A múltkor írtam néhány pénzügyi tanácsot a pályakezdő fiatalok részére. Folytatva a témát, most nézzük meg, mire vigyázz a negyvenes éveidben.

A huszas éveidben elkövetett pénzügyi baklövések nem befolyásolják annyira a pénzügyi jövődet, mint a negyvenes években elkövetett hibák. Egyrészt fiatalon valószínűleg még kevés pénzzel követted el ezeket a hibákat, másrészt még van időd korrigálni azokat.

Ha még a negyvenes éveidben sem rendelkezel pénzügyi tervvel, az egy nagyon rossz ötlet. A negyvenes éveidben egyszerre kell gondolnod a karrieredre, a gyerekek továbbtanulására és az idős szüleid támogatására is és a nyugdíj sincs már túl messze.

Ezért a pénzügyi életed rendbetételére minden korban a most a legjobb időpont, a negyvenes éveidben egy keveset se halogasd tovább.

Ha továbbra is adhoc jelleggel szeretnéd élni a pénzügyi életedet, hamar komoly gondba kerülhetsz, ha máskor nem, nyugdíjas korodra szinte garantáltan.

Hogyan tudod ezt elkerülni?

- Az előző cikkben leírt tanácsok (6 havi megélhetésre elegendő vésztartalék képzése, a pénzügyi termékek megismerése és a többi) természetesen a negyvenes éveidben is fontosak.

- Szabadulj meg a hiteleidtől a negyvenes éveidben, főleg a magas kamatozású hitelektől. Írtam egy igen elég megdöbbentő cikket, mennyit fizet ki egy átlagos amerikai az élete során csak a hitelek kamataira: Hitel-körkép megdöbbentő adatokkal. Neked is sok pénzed mehet el kamatokra, érdemes egyszer utánaszámolnod.

Felesleges addig a nyugdíjadra gyűjtened, amíg a megtakarításodra kapsz 2-3% kamatot, a hiteledre pedig ennek a többszörösét kifizeted a banknak kamatra. Ekkor a bank tulajdonképpen a saját pénzedet adja neked kölcsön és még te fizetsz ezért kamatot.

Egyszóval legyen az első célod, hogy minden hiteltől minél hamarabb megszabadulj. Ehhez néhány ötlet például ebben a cikkben: Te is megváltozhatsz.

Ha túlságosan el vagy adósodva és nem látszik a kiút, ne halogasd tovább a dolgot, magától nem fog megoldódni a helyzet. Kérj segítséget szakértőtől, hogyan tudnál kikeveredni a hitelcsapdából.

- Vedd komolyan a nyugdíjkérdést. A demográfiai csőd miatt neked már nem lesz nyugdíjad, erről már sokat írtam. A negyvenes éveidben már csak 20-25 éved van hátra a nyugdíjig és várhatóan további 20-25 évet fogsz nyugdíjasként eltölteni, ha megéred a 65 éves kort. Néhány cikk a témában: A magyar demográfiai helyzet, Hány évig leszel nyugdíjas, Nyugdíjkalkulátor: ennyit kell eltenned havonta.

Érdemes évente használnod egy valóban értelmes nyugdíjkalkulátort, hogy lásd, hogyan állsz időarányosan a megtakarításokkal.

- A nyugdíjad fontosabb, mint a gyereked tandíja. Ha a gyerekednek nem lesz pénze egyetemre, munka mellett, levelezőn is tanulhat, esetleg vehet fel diákhitelt, amire lesz negyven éve, hogy visszafizesse. Ha neked kell majd megélni havi 35 ezerből, nem fog menni és majd be fogsz költözni a gyerekeidhez, mert egyébként éhen halsz. Szerintem jobban örülne a gyerek, ha lesz elég nyugdíjad és diákhitelből kell elmennie tanulnia, mint fordítva.

- Kerüld el a csapdát, amit az életszinvonalad inflációjának hívnak, hogy hiába keresel egyre többet, ugyanúgy sehol nem tartasz, ahogy nem tartottál 15 éve. Nincs több megtakarításod, nincs több szabadidőd és nem élvezed jobban a munkád. egyszerűen azért, mert hiába keresel sokat többet, sokkal több helyen is szivárog el a pénzed. Erről itt írtam bővebben: Az életszínvonalad inflációja.

- Ha gazdag akarsz lenni, ne viselkedj úgy, mintha már most gazdag lennél, mert akkor soha nem leszel gazdag. Ha most elköltöd az összes pénzed kütyükre, drága nyaralásokra és felvágós órákra, soha nem lesz pénzed, amit fel tudnál mutatni. Ne is akarj lépést tartani a szomszédokkal. Hiába van a szomszédnak szebb autója, medencéje, vagy jár többet nyaralni, mindez nem azt mutatja, hogy mennyit keres, csak azt, hogy mennyit vert el felesleges dolgokra és mennyi hitele van a bankok felé. Nagyon meglepődnél, ha megtudnád, hogy a legtöbb látszatra sikeres ember milyen hiteleket görget maga előtt. Erről írtam itt bővebben: Miről lehet megismerni egy milliomost?

- Ne hidd azt, hogy a fizetésed ugyanolyan ütemben fog tovább növekedni, mint eddig. A negyvenes éveidre várhatóan már elérted azt a beosztást, ahol megállapodsz, de ha mégis feljebb lépsz, már nem jelent majd akkora ugrást ez a fizetésedben, mint amikor pályakezdő kisegérből középvezetővé váltál 15 év alatt.

Ami még fontosabb: ne költsd el előre a feltételezett fizetésemelésedet. Sokszor hallottam már, hogy az emberek azzal terveznek, hogy 5-10 év múlva ennyit vagy annyit fognak keresni, ezért bátran belevágnak egy 60 milliós ház vásárlásába. A növekvő jövedelmedet ráérsz majd akkor elkölteni, amikor már tényleg a kezedben van.

- Ne vegyél túl nagy ingatlant. Nem csak felesleges pénzkidobás a megvétele, de fenntartani, üzemeltetni és felújítani is sokkal többe kerül. S ha egyszer nálunk is lesz ingatlanadó, mint a legtöbb európai országban, az adója is rengeteg lesz és ezért eladni sem lehet majd egykönnyen.

Több szomszédunk él hatalmas, háromszintes házban egyedül, ketten vagy hárman. Én személy szerint soha nem értettem, miért kell egy gyerekkel 200 négyzetméteres házat venni. Főleg hitelből. Az egyik szomszédunk amikor rájött, mekkora butaságot csinált a hatalmas ház megvételével, öt év alatt hipp-hopp el is tudta adni a házat 25 millióval olcsóbban. Egy szintén egygyerekes család vette meg tőlük a házat...

- Ha olyan szerencsés vagy, hogy a gyerekeid már elköltöztek, vagy nemsokára elköltöznek, gondold végig, kell-e még a nagy ház vagy van-e egyáltalán tovább szükséged az autóra. Ezt hívják "downsizing"-nak és ezt felejti el megtenni az emberek bő négyötöde. Így aztán hatszobás lakásban kergetik egymást a nyugdíjasok, ahelyett, hogy vennének egy háromszobás házat, miután mindhárom gyerek elköltözött otthonról.

- Csinálj végrendeletet. Persze, tudom, örökké fogsz élni, de azért mégis jobban jár mindenki, ha erre is gondolsz. Hogy ez miért fontos, arról már írtam itt: Beszélni kell róla.

- Addig törődj az egészségeddel, amíg nem késő. Járj szűrésekre rendszeresen és fogadd meg az orvosod tanácsát. Egy infarktus, agyvérzés súlyosan befolyásolja az anyagi életedet is.

- Ne írd le magad 40 évesen. Egyáltalán nem késő tanulnod 40 évesen, vagy akár szakmát váltani. Akárhogy is gondolod, ha 40 éves vagy, több év van még előtted a nyugdíjig, mint mögötted.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, ahol megtanulsz mindent, amit a pénzről tudni kell 6 alkalom alatt, 25 ezer forintért, vagy kérj valódi pénzügyi tanácsadást.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló cikket is a blogon. Csatlakozz hozzánk a Facebookon: http://www.facebook.com/kiszamolo