Mekkora ingatlant vegyél?

2016-01-23
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

A túl drága ház vagy lakás vásárlása évekre megnyomoríthatja valakinek az anyagi életét, sőt gyakran végzetesnek is bizonyulhat a felvállalt túl nagy teher.

A magyar embernek ha nincsen pénze, 12 milliós lakásokat nézeget. Ha van 12 milliója, 30 milliós sorházat szeretne, ha 30 milliója van, 70-80 milliós ház alatt még csak nem is gondolkodik.

Ennek az lesz a következménye, hogy túlvállalja magát, és minden pénzét és megtakarítását felemészti a lakása vagy háza fenntartása, a hitelek törlesztése. Nyaralás, kikapcsolódás helyett is majd hiteleket törleszt, már ha nem temeti maga alá a túl nagy felvett hitel.

Ezért nagyon fontos kérdés, mekkora ingatlant engedhetsz meg magadnak és honnan tudod, hogy túl nagy falat számodra az adott ingatlan?

- Az első aranyszabály, hogy ráérsz elkölteni akkor a pénzed, ha már meg is kerested. Akkor vegyél 50 milliós házat, ha már van 50 millió forintod. Még akkor is korai, mert ha a nyugdíj-megtakarításodat is beleölöd a házba, akkor nagyon nyomorult nyugdíjas éveid lesznek a hatalmas hodályban.

De ha még csak 20 milliód van, nézegess maximum 20 milliós lakásokat. Ha neked azok nem elég jók, akkor a megoldás egyszerűbb, mint hinnéd: bérelj ki egy 50 milliós házat. Ha már van egy 20 milliós lakásod, add ki bérbe és te is vegyél ki egy házat, csak a különbözetet kell zsebből fizetned.

Felejtsd el a pozitív jövőképet is. Sokan gondolkodnak úgy, hogy most túl nagy falat egy ekkora ház, de majd folyamatosan kapaszkodok fel a ranglétrán és majd 5 év múlva annyit fogok keresni, hogy meg sem fog kottyani a törlesztőrészlet. Ezért bátran belevágok most.

Aztán vagy így lesz, vagy nem. Ha így is lesz, könnyen lehet, hogy már a növekvő fizetésed is kevés lesz a közben még magasabbra tornászott életszínvonaladhoz. Olvasd el ezt: Az életszínvonalad inflációja.

- Ne felejtsd el, hogy egy ingatlant nem elég megvenni. Ott van még a 4% vagyonszerzési illeték, az ügyvéd, a felújítás, a berendezés költsége is. Attól függően, mennyi bútorod és háztartási géped van már meg, akár 5-8 millió forint is lehet az az összeg, amit gyorsan rá kell költened az ingatlanra még beköltözés előtt.

- A hathavi vésztartalékodat soha nem fordíthatod lakásvásárlásra, ezért annak az összegét is vond le az önerődből. Ugyanígy maradjon pénz a nyugdíjadra, a gyerek oktatására és az autócserére is. Ugye hogy mindjárt nincs is olyan sok pénzed lakást venni? Tanácsadásokon gyakran kiderül, hogy helyesen számolva semmi önereje nincs az ügyfélnek, pedig most akart 30 milliós lakást venni, mert azt hitte, milyen gazdag, van 10 millió forintja.

- Érdemes úgy is belőnöd az ingatlanra fordított összeget, hogy az ne legyen több, mint négyévi nettó jövedelmed.

- Ha mégsem bírod ki és akár hitelfelvétel árán is saját ingatlant akarsz, az alábbi szabályokat tartsd be:

Soha ne az határozza meg a döntésed, mennyi hitelt kapnál a banktól. Ha annyiért veszel házat, biztos, hogy túl drága ingatlant veszel. (Ne felejtsd el, a banknak és az ingatlanosnak is az az érdeke, hogy minél drágább ingatlant vegyél, a legdrágábbat, amit még be tudnak hitelezni. De a nagyobb ingatlant nem csak megvenni drágább, de fenntartani és felújítani is, a hitelek kamatairól már nem is beszélve.)

Maximum annyi hitelt vegyél fel, amit 10 év alatt kényelmesen ki tudsz fizetni. A kényelmesen azt jelenti, hogy akkor is menne a törlesztés, ha a duplájára ugrana a havi teher, vagy bevezetnék az ingatlanadót. Ennél több hitelt ne vegyél fel. Ha ebbe nem férsz bele, akkor vagy túl szegény vagy, vagy túl drága ingatlant akarsz.

Az ajánlás, hogy a fizetésed 40%-ánál soha nem költs többet lakhatásra és az összes hiteled fizetésére.

Ingatlanvásárlás előtt csinálj egy pontos és részletes pénzügyi tervet. Határozd meg, mennyit kell félretenned nyugdíjra, a gyerek oktatására és minden egyéb célra. Ha ezek mellé belefér a hiteltörlesztés is, akkor vegyél fel hitelt.

Honnan tudod, hogy túl nagy vagy túl drága ingatlanban laksz?

- A havi törlesztő kifizetése már gondot okoz, vagy még tudod fizetni, de már pengeélen táncolsz. Egy tanulságos történet itt.

- Egyre több a ház körül az elódázott javítanivaló, amit csak tologatsz magad előtt. Kazáncsere, tetőfelújítás, festés, szigetelés, stb. A helyzet egyre súlyosabb lesz, ne gondold, hogy majd magától valahogy megoldódnak a problémák. Ideje rádöbbenni, hogy anyagilag képtelen vagy fenntartani az ingatlant.

- Van használaton kívüli helyiség az ingatlanban. Ha lezárt szobák között élsz, akkor biztos, hogy túl nagy az ingatlan. Vegyél egy kisebbet és ami pénzt ezzel megspórolsz fordítsd okosabb célokra. Ne felejtsd el, a kétszer akkora házat karbantartani és felújítani is kétszer annyiba kerül, a kiadásod nem áll meg a fűtésszámlánál.

- Az Egyesült Államokban (is) elképesztően nőttek az ingatlanok méretei. 1970-ben az átlagos család 3,14 főből állt és 1.400 négyzetlábas lakásban lakott. 2004-ben az átlagos család 2,6 főből állt és 2.330 négyzetlábas lakásban lakott. 2015-re az átlagos méret 2720 négyzetlábra hízott. Biztos, hogy a te háromfős családodnak is kell 150 négyzetméteres ház, főleg, ha hitelt kell felvenni hozzá?

Végül néhány rossz motiváció az ingatlanvásárlásra:

- Ne vegyél csak azért saját lakást, mert mások szerint neked saját lakás kell.

- Ne vegyél ingatlant csak azért, mert valaki más vett és nem akarsz lemaradni mögötte.

- Ne vegyél ingatlant, csak mert majd egyszer a jövőben majd megházasodsz és kell a nagy lakás az elképzelt gyerekeidnek. Ezen a hídon majd ráérsz akkor átmenni, ha ténylegesen elértél odáig.

- Ne vegyél ingatlant, csak akkor, ha a következő 10 évben minden tekintetben meg fog felelni mind az ingatlan mérete, mind a környezet, beleértve az óvoda, iskola, munkahely közelségét és minőségét is. Az átlag amerikai 4,5 évente új ingatlant vásárol, egy átlag magyar is 8-9 évente költözik: nő a család helyigénye, csökken, mert a gyerekek elköltöznek, jobban mennek a dolgok, jobb lakást szeretnének, rosszabbul mennek a dolgok, az új munkahelytől távol van az ingatlan, stb.

Ezért felesleges a húszas éveidben lakást venni. Mivel jó eséllyel megházasodsz, az a garzon biztos hogy túl kicsi lesz. Viszont felesleges fenntartanod egy hodályt csak azért, hogy majd egyszer családot alapítasz. Arról nem is beszélve, ki tudja, hol fogsz dolgozni 5-10 év múlva.

A saját ingatlan röghöz kötést is jelent, az elmúlt hetekben több emberrel is beszéltem, akik a saját ingatlanuk köt egy vidéki városhoz. Az egyikőjük naponta jár Pécsről Budapestre dolgozni, immár három éve, a másik kapna sokkal jobb munkát a szakmájában, ha nem lenne Békéscsabához láncolva a hiteles lakása miatt.

- Ne vegyél ingatlant befektetés céljából, csak akkor ha tényleg meggyőződtél a megtérülésről. Az emberek zöme teljesen rosszul kalkulálja az ingatlan megtérülését. Csak akkor vegyél ingatlant befektetési célból, ha a kockázatot is figyelembe véve többet hoz, mint egy alternatív lehetőség és akkor se álljon a tőkéd negyedénél több ingatlanban. Ehhez segítség ez a kalkulátor.

- Ne vegyél ingatlant, csak mert lakást bérelni is pénzbe kerül. A saját ingatlan sincs ingyen. Használd ezt a kalkulátort, hogy eldöntsd, tényleg jobban jársz-e saját ingatlannal.

Egy témába vágó régebbi cikk itt.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram