Írtam a múlt héten a BNPL hitelezés terjedéséről, ahol többen felvetették, hogy mennyit nyernek azon, hogy valamit hitelre hoznak el, kamatmentes részletekre.

De valójában mennyit nyersz rajta?

Az alap BNPL konstrukcióban a terméket négy egyenlő részletben fizeted ki, az elsőt mindjárt akkor, amikor megveszed a terméket és a további három részletre kapsz kamatmentes hitelt.

Ma az elérhető hozam diszkontkincstárjegyben 6,5% Ezzel számolva a teljes hasznod egy százezer forintos terméken kemény 814 forint, ebből már csak az esetleges költségeidet kell levonni és az úgynevezett cipőtalp költséget, amennyi időt és energiát elvesztegetsz a szerződésre és az utalgatásokra.

Ha 12 hónapra kapsz kamatmentes részletfizetést úgy, hogy az első részletet fizeted a vásárláskor, a teljes hasznod egy év alatt (illetve hát 11 hónap alatt, hiszen az első hónapot eleve fizeted) 3.006 forint. (Megint csak akkor, ha nincs további költséged mondjuk a havi utalásokkal.)

Ezért cserébe eladod az adataidat egy hitelező cégnek, aki beetetésnek szánja a kamatmentes kölcsönt, de ha nem fizetsz időben, az sem baj, mert akkor pedig a bírságokon fog szépen keresni (te pedig bukni).

Lehet, hogy máshol ezt a terméket megkapnád 814 forinttal olcsóbban, kamatmentes fizetés nélkül. Arról nem is beszélve, hogy alig használtan gyakran a feléért is megveheted ugyanezt.

Volt aki azért él a lehetőséggel, mert akkor nem kell feltörnie a 17%-ot kamatozó prémium állampapírját. Ha neked egy olyan kis összeg kifizetéséhez, amit általában BNPL-lel el lehet hozni, a megtakarításaidat kell feltörni, akkor ott azért vannak pénzügyi problémák. Ha más nem, hogy minden pénzedet lekötöd és nincs tartalékod 2-300 ezer forintos hirtelen jött kiadásokra.

Ahogy akkor is, ha elromlott a telefonod, de nem tudsz egy újat venni készpénzre, ezért élsz a BNPL-lel. Egyrészt mindig legyen hathavi megtakarításod vésztartalékban, másrészt ki mondta neked, hogy új telefont kell venned, ráadásul olyat, amire pénzed sincs? Ez a legbiztosabb út a hitelcsapdába, hitelre elhozni olyan dolgot, amire se pénzed, se szükséged nincs. Keress rá a neten, hány jó és használható 1-2-3 éves telefont tudnál venni abból a pénzből, amit az első részletre kifizetsz egy hitelből vett telefonnál. Alapszabály, hogy a telefonod lehetőleg ne kerüljön többe, mint egyheti fizetésed.

Volt olyan vélemény, hogy autót vettek kamatmentes részletre, bár volt pénzük, de ha készpénzre veszik az autót, akkor egy fillér megtakarításuk sem maradt volna. Itt is felmerül a kérdés, hogy nem túl drága autót vettetek-e? Mivel kamatmentes részletre adták, új autó lehet, s ezzel le is nulláztátok magatokat. Itt is érdemes lett volna inkább olyan autót venni, ami nem kerül többe 3-6 havi kereseteteknél és nem is nullázza le a teljes megtakarításotokat.

De visszatérve a fő témánkra, ha egyébként lenne pénzed azonnal is fizetni, egyéb költségek előtt 0,81%-ot nyersz azon, ha élsz a négyhavi törlesztés lehetőségével. Ha neked ennyit megér a macera, ami ezzel jár, akkor csináld, csak tudd, hogy mennyiért csinálod.