Szabadulj meg az adósságaidtól!

Vakmacska, a Bezzeganya blog egyik szerkesztője keresett meg, hogy írjunk közösen egy cikket az adósságcsapdába került emberek számára, hogy milyen lehetőségeik vannak.

Rá kellett jönnöm, hogy eddig nagyon keveset foglalkoztam a kérdéssel, noha a legtöbb embert érinti ez a kérdés ebben az országban.

Ezt a hiányosságot szeretném ezzel a cikkel is pótolni.

Az adósságcsapdába került emberek helyzetét három kategóriába sorolhatjuk: a megoldható, az összeomlott, de talán még menthető és a romeltakarítás szituációi.

Az összeomlott, de talán még menthető szituáció az, amit Vakmacskával közösen szeretnénk kitárgyalni, ezért most a még megoldható helyzetben lévő adósoknak szeretnék pár trükköt leírni.

Az adósságcsapda olyan szituáció, amibe nagyon könnyű belesétálni, de annál nehezebb kikecmeregni belőle.

Amit nem győzők eleget hangsúlyozni, hogy a hitel soha nem old meg semmilyen próblémát, csak a meglévő gondot teszi sokkal súlyosabbá, ugyanis a meglévő hiányodat tovább mélyíti. Ha nincs elég bevételed az életviteled, vagy szükségeid finanszírozására, ez az állapot a hitelfelvétel után ugyanúgy megmarad, csak mostantól az akár 40-45%-os kamatokat is fizetned kell,  ezért még mélyebb gödörbe kerülsz, mint eddig voltál.

A hitel nem más, mint a jövőbeli bevételeid előre eladása borzasztó magas kamatterhek mellett.

(Fontos megjegyzés, hogy a cikk a magánemberek eladósodottságáról szól, ahol a hitel felvétele csak a jövő bevételeinek előre elköltése. A vállalkozásoknál a hitel jó esetben a bevételt és a jövedelmezőséget is növeli, az egy teljesen más eset, erről nem szól ez a bejegyzés.)

A banki munkám során minden rétegből láttam fülig eladósodott embereket. Gyakoriak voltak a havi közel egymilliós nettó fizetéssel rendelkező ügyfelek, akiknek milliós nagyságrendű hitelkártya és bankszámla-hitelkeret tartozása volt egyszerre.

Dolgoztam hitelkártya-osztályon is, rengeteg csapdába került emberrel találkoztam, akik először csak párezer forinttal kerültek mínuszba, esetleg egy karácsonyi bevásárlásnál engedték el magukat, bedőlve a hitelkártya “ingyen hitelének”. Azóta már fél-egy milliós adósságot halmoztak fel 45% kamat mellett. (A hitelkártyáról itt írtam.)

Ezért az a cél, hogy megszabadulj minden hiteledtől, különösen a magas kamatozású hitelkártya tartozásoktól és személyi kölcsönöktől.

A legkönnyebb tanács, hogy mostantól törlessz kétszer annyit a hiteledbe, mint eddig és így majd egyszer el fog fogyni a hitel.

Felettébb nagy bölcsesség, csak éppen teljesen hasznavehetetlen, mert egy átlagember nem tud csak úgy kétszer annyit törleszteni.

Akkor mi a megoldás?

Mint minden gyógyszer, ez a gyógyír is keserű pirula lesz, de nincs más út, mint a kiadások csökkentése és a bevételek növelése.

Kezdjük a kiadásokkal. Első körben a család minden tagjának írni kell a kiadásait, hogy lehessen látni, hogy hol és hová folyik el a pénz. Garantálom, hogy sokkoló lesz az eredmény már az első hónap után is. Ha csak napi egy 250 forintos cappucinot iszol hetente ötször a munkahelyeden, az is már évi 66 ezer forint, a 900 forintos munkahelyi ebéd is közel 250 ezer forint évente. Fontos, hogy minden kiadást írj, a 120 forintos rágótól a parklójegyig, majd hónap végén csinálj egy összesítést.

Sorold be a kiadásokat a szükséges és a felesleges, vagy nélkülözhető kategóriákba. Például mi a szükséges kiadás egy háztartásban? Ilyen a víz, a gáz, az áram. Mi a nélkülözhető kiadás? Internet előfizetés, kábeltévé és társai.

Gyakran hallottam már olyat is tanácsadások alkalmával, hogy autóra márpedig mindenképpen szükségünk van, mert itt a gyerek. Mintha nem lehetne egy gyereket autó nélkül felnevelni. Mi hárman voltunk testvérek, apámnak pedig csak 11 éves koromban utalta ki az első Skodát a Merkur. Mégis felnöttünk valahogy, sőt minden évben mentünk nyaralni is autó nélkül.

Értem én, hogy kényelmesebb autóval furikázni a gyereket mindenhová, vagy azzal járni dolgozni, de ennek nagyon drága ára van, ha eladósodás a következménye.

(Természetesen, ha autóval olcsóbb hordani a gyerekeket és az asszonyt iskolába, munkába, mint a bérletek összesége, az egy másik eset, ahogy az internet is lehet munkaeszköz otthon is. Ezt mindenkinek magának kell kiszámolnia, azt sem elfelejtve, hogy a benzinköltség a felét sem teszi ki az autó valódi költségeinek.)

A továbblépéshez fontos lenne megérteni, hogy mi a különbség a szükség és a kívánság között. Kívánság mindaz, ami nélkül tudsz élni, legyen az szolgáltatás, szórakozás, nem alapvető élelmiszer, kényelmi berendezések, vagy bármi egyéb.

Bizony, akkor is van élet, ha kézzel kell kinyitnod a kertkaput, miközben minden szomszédod távírányítóval nyitja a sajátját, mikor kilibben a kapun a hitelből vett autójával. Emberek milliárdjai élik le úgy az életüket, hogy soha nem vesznek digitális fényképezőgépet és hidd el, vannak rajtad kívül is olyanok, akik munkaidőben tudják csak megnézni az e-mailjeiket.

Mivel egy adósságválságból akarsz kikecmeregni, muszáj a szükséges mértékben radikálisnak lenned. A nélkülözhető szolgáltatásokat mondd le, a szükségeseket pedig nézd át, nem tudsz-e rajtuk spórolni, például egy gázszolgáltató váltással. Ha mindenképpen ragaszkodsz a televizióhoz, szerezz be például egy MindigTV antennát, 7 magyar adót díjmentesen foghatsz.

Tudom, hogy nem népszerű, amit mondok, ez pont olyan, mint a fogyókúra. Az egyetlen sikeres módja a fogyásnak, hogy megtartoztatod magad, kiírtod a felesleges és értéktelen kalóriákat az életedből és nagyon odafigyelve, csak a legszükségesebb mennyiségben étkezel. Ez az a mód, ami senkinek nem tetszik, mindenki azonnali eredményt akar, szenvedés nélkül, ezért költenek az emberek milliókat, ha nem milliárdokat hatástalan, ámde gyors és könnyű eredményt igérő szerekre.

Ha már sikerült kiírtani a felesleges szolgáltatásokat az életedből, már az autódat is magad mosod és inkább buszra szállsz, ha menned kell valahová, hogyan tudod még csökkenteni a kiadásaidat?

Ha van hitelkártyád, vágd ketté, nehogy valaha is eszedbe jusson használni. Javaslom, hogy a bankkártyádat is hagyd otthon, hogy megszabadulj az impulzív vásárlás kisértésétől.

Sőt, kapaszkodj meg, vedd ki a készpénzt is a pénztárcádból és minden nap tegyél el mondjuk egy ezrest. Egyszerű a képlet: ha se hitelkártya, se bankkártya, se készpénz nincs nálad, akkor nem is tudod elkölteni a pénzed. Mivel nincs nálad pénz, nem mész át ebédidőben a vendéglőbe a többiekkel, nem kávézol háromszor naponta, a csokiautomatát is kénytelen vagy elkerülni.

Persze vannak kiadások, amire több pénz kell, ezért ezekről vezess feljegyzést, hogy például 10.-én bérletet kell venned, munkahelyi ajándékra vinned kell kétezer forintot, stb. Egy ilyen kis naptár már a legolcsóbb mobiltelefonokban is megtalálható, ez nem lehet akadály.

Ha bevásárolni mész, írj listát magadnak, mit akarsz venni és ne vigyél több pénzt magaddal, mint ami szükséges. Így biztos nem fogsz felesleges dolgokat venni. (Egy bevásárláskor a megvett dolgok 30-40%-a impulzív vásárlás, amit nem terveztél és jó eséllyel nincs is rá semmi szükséged.)

Biztonsági tartalékként dughatsz egy ezrest a pénztárcád félreeső zugába, nehogy szégyenbe maradj a pénztárnál, de csak ha el tudsz róla feledkezni. Ugyanígy az autódban is tarthatsz egy tizest, ha bármikor kellene autózás közben.

Még egy jótanács: felejtsd el örökre a “megengedhetem magamnak” kifejezést és minden vásárlás előtt azt a kérdést tedd fel magadnak, hogy vajon szükséged van-e rá? Le kell-e cserélned az autót egy újabbra, vagy nagyobbra, kell-e 200 ezerért egy tablet neked, vagy egy új mobiltelefon, biztos nem tudsz-e élni egy 40 ezer forintos villanyborotva nélkül? Szintén fontos, hogy ne növeld az életszínvonalad a bevételeiddel arányosan, mert így nem tudod kinőni soha az adósságaidat. Nem kell drágább helyre menni nyaralni csak azért, mert ma többet keresel, mint tavaly és az autódat sem kell lecserélned, annak ellenére sem, hogy a szomszéd Szabóék bezzeg vettek új autót. (A reklámok konzumidiótákká tették az embereket, akik minden felesleges vackot megvesznek és lecserélik a régi felesleges dolgaikat új felesleges dolgokra, mert az új szebb, gyorsabb és trendibb. Neked nem kell beállni ebbe a sorba.)

Összefoglalva az eddigieket: írd a kiadásaidat, osztályozd, melyik a nélkülözhető és szabadulj meg minden felesleges kiadástól, a szükséges kiadásaidat is próbáld meg csökkenteni például szolgáltatóváltással. Radikálisan tudod csökkenteni a pénzköltésedet, ha otthon hagyod a pénzed és a bankkártyád és csak a mindenkori szükséges összeg van nálad. Ne vásárolj meg semmit csak azért, mert úgy érzed, hogy megengedheted magadnak.

Most nézzük az érem másik oldalát. Hogyan tudod növelni a bevételeidet?

Egyrészről egy hosszú távú terv alapján továbbképzed magad, hogy értékesebb és jobban megfizetett munkaerő legyél a piacon. Erről itt írtam bővebben, olvasd el, ez is fontos.

Addig is a rövidtávú problémáidra a megoldás: vegyél elő egy darab papírt és írd össze, mit tudnál munka mellett végezni, amiből plusz bevételed lenne. Ha csak havi 30-40 ezer forintot tudnál pluszban keresni, amit az adóssághegyed csökkentésére tudsz fordítani, már egy év alatt is látványos haladást érnél el az adósságod csökkentésében.

Biztos találsz olyan dolgot, amit végezni tudnál. Ha értesz a kerti munkához, vállalj kertészkedést a hétvégén a környéken. Ha tudsz gitározni, vállalj gitároktatást. Vagy adj matematika, vagy angol leckéket. Csinálj agyagszobrokat és áruld a vásárokban.

Nyomtass szórólapokat és többször szórd meg a környékedet, hogy mit tudsz kínálni.

Ha végképp semmi nem jut eszedbe, menj el egy hipermarketbe szombati munkára, örömmel fogadnak, mert arra a napra mindig kell ember. Vagy keress egy éttermet szombatra, esetleg menj el pizzafutárnak az esti csúcsidőben hetente háromszor.

Ha tényleg akarsz pluszpénzt keresni, meg fogod találni a módját. Az így keresett pénzt fordítsd teljesen az adósságod csökkentésére.

(Az esetleges adózási kötelezettségeidről érdeklődj az adóhivatalnál.)

Ha megfogadod a tanácsaimat, pár hónap, vagy egy-két év alatt meg tudsz szabadulni az adósságaidból. Már az elején is mondtam, tudom, hogy nem lesz kényelmes, de hidd el, az adósságmentes élet megéri ezeket az erőfeszítéseket.

Egyetért? Kiegészítené? Vitatkozna? Kérdése van? Ne habozzon leírni a véleményét a kommenteknél. (Ha még nem tette meg, egy rövid regisztráció szükséges lehet.)

Olvassa el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretné tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelöljön be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo

Share

67 hozzászólás

  • lukit22

    Jó a cikk. A végére még az is beleférne, hogyha végre kifizette a hiteleit, akkor a megújuló hitelkereteseket mondja is fel és igérje meg, hogy soha többet nem nyit magának ilyet, különben jön 1 laza hónap és hello.

  • Illye

    Teljes mértékben egyetértek a cikkel! Azonban mégis elszomorít, hogy ezeket a (számomra alapvető) dolgokat folyamatosan sulykolni kell az emberek fejébe:(

  • konkav

    szerény véleményem szerint az Internet fontos, és a költségcsökkentés utolsó áldozata kéne legyen. ahhoz képest, hogy jó felhasználással mennyit lehet vele nyerni (ezt a cikket sem tudná elolvasni nélküle, de pl. telefonköltséget is lehet vele csökkenteni VoIP-pel), nem is kerül sokba. és sokszor a legkisebb csomag is tökéletesen megfelel.

  • zsizsik

    “Amit nem győzők eleget hangsúlyozni, hogy a hitel soha nem old meg semmilyen próblémát, csak a meglévő gondot teszi sokkal súlyosabbá, ugyanis a meglévő hiányodat tovább mélyíti.”
    értem én, hogy nem kell hitelre tv-t, új kanapét vagy karácsonyi ajándékot venni és a hitelkártya is fölösleges. De mi van a lakással vagy az autóval?
    mert a legtöbb ember nem tud zsebből kifizetni egy lakást, és van olyan munkakör is ahol elvárás a munkához, hogy legyen az embernek autója

  • ikem

    A kertészkedés, gitároktatás, matematika, angol leckék adása kapcsán bennem felmerült az a kérdés, hogy ez megoldható-e úgy legálisan, hogy ne kelljen többet kifizetni adókra és járulékokra, mint amennyi bevételem származik belőle? Mert ha egyéni vállalkozóként végezném ezeket a tevékenységeket, akkor ugye legalább a minimálbér után kéne járulékokat fizetni, vagy rosszul tudom? Vagy adószámos magánszemélyként is végezhetők ilyen tevékenységek? Vagy egyszerű magánszemélyként? A személyi jövedelemadó bevallás 7. soránál (önálló tevékenységből származó jövedelem) is szerepel az útmutatóban pl. a magánóraadásból származó jövedelem, de elegendő az, hogy én utólag bevallom a személyi jövedelemadó bevallásomban? Hiszen szolgáltatásértékesítés esetén fennáll a bizonylatadási kötelezettség. Épp a napokban szerepelt a hírekben, hogy karikaturistát és szerenádot adó muzsikusokat büntetett a NAV nyugtaadási kötelezettség megsértése, illetve adószám nélkül folytatott adóköteles tevékenység végzése miatt. Szóval hogy is működne ez legálisan? Erről szívesen olvasnék egy cikket.

  • mutyilufi

    Ezt a hitelkeretet iszonatosan nyomatják a bankok. Már évek óta minden áldott alkalommal amikor személyesen mentem ügyintézni, úgy mellékesen felvetették hogy nem-e akarok hitelkeretet. Éveken keresztül hárítottam, míg végül úgy 2 hónapja beadtam a derekam csak hogy hagyjanak már végre békén, használni úgysem fogom. Kértem a minimális 30.000 forintos keret beállítását amit meg is tettek, de 2 hét múlva “magától” átállítódott 734.000Ft-ra amit nem tudom miből is kalkuláltak ki, de bődületesen nagy keret. És persze mindent lehet az internetes felületen, de ezt állítani nem. Úgyhogy ha legközelebb bankba megyek megint vesződhetek vele. Gondolom nagy üzlet lehet ez nekik mert 30% körüli a THM.

  • mutyilufi

    A lakáshitel az belefér ésszerű keretek között ,de az autó nálam soha. Hitelt olyan dolgokra érdemes felvenni ami majd behozza az árát. Ergó vállalkozáshoz. A lakás hasznot ugyan direktben nem termel de legalább nagyságrendileg tartja az árát (ha nem rossz helyen veszel drágán). Az autó viszont már egy kategória a hifitoronnyal és számítógéppel: fogyasztási hitel, csak hatalmasat lehet bukni rajta. Ha még ha munkához kell, legtöbbször akkor is opció lehet egy olcsóbb használt autó.

  • pdw

    A lakással egyetértek, számomra az az egyetlen téma ahol egyáltalán szóba kerülhet a hitel. De az autóról: ha neked elvárás és szükséges a munkához egy autó akkor azt vagy építsd bele az árképzésbe vagy fizessék meg annak költségeit. Különben ráfizetés az egész és nem éri meg azt csinálni.

  • pdw

    Érdekes én vagy 4 éve vagyok a bankomnál (UniCredit) de még sosem ajánlottak fel hitelkeretet. Elhanyagolva érzem magam :)
    Ellenben Citinél amióta hitelkártyám van, már rengeteg 0Ft-os bankszámlát nyithattam volna :)
    Mondjuk ez annak is betudható szerintem, hogy míg az olaszoknál több dologra is használható a webbank, addig a jenkiknél mindenhez telefonálni kell.

  • mutyilufi

    Akkor helyesbítek: Más banknál lehet nem erőltetik a hitelkeretet de az OTP-nél igen. Azt hittem ez máshol is így van :)

  • militaryboy1975

    Tetszik a cikk nekem is.
    De kérdem én, miböl fizessen az ember dupla annyit vissza, mikor mindennek az àra csak emelkedik, a fizetések meg nem hogy stagnàlnak de néhol még csökkentik is öket. Arrol meg nem beszélek, hogy sokan 1 s alatt vesztik el az àllàsukat es maradnak munka nélkül.
    Legveszélyettettett ilyen szempontbol a 40-60 éves korsztàly, mert öket sehovà nem veszik fel:(
    jo, elismerem mindenki sajat maga okozta hibaba esett bele, de nem itelkezhetünk senki felett sem, mert nem tudjuk a hatteret, hogy mi vitte , mi kényszeritette öket a hitelfelvételre.
    Persze en leginkabba a bankokat hibaztatom, mert miert adnak pl-ul egy 60ezres-100ezres netto fizetesre több szazezres hiteleket, mikor elsö pillanatra latszik, hogy az ügyfélnek késöbb lehetnek gondjai a visszafizetéssel.
    Ha rangsort àllitanke fel akkor a hiba rangsor ez lenne:
    1, a hiteltfelvevö személy, aki nem gondolja at, nem csinal elöre legalabb önmaganak egy 5 eves költségvetést, hogy hogyan fog alakulni majd a penzügyihelyzete a hitelfelvetele utan, havi szintre lebontva.
    /persze megjegyzem, ilyen bizonytalan, kiszamithatalan gazdasagi helyzetben, ami most Magyarosztagban van ezt nem is lehetne elöre kiszamitani.
    2, a bank, mert nem vizsgalja felül a hiteltkerö személy vagyoni helyzetét.
    Lehetne pl-ul megoldast talalni, pl-ul csak annyi hitelt adnek mindenkinek, amennyi nem terheli meg a futamidö alatt a csaladi kasszat annyira, hogy az illetö megélhetési biztonsàgàt veszélyztetné.
    személyes véleményem pedig az, hogy pl-ul Magyaorszagon szerintem téves nézet terjedt el a lakàsokrol. En itt arra gondolok, “hogyha meghalok is, de az enyém a sajat tulajdonu lakst akarok”. Majd jön az elkövetkezendö 25-30 ev, amikor az emelkedö kamatok miatt, szidom az jo istent is, meg alig birok megelni , mert nyögöm a hitelt, nem elek, nem szorkozok, nem tudok elmenni nyralni sem, mert fizetnem kell a lakàst.
    Persze ehhez kellene egy jol kiépitett szociologiai biztonsagi haloval kialakitott rendszer, ami lehetövé tennö az olcso berlakasokat. Az olcso nem feltetlenül jelenti azt, hogy a minöség rossz, lasd pl.-ul nyugat europai berlakasokat.
    Meg minek a sajt lakas, nem viszema sirba magam utan, csak az örökösök fognak miatta veszekedni.
    Az en veleményem az hogy az emberek pénzhez, sajatgazdasagi helyzetük értékeléséhez kialakitott viszonyokat kéne megvàltoztatni, àtértéékelni.
    Olyan vilagban élünk, most amikor talan tegnapi nap a legbizotsabb mert azt màr megéltük, a ma bizonytalan, mert nem tudom mi lesza vége, a jövöre nem is gondolhatok, mert tényleg lesz egyàltalàn valami kiszàmithato jövönk?
    Szoval egy a lényeg, ha valaki belekerült ilyen csapdàba, akkor probàlj0on meg magànak egy elörevetitett költségvetést csinalni, hogy hogyan tudna minel többet visszafizetni. Mert sajnos ha mar ott van az adossag, akkor mar nincs visszaut.
    Tehat meg egy utolso tanacs, lehet sporolni is. De ha ez nem megy, akkor probaljon meg az ember olyan hitelt felvenni, amit vissza is tud vizetni.

  • Vakmacska

    Egyetértek az alapelvekkel. Az autó amúgy árnyaltabb dolog: ha egy zsákfaluban élsz, ahol van napi 2 busz, ott értelmesebb venni egy használt kocsit, majd öten összeállni és dolgozni járni vele. Akár úgy, hogy kell hozzá mondjuk egy százezres kölcsön, nem havi 10%-ot felszámoló uzsorástól persze.

    Érthető az autó szobafestő cimborámnál, Lacinál is, aki a szerszámait nem bírja Üllőről Budapestre hordani vonattal és busszal, márpedig a legtöbb megrendelője budapesti, pusztán alkalmazottként pedig nem él meg – megpróbálta. Sikerült neki segíteni hogy az első megcsúszás után ne az legyen az alternatíva hogy a verdát viszi a bank (mire is megy egy használt Chevrolettel?) ő meg munka és megélhetés nélkül marad. Más kérdés, hogy ezután lehetőleg mindig legyen annyi meló, hogy ne legyen megcsúszás. De a kocsi (főleg egy használt kocsi) nem feltétlenül a plazmatévé kategória – más kérdés, hogyha munkaeszköz, akkor látni kell, kitermelhető-e a költsége, különben fújhatja a munkát, elvégre veszteséges vele.

  • Kiszmol

    Erről szóltak neked: évi 1% (225 Ft/hó / – )?

    Nem akarlak kiborítani, mennyi is az éves díja a 750 ezres hitelkeretnek…. :-)

    Itt találod a folyószámlahitel címszónál: https://www.otpbank.hu/static/portal/sw/file/Lakossagi_szla_ktg_H_20120301.pdf

    Csúnyán beszélni nem ér. :)

  • Kiszmol

    Ebben igazad is van, bár kérdés, mekkora a probléma és hogy egyébként van-e net a munkahelyeden.

  • Rand

    “Ha van hitelkártyád, vágd ketté, nehogy valaha is eszedbe jusson használni. Javaslom, hogy a bankkártyádat is hagyd otthon, hogy megszabadulj az impulzív vásárlás kisértésétől.”

    Pedig a hitelkártyával pénzt is tudsz keresni magadnak:
    1, a fizetésedet olyan számlán tartod, ahol lekötés nélkül is korrekten kamatozik (pl. AXA, ingyenes a számlavezetés is)
    2, a havi költekezésedet (nem KP felvételt !!) a hitelkártyáról intézed
    3, a kamatmentes törlesztési időpont előtt a másik számláról nullázod a hitelkártya-tartozásod.
    4, Közben a pénz a te számládon kamatozott. (Már a 47 ezres minimálbér összege havonta így használva, 3%-os kamaton is évi 1200 Ft-ot hoz. Sok kicsi sokra megy)

  • Kiszmol

    Olvasd el a hitelkártyáról szóló bejegyzést, biztos megéri-e játszani vele.

  • militaryboy1975

    jahhh, igen:)
    megfigyeltem pl-ul az autovasarlàsoknàl sem a “praktikussag, mire kell, mire hasznalom majd”, hanem az dönti el milyen autom lesz, “hogyha beledöglök is de nekem nagyobb autom lesz minta szomszednak”.
    Igazad van olyan auto kell a mankaba, amineka költsége kiterlmehetö, a csaladnak meg olyan kell, ami tenyleg szükséges.

  • Kiszmol

    A cikk nem szólt a vállalkozások hiteléről, arról nem igaz, hogy nem szabad felvenni. Gondoltam, hogy beleírom, de nem akartam már annyira cifrázni.

    Ha egy hitelre vett dolog pénzt termel egy vállalkozásban, az másik eset, arról nem szól ez a cikk.

  • mutyilufi

    Nahogya…. *#&c&!!! ha már nem ér káromkodni. Asszem lesz ma egy köröm az OTP-nél. Köszönöm hogy felhívtad erre a figyelmemet!

  • Kiszmol

    Ha elvárás a munkához, azért számold ki, hogy megéri-e ott dolgozni, fizetik-e a biztosításokat (casco is), az amortizációt, a teljes üzemelési költséget, beleértve a szervizt és a gumicseréket, az autó plusz értékvesztését a sok megtett kilométer miatt, annak a pénznek a kamatát, amit kénytelen voltál autóba ölni és ezért nem kamatozik a bankban (vagy a hitel kamatait).

    Bár én még ilyen helyet nem találtam, mert általában pont azért várják el a saját autót, hogy te szívj a sok költséggel, ne ők, de ha létezik ilyen hely véletlenül, akkor az autód már befektetés a vállalkozásodba, az már másik kategória.

  • kunci

    Sajnos az éves kártyadíj általában jóval több mint amit megspórolsz ezzel a módszerrel :(

  • Kiszmol

    Kunci, igazad van, hogy ebből a cikkből rengeteg minden kimaradt, de van egy határa minden cikknek, amit még az emberek elolvasnak és ez már így is túl hosszú lett. Még sokat akarok erről beszélni (sajnos kell)

    Arra sem lehet kitérni egy cikkben, hogy mondd le a mobilelőfizetésedet, de csak ha nincs már hűségnyilatkozatod, stb.

    Egyébként ez a cikk csak a kicsit eladósodottokról szól, nem a lakáshitel miatt csapdába kerültekről.

    A tippjeidet egyébként köszi, ha van még, írj nyugodtan.

  • nnk

    magánszemélyként nem tudom, hogy megy.

    AZ ALÁBBIAK NEM MINŐSÜLNEK TÁJÉKOZTATÁSNAK, csak figyelemfelkeltésnek. Konkrét adatokhoz kérjük KÉRDEZZEN MEG egy KÖNYVELŐT!
    egyéni vállalkozóként: nagyon fontos, hogy heti minimum 36 órás munkaviszony mellett egyszerű egyéni vállalkozni. Ha ez a főtevékenységed, az más kérdés, de itt nem is erről volt szó.
    Szóval, ha 36 órás munkaviszony mellett evzel, akkor nincs semmi rendszeres fizetnivalód. Nincs ilyen “ha törik, ha szakad, a minimálbér után fizesd a járulékot”. Ha van bevételed (és nem sok) akkor évente egyszer csinálsz egy adóbevallást, és kész.
    Nettód ebből:
    bev – költség = jöv. ennek becsengeted a 10%-át vállalk. szja-ra, majd a maradéknak a 16 14%-át ún osztalékadóra és EHO-ra. Az EHO-ból max 450ezret kell fizetni, és ebbe beleszámít a munkáltatód által, a bruttó béredből levont 2 4% is.
    Szóval, marad kb 63%-od, de teljesen tiszta vagy.
    Költségek: lehet pl 500km/hó gépkocsiátalányt elszámolni, minden papírozás nélkül, persze, azért legyen valami kocsid :):):) Ezzel a gépkocsi-átalánnyal lehet fogni cca 200k-t egy évben. Hétvégi kertészkedésből, illetve laikus hétvégi angoltanárként ez összemérhető a bevételeddel.
    Szóbeszéd, hogy első két évben lehetsz veszteséges, utána nem illik. Nem tudom, én nem voltam, nem is akartam az lenni.

    A FENTIEK NEM MINŐSÜLNEK TÁJÉKOZTATÁSNAK, csak figyelemfelkeltésnek! Konkrét adatokhoz kérjük KÉRDEZZEN MEG egy KÖNYVELŐT!

  • karatedog

    “De mi van a lakással vagy az autóval?”
    Mint minden hitelt – ezeket is – akkor érdemes felvenni, ha a kamata ésszerűen megfizethető.
    – lakáshitel: 5.5% – 6.0%
    – autó hitel: ~13%
    – hitelkártya kamata: 45-50%
    Ez utóbbival van a gond. Valamiért ez nem megy lejjebb, valószínűleg azért mert megfizetjük (vagy nincs verseny ezen a területen).

    Nekem régebben volt ~1 milliós hitelkártya mínuszom, fizettem rendesen a havi 60-70.000-et (az alap 5%), és még többet ha csökkenteni akartam, de nem igazán ment lejjebb -> mindig volt valami kifogás. Mivel nem látszott értelmes kiszállási lehetőség és közben egy másik banknál kaptam ajánlatot 13.5%-os kamatú hitelre, ezért azzal kiváltottam a hitelkártyásat, és a hitelkártyát azonnal le is mondtam.
    Most is 60-70.000-et fizetek, de már látszik a vége.

    A napi kiadások nyomon követéséhez rengeteg un. Personal Finance Manager szoftver van, vannak ingyenesek is pl.: Money Manager Ex, GnuCash, mindkettő tud magyarul is.

  • Kiszmol

    Bocsi előbb kimaradt, hogy az éves díjon túl van egy egyszeri hitelkeret beállítási díj is, ami egyszeri 1% (2 000 Ft/ – )

    Ne kiabálj velük nagyon, a tervszám az tervszám.

  • Kiszmol

    Bocsi előbb kimaradt, hogy az éves díjon túl van egy egyszeri hitelkeret beállítási díj is, ami egyszeri 1% (2 000 Ft/ – )

    Ne kiabálj velük nagyon, a tervszám az tervszám.

  • Vakmacska

    Őszintén szólva, egy magas kamatokkal megvert gazdaságban (mint pl,a miénk most) simán agyon lehet verni vállalkozást is rossz hitelkonstrukcióval – ha 13%-ot kéne fizetned, de a cég csak 6-7%-ot termel ki (ez a reálvalóság a legtöbb ágazatban, evvan), akkor megette a fene az egészet.

    Nassaztán. Ezzel a “befektetés a jövődbe” dolgot gondold mindig végig, ki mondja és mi célból. Vannak ilyenek, amik tényleg azok, és tényleg érdemes. HA tudod hogy mikor, miért teszed és hogyan fog megtérülni. Sajnos a piramis-és hálózatépítők is ugyanezzel a mondattal dobálóznak, csak az ő szájukból mást jelent – vásárolj egy nagy összegért egy rakás dolgot vagy szolgáltatást, amire neked meg egy csomó más embernek annyi szüksége van, mint macskának a pizsamára, aztán próbáld meg magasabb áron továbbsózni. Közben lehet üdvözült arccal mantrázni, hogy ez a függetlenség felé vezető út – kár, hogy a többség közben elfelejt számolni, pedig sok esetben csak a négy alapművelet kéne hogy meglegyen hozzá. Na meg némi józan ész.

  • kunci

    Édesanyám hajnali 3-kor indul munkába és másik 2 kollégáját viszi be- és haza. (másra egyébként ritkán használjuk az autót) A benzint (NAV átalányár alapján) plusz valamennyi kopást fizetnek (de ez “természetesen” közel sem fedezi a tényleges költségeket elég ha csak a biztosítást vesszük alapul). Tavaly nyáron a régi autónk egyre sűrűbben (kb. 2 hetente elromlott) és nem volt hirtelen 1 millió forintunk egy másik, használt de azért még használható, lehetőleg megbízható autóra.
    Mit kellett volna tennünk ha az “””új””” autó vásárlása nem jó megoldás?
    A) Megmondani, hogy bocsi de mostantól úgy oldjátok meg a három dolgozó bejutását ahogy akarjátok de rám ne számítsatok?
    B) állandóan javíttatni a régit ami szintén nem kevés kiadás és vállalni, hogy havonta 1-2 nap kiesik a munkából?
    C) Kilépni és hónapokig keresni olyan munkahelyet ahová BKV-val is bejárhat?

    Ja igen! Remélem olyanok állítják, hogy nincs szükség autóra egy kisgyermekes családban akinek nincs se kisgyermeke se autója! Ellenkező esetben hiteltelen a kijelentés! Ha hárman (2 Felnőtt a gyerkőc) Pest megyéből bejövünk a belvárosba és tisztességesen jegyet váltunk akkor az többe kerül oda-vissza tömegközlekedéssel mint autóval… Arról nem is beszélve ha a 200 km-re élő rokonokat akarjuk meglátogatni.
    Nézzünk pl. egy pécsi “kiruccanást” 2 felnőtt 1 -ingyen utazó- gyerek esetén.
    BKV jegyek a Keleti pályaudvarig és vissza: 4 x 545 (HÉV) 4 x 320 (villamos) = 3.460 Ft
    MÁV: 4 x 3.950 = 15.800 Ft (2. oszt., nem IC)
    PKV: 4 x 360 = 1.440 Ft
    Összesen: 20.700 Ft (3-3 átszállással és kb. 6-6 óra! menetidővel)
    Autóval: ~450 Km, 6,5 L fogyasztással, 415 Ft/L üzemanyag = 12.139 Ft (kb. 3-3 óra a menetidő, a gyerek nyugodtan alszik az ülésben, nem kell várni, fagyoskodni a megállókban). Ha veszek 10 napos matricát akkor még kényelmesebb az út és akkor is kijön összesen 15.114 Ft-ból.
    Nos? Tudom! Maradjak otthon és akkor spórolok egy csomót :)

  • Lakliali

    Egyetértek a cikkel, sokkal de sokkal kevesebben lennének ma bajban, ha így gondolkodtak volna néhány évvel ezelőtt.
    A “szükséges” hitelekről:
    1. A vegyünk új autót hitelre messze nem tartozik ebbe a kategóriába, az szimplán emberi hülyeség.
    2. Lakáshitel valóan szükséges lehet, de csak a feltétlenül szükséges legkisebb mértékben! Itt néhány millióra gondolok, és nem 10-20 milliókra.
    Valaki itt feljebb felvetette a saját lakás-bérlemény kérdését.
    Sajnos a mai magyar helyzetben még a hitelnél is nagyobb pazarlás és luxus egy lakást bérelni.
    Egy kis 1.5-2 szobás panellakás bérleti díja rezsivel együtt elvisz egy bruttó 108 ezer forintos keresetet (ugye ez most nettó 70 ezer) és soha az életben nem lesz a tiéd. Tőlünk nyugatabbra ez simán működik, ugyanis ott a NETTÓ MINIMÁLBÉR FELÉBŐL megvan ugyanez, vagyis akár egy szingli is tud egymaga lakást bérelni úgy, hogy mellette még nem döglik éhen.
    Nálunk ez nem megy.
    Ezért nem MOBIL a magyar, mint ahogy azt sok okostojás a szemünkre veti.
    Egy német, vagy egy francia sem lenne az, ha olyan bérrel próbálnák átcsábítani az ország másik felébe ami a lakhatásra és az evésre sem elég.
    3. A beruházási hitel sem feltétlenül jó hitel, hiszen iszonyatosan nagyot lehet bukni, ha valaki felvesz egy ilyet és nem jön be a vállalkozás.

  • Kiszmol

    A cikk ezen része olyanoknak szólt, akik például 120 ezret keresnek, miközben 18 kilométerről naponta autóval jár dolgozni, mert az kényelmesebb. Konkrét személyről beszélek.

    Egyébként ha korrektül számolod az autó költségeit, nem biztos, hogy a 15 ezer olcsóbb, mint a 20 ezer. Erről itt írtam: http://kiszamolo.postr.hu/taxi_vagy_sajat_auto_melyik_az_olcsobb

  • kunci

    OK! Persze, csak ez így egy túlságosan leegyszerűsített cikk lett (szerintem!).
    A mobil előfizetést sem kell feltétlenül lemondani csak ott is alaposan körül kell nézni az ajánlatok között ha lejár a hűségidő. Mióta létezik a számhordozhatóság a szolgáltató váltás is kényelmesebb. (Sajnos nagyjából mindenhol az új ügyfél a jó ügyfél). Ugyanez igaz a folyószámlára is. Én és az asszony is nagyon sokáig (TÚL SOKÁIG :( ) voltunk az egyik legnagyobb hazai bank ügyfelei és amikor egy szép napon rájöttem, hogy ketten kb. 6-7 ezer forintot kifizetünk a banknak számlavezetési-, sms-, kp. fevét díjra, folyószámlahitel költségeire, kamataira, stb. Átmentem egy másik bankhoz ahol közös számlát nyitottunk és az ugyanezekkel kapcsolatos havi költségeink legalább a felére csökkentek! Sőt! Akkor “új ügyfél akcióban” 3-4 hónap múlva 15.000 Ft-ot jóváírtak a számlánkon.
    Egyébként a legnagyobb szemétség az összes banknál, hogy a számlavezetési díj azoknak ingyenes akiknek viszonylag magas a havi nettó jövedelme. Általában min. nettó 150.000 Ft jövedelem átutalás szükséges az ingyenességhez. Szerintem pár száz forintot inkább kibír akinek ennyi a nettója azzal szemben akinek 100.000 vagy még kevesebb…

  • mutyilufi

    Na meg is szüntettem a hitelkeretet hogy pukkadjanak meg! A költségeket bezzeg nem nagyon hangoztatják. Sőt! Ennyi pénzért inkább továbbra is lekoptatom őket. Egyébként tényleg nagyon idegesítő hogy mindig rásóznának valamit az emberre. Biztosítás, rendszeres megtakarítási formák, stb. ezeket is mindig meghallgatom de néhány dolgot csak személyesen lehet intézni. Néha átnézem a számlatörténetemet “ez meg miafene díj itt” tipusú tételekért, de mostanában ez elmaradt úgyhogy nem tűnt fel a dolog. Mégegyszer köszönöm hogy szóltál.

  • Kiszmol

    Bankváltás esetleg?

  • mutyilufi

    Már többször gondolkoztam rajta, de sok nyűggel jár. Lekötések, befektetések, értékpapír számla, LTP. Még az LTP-t leszámítva is jó egy év lenne teljesen felszámolni ha nem akarok realizálni egy jó nagy veszteséget (márpedig nem akarok :) ). De amúgy ja, igény néha lenne rá, csak a lustaság. Meg ezért biztosan sokan kiröhögnek majd mint ahogyan tudatosan magyar élelmiszert veszek, nekem fontos hogy magyar bank legyen. Ezért alternatíva ként is a takarékpont hálózatot fontolgattam.

  • Kiszmol

    Az értékpapírt is át lehet utalni másik számlára, az LTP-nek mindegy, hol vagy, a lekötések egyszer lejárnak.

    Bár ha takszövbe vinnéd a pénzt az otp helyett, akkor inkább maradj az otp-ben, jobban jársz, mert bár drága, de legalább valamennyire értenek hozzá.

  • Naiva

    Emlékszem milyen érzés volt, mikor 2009-ben, rövid agonizálás után bedőlt a cég, ahol dolgoztam. Közben egyedül fizettem a lakáshitelem. Gondolatban felidéztem a szüleim házán miattam lévő jelzálog szerződést és döntöttem. Azonnal lemondtam az internetet és a kábeltévét. Új munkahelyet kerestem. Letettem a kocsit és BKV jegyeket vettem (mikor lett rendes állásom bérletet). Az egész családom viccelődött, hogy nincs Tv-m. Engem nem érdekelt, helyzet volt, amit kezelni kellett. Minden kiadást átnéztem, csak a legfontosabbak maradtak. Amig nem találtam heti 5 napos munkát belekezdtem a délutáni tanításba. Olyan szépen beindult, hogy most a főállásom mellett is csinálom. A hitelemet nem fizettem még ki, mert ahhoz még kell pár év, de sikerült átvészelnem életem egyik legnehezebb időszakát úgy, hogy a törlesztésem egyetlen egyszer sem csúszott meg. Sőt, azóta komoly megtakarításom is lett. Ezek a döntések nem nehezek, ha belátod csak így lehet továbblépni.
    Tetszett a fogyókúrás hasonlat, mert ez is egy életmódváltás. Ezt kell belátni.

  • Benke

    Megy itt a vita, de csak azért mert nem olvasnak figyelmesen. Kifogások jönnek az egész ellen. Valóban közhelyekkel van tele, de nagyon sokan nem gondolják végig mit csinálnak. Volt hogy én is mellé fogtam, de utólag is jobb átgondolni, minthogy hőzöngeni. Hú de szerettem volna lecserélni az autómat, de BKV -ra nyergeltem át, és hát hiányzik, nagyon de iszonyú mennyiségű pénz ment el autóra. Ahogy le is van írva írja mindenki egy ideig. Na az autónál külön vezettem minden költséget. Szerviz, üzemanyag, biztosítás, pálya matrica. 4 év alatt csak az üzemanyagköltségen új autót vehettem volna KP -ra. Persze a szabadságot és az élményt utólag nem lehet bepótolni ez is szent igaz, de akkor megtehettem hisz egyedül éltem, és tudtam fedezni, sőt félretenni is. Most meg nem menne minden, ezért porfogó az autó… Többnyire. A mostani üzemanyag árak is rátettek egy lapáttal. Mindenkinek a saját helyzetéhez mérten kell átgondolnia, és nem általánosságban, mert olyan sosem lesz. Tudom mindenki okosabb mint a másik, ezért vagyunk a 9,9 millió mérnök országa, de érdemes kicsit lejjebb adni a büszkeségből… Hülyébb nem lesz tőle senki…

  • Kiszmol

    Ezt rosszul tudod, két érvem is van. :)

    Az egyik, hogy a belinkelt hivatalos hirdetmény egyértelműen 1%/1 évről beszél kezelési költség címén, minimum havi 225 ft. és nem az igénybe vett hitel nagyságáról.

    A másik, hogy ha 1%/hónapot számolna fel a bank, akkor az otp kb. 12%-on adna hitel évente, az meg tuti nem úgy van. :)

    Ha igénybe veszed a hitelt, napi kamatot számolnak, kb. 25-30%-os évi kamatnak megfelelőt.

    Abban lehet, hogy igazad van, hogy csak akkor számolják, amelyik hónapban igénybe vetted, ez nem derül ki a hirdetményből.

  • Benke

    A banknak ahhoz semmi köze hogy egy ügyfél mennyit keres. Illetve meg sem lehet mondani. Lehet az egy minimálbéres vállalkozó is, meg valóban egy takarítónéni. Számokból ez nem derül ki… A Bank elad egy terméket. Egyébként vannak olyan számlák amik kis költséggel mennek. Aki keveset keres az pedig valószínűleg kisebb baja is nagyobb annál mintsem az hogy melyik banknál legyen. Valószínűleg nem banki termékek fő célpontja. Nettó 100 ból nem lehet ugrálni. kb 200 kell egy tisztességes megélhetéshez nettóban. Márpedig az átlag bruttó van 200 nál sajnos. (Hivatalosan tavaly 213 volt az átlag)

  • jurta

    Bocs, de azért haragszom az útiköltség-számításodra, mert a fórumok tele vannak ezzel a félrevezetéssel.

    Először is eleve az autó és a tömegközlekedés nem ugyanarra való. Nincs sok értelme csak ár alapján győztest hirdetni.

    Másodszor, ha a BKV fajlagosan legdrágább termékét (vonaljegy) veted össze az autó egyetlen olyan költségével, ami a megtett úttal szigorúan arányos (üzemanyag), akkor elég könnyű ilyen nagy különbséget kihozni. Arra pl. nem gondoltál, hogy azt az autót a HÉV- és vasúti szerelvénnyel ellentétben meg is kellett venned? Ökölszabály, hogy autóval a km-költség az üzemanyagköltségnek kb. kétszerese (mostani árak mellett lehet, hogy mondjuk csak 1,7x).

    Amúgy meg “érzékenységvizsgálat”: fajlagosan melyik szakasz magasan a legdrágább? Otthontól a budapesti pályaudvarig. (Ámbár 545 Ft-os HÉV-jegy nincs a BKV honlapján még akkor sem, ha a budapesti szakaszra 320-at levonok belőle.) A helyedben leparkolnék a Keletinél, ha van olyan ingyen hely, ahol nem féltem a kocsimat. (A 4 IC-pótjegy meg olcsóbb, mint a 10 napos matrica, és akkor a gyerek is jól érzi magát és vele töltheted az időt vezetés helyett.)

    Nem akarlak meggyőzni, hogy hogyan utazzatok, de az érvelés, amivel alátámasztottad, helytelen. Akkor adnék neked igazat, ha nem két nagyváros között akarnál utazni.

  • jurta

    _Első körben a család minden tagjának írni kell a kiadásait, hogy lehessen látni, hogy hol és hová folyik el a pénz. Garantálom, hogy sokkoló lesz az eredmény már az első hónap után is._

    Ezt egyébként akkor is érdemes (sőt, szerintem kellene), ha még nem vagyunk eladósodva. :-) Papíron is megy, én ezt a nagyon olcsó és nagyon okos szoftvert találtam: http://www.mechcad.net/products/acemoney/personal-finance-software-quicken-alternative.shtml (Az első hónap után azon lepődtem meg, mennyit költök ajándékra.)

    _Sőt, kapaszkodj meg, vedd ki a készpénzt is a pénztárcádból és minden nap tegyél el mondjuk egy ezrest._

    Ja, nagyobb vásárlások (számítógép, kerékpár) előtt is szoktam azt csinálni, hogy soha nem elsőre, mindig legalább alszom rá egyet (ha azalatt elviszi más, legyen az övé, lesz majd másik), és ezt legegyszerűbben úgy oldom meg, hogy először direkt nem viszek elég pénzt. :-)

    Az internetet ma már én sem mondanám le. Elzárod magad a világtól, és pont a visszakapaszkodás esélyét veszítheted el. A munkahelyi teljesítményre (és így hamarosan a jövedelemre) meg elég rossz hatással van, ha _minden_ netezést ott kell bonyolítanod. Viszont olyan minőségű előfizetést kell csak megtartani, ami a valóban szükséges netezésekhez elég.

    A magántanítást, amikor csináltam, lehetett “adószámmal rendelkező magánszemély”-ként végezni. Nincs ÁFA, nincs semmilyen vállalkozói közteher, adnak egy adószámot, minden óradíjról nyugtát v. egyszerűsített számlát kell kiállítani, a bevétel 10%-a költségnek tekinthető és csak a 90% után kell adózni, negyedévente SZJA-előleg, év vége után bevallásba beírni, ha ellenőrzés jön (esélytelen), papírokat bemutatni tudni. Ehhez nem kell könyvelő, mindenki meg tudja csinálni. Ez 2006-ban volt, de nem hallottam róla, hogy megváltozott volna. (Van a hivatal honlapján “tájékoztató füzet” az “önálló tevékenységekről”.)

  • kunci

    “A banknak ahhoz semmi köze hogy egy ügyfél mennyit keres.”
    Közvetlenül lehet, hogy nincs, de…
    “Illetve meg sem lehet mondani.” <- A jövedelem átutalásból szerinted nem tudja? Mit gondolsz hitelhez miért kell bankszámlakivonat és ha az nincs akkor munkáltatói igazolás?
    “Aki keveset keres az pedig valószínűleg kisebb baja is nagyobb annál mintsem az hogy melyik banknál legyen.” Pedig -mint az én példám is mutatja- nekik sem mindegy hogy havonta kb. ugyanazért a szolgáltatásért 1000 vagy 5000 Ft-ot fizetnek. Az már más kérdés, hogy bele sem gondolnak vagy nem foglalkoznak vele. De arra valók az ilyen blogok, hogy felhívjuk rá az emberek figyelmét.
    ————————————————
    Visszatérve az eredeti témához:
    – Próbáljuk meg mindig előre megtervezni a havi bevételeket és kiadásokat.
    – Legalább 2-3 hónapon keresztül próbaképp minden bevásárláshoz írjunk listát és csak azokat vegyük meg amik fel vannak írva. Még akkor is ha valami ami nincs a listán éppen überhiperakciós! Nagyjából számoljuk ki, hogy mennyibe fognak kerülni a tételek és csak annyi pénzt vigyünk magunkkal.
    – Az üzletben ne dőljünk be minden meghirdetett akciónak vagy ne gondoljuk, hogy a nagyobb (családi) kiszerelés vagy utántöltő, stb. olcsóbb mert sokszor az a drágább. Mindig az egységárat figyeljük! Tehát hiába hirdetik, hogy 5 kg-os cukor csak most, csak itt, csak neked 1000 Ft. Lehet, hogy ugyanaz a márka kilós csomagban -normál áron is- 195 Ft.
    – Mielőtt eltoljuk a kosarat a kasszától nézzük át blokkot! Nagyon sokszor, akár véletlenül is de 2x üt be valamit a pénztáros. Ha pedig valami akciós áron van hirdetve akkor különösen figyeljünk oda a pénztárnál (blokkon), hogy tényleg annyit számolnak-e érte. Meglepően gyakori, hogy a gépben “véletlenül” a nem akciós ár szerepel.
    – Én személy szerint javaslom, hogy ha már úgyis bankszámlára kapjuk a fizetést és ehhez tartozik bankkártya is akkor minimális kp-t vegyünk fel és amit csak lehet kártyával fizessünk. A kártyás fizetés 99,9%-ban “ingyenes” míg a kp. felvétnak külön díja van, ráadásul a készpénz jobban “égeti a zsebünket”, könnyeben elcsábulunk és veszünk olyat amire nincs feltétlenül szükségünk. A számlákat vagy csoportos beszedéssel vagy átutalással egyenlítsük ki. Nagyon sok folyószámlához kötődik olyan Netbank vagy Telebank szolgáltatás ahol ingyenesen lehet elektronikus utalásokat indítani. Sőt! az utóbbi időkben divat lett, hogy a csoportos beszedések után 2-3% -ot évente a bank jóváír a számlánkon, illetve vannak szolgáltatók akik a csekkes fizetési módnál 1-200 Ft-ot pluszban kiszámláznak.
    Figyeljünk oda, hogy a sárga csekk az tk. készpénz átutalási megbízás, tehát hiába bankkártyával fizetjük a postán az ugyanúgy kp. felvételnek minősül, holott azt a pénzt még csak nem is látod, nemhogy kézbe fognád.

  • Benke

    “A jövedelem átutalásból szerinted nem tudja?” Pontosan így van. Nem tudja, hogy te ezen kívül kapsz -e még vagy nem. Sok vállalkozó, ill sok cég mutyizik, amivel drasztikusan csökkenek az adóterhei…

    “Mit gondolsz hitelhez miért kell bankszámlakivonat és ha az nincs akkor munkáltatói igazolás?” Soha nem vettem fel hitelt, nem tudom mi kell hozzá… Azt sem hogyan meg… Viszont ezt most nem értem hogy jön ide? Pont arról szól a téma hogyan szabadulj meg tőle, nem arról hogyan vedd fel, vagy milyen feltételei vannak :o)

    Egyébként akit így szívat a munkahelye, annak amúgy sem biztos hogy érdemes hitelt felvennie. Illetve lehet hogy szüksége sincsen rá…

    “Pedig -mint az én példám is mutatja- nekik sem mindegy hogy havonta kb. ugyanazért a szolgáltatásért 1000 vagy 5000 Ft-ot fizetnek. Az már más kérdés, hogy bele sem gondolnak vagy nem foglalkoznak vele. De arra valók az ilyen blogok, hogy felhívjuk rá az emberek figyelmét.”
    Ekkora különbség nem nagyon van mert akinek kevés pénze van nem vesz igénybe túl sok banki terméket, ill nem is tudna igénybe venni. Azt nem írtam hogy tök mindegy, de mondjuk aki 100nettó mellett privát banki szolgáltatásokat akar a másik banknál pedig csak számlavezetést számolja úgy hatalmas különbségeket lehet össze szedni. Odafigyelve néhány 100Ft -os különbség jön össze a nagyon alap csomagok között. Most nem néztem át, de a drága bankoknak sem túl drága az alap szolgáltatás, illetve nem kiugróan magasak a költségek.
    Eleve több bankban is ügyfél vagyok, és összesen nem fizetek a bankoknak 5000ft -ot havonta de még 3000 -t sem.

  • Benke

    “A jövedelem átutalásból szerinted nem tudja?” Pontosan így van. Nem tudja, hogy te ezen kívül kapsz -e még vagy nem. Sok vállalkozó, ill sok cég mutyizik, amivel drasztikusan csökkenek az adóterhei…

    “Mit gondolsz hitelhez miért kell bankszámlakivonat és ha az nincs akkor munkáltatói igazolás?” Soha nem vettem fel hitelt, nem tudom mi kell hozzá… Azt sem hogyan meg… Viszont ezt most nem értem hogy jön ide? Pont arról szól a téma hogyan szabadulj meg tőle, nem arról hogyan vedd fel, vagy milyen feltételei vannak :o)

    Egyébként akit így szívat a munkahelye, annak amúgy sem biztos hogy érdemes hitelt felvennie. Illetve lehet hogy szüksége sincsen rá…

    “Pedig -mint az én példám is mutatja- nekik sem mindegy hogy havonta kb. ugyanazért a szolgáltatásért 1000 vagy 5000 Ft-ot fizetnek. Az már más kérdés, hogy bele sem gondolnak vagy nem foglalkoznak vele. De arra valók az ilyen blogok, hogy felhívjuk rá az emberek figyelmét.”
    Ekkora különbség nem nagyon van mert akinek kevés pénze van nem vesz igénybe túl sok banki terméket, ill nem is tudna igénybe venni. Azt nem írtam hogy tök mindegy, de mondjuk aki 100nettó mellett privát banki szolgáltatásokat akar a másik banknál pedig csak számlavezetést számolja úgy hatalmas különbségeket lehet össze szedni. Odafigyelve néhány 100Ft -os különbség jön össze a nagyon alap csomagok között. Most nem néztem át, de a drága bankoknak sem túl drága az alap szolgáltatás, illetve nem kiugróan magasak a költségek.
    Eleve több bankban is ügyfél vagyok, és összesen nem fizetek a bankoknak 5000ft -ot havonta de még 3000 -t sem.

  • Kiszmol

    Az egész vitátokban az a legszebb, hogy már hónapokkal ezelőtt összeírtam, melyikek a legolcsóbb, vagy ingyenes bankszámlák….

  • Kiszmol

    Köszi, de mivel vannak ismerőseim az OTP-ben, egyszerűbb, ha megkérdezem, ezért ne verd magad költségekbe.

    Sajnos ez a hirdetményből nem derül ki, pedig kellene, hogy minek az egy százaléka a kezelési költség.

    Végül is mindegy, főleg, hogy semmi szüksége rá.

  • tip

    Pontosítások:

    0. Természetesen vannak nagyon szuper bankszámlák, itt nem ez a lényeg, hanem hogy a készpénzfelvétellel szemben gyakran felhozott ellenérv (a költség) nem megalapozott.

    1. Az “értelmes embernek” nem okoz gondot kijönni a havi költőpénzből, mert minden kiadást előre megtervez, nem vásárol spontán és minden reggel tíz kilométert fut. Itt viszont arról van szó, hogy az esendő ember miképp tudja szelíden kényszeríteni saját magát az elhatározásai betartására.

    2. Az adó alól való kibújás itt a kereskedőkre vonatkozik, ami nagyon tipikus magatartás – a kártyás fizetés viszont letagadhatatlan.

  • jurta

    Na, jól elkanyarodtunk az adósságtörlesztés fedezetének biztosításától. :-)

    _kunci 2012-02-21 12:52_

    Az akcióval MINDIG a kereskedő jár jobban (kivéve, ha már bajban van, és menekül.) Ezek valamelyike miatt hirdeti meg:

    – a termék szavatossága hamarosan lejár (kénytelen leszek hamar felhasználni, mintha egy utalványt vettem volna)

    – vevőcsalogató termék, az akció veszteségét a többi nem, vagy nem ott tervezett vásárlásom nyeresége bőven kompenzálja,

    – a termék nem fogy, ráéreztek, hogy minőségi probléma van vele

    – az egyetlen, amikor a vásárló jár jobban: amikor a boltnak nincs elég helye raktározni, és ezért szórja ki a készletet (jellegzetes: szezonális kiárusítás ruhaüzletben), ekkor viszont a vásárlók kb. 1 nap alatt leürítik a polcokat, jellemzően még mielőtt tudomást szerzel az akcióról :-) (vagy egész héten ugrásra készen kell állni, mindent ennek alárendelni…)

    _tip 2012-02-22 09:56_

    Szerintem bármilyen fizetés letagadhatatlan, ha kérsz nyugtát. Én mondjuk azért szoktam, mert csak így tudom utána vezetni a kiadásokat, de az is jó érzés, hogy “rendre szoktatom” őket. :-) Tekintve, hogy a megtagadása nagyon súlyos szabálytalanság, és bárki lehet álruhás adóellenőr, kaptam már vissza a pénzemet, amikor nem találták a nyugtatömböt. :-)

  • kunci

    _”Amíg a bankkártyám nem szól rám a boltban, hogy azt a tábla csokit ne vegyem meg, addig nem látom be, hogy a kártyának a készpénzhez képest pénzbeosztás szempontjából előnye lenne.”_
    A zsebedben a pénz szól, hogy ne vegyél csokit? 😛 A készpénzt mindenképpen könnyebb elkölteni (több helyen “elfogadják”) vagy netán elveszteni mint a kártyán lévő összeget. Ráadásul még ha csak minimálisan is, de a számlán kapsz kamatot a zsebedben meg csak “kopik” a még el nem költött pénzed.

  • tip

    _ “A zsebedben a pénz szól, hogy ne vegyél csokit?”_

    Azt állítottam, hogy a bankkártya ebből a szempontból nem jobb, nincs előnye – nem pedig azt, hogy a készpénzt meg lehet erre tanítani.

    _”A készpénzt mindenképpen könnyebb elkölteni (több helyen “elfogadják”)”_

    Azért spórolnék a kártyával, mert a pénztárnál nem fogadják el? Furcsa érv ez a kártyás vásárlás mellett.

    _”vagy netán elveszteni”_

    Az elvesztés illetve ellopás esetét kifejezetten említettem, mint a kártya egyetlen számottevő előnyét.

    _”a számlán kapsz kamatot”_

    Egyrészt: nem muszáj havonta pénzt levenni; lehet gyakrabban is, és akkor van pénz a számlán, ami kamatozzon.

    Másrészt: nézzük meg, mekkora ez a kamatelőny! Ha x pénzt költök havonta kártyával, mégpedig időben egyenletesen, akkor a számlán átlagban x/2 pénz van. Ennek éves kamata r% kamatláb mellett xr/200 (az egyszerűség kedvéért éves kamatfizetést feltételezve). Mínusz kamatadó: marad 0,84xr/200. Példa: x=200.000 Ft (két 2011-ben átlagos munkabér nettójának 2/3-a, mint költőpénz) és r=5% (nagylelkű bank! a látra szóló kamat ennél általában sokkal alacsonyabb, tipikusan 1% alatt) esetén évente 4200 Ft, azaz havonta 350 Ft (tipikusan 70 Ft alatt). Erre mondtam, hogy szerintem nem számottevő előny.

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.

 karakter még felhasználható

* 8+2=?