Nyugdíjkalkulátor: ennyit kell eltenned havonta

2013-08-13
Oszd meg ismerőseiddel a cikket: 

Már sok szó volt a nyugdíjról ebben a blogban is, de sajnos a probléma nagysága és az emberek közömbössége miatt ez is kevés.

Ezért csináltam egy kalkulátort, amibe beírva az életkorodat és a nyugdíjasként elvárt jövedelmedet, valamint a meglévő (vagy örökségből várható) vagyonodat, megmondja, hogy mennyit kell legalább eltenned havonta nyugdíjra.

Előtte azonban még pár jó tanács, hogy tudj pontosan kalkulálni.

Amiket már leírtam a témáról, nem szeretném megismételni, de ha te még nem olvastad, érdemes azzal kezdened az olvasást. Néhány fontosabb írást itt találsz:

- A nyugdíjrendszer mindössze 85 éves és nem másra találták ki, mint az időskori éhezés megszüntetése. Ezért az átlagos élettartam felett 15 évvel kezdték el folyósítani és a minimálbér töredéke volt az összege. Ebből csináltak a politikusok egy évtizedeken át tartó, az átlagfizetés akár 75-85%-át elérő nyaralást. A magyar nyugdíjrendszer történetéről itt található a cikk. A cikkben megdöbbentő számok is vannak a jelenről is, például hogy az átlagnyugdíjas hány éves korában megy nyugdíjba és hány év munkaviszony előzte meg ezt.

- A fenti cikkben leírt igen gavallér nyugdíjrendszert akkor sem lehetne már sokáig fenntartani, ha a magyar demográfia válság nem súlyosbítaná a problémát. Egy átlagos magyar nő élete során 1,3 gyereket sem szül, miközben 2,2 gyereknek kellene születni ahhoz, hogy a felosztó-kirovó rendszer életképes maradjon. Eközben hála a jólétnek és az orvostudomány fejlődésének, a nyugdíjasok egyre tovább élnek, amit nem követ a nyugdíjkorhatár emelkedése. Így egyre kevesebb embernek kell egyre több embert eltartani egyre hosszabb ideig. Mindezt grafikonon is megcsodálhatod ebben a cikkben, illetve a magyar helyzetről itt olvashatsz egy KSH összefoglalót.

- Természetesen lenne megoldás, ha az összes politikus nem a nyugdíjasokon keresztül szeretné megnyerni a választást. A működőképes szingapúri és chilei modellről itt olvashatsz.

Ennyi ismétlés után néhány dolog, amit még tudnod érdemes a nyugdíj-megtakarításról, mielőtt számolni kezdenél.

- Néhány tanácsot már leírtam ebben a cikkben. Két kiragadott példa közülük: egy amerikai felmérés szerint a nyugdíjba vonultak 45%-a korábban kényszerült abbahagyni a munkát, mint tervezte (saját, házastársa, szülei egészségi állapota miatt, munkahelyi leépítés miatt, stb.), illetve készülj a váratlanra is, mint például egy válás 55 évesen, vagy egy betegség. Röviden: ne gondold, hogy minden úgy lesz, ahogy tervezted, mert az élet gyakran közbeszól. Ezért ne centizd ki a kalkulációt, mert könnyen lehet, hogy nemvárt változások miatt sokkal rosszabbul jársz. Ne felejtsd el, az emberek majdnem fele korábban megy nyugdíjba, mint tervezte.

- Kevés szó esik arról, hogy nem csak a nyugdíjrendszer, de az egészségügyi rendszer is összeomlás előtt áll, hiszen egy modell alapján működik mindkettő. Az aktívkorúak általában csak befizetők a rendszerbe, az egy emberre költött teljes egészségügyi kiadás 80%-a az ember halála előtti egy évben, vagyis általában nyugdíjas korban keletkezik!

Ha kétszer annyian fogják igénybe venni az egészségügyet és fele annyian eltartani azt, borítékolható annak a bukása is. Főleg, hogy a orvostudomány fejlődése magával hozza annak radikális drágulását is, hosszú ideje jóval az infláció felett drágulnak az egészségügyi kiadások.

Ezért ne felejtsd el figyelembe venni, hogy nagymértékben emelkedni fog az egészségedre fordítandó összeg nyugdíjas korodban, mivel a legjobb kezelést szeretnéd majd kapni (mi mást?) és az állam sem fogja már támogatni a gyógyulásodat, vagy a gyógyszereidet. Ez akár százezresnél is nagyobb tétel lehet havonta 75-80 éves korod felett. (Az idős korban szükségessé válható mindennapi ápolási díjról már nem is beszélve.)

- A legtöbben durván alábecsülik a nyugdíjban eltöltött éveik számát. Egy ma 65 éves magyar férfi még 14,3 évig él, egy nő 18,3 évig és ez érték évről-évre növekszik. Ráadásul ez csak egy átlag, ha te nem dohányzol, nem iszol és nem egy borsodi zsákfaluban élsz segédmunkából, akkor valószínűleg akár jelentősen túl is fogod ezt a statisztikai átlagkort élni.

A legdinamikusabban növekvő népességcsoport a 85 éven felüliek.

Az Egyesült Államokban a 100 éven felülieket vizsgálták meg: 1990-ben még csak 37 ezren voltak, 2008-ban már 84 ezren, 2050-ben várhatóan már 580 ezren(!!!!) lesznek. (Ugye az megvan, hogy ezek az emberek már ma mind 60-70 évesek?!) Egy felmérés szerint 67%-uknak a szegénységi küszöb alatti bevétele van és 44%-uk nem rendelkezik semmilyen megtakarítással. Ez azért van, mert legvadabb álmukban sem gondolták 50-60 évesen, hogy eddig fognak élni.

Te ne ess ebbe a hibába, időben készülj fel arra, hogy akár három évtizedig, vagy tovább is ki kell húznod a megtakarításaidból. (Ugye, hogy nem korai elkezdeni 25 évesen a nyugdíjra félretenni?)

- A fenti tényből ered az a probléma is, hogy sokan nagybevásárlásba kezdenek nyugdíjba vonuláskor, mert abban a téveszmében élnek, hogy az az új autó, vagy lakásfelújítás már kiszolgálja őket életük végéig. Az a jó és egyszerre rossz hírem van, hogy valószínűleg még sok autót le fogsz cserélni ebben az életben.

Ezért soha ne költs pénzt nagyberuházásra a nyugdíjas korod első öt évében.

Szintén a hosszú korral függ össze, hogy még nyugdíjas korodban is folytatnod kell a spórolást, ha nem is annyira intenzíven, mint aktív korodban. De ne kezdd el szórni a pénzt és ne engedd ki a gyeplőt a kezeid közül, mert könnyen lehet, hogy még 40 év áll előtted!

Szintén készülj fel arra, hogy valamelyik rokonodat (szüleidet, vagy az elvált gyerekedet, esetleg az unokád tanulását) támogatnod kell majd valamikor a nyugdíjas éveid alatt.

- Kezd a nyugdíjas éveidet azzal, hogy értelmes módon összébb húzod magad. Ezt a legtöbben elmulasztják megtenni és a gyerekek kirepülése után húsz évvel is még egy hatalmas házban élnek, ketten kergetőznek a hat szobában és a két fürdőszobában. Egy ekkora hodályt teljesen feleslegesen tartotok fenn, adjátok el és nézzetek egy fele-harmad ekkorát. A rezsin éves szinten legalább félmilliót spóroltok, a felújításon és az adókon szintén rengeteget meg tudtok fogni. Értem én, hogy itt éltél 30 évig, meg az emlékek, de lásd be, hogy értelmetlen tovább ekkora házban élnetek ketten. A rezsin megspórolt pénzen akár nyaralni is elmehettek, ha minden másra van elég pénz.

- Az ötvenes éveidben kerüld el a kapuzárási pánikot. Ilyenkor szoktak az emberek kabriót vásárolni, világkörüli útra befizetni, hárommillióért motort venni, vagy ehhez hasonló dolgokra milliókat kidobni az ablakon. Nem kevesen ott hagyják a munkájukat (a "mókuskereket") és beállnak daytradernek, vagy valami hasonló értelmetlen üzletbe kezdenek, amibe aztán csúnyán belebuknak. Igen, tényleg nem leszel már soha fiatal, de ezért még kérlek, ne hülyülj meg, vagy legalábbis ne a nyugdíj-megtakarításod kárára tedd ezt.

- Ne ess abba a gyakori hibába, hogy az életed során minden fontosabb, mint a nyugdíj-megtakarítás. Először a lakásra kell gyűjteni, majd az autóra, aztán a gyerekek egyetemére, majd a gyerekeidet támogatod az életkezdésben. Utána arra döbbensz rá, hogy már 58 éves vagy és hét éved maradt, hogy összeszedjél annyi pénzt, ami elég lesz még 30 évig. Lehetetlen próbálkozás.

- Végére talán a legfontosabb: NE HIDD AZT, HOGY MAJD VALAHONNAN MÉGIS JÖN A FELMENTŐ SEREG FEHÉR LOVON, AMIKOR MAJD TE NYUGDÍJAS LESZEL. Rossz hírem van, nem fog jönni. Ha nem készülsz fel időben, egy leszel az éhező nyugdíjasok közül, akik nem akarták elhinni, hogy nekik már nem fog maradni nyugdíj.

(Persze lehet modellezni, ha megindulna a bevándorlás Magyarországra valahonnan (Afrika? Pakisztán?), vagy ha a nyugdíjkorhatárt felemelik 75 évre és a többi és a többi. Mi most abból indulunk ki, hogy a lényeges dolgok változatlanok maradnak. Reméljük a legjobbakat, de készülünk a legrosszabbra.)

Ennyi előzmény után lássuk, mennyit kell eltenned havonta.

(Azt, hogy ezt az összeget mibe tedd félre, nem témája ennek a cikknek. Ha érdekel a válasz, olvasd el a többi írást itt a blogon, gyere el Akadémiára, vagy kérj személyes tanácsadást.)

A kalkulátorba írd be, hány éves vagy és az állami nyugdíj felett mai értéken mennyiből szeretnél (a házastársaddal közösen) megélni nyugdíjasként. (Fontos: nem az a kérdés, mennyiből lehet minimum megélni szerinted, hanem mennyiből szeretnél. Egy csirke-farhát menü minden nap harminc éven át nem egy vidám nyugdíjas kor.) Ha elfogadjuk az előrejelzéseket, akkor az átlagnyugdíj 40 ezer forint/fő lesz (ha nem nő drasztikusan a nyugdíjkorhatár). Az ezen túli szükségedet írd be a kalkulátorba.

Milyen inflációra számítasz és milyen kamatokra a megtakarításaiddal kapcsolatban? Írd be azt is.

Ha van már vagyonod (vagy lesz örökségből), amit nyugdíjas korra szántál, írd be a kalkulátorba, annyival kevesebbet kell eltenned. (Fontos, hogy csak azt írd ide, amit nyugdíjra szántál és nem a gyerek oktatására, vagy bármi egyébre.)

 A kalkulátor azzal számol, hogy megéled a 65 éves kort és utána az akkor várható átlagos éveket éled még nyugdíjasként. Az átlagos életkor évente 0,15 évvel nő a kalkulátorban, ez nagyjából megfelel a statisztikai adatoknak.

A kalkulátor a férj és a feleség adatait átlagolja az egyszerűsítés miatt, túl nagy korkülönbség esetén ez torzíthatja az adatokat. Egyfős háztartásokkal nem is tud számolni, ilyenkor írj be egy második személyt hasonló életkorral.

A kalkulátor számol a befektetésed hozamával, csökkentve azt az infláció mértékével. Fontos, hogy reális értéket adjál meg, évi 15-20%-os hozam évtizedeken át csak a biztosítási ügynökök képzeletében létezik.

A kalkulátort innen tudod letölteni. A végeredmény sokkoló lesz, főleg, ha azt gondoltad, hogy az a havi 15 ezer forint, amit félreteszel, bármire is elég lesz.

Figyelem, a kalkulátor szó azt jelenti, hogy TE TUDOD BEÍRNI a megfelelő számokat. Ezért ne a most beírt adatokat kritizáld, hanem használd arra, amire való: számolj vele. Hozzáadnád a kamatadóhoz az EHO-t? Nosza, rajta, írj 16% helyett 22%-ot. TBSZ-szel számolnál? Írj 0%-ot. Sok a 300 ezer? Vedd lejjebb. Kevés? Emeld fel.

(Nem hittem volna, hogy ezt is el kell magyarázni.... Ha nem bírod szerkeszteni a táblázatot, akkor engedélyezd az excelben a szerkesztést, amit internetről letöltött fájloknál automatikusan letilt(hat).)

Arra kérlek, ne kezdj el magyar módra siránkozni és sajnáltatni magadat, attól még a probléma fennáll és ha jelenleg 55 évesnél fiatalabb vagy, valószínűleg érinteni is fog téged. Ezért inkább a megoldásra koncentrálj és ne a nyavalygásra.

Ha szeretnél értesítést kapni az új cikkekről, kövess a Facebookon: facebook.com/kiszamolo

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

 

Next Post
Napi hírek

Hozzászólások:

Cikkgyűjtemény
Új vagy az oldalon? A gombra kattintva találod az eddigi fontosabb cikkek gyűjteményét téma szerint.
Megnézem!
Keresés
Kövess minket
facebook
youtube
Hirdetés
Támogatás
Ha szeretnéd, van lehetőséged anyagilag is támogatni a munkánkat.

Átutalással a Raiffeisen Bank 12020407-01558219-00100002 számlaszámra a Kiszámoló Egyesület részére. A közlemény "Támogatás" (fontos!)
Bankkártyás támogatási lehetőség hamarosan. Köszönjük, ha érdemesnek tartasz bennünket a támogatásra.
Archívum

Archívum

crossmenu linkedin facebook pinterest youtube rss twitter instagram facebook-blank rss-blank linkedin-blank pinterest youtube twitter instagram