Unit linked biztosítás felmondása

Gyakran kapok olyan kérdést, hogy érdemes-e most felmondani ezt vagy azt a unit linked biztosítást, vagy inkább még várjak vele néhány évet.

Ez főleg akkor kérdéses, ha úgynevezett bónuszokat is tartalmaz a szerződés. Mondjuk az ötödik, tizedik és huszadik évben fizet egy éves díj 25-25-50%-át.

Vagy az ötödik évtől fizet évi 10% jóváírást.

Azoknak szeretnék segíteni, akik hasonló cipőben járnak. Mivel rengetegféle szerződés van és az sem mindegy, mikor kötötted, ezért nem konkrét választ tudok adni, hanem támpontokat, hogy mi alapján döntsél. Ha ennek ellenére nem tudod egyedül kiszámolni, inkább kérj segítséget, akár fizetőset is. Bőven megtérül az a pénz, amit ezért kifizetsz.

Robi szerződése az alábbi módon néz ki:

A kezdeti költséget 10 évig vonják, az első három év befizetésének 8%-a. (Jelentése: ha évi 600 ezer forint a kezdeti díj, akkor ennek háromszorosából vonnak minden évben 8%-ot, plusz persze az egyéb költségeket is. Évről-évre kevesebb az alap, mivel folyamatosan fogy a pénzed. Ebből fizetik az ügynököt, ezért olyan nagy buli unit linked biztosításokat eladni.)

– kezelési díj: 1,75%/év (Jelentése: a bennlévő pénzedet minden évben ennyivel csökkentik kezelési díj gyanánt. Ehhez még hozzájön a mögöttes alapok költségei.)

– Vételi-eladási árrés: 5% (Jelentése: minden befizetésednek 5%-a azonnal megy a levesbe. Minden befizetett 100 ezer forintból csak 95 ezer jut el addig, hogy be is fektessék.)

– Nyilvántartási díj: havi 500 Ft, vagyis évi 6.000 Ft. Ez egyszerűen egy további költség. Van, ahol van még pénzbeszedési költség is, az esetünkben nincs.

– extra jóváírás, vagy más néven bónusz: 3. évben az éves díj 50%-a, majd 10% évente, végül 20% a tizedik évben. Mielőtt hanyatt esnél, ez nem ajándék, ezt tőled vonták le az elején, amit visszacsöpögtetnek, ha nem mondod fel a szerződést. A TKM (teljes költség mutató) értékébe ez már bele van kalkulálva, ez nem afelett járó ajándék a Mikulástól.

– visszavásárlási táblázat: első két évben semmi nem jár vissza, harmadik évben 35%, negyedik évben 40%, ötödik évben 45% és így tovább.

Jelentése: az első három (vagy más terméknél kettő) év befizetéséből képzik a kezdeti egységeket, ebből fizetik ki az ügynököt, mint megbeszéltük fentebb. Ezt az összeget tőled nem egyszerre vonják le, nehogy szívinfarktust kapj (vigyáznak az egészségedre), hanem évente, apránként, a példában évi 8%-os részletekben. (Más terméknél 10%, de csak az első két évből.) Ez a kezdeti egység évről-évre fogy, mígnem a 10. év végére levonnak mindent, amit akartak. Ekkor visszakapod a megmaradt pénzt 100%-osan. A lényeg: a megmaradt pénzt!!!! Azért nő évente a visszavásárlási érték, mert évente csökken az összeg, aminek az x%-át visszakapod. A tizedik év 100%-a (nagyjából) egyenlő a negyedik év 45%-ával. Tehát csak ezért teljesen felesleges várni.

– jelenlegi egyenleg (2016.12.01):

– befizetve 5×600.000=3.000.000 Ft

– főbiztosítás piaci értéke: 1.936.889 Ft

– extra jóváírás értéke:          433.249 Ft

biztosítás aktuális értéke: 2.370.138 Ft (-20% 5 év után)

Itt egy gyakori hiba: mindenki az aktuális értéket nézi, ami csak egy virtuális szám, azt soha nem fogod megkapni. Vagy azért, mert tovább vársz és akkor lassan elolvad a kezdeti egység, vagy most kiveszed és akkor csak a visszavásárlási értéket kapod meg. Tehát soha ne törődj az aktuális értékkel, mindig csak a visszavásárlási értéket nézd.

Kezdeti felhalmozási egységek értéke: 941.534 Ft, ennek az 50% kerülne levonásra a visszavásárlási tábla alapján, azaz az eddig befizetett 3.000.000 Ft után 1.889.371 Ft kapna vissza Robi 5 év után extra jóváírásokkal együtt.

A termék TKM (teljes költség mutatója) évi 6,28% tíz évre, ami minden bónuszt és költséget tartalmaz.

Az ötmilliós kérdés: mi érné meg jobban: most felmondani és lenyelni a békát, vagy tovább fizetni és zsebre tenni a bónuszokat, amik csökkentik az eddigi veszteségeinket?

Ha a TKM értékét nézem, azonnal érdemes felmondani, hiszen évente a bennlévő pénzem 6,28%-kal csökken. (Plusz a hozamokkal nő, de hozamokat máshol is kapnék, tehát az most lényegtelen.)

De! Ne felejtsük el, hogy ennek az évi 6,28%-nak egy komoly részét már elbuktuk a kezdeti költségeken. Tehát ez így csalóka, mert a fenntartás nem kerül évi 6,28%-ba, ez csak az éves átlag.

Ha a bónuszt nézem, az évi 10%, talált pénz, érdemes megtartani.

De itt egy újabb de. A költségeimet a teljes összegre vonják, a bónusz pedig csak az egy éves díj 10%-a évente.

Eleve minden befizetésemből levonnak ugye 5%-ot. Vagyis befizetek évi 600 ezret, abból levonnak alapjáraton 30 ezer forintot és kapok bónuszt 60 ezret.

Tehát az a kérdés, hogy a többi költség hogy aránylik a kapott 30 ezer forinthoz. (Ami még egyszer az én pénzem, amit már levontak, de most visszakapom.)

Ugye fizetünk évi 6.000 forint nyilvántartási költséget is. Tehát a valódi hasznunk a megtartáson már csak 24.000 forint.

Évi 600 ezer forint befizetésével 6 millió forintot fizetünk be 10 év alatt. Vagyis átlagosan 3 millió forintunk lenne benn évente, ha nem fogyna a kezdeti egység. Mivel fogy, számoljunk 2,5 millióval. Ennek az 1,75%-át kifizetjük kezelési költségként, vagyis évente ezen a címszóval bukunk durván 43 ezer forintot. De az elején kevesebbet, a végén többet. Plusz a mögöttes alapoknak is vannak további költségei, hiszen valahogy ki kell jönnie az évi 6,28%-os átlagköltségnek.

Azonban ne felejtsük el, hogy ha átvisszük a pénzünk máshová, mondjuk egy befektetési alapba, ott is lesz valamilyen éves költségünk, sajnos nem is kevés.

Tehát a konkrét példánál nagyjából tökmindegy, hogy most felmondjuk-e a szerződést, vagy sem. Ha tudunk alacsonyköltségű, vagy költségmentes befektetést (prémium állampapír, ETF, stb.), akkor érdemes felmondani, ha csak áttennénk egy másik befektetési alapba egy alapkezelőnél vagy bankban, akkor inkább maradjon itt még egy ideig, itt legalább kamatadómentes 10 év után. (Már ha addig egyáltalán lesz plusz jövedelmünk évi 6,28%-os költség mellett.)

Fontos: a leírtak a konkrét példára vonatkoznak, egy meglévő szerződésnél a veszteség minimalizálása volt a cél. Más terméknél más futamidő mellett más lehet a végeredmény.

További olvasnivalók: Kötvény hiánya miatti visszatérítés és A jogász válaszol

Mégis megéri unit linked biztosítást kötni?

A TKM mutatóról És még tucatnyi hasonló cikk itt a blogon.

Share

69 hozzászólás

  • Sziasztok! Nagyon hiánypótló a cikk, nekem pont December 1-el fordul minden évben az UL biztosításom (Vienna Life). Most volt a 6. évforduló, jelenleg 425.000ft-tal vagyok elmaradva a befizetett díjaktól. Visszavásárlási érték 1,5mHUF, már 100%, bónusz évente nő 1%-kal, tehát 4. év végén 4%, 5. év végén 5%, stb. Költségek szintén 1,75% és havi 300ft egyéb lehúzás (ez még a példához képest olcsóbb is). Ott vagyok, hogy ha évente 5% nettó hozamot hoz a “befektetés” (nem hoz), akkor 2018 végén nagyjából pozitívban lehetek. Ehhez jól megválogatott alapok és azok teljesítménye szükséges… Ha kivenném a pénzt, azt premium állampapírba tenném. Szerintetek?

  • tnt

    nem “óccóó”…

    ki az aki még mindig bedől ilyen f***szságnak ….????

  • csj

    Én 2010-ben kötöttem még az axa-nal univerzumot, svejci frank alapon. Ott az első 3 év 50%-át tették hűségalapba, amire garantáltak 2% hozamot évente, és a 4. évtől ahányadik évben vagyunk, a hűségalap annyi %-át teszik vissza. Namost erre jött ugye a svejci frank beerősödése, majd a mindenféle hozamok bezuhanása. Most már forintban van nyilvántartva (átváltottam), és épp forintban van fix 2% hozam a hűségalapon. Nagyjából tudom, hogy melyik hangzatos nevű alapjuk mögött milyen etf van, figyelem annyira a piacot, hogy lássam mikor érdemes közöttük váltogatni. Szerinted tartsam meg, vagy visszavásároljam? A benne lévő pénz nem hiányzik, céges szerződés, szóval még jövőre utoljára társasági adó csökkentésre is jó, a fő kérdés az, hogy utána mi legyen.

  • shark

    @Ádám: nem számoltam ki, csak egy adalék: az elmúlt 30 évben az infláció jóval többször volt 6% felett, mint alatta, az állampapír pedig hoz infláció + 2%-ot. Lehet nem kéne 2018-ig várni, ki tudja, lehet hirtelen meglódul az infláció 2017-ben 15%-ra, és akkor buktál… (de ez már spekuláció kategória). Számold ki, mikor járnál jól (alternatív költséggel), de akár lehet TBSZ-ezni az Államkincstárnál is, mert ha jól tudom, ott nincs költség.

  • Danee

    Bocs, egy kis off: írhatnál az év-végi teendőkről egy kicsit, ami nekem eszembe jut:
    – 2016-os TBSZ számla nyitása
    – önkéntes pénztári befizetések
    és a legfontosabb: lejárnak a SPAR utalványok, amiket reklámoztál 🙂 persze nyilván egy tudatos kiszámoló olvasó figyel erre.

  • Píz

    Szerintem az univerzumot mar pont nem erdemes visszavaltani, innen mar csak hozni fog. A durva levonas mar megtortent, most mar csak adjak vissza szep lassan az elvont osszegeket. Vetei-eladasi arfolyam nincs, azon sem buksz. Egyedul az 1.75% alapkezeloi dij es a havi 300 Ft koltseged van. Ezt fedezi most mar az evi husegbonusz, sot valoszinuleg meg is haladja kicsit. Most mar tartani kell.

  • salaxx

    a díjmentesítés, mint opció fel sem merül? Nem fizetsz be ezentúl semmit lejáratig, így a Vételi-eladási árrés kiesik.
    A díjmentesítés hosszú távon úgy tudom mindig gazdaságosabb a visszavásárlásnál.

  • Kiszamolo

    salaxx, pont a díjmentesítésnek nincs semmi értelme. A bónusztól elesel, viszont minden költséget ugyanúgy vonnak tovább. Egyetlen költséged nem lesz, a befizetéskor levont 5%. Minden más marad.

  • Stanlee

    @salaxx: 3 eve nekem is ezt javasolta a biztosito meg az ugynok is, amikor anyukam UL-jet meg akartuk szuntetni. Kiszamoltam, hogy csak az eves koltseglevonas utan ha megvarom a 10. evet, amikor 100%-on lehet visszavasarolni, pont annyival kevesebbet kapok, mintha megszuntetem az egeszet a fenebe. Es meg jelenertekre se szamoltam vissza, 1%-os leszamitolasi kamatlabbal. Anyukam valami helyi takszovbe rakja a penzet azota is, de masszivan kap 2%-ot es meg az is jobb, mint az UL.

  • salaxx

    Nem vitatkozni szeretnék + nem látom a visszavásárlási táblázat vs díjmentesítési táblát adott esetben, de szerintem a díjmentesítés ennél összetettebb dolog. Ok, hogy elbukod a bónuszokat, viszont költségoldalról sem kellhet szerintem a teljes a TKMmel számolni. A már említett vételi eladási árrés kiesik + az ügynöki jutalék (bár elismerem termékfüggő és itt nem ismerem), de alapvetően 2 komponensből állhat. 1 kötési jutalék és hogy díjkötelesen van tartva a szerződés. Ez van a teljes futamidőre bekalkulálva a TKMbe szerintem. Mivel a második feltétel nem valósul meg, ezért az ügynöknek sem jár annyi pénz, szerintem ennek is kell hogy csökkentse az ügyfél költségeit.
    Persze nem tudom, hogy ezek a hatások mennyire számottevőek, de szerintem kell hogy legyen a visszavásárlási táblázat mellett egy díjmentesítési táblázat is a szerződésben, amiből egyértelműen kiolvasható mivel jár jobban.

  • Medve

    Azt azért ne felejtsük el, hogy a példában szereplő UL 6% feletti TKM-mel rendelkezik, aminél van jelentősen olcsóbb UL is a piacon. Pláne 2017.01.01-től, amikor az MNB szabályozása miatt jelentősen csökkenni fognak a legtöbb biztosítónál a díjak.

    MABISZ összefoglaló táblázata a biztosítótársaságok TKM mutatóiról:
    mabisz.hu/images/stories/docs/tkm/tkm-adatbazis-20161201-publikacio.pdf

  • EmPeti

    Jajj, te jó ég… ha belegondolok, hogy süldő ifjúkoromban én is “értékesítettem” ilyen szemetet embereknek. Mea culpa….

  • tudatosbiztositás

    Kedves Miklós!

    Többször említed, hogy “ebből fizetik az ügynököt” ez igaz, valóban a kezdeti kezelési költség fedezi az ügynök fizetését, de az ezen a jogcímen elvont költségnek csak egy részét kapja csak meg az ügynök, jellemzően az 1 éves díj 60-80 % át..

  • Kiszamolo

    Medve, ja, léteznek, csak valamiért az ügynökök azt árulják, aminek nagy jutaléka van és nem azt, amiért csak egy marék rizst kapnának.

    Egyébként meg az Allianz Életprogram, ami az egyetlen normális volt, jövőre durván drágulni fog.

  • Kiszamolo

    Sallax, le van írva, hogy díjmentesítés esetén minden díjat tovább vonnak és ennyi. A tkm sokkal nagyobb lesz, mintha rendesen fizetted volna.

  • demidoux

    @kiszamolo Korábban írtál a Libráról, sajnos nekünk van 2 is – még a “kiszámoló előtti életemből”… Kivel lehetne átnézetni, van ötleted?

  • Kiszamolo

    Tudatos, attól függ, hol dolgozol. Ha egy piramisban, akkor igen, mert a feletted lévők kapják a többit. Egy alkuszcégnél megkapod az átlag 140-150%-ot, mínusz az, amit az alkusz megtart magának.

  • Gabor

    A visszavásárlási értékből még lejön kamatadó/bármi, vagy azt kapom kézhez megszüntetés esetén?

  • Bálint

    Én most osztottam szoroztam és a 4 év 2 hónapos unit linked nyugdíjelőtakarékossági kötvényem a héten fel is mondom. Életem legrosszabb pénzügyi döntése volt, szerencsére olyan sokat nem buktam, mert csak havi 10.000-et tettem bele és indexálni sem engedtem. Kötés után 2 hónappal már tudtam balfasz voltam, akkor kellett volna kiszállni.
    Amit visszakapok pénzt, illetve amit belefizetnék beletolom hitelembe előtörlesztésként.

  • Családfő

    @demidoux
    A Libra nem feltétlenül rossz, számoljátok át először ti. Ha végig rendesen fizeted és hagyod indexálni, akkor a végén jó lesz az. (Feltéve, ha még az a verziód van, ami az egész futamidő alatt befizetett összeget adja vissza, nem csak a 7. év utánit.) Ugyan drágább, mint egy normális kockázati, de a felárat – legalábbis nálunk a számításaink szerint – bőven ellensúlyozni fogja a visszajövő összeg. A kiegészítőket lehet érdemes kigyomlálni, ha vannak – és kötni mellé egy Kiszámolós kockázatit.

  • Axus

    Ha a bónusznak nem feltétele, akkor el lehet utasítani az évfordulós indexálásokat. Hosszú távon segíthet.

    Egyébként lehet, hogy meglepő, de nem minden ügynök akar életbiztosításból megélni. Régen külön élet specialisták jártak ki a leadott címekre. Valahogy sokkal többet kerestek, mint a többiek. Az se véletlen, hogy így működik a piac. Kockázati életet nem akarnak a magyarok kötni. Sokan azért, mert ha nem történik vele semmi, akkor nem kap vissza semmit. De tesz a biztosító mellé egy kis megtakarítást, aztán máris sokkal szimpatikusabb lesz. A posta ügyfélköréről ne is beszéljünk. Nem véletlen piacvezető az egyszeri díjas életbiztosításoknál.

    Engem az lepne meg, ha nem így működne.

  • Fairy

    @Kiszamolo Azon gondolkoztam, hogy olyan sokat írtál már a unit linked biztosításokról, hogy egy könyvet meg lehetne tölteni vele – de az egyszeri emberen ez semmit nem segít.
    Az egyszeri ember nem levezetésekből ért, hanem képekből. Mondjuk egy szép exceles ábra, ami azt mutatja, hogy az adott paraméterek mellett hogy fogy el a pénzed.

    De aztán rájöttem, hogy egy dolognak azonnal szemet kellene szúrnia – mégpedig hogy ennek a BEFEKTETÉSNEK TKM-je van, és nem THM-je. Magyarul ez egy olyan befektetés, aminek negatív a hozama – vagyis te fizetsz érte évről évre, hogy vigyázzanak a pénzedre, majd 10-20 év múlva visszaadják, ami maradt. Előbb nem, maximum a felét-harmadát (a jelenértékről is jól nézne ki egy ábra, tanulságos lenne).

    “If I Had More Time, I Would Have Written a Shorter Letter” – ha szereted a kihívásokat: összegezd a témát 1 A4-esen, képekkel együtt. 🙂

  • Kiszamolo

    Fairy, azért nem sikerülne egy ilyen projekt, mert rengeteg termék van a piacon.

    Csak a bónuszfizetés kiadna minimum egy oldalt. Mikor fizet, mikor nem, melyik évben, hány százalékot, a tőled elvett pénzre ad-e kamatot, amíg használja, vagy nem és a többi.

    Mintha egy A4 oldalon le szeretnéd írni, melyik autótipusnál mire kell figyelni, ha használtan veszed.

  • salaxx

    Ok Miklós, mint mondtam, nem láttam a kötvényt, ha ez így bele van írva, akkor így kell lennie (más kérdés, hogy ez mennyire sérti alapvetően egy biztosítás ekvivalencia elvét (~azért+annyit fizet az ügyfél amiért+amennyi teljesítést kap))
    Lehet, hogy ennyiben eltérhet egy unit linked a klasszikus élettől

  • Márk

    Én is ideírnám akkor a saját friss felmondásomat.
    Brókernetes UL, 13 éves, ebből 7 év lett befizetve.
    A múlt hónapban – egy pénzügyi tanácsadás után :o) – szüntettem meg.
    A múlt héten utalták vissza a pénzt.
    Az alapbiztosítás félévente 300.000 Ft volt.
    A hét év alatt 4.2M lett ugye betolva.
    A visszautalt összeg 3.1M lett. Tehát vastagon buktam több mint egy millió forintot.
    Hát nem voltam boldog, de a tanulópénzt meg kell fizetni.
    Ami érdekes, hogy a kötéskor volt 3M forintunk, amit extra befizetésként még beraktunk.
    Ugyanabba a struktúrába fektették be, és ebből 3.6M forintot utaltak vissza.
    (Erre az extra befizetésre nem volt kezdeti egyseg, ebbol nyilvan az ugynoknek sem fizettek)
    Tehát maga a befektetes termelt hozamot is, mondjuk a 7év/20%-nak az évesített hozama nem sok, de mégis pozitiv.
    Vagyis látható, hogy a költségek a brutálisak.
    Igy osszességében fel millio lett a buko.

  • Zolika

    @csj, Gábor
    csj, tudsz olyat, hogy a díjat leszállítattatod valami minimálisra, és folytatod? Ha neked cég fizeti és te vagy a kedvezményezett/szerződő, akkor átvállalásnál azonnal ki kell fizetned a 27% EHO-t és 15% SZJA-t elvileg. Mivel neked már 6 éves a cucc, lehet, hogy jobb lenne ha a cég egy minimális díj után kifizetné a járulékokat és 10 év után már, ha jól tudom, csak 14% EHO van, és annak is vagy a 450E plafonja (szja-t nem úszod meg). Főleg úgy jó, ha van olyan alap, ami várhatóan stabilan hozza legalább az inflációt

  • Handalamandala

    Nekem ez a cikk azért tetszik, mert végre nem csak annyiból áll a reakció az UL-re (habzó szájjal), hogy “szüntesd meg azonnal te buta, hát itt minden pénzed eltűnik!!!4négy!”

    Én kiszámoltam ezt már régen, és nekem megéri tartani ezzel a játékpénzzel, amit beledobálok. 🙂

  • fudosin

    Gyakorlati kérdés: felmondásnál lehet kérni a pénzt Államkincstárnál vezetett számlára? EUR-os biztosításom van és nem akarnám se forintra visszaváltani, se csak ezért EUR számlát nyitni, viszont a PMEÁK jó alternatíva lenne. Köszi!

  • @Kiszámoló
    Miklós én tavaly indítottam (2015) egy Allianz Életprogram-t az itt olvasottak hatására.
    Ez a jövő évi drágulás azt nem befolyásolja ugye?

    Ahogy írtad minimum összeggel kezdtem (120e/év).
    Viszont azt nem tudom, mikortól lehet többet belerakni?
    Mellette van Állapapírom, amit évente veszek TBSZ-re, tavaly ez 500e volt az idén 1 millió lesz.

  • S.Viktor

    Anno én is kötöttem pár ilyen szutyok UL-t… de a blognak köszönhetően felvilágosultam, és meg is szüntettem az összeset. Szerencsére minimális buktával tudtam kiszálni, mert EUR-ban volt a befektetés, és a forint gyengülése segített egy kis extra hozamot kitermelni, ami ellensúlyozta a magas díjakat. Azóta az összes ügynököt elhajtom, és inkább PMEÁK-ban, LTP-ben és Önkéntes Pénztárakban (leginkább önsegélyező) van a pénzem, és “érdekes” módon elég szépen gyarapodnak a befektetések. Úgyhogy soha többet UL és mindenkit próbálok lebeszélni, ha ilyen megkötésében gondolkozik (csak sajnos az ügynökök nem hagynak túl sok időt az átgondolásra, de nyilván ez sem véletlen…). És külön köszönet Miklósnak ezért a blogért! Szerintem nagyon sok embernek segítesz ezzel okos döntést hozni. Csak így tovább!

  • Márk

    fudosin,

    ha jól tudom, a MÁK-nál külön (al?)számla van az eurós ügyletekre, a sima ügyfélszámládra nem tudsz eurót utalni. Illetve, lehet, hogy utalni lehet, ezt meg kellene kérdezni az ügyfélszolgálatukon, de oda biztos nem vehetsz eurós állampapírt, a PEMÁK-nak külön számlát kell nyitni, és ehhez valszeg be is kell menjél a kincstárhoz.

    Nekünk a forintos visszautalás simán ment a párom számlájára, szóval esetemben nem problémáztak azon sem, hogy nem a saját számlámra kértem a visszautalást (csak kértek IBAN és SWIFT kódot is). Úgyhogy elvileg nem gondolnám, hogy problémáznának azon, hogy hova és miért oda kéred az utalást.

  • Kiszamolo

    Andrew, úgy sejtem, nem érinti, de még nem láttam az új kondiciókat. Olyan mondta, aki ilyet értékesít.

  • Márk

    Viszont én is kérdeznék egy gyakorlatit :

    Kell-e valamit tennem ezzel a visszautalással kapcsolatban az adóbevallásom vonatkozásában?

    Ha jól rémlik, nem vettünk igénybe rá adókedvezményt (talán 2005-2009 körül még lehetett volna, most, hogy újra lehet, már biztos nem kértünk), már nem emlékszem, de le is szarom.

    Kell ennek ellenére valami adót fizetnem a kamat/hozam után?

    A teljes befektetés nekem csak veszteséget okozott, a költségeket és levonásokat tekintve nem volt hasznom belőle. Csak a befektetési egységeknek persze volt (volt india és kína alap is, azok egész jót hasítottak), de én ebből nem realizáltam semmi nyereséget.

  • @Kiszámoló
    Miklós, köszönöm.

  • Kiszamolo

    Márk, az adójóváírás már elévült. Maximum kamatadót kell fizetni, már ha egyáltalán van nyereség.

  • NAR

    @shark: “lehet hirtelen meglódul az infláció 2017-ben” – kíváncsi lennék, vajon Japánban az utóbb 30 évben hányszor mondhatták ezt, hogy “mi lesz, ha meglódul az infláció”, aztán hányszor (nem) jött be…

  • demidoux

    @Családfő Köszönöm a kommentet. Még a régi konstrukció.

  • Axus

    @Bálint
    Ahogy Miklós is írta, számolás nélkül ne váltsd vissza. Hitel mellé eleve nem volt jó ötlet kötni, de most sokat bukhatsz rajta. Ha nyugdíjra kaptál állami támogatást, azt 20%-al növelve kell visszafizetni. A visszavásárláson is buksz garantáltan. De Unit Linket pláne nem szabad gondolkodás nélkül felmondani. Az elmúlt 1-1,5 évben nagyon sok eszköz árfolyama mínuszos volt. Ha a padlón váltod vissza, azzal is bukni fogsz. Szerintem gondold végig mit lehet még kezdeni vele (díjmentesítés, díjcsökkentés, stb.), és számold ki, mennyit nyersz, ha a hitelbe törleszted. Azt nem mondom, hogy félmilliós befizetésre kérj fel egy tanácsadót, de mondjuk az ügyfélszolgálattal végigszámoltathatod a költségeidet és az árfolyamokat.

  • Medve

    @andrew-andrew
    @Kiszamolo

    Allianz függő ügynökeként tudom, hogy mi vagyunk az egyik (ha nem a LEG) legolcsóbbak a piacon. Központ tájékoztatása szerint ragaszkodunk 2017.01.01. után is ehhez a címhez.
    Honnan vetted, hogy durván drágulni fog, ha még nincs kint a hivatalos kondíció?

  • Axus

    @demidoux

    Az Libra veszteséges a biztosítónak. Ezért dolgozták át. Sokan azt hitték, hogy átverés, mert adott pillanatban jók voltak az állampapírhozamok, de a biztosító jelentős kockázatot vállalt vele, és a hozamokat nem sikerült realizálni ebben a gazdasági környezetben.

    @Kiszamolo

    Miklós, jövőre 2 dolog fog változni az életbiztosításoknál. Bevezetik a 20-50-80 szabályt a visszavásárlási értékre, és betiltják a rejtett költségeket/jutalmakat. Azaz megszűnik a bónusz. Szerintem nem olyan jó az Allianz Életpálya, amit alátámaszt, ha drágul jövőre. Attól lehet “alacsony” a TKM-je, hogy a bónuszt beleszámolják, amit a többség úgysem szokott megkapni, és nem 100% a többlethozam visszatérítés. Spórolni csak az ügynöki jutalékon lehet nagyot, azt meg 2018 előtt nem fogják szabályozni. Illetve lehet spórolni. Minimáldíjjal kötött életbiztosítással.

  • Dani2

    Kiszamolo:
    Engem is győzködött egy Allianzos, hogy mennyire jó és olcsó UL termékeik vannak. Behazudott valami nagyon durván alacsony TKM-et (<1%), de még a honlapjuk szerint is sokkal több ennél. Most akkor megint nem hagyom 10 évig egy ügynöknek sem, hogy a baromságaival etessen 😀

  • Bálint

    @Axus

    Nem hitel mellé vettem fel, már jóval korábban kötöttem.
    Hitelem egyébként is Fundamentás.
    Nem kaptam rá 20%-os támogatást sem, tehát nem kell visszavizetni semmit. Továbbá nincs hűség bónusz.
    Masszívan termelné a veszteséget, ezért megszüntetem.
    Szakértékből inkább nem kérek, akivel kötöttem ő is annak hívja magát, meg személyi bankárnak….

  • Családfő

    @demidoux

    Egy adalék, mert Miklós nem reagált a kérdésedre. Mi még a “Kiszámoló” előtti időszakban kerestünk biztosítást. A UL-ről tudtuk magunktól, hogy felejtős, azokat kizártuk. Kockázatit kerestünk. Belefutottam viszont a Librába, és akárhogy is számoltuk a feleségemmel, az jött ki, hogy megéri. Feltéve, ha rendben és időben fizetjük (csak 3 “hibázásra” van lehetőség…), amit mi vállaltunk.

    Aztán megismertük a blogot, majd leültünk Miklóssal személyes tanácsadásra. A Librát is megmutattuk neki, és bár hitetlenül nézte, nem talált fogást rajta. 🙂 Szóval hajrá, csak fizessétek mindig időben.

    @Axus
    Örömmel hallom. Ez jó hír nekünk, ügyfeleknek – csoda, hogy ilyen is van. Akkor nem véletlenül álltak át a 7. év utáni összeg visszafizetésére.

  • Jenő

    Nekem a Vámold meg magad poszt tetszik, de valamiért pont ahhoz nem lehet hozzászólni. Bug, vagy feature? 🙂

  • Kiszamolo

    //kiszamolo.hu/aegon-libra-mi-benne-a-trukk/

  • asdf

    Én három UL-t pörgetek:

    – egy egyszeri díjas hozott 4 év alatt az eredeti tökére vetítve 30%-ot (4 évre, nem éves hozam!) és az ötödik után van a bonusz, utána meg is szüntetem.

    – két állandó díjas, abból az egyik közepes költségű, de 8 év után a visszavásárlási értéke már meghaladja a mindenkori aktuális MNB alapkamattal valorizált befizetéseim összegét (azaz kiszámítottam minden negyedéves befizetésem nettó jelenértékét és összeadtam). Szóval azt meg is tartom.

    – a másik állandó díjas, elég szarul teljesít, de már alacsony a költségszintje, az elején vontak el sokat de az éves költség maximalizálva van, 15e Forintban, függetlenül az összértéktől, így az most fog várhatóan termőre fordulni. Az elérhető alapok költségszintje 0,3 – 1,9% között szór. Pár évig fizetem – nem megterhelő – és ha ennyi idő alatt sem éri utól magát (nem hozza vissza a borsos kezdeti költségeket) akkor kasza

  • Családfő

    @Kiszamolo

    Természetesen olvastam a cikkedet, és a személyes tanácsadáson is megbeszéltük. A mi konkrét esetünkben, talán mert 40 alattiak, nemdohányzók, és egészségesek voltunk (volt orvosi vizsgálat!), a Libra alig volt drágább a Vital-nál – ezen csodálkoztál is – ami ugye klasszikus kockázati. Szóval végeredményben nekünk megéri végigvinni a Librát, ezt akkor meg is beszéltük. Ezért javasoltam Demidoux-nak, hogy számolja ki a sajátjukat.

    Az Aegon is rájött időközben, hogy nem buli nekik, ha valaki végig rendesen fizeti indexálva, mert egy ideje a termék csak a 7. év utáni díjakat adja vissza a futamidő végén. 🙂

  • demidoux

    Igen, olvastam minden cikket, lelkes kisdiák vagyok! ☺ Sajnos a fent cikket olvasva sem tudom eldonteni hogy mi a helyes lepes, folytatni vagy sem? Azt ertem, hogy nem kellett volna megkotni…

  • Eltévelyedés

    Már ott gyanús volt, hogy irgalmatlan módon megbonyolították, hogy véletlenül se lehessen tisztán látni, mennyi az annyi a végén. Bónusz, levonás, jóváírás, platinum fokozat, ilyen költség, olyan költség, aminek a 30%-a a 7. szökőévben visszajár, attól függ, hogy teljesít a piac, stb. Nem látom a gazdasági racionalitását mitől kell ilyen bonyolultnak lenni.

  • Apu rossz befektetési szándéka vagyok

    Azért a portfolio.hu igyekszik reklámozni a unit linkedet….valahogy nagyon nem reális számokkal számol… Lehet megvan a hatása a blognak és egyre kevesebben vesznek ilyen terméket?

    Link: portfolio.hu/befektetes/ongondoskodas/mibe_fektessek_ha_gazdag_nyugdijas_akarok_lenni.1.240862.html