód is kell, a házi könyvelésben a hitelkártyát 0-ás értékkel kell szerepeltetni, akkor folyamatosan látszanak a negatív számok és nem plusz forrásként tekinteni rá.
Nekem 2 évem telt el azzal, hogy 150000 folyószámla és 150000 hitelkártya tartozást ledolgozzak, nem volt könnyű időszak.
Most is van egy hitelkártyám, de nem használom
Majdnem azt írtam, hogy csak vészhelyzet esetére van, de pont arra nem jó jobban belegondolva, el fogok gondolkozni rajta, hogy felmondjam a szerződésem velük…
B
“a számlakivonatban feltüntetett számlákon végrehajtott illetékköteles fizetési műveletek után megállapított és a Bank által megfizetett illeték összege 250 Ft.”
Manapsag mar lehet automatikus utalast is beallitani, gyk nem is kell figyelni.
“Hitelkartya annak valo akinek nincs szuksege hitelre, hataridore a teljes osszeget vissza tudja fizetni.”
Teljesen egyetértek, csak fegyelmezett embernek való, és csak, ha bármikor kényelmesen ki tudja fizetni az aktuális tartozást.
Szerintem egy db hitelkártya ilyen esetben nem az ördögtől való, ha nem a számlavezető bankodnál van. Pl. ha lefagy a bankod rendszere, attól még tudsz fizetni a benzinkútnál. Vagy aki sokat utazik, és olcsóbban kapja a repjegyet, az tényleg sokat spórolhat vele.
Most egy sima Visa debit kartyam van (rairva csak annyi, hogy Visa) amivel neten tudok vasarolni, hotelt foglalok barmilyen foglalasi oldalon akar late arrivalal (beirom oda az adatait ahova hitelkartya garanciat kernek, es meg sose “buktam le” vele), auto berlesnel meg mindig full biztositassal kerem, igy nem kernek hozza hitalkartyat es kauciot sem, illetve ha megis firtatjak akkor fapofaval kezulbe nyomom a Visa debit. Hogy mondja meg, hogy credit vagy debit? Lehuz, befoglal eegy osszeget es kesz. Tapasztalat.
És egyszer véletlenül ezzel fizeted be a csekket a postán – bamm, kp felvétnek számít, azonnal kamatozik. Vagy sötétben összekevered a bankkártyáddal, és arról veszel le pénzt. Lemeríted a kereted, és utána terhel be a bank a kártyadíjjal, és a kezelési költséggel, máris fizetsz a kerettúllépésért. Lehet ezt okosan használni, persze, de tényleg megéri kockáztatni? Mekkora pénzt keresel vele évente? (A kártyadíj, számlavezetési díj levonása utána, természetesen.) 2 000 forintot? 10 000 forintot?
Ha valaki jól keres (bőven van megtakarítása, szinte sose költi el a fizetését, szinte meg se kell néznie az egyenlegét, mert tudja, hogy a szokásos költéseit bőven fedezi a fizetése), és elég precíz, hogy ne felejtse el befizetni időre a tartozását, akkor persze, talált pénz a visszatérítés. (én is ilyen vagyok, 10 éve van hitelkártyám, sose volt késedelmes fizetésem, a visszatérítés pedig ennyi idő alatt már egész tetemes)
De ha valaki a havi fizetésének 90-100%-át általában elkölti, vagy fordult már elő vele, hogy bármilyen számlát (akár közüzemit, biztosítást) elfelejtett időben befizetni, akkor felejtse el, visszatérítés ide vagy oda. Ilyen egyszerű szerintem.
Nincs hitelkártyám, de eddig mindenhol tudtam autót bérelni. (Írország, Németország, és Hollandia) Egyszerűen lehúzták a dombornyomott VISA kártyát, befoglaltak X euro értékben forintot, és mehettem Isten hírével. Furcsállanám, ha sem készpénzt, sem debit kártyát ne fogadna el egy bérautós cég… saját magának szűkíti az ügyfélkörét, kb. feleslegesen.
az autoberles olcsobb mint a tranzit? Hol? Ez szamomra meglepo…
Nem lehet, hogy dombornyomott kartyat kernek az autoberleshez? En azt adtam meg a multkor, es Nemetorszagban elfogadtak. Nem kellett kulon hitelkartya. Itt persze a kisasszonyok mindig hitelkartyat mondanak, de valojaban dombornyomott kartyat kernek.
Kocsi berlesnel nekem sem fogadtak ill akartak elfogadni a beteti kartyat , sot egyszer kellett vasarolnom a repulon egy aprosagot es ott is csak a hitelkartyas fizetes mukodott.
kar ujrakezdeni a vitat… Ha sokszorosa all rendelkezesre, akkor lehet rajta nemi aprot keresni, ellenkezo esetben inkabb veszelyes. Ja, es eleg egyszer elszamolnod magad, evek megtakaritasa mehet a levesbe. Peldaul egy rosszul belott beruhazassal (lakasfelujitas, koltozes, akarmi ) Ezt mondom ugy, hogy en is hasznalok hitelkartyat, es evi 30-40e ftot takaritunk meg vele.
Valóban van automatikus utalás, valóban szinte mindig működik, de a ránézést nem érdemes megspórolni. Nekem pár (~8) éve volt, amikor “ismeretlen okokból” egy rendszeres fix összegű utalás nem hajtódott végre (nem volt fedezethiány és a bank se vallotta be, hogy rendszer hibájuk lett volna) de mivel már másnap manuálisan pótoltam igy engem nem érintett különösebben.
Pár hete meg azért ment le a számlámba minuszba mert a (nagy összegű, külföldi) kártyás költés könyvelésekor a befoglalás felszabaditása elmaradt. Na arra se szamitottam.
Ez jól hangzik, csak értelme nincs. A két dolog nem zárja ki egymást. Amit el kell költened, azt úgyis elköltöd, miért ne kaphatnál vissza belőle? A megtakarításaidat ez egyáltalán nem érinti. Ha a pénzügyekben konzervatív vagy, úgyis csak azt költöd el, ami a megtakarítás után megmarad, és nem azt takarítod meg, ami a költés után megmarad. 🙂
Több mint 10 éve van hitelkártyám, soha egyszer nem csúsztam a teljes visszafizetéssel. A visszatérítések értéke a magas kártyadíj után is több tízezer forintban mérhető (bár a visszatérítéses kártyák igazából csak aut utóbbi 5-6 évben terjedtek el). Akinek nincs magas jövedelme ÉS pénzügyi fegyelme, annak tényleg nem való.
Ez is csak egy a sok banki termék közül, ahol ki kell számolni, hogy megéri-e. Van, akinek igen, van, akinek nem.
Én kb. 5 éve használom a jelenlegi visszatérítéses kártyát, éves szinten min. 40000 Ft-ot spórolok tisztán (havi elsz. díj levonás+éves kártya díjak már levonva), mindig sikerült időben visszafizetni (fordulónapon van egy min. visszafizetendő összeg, ami a folyószámláról történik automatikusan). Nekem bevált.
Hol, melyik országban ?
Én is mindig tartottam ettől, de a gyakorlatban a dombornyomott beteti eddig mindig jo volt.
“Hitelkartya nelkul egyeni utazas kb lehetettlen. Legtobb repteren nem tudsz nelkule autot bereln”
Egy dombornyomott Mastercard vagy Visa mindent megold.
Szóval ehhez nem kell hitelkártya.
Ez a leglényegesebb tudnivaló, amit a hitelkártyák használatbavétele előtt el kell sajátítani.
Csak kényelmi funkciót töltsön be. Arra jó.
Egyúttal csak annak szabad ezt a kényelmet a maga számára megengedni, aki fegyelmezett, rendszerető személyiségű, minden hónapban figyelemmel követi az esedékes összeget és határidőt. Laza csávóknak az önsorsrontás tipikus segédeszköze lesz.
Erre én is rácsesztem, amikor Norvégiában akartam autót bérelni, de nem dombornyomott kártyával. Így aztán spóroltam, és élveztem a kiváló közösségi közlekedést.
Egyébként meg rohadt egyszerű, aki pontot gyűjt, minimális keretet kérjen, és kész.
Havi 200e alatt nem sok kiszamoló olvasó kereshet. Ehhez képest a havi pár ezer Ft olyan, mint Csepelről Újpestre menni az olcsóbb tojásért.
A valóságban pedig nehéz ledolgozni egy mínuszos egyenleget. Amióta én is megjártam, másképp csinálom, saját hitelkártyám van: a havi fizetésem összege ott van a kártyán hó végén is.
Mivel két saját számla között történik az “utalás”, ezért ez már átvezetés, ami a legtöbb helyen díjmentes, és amennyire tudom, ez nem illetékköteles, így a negyedéves kb. 10ezer forintom “tiszta haszon”.
Másrészt nem feltétlen csak a megcsúszó ügyfelek “büntetéséből” van fizetve a visszatérítés: a POS-terminálokon történő vásárlás bizonyos százaléka a banknak jár, ami egy cikk szerint (ha. portfolio.hu/vallalatok/it/nap_mint_nap_hasznaljuk_megis_mi_folyik_a_kijelzo_mogott.183131.html) 1-5% (amiből megkapsz 1-3%-ot). Tehát lényegében a kereskedő fizeti neked 😉
Voltam mar hasonlo cipoben, csak egy ilyen uton osszejott vagy 10K visszaterites, ami ugye vegeredmenyben nem is az en koltsegeim utan jott.
Nekem ket-harom elonye is volt, amiert hitelkartyara valtottam par eve:
– ho kozben nem a bankban all a penz – azaz atallaskor egy havi penzt lekothettem a ‘buffer’ idoszakban es az kamatozik/kamatozott. Persze ez nem sok penzt jelent, foleg hogy azota eltorpultek a kamatok, de nullanal tobb.
– visszateritesek (2 hitelkartyan kulonbozo helyeken kulonbozo mertekben) + WizzAir klubtagsagi, amivel olcsobbak a repulojegyek (bar ez a szolgaltatas is szukult)
– dombornyomott MasterCard. Olcso Maestro van fokartyam, amit egyreszt interneten nem tudok hasznalni (igy kellett melle egy online tarskartya mert napi szinten vasarolok online, az sincs ingyen) masreszt nehol kulfoldon nem fogadjak el0
Szóval az volna a kérdésem/kérésem, hogy ajánljatok nekem egy hitelkártyát. Soha életemben nem volt és nem is terveztem, hogy legyen… Van viszont egy weboldal, ahol szeretnék vásárolni (nem egyszeri dolog, havonta v 2 havonta elő fog fordulni egy ideig) és a debit kártyám (CIB-es Visa) nem megfelelő, merthogy nem 3D secure. Felhívtam a bankot, azt mondták náluk nem létezik 3D secure kártya.
Egy ismerősöm Erste-s hitelkártyájával viszont simán ment a dolog. Engem csak és kizárólag az érdekel, hogy a hitelkártyának minél olcsóbb rendszeres minimum díja legyen és erre az egy dologra szeretném használni semmi másra, nem érdekelnek a visszatérítések sem (ha nincs olcsó kártya akkor igen) Ja talán az még fontos infó, hogy nem érkezik a számlámra rendszeren bér jellegű utalás. Előre is köszi az ötleteke
ha neked havi 200 ezerhez havi 3-8 ezer plusz jelentéktelen különbség, akkor rossz helyen jársz
Nem dicsekvés, mert tisztességtelen volt az ügyfél, de jellemző eset (ügyvéd vagyok):
Multi IT cégnél dolgozó középvezető, megítéltek neki 1.880.000.- Ft hitelkeretet a UniCredit Banknál.
Az illető tudta, hogy 4 hónapon belül felmond a budapesti multinál, megvolt már a kuvaiti munkaszerződése, vízuma. Felrántotta a kártyát és amint tehette, kimaxolta. Ebből fedezte lényegében a külföldre költözését.
Magyarországi lakcíméről kijelentkezett, vagyontárgyat (ingatlant, stb.) itthon nem hagyott. 6 évet nyomott le kint, a tartozása elévült, lekerült a KHR listáról is, bár könnyedén ki tudná fizetni az ott keresett pénzből a tartozását. De nem teszi.
Tehát: Kuvaitban nem tudták behajtani rajta, amire hazajött, elévült. Ő nyert csaknem 2 millát, amit azok fizetnek meg, akik megcsúsznak és itthon ELÉRHETŐEK.
Ha valaki nem így áll, játszhat vele, bár azért a pár ezer forintért nekem nem éri meg, főleg, hogy elég egyszer benéznem másfél évente valamit és minden addigi hasznomat elviszi a büntetés.
A postán már vásárlásnak minősül a csekk fizetés, másrészt korábban meg sima bankkártyával se érte meg postán fizetni. Az ATM-es véletlen felvét ellen pedig egyszerűen be kell állítani a hitelkártya limitjét 1 forintra.
Minden költség levonása után évi nettó 120 ezer Ft körül hoznak a kártyák összességében.
Biztos nem én vagyok a bankok kedvence, mert mindig sikerül nyernem a “gép” ellenében. Tényleg csak önfegyelem és habitus kérdése. A fent már elhangzottat alátámasztva: nincs szükségem hitelre, sportból csinálom. A nyereség egy részéből kockázati biztosítást fizetek, így kevésbé tűnik kidobott pénznek.
Átlagembereknek nem szoktam a hitelkártya akciókat továbbajánlani, mert az esetem “don’t do it at home” kategória, de itt talán tudatos és fegyelmezett embereknek nem okozok kárt, ha elmondom: nem csak elhanyagolható összeget lehet vele keresni.
Ez jo cikk volt, gratula. Az viszont gusztustalan hogy milyen vehemenciaval igyekeznek bepalizni az embert a bankok: en mar meg se tudom szamolni hogy az elmult 10 evben hanyszor akartak ramtukmalni folyoszamla hitelkeretet vagy kuldtek aktivalando hitelkartyat hogy az milyen jo lesz nekem. Ment mind szetvagdosva a kukaba. Volt olyan hogy a bank meg telefonon is zaklatott mivel latjak hogy nem aktivaltam a kuldott kartyat es hogy miert nem? Egyszer meg a repteren olyan eroszakos volt a csavo hogy mar hangosan kellett raszolnom hogy “nem erted meg hogy nem erdekel???” Ja persze egyszer kiszamoltam hogy a vasarlasaim es kolteseim alapjan mennyire nem nyernek vele semmit.(evek ota havonta vezetem mire mit koltok)
Az egyik amcsi pénzügyi guru, (Dave Ramsey) aki nagyon ellene van bármiféle hitelkártyáknak, állandóan azt meséli, hogy már több ezer milliomossal beszélgetett, de még egyikük sem mondta neki, hogy az évi 400 dolláros visszatérítés volt az áttörés a pénzügyeikben! 😉
Sajnos erre csak azt tudom mondani, aki hülye …
a készpénzfelvételi limitet 1 Forintra állítottam, így még véletlenül sem jöhet létre készpénzfelvételi tranzakció, mert azonnal nem működik a kártya. (ezt csak azért, ha véletlen fáradtan nem azt a kártyát tenném az ATM-be, biztos ami tuti 🙂 )