Felkészültél a nyugdíjra?

Mindenki tudja, hogy a most 30-40 évesek már nem számíthatnak állami nyugdíjra, legalábbis a mai értelemben vett, teljes megélhetést biztosító formájára. A demográfiai válság miatt az átlagos nyugdíj várhatóan mai értéken 38-40 ezer forint lesz 35 év múlva, amennyiben nem emelik radikálisan a korhatárt és az aktívkorúak hozzájárulását. ( Egy kis nyugdíj-történelem: A nyugdíjrendszer múltja és jövője)

Amennyiben ez kevés, kénytelen vagy magadnak félretenni a nyugdíjadra. A nagy kérdés csak az, hogyan és mennyit.

A “mennyit” kérdésre egyszerűbb a válasz, kezdjük azzal.

Mennyit kell eltenned nyugdíjra?

Mivel tudjuk a statisztikákból, hogy egy ma 65 éves magyar állampolgár átlag még 14,3 (férfi), illetve 18,3 (nő) évet él, ezért legalább eddig kell kiegészítened a nyugdíjadat az általad elvárt havi összeggel.

Felhívom a figyelmed, hogy a hátralévő várható élettartam évente átlag 0,1 évvel nő, ezért ha 25 év múlva mész nyugdíjba, érdemes még 2-3 évet rászámolni. Ezen túl ez csak egy átlag, könnyen lehet, hogy te még ráhúzol pár évet az átlagra. Tehát szerintem érdemes férfi esetén 18 évvel, nő esetén 22 évvel számolni, várhatóan ennyit élsz még 65 éves korod után.

Ha most vagy 40 éves, akkor még 25 éved van arra, hogy összeszedd a nyugdíj-kiegészítésre valót. Ha 25 évig kellene kiegészítened az állami nyugdíjadat és az inflációt egyenlőnek vesszük az elért kamattal/hozammal, akkor pont annyit kellene eltenned most hónapról-hónapra, mint amennyit szeretnél magadnak biztosítani nyugdíj-kiegészítésre havonta.

Mivel ennél valamivel kevesebb ideig fogsz várhatóan élni, ebben a példában elég a havi kiegészítésnek a cirka 80%-át eltenned.

Vagyis ha te és a házastársad 80 ezer forint nyugdíjra számítotok az állami rendszerből és mai értéken 350 ezer forintból szeretnétek megélni havonta nyugdíjasként, akkor durván 210-220 ezer forintot kell mától fogva minden hónapban eltenni a nyugdíjra, évenként emelve az összeget az inflációval.

Itt azt feltételeztük, hogy a kapott kamat/hozam és az infláció pont kioltja egymást. Amennyiben szerinted az inflációnál minden évben 1%-kal nagyobb hozamot is el tudsz érni, akkor 10%-kal kevesebbet is elég eltenni, 2%-nál 20%-kal csökkentheted ezt az összeget. (20 évvel, éves kamatfizetéssel számolva.)

Szintén korrigáló tényező a meglévő vagyon, illetve az időközben várható örökség értéke. Itt arra vigyázz, hogy a lakás/ház, amiben laksz, az nem értéktárgy, csak lakhely. (Maximum eltartási szerződést köthetsz majd rá.)

Valamint azt sem felejtsd el, hogy nem csak a nyugdíjadra kell gyűjtened  hanem ezer más dologra is az autócserétől a gyerek iskoláztatásáig.

Sokan úgy gondolják, hogy a gyerekek miatt nem tudnak ennyit eltenni havonta, majd ha azok kirepültek, jobban fognak spórolni. Ez azért veszélyes elgondolás, mert amikor a gyerekeid végeztek az iskoláikkal, majd a szüleid fognak támogatásra szorulni a koruknál fogva, illetve a gyerekek is igényt fognak még tartani a szülői segítségre pár évig. Ezen túl a gyerekek kirepülése és a nyugdíj kezdete között alig van pár év, ennyi idő alatt nem tudsz 20 évre elegendő vagyont felhalmozni.

Ezért érdemesebb nem így megtervezni az előtakarékosságot.

Ennyi pénz a világon sincs, majd inkább tovább fogok dolgozni.

Sokan úgy gondolkodnak, hogy a legrosszabb esetben nem mennek el 65 évesen nyugdíjba. Azonban egy felmérés azt mutatja, hogy az amerikai nyugdíjasok között (ahol van kultúrája az idősek munkavállalásának) 45% korábban kényszerült nyugdíjba vonulni, mint szerette volna.

Az alábbi okokat jelölték meg indoknak (több választ is bejelölhettek):

Egészségügyi problémák: 63%
Változások a cégüknél: 23%
Házastárs, vagy szülő gondozása miatt: 18%
A munka által megkívánt készségek változása miatt: 8%

Tehát minden második nyugdíjas nem tudott addig dolgozni, ameddig szeretett volna, gyakran jóval hamarabb abba kellett hagynia az aktív munkát, mint tervezte. Ezt vedd figyelembe, amikor szép hosszú karrierben gondolkozol.

Reméld a legjobbat, de készülj a legrosszabbra.

Mindnyájan szeretnénk felhőtlen, gondtalan életet, de sajnos nem mindenkinek adatik meg. Sok nem várt esemény történhet veled is, ami teljesen felborítja a nyugdíjra való készülődésedet. Ilyen lehet egy hirtelen válás 55 évesen, egy nem várt betegség, vagy bármi egyéb. Ezért soha ne úgy kalkulálj, hogy minden a legnagyobb rendben lesz. Amit tudsz, védd ki egy jó kockázati életbiztosítással (A legolcsóbb kockázati biztosítás), amit nem, arra készülj fel úgy, hogy egy pesszimista lehetőség szerint teszel félre a céljaidra.

Ha már tudjuk, mennyit kell félretenned, keressük a választ arra, hogy hogyan tedd ezt.

50 év nagy idő

Ha ma vagy 30 éves és 80 éves korodig fogsz élni, akkor bizony olyan befektetés(eke)t kell keresned a nyugdíj-megtakarításaidnak, ami 50 év távlatában is jó döntésnek bizonyulnak.

Az elmúlt száz év alatt volt két háború, két diktatúra és fizettünk koronával, pengővel és forinttal is. Tehát egyáltalán nem elméleti problémáról van szó a világ ezen szegletén.

Ezért érdemes diverzifikálni, azaz több felé osztanod a vagyonodat, nem csak típusok szerint (részvény, kötvény, stb.), hanem földrajzi és deviza-kitettség tekintetében is.

Ma már szerencsére könnyen és olcsón hozzáférsz rengeteg eurós és dolláros befektetési alaphoz, részvényhez és kötvényhez. (Itt írtam róla: Külföldi részvények és kötvények)

Mivel egy bejegyzés kevés egy ilyen méretű befektetési tanácshoz, csak néhány támpontot szeretnék adni felsorolásszerűen. (Egyébként ajánlom figyelmedbe a havonta induló pénzügyi Akadémiát, sok hasznos dolgot megtanulhatsz ott is.)

– Mérd fel a kockázattűrő képességedet és annak is megfelelően alakítsd ki a portfóliódat.

– A nyugdíj-megtakarításod nem lehet szerencsejáték dolga, ezért kerüld a túlzott kockázatvállalást. Ne fektess túl nagy hozamokkal kecsegtető lehetőségekbe és kerüld a kérészéletű cégek részvényeit is. Nagyon sok ilyet találsz a technológiai részvények között.

– Ha szükséges, kérj pénzügyi tanácsot, de óvakodj az ügynököktől, akik méregdrága unit linked biztosításokat sóznak rád, vagy újabban már magas költségű befektetési alapokkal traktálnak, vagyonkezelés, portfóliókezelés címszó alatt.

– A költségeken rengeteget bukhatsz, egy ETF és egy befektetési alap hozama lehet hasonló, miközben a befektetési alap esetleg 1,5%-kal magasabb költséggel dolgozik. Ez a különbség 20-30 év alatt igen tetemes eltérést okoz a kamatos kamat miatt.

– Időnként nézd át a portfóliódat és változtass, ha szükséges, de kerüld a gyakori kereskedést és változtatást, mert hasznod nem, csak károd származik belőle a költségek miatt. Felejtsd el a gazdasági híreket, ha mindig igazuk lenne, hetente itt lenne egyszerre a világvége és a Kánaán is. (Bővebben itt)

– Egyre népszerűbbek a target date alapok, de ezek sem adnak megoldás mindenre. Itt egy cikk a vegyes alapok teljesítményéről, amint látod, egyáltalán nem biztos, hogy egy részvény és kötvényalap ötvözése kellő hozamot biztosít.

 Nos, röviden ennyit gondoltam most leírni a témáról.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en

Share

71 hozzászólás

  • Janos
    Eloszor lakas, majd ha ugyalakul eladom, es akkor veszek majd mast. Addig jo nekem a havi parszor 20e ft megtakaritas. Mondjuk nemsokara megnezem a nemetorszagi fundamentat, hogy az hogyan mukodik, es ha van ertelme, akkor ittis kotok egyet.
  • Janos
    en tanitottam matekot foiskolasoknak is, ugyhogy ne agodj:) Mernokoknek, kozgazdaszoknak szukseguk lesz ra. Persze mindenkinek azt kell csinalnia, amiben jo. en pl nem tanitanek nyelvet.
  • Janos
    Ezt maximum homalyos, sokszorcafolt elmeletek igazoljak:
    “A jövő nagy valószínűséggel népesség-stagnálást, és gazdasági szűkülést hoz”

    Egyreszt meg nagyonsok technologiaban attores elott allunk ( nanotechnologiaban mar ugy nez ki, hogy megtortent, Urtechnologia, koolajalernativak eloallitasa ), ezert szinte biztos, hogy maximum 1-2 eves stagnalas johet. A koolajat mar le tudnank cserelni, ha lenne ertelme ( de mivel meg 30 evig biztos, hogy nem kell, ezert nem fogjuk, de amugy ez a 30 ev kb 50 eve stagnal… ). amugy miert gondolod, hogy stagnalas lesz?Meg sok terunk van novekedni.

  • Janos
    barmelyik MLM ilyennek hirdeti magat:D
  • Zsolt
    Kedves Jurta

    Pont erre gondoltam, amit írtál. Nincs olyan amire rá sem kell nézned és pénzt termel.
    A befektetés is csak illúzió, ha nem követi a szamlaegyenleged novekedését valahol értéknövekedés. Feltehetően ott, ahol a pénzedet befektették.
    A pénz közvetítő eszköz volt. Értéket képviselt, amire naponta átváltották, majd vissza.Amikor cél lett, már senkit nem érdekelt, hogy mennyi valódi érték van mögötte.
    Ez addig nem baj, amíg csak kevés ember akar egyszerre javakat venni.
    Ám ha sok, akkor nem lesz termék, hiába van pénz.

  • A német fundamentát érdemes megkötni, mivel a munkáltató is fizethet be rá havonta vmi 50-60 eurot adómentes juttatásként, fizetésemelésnek nem rossz. Barátnőmnek adta az előző munkaadója. Igaz jelen pillanatban az én haza negatív ingatlanpiaci tapasztalataim miatt a lakás/házvásárlást elvetettük hosszú időre, és várjuk a német ingatlanárak lejtmenetét… Amúgy az ingatlanbefektetés kis lakásba Németországban biztosan nem rossz, egy egyetemvárosban egy 20-30 nm-es lakást 20-30 évre előre ki lehet adni.
  • GabenHUN
    Nem is vagyok elájulva. Egyébként asszem’ valamelyik másik alapja jóval többet hozott, csak engem az nem érint.
  • Janos
    Amit meg ki kell majd deritenunk, az az, hogy vannak-e olyan cegek, akik a lakast ugyeit intezik helyettunk ( kiadas, esetleges felujitas ) es mindezt persze olyan aron, hogy ne menjen el ra a teljes hozam:)

    Hazai negativ ingatlanpiaci tapasztalatok? Szerintem nemsokara eljutunk a hazai melypontra. Kormanyunk es vezerunk mar evek ota azon faradozik, hogy beinduljon az ingatlanvasarlas… es mostmar azert eleg regota gyujtik a kedvezmenyeket… szerintem nemsokara ( max 1-2 ev ) es emelkedni fognak az arak…

  • Janos
    Emiatt ne felj.
    A penz nagyresze nehany 100 ember kezeben van. Nem hiszem, hogy ok mindet el akarnak kolteni:) Annyit nem tudnak enni:)
    Ha jol emlekszem, akkor a penz 99% az emberek 10%-nal van. ( Ha valakit erdekel keresse ki, en most nem tudom )A maradek 1% meg nagyon keves a tenyleges javakhoz kepest, a 10% meg nem fogja mindet egyszerre elkolteni.
  • bm613
    Miért hagyta, hogy elvegyék a megtakarítását? Kényszerítette valaki, hogy ne menjen el nyilatkozatot tenni a maradásról? Tudom, ilyenek is történtek, ha Ön is ilyen helyzetben volt, akkor elnézését kérem, de a nagy többség egyszerűen nem vette a fáradságot, hogy lépjen… és amíg ilyen az emberek hozzáállása, nem is fog kilábalni az ország a sz@rból.
  • Jucus
    Szeretném megosztani veletek, hogy én miből szeretnék megélni idősebb koromban úgy, hogy az életem munkájából megszerzett vagyon is megmaradjon a gyermekemnek.Van egy 150 m2-es lakásom, és ezt majd egyszer szeretném kiadni albérletbe.kb. 150 e ft-ért én pedig vásárolok magamnak egy szép lakókocsit és élvezem majd a szabadságot, abban fogok lakni és rengeteget fogok utazni.A páromnak 170.e a nyugdíja, az enyém lesz vagy 30 e., 350 e-ből majd csak elleszünk valahogy.Ehhez, nem kell más csak egy politikus aki közpénzen ki tudja fizetni az albérletet és a rezsit is.
  • pdw
    1. Mi van ha nem tudod kiadni a lakast?
    1a.) Mi van ha el kell adni es nem tudod (mert tul nagy)?
    2. Mibol fogsz lakokocsit venni? Azt fenntartani es utazgatni?
    3. Mi van ha 5 nappal a nyugdij utan meghal a parod? (Esetleg szetvalnak utjaitok?)

    Ez egy nagyon veszelyes terv, ezer buktatoval.
    Persze azt nem tudjuk, hogy ezenkivul mennyi penzed van illetve mennyit raksz felre a nyugdijra.

  • kerdezzbatran
    Törvényileg az állam mit vállal az általam most fizetett nyugdíjjárulékért cserében? Van bármilyen összegszerűség vagy mondhatja azt, hogy jelképes 1 forint nyugdíjat fizet majd nekem és ezzel teljesítette a kötelezettségét. (tudom, hogy a nyugdíjas szavazókra mindig szükség lesz, de ettől most tekintsünk el)
  • Körtefa
    Mindig, amíg van szavazati joga a nyugdíjasoknak. Kit tudhatja, mit hoz a jövő. 🙂
  • Szilvi
    A 350 szerintem csak egy példa, az egészet átszámolhatja bárki a saját fizetésére és a saját elvárásaira.
  • Szilvi
    A matek mindenkinek kell…
  • Szilvi
    Itt találtam két régebbi riportot pont erről a kérdésről.
    otthon-vegezheto-munka.hu/1/post/2012/06/neked-vajon-lesz-a-nyugdijad.html
    Főleg az első videó érdekes, amelyikben egy közgazdász professzor beszél erről, aki egyetemi tanár.
  • Szilvi
    Illetve itt van ugyanez a riport youtube-on is: youtube.com/watch?feature=player_embedded&v=pGy8dUIpp3w
  • Janos
    Csak a felhaborodas az ami miatt fizetnie kell a kormanynak. Mas ok nincsen. Ha nem lennenek valasztasok, vagy nem felne a kormany a felhaborodastol, akkor barmikor elvehetne a nyugdijjakat.

    Viszont erre kar megoldast keresni, mert akarmilyen nyugdijrendszert is talalsz ki, lesznek akik miatt veszelybe kerulhet a nyugdij. Ebbol a szempontbol talan jobb ha egy kormany kezeben van, mintha egy maganceg kezeben lenne, ami csod eseten szettarja a kezet, es nem, vagy csak alig fizet.

  • Bea
    Most olvasom A HVG.hu-n, hogy a nyugdíjpénztári pénzeket nem védi se az OBA, se a BEVA. Tényleg így van?
  • Kiszamolo
    Így.