A régi lakástakarékpénztárak komoly gondba kerültek az állami támogatás megszűntetésével. Egyedül a Fundamenta maradt a piacon, de látva a sikereiket, a másik két pénztár is visszatért a piacra.
Természetesen csodát nem tudnak tenni, ha az állam nem ad plusz pénzt a megtakarítóknak, akkor a termék nem lesz versenyképes. Nem is kell annak lennie, elég, ha annak látszik.
Írtam már a Fundamenta ajánlatáról:
Majd írnom kellett az OTP lakástakarék ajánlatáról is:
Újra van OTP Lakástakarék akár 30% támogatással. De vajon megéri-e?
S végül a múlt hónapban az Erste is visszatért a lakástakarékpénztári piacra és természetesen ezt sem úszom, meg, kérdeztétek, hogy akkor ez most mennyire jó ajánlat.
Pontosan annyira, mint a másik kettő. Semennyire. 4-8-10 évig a piaci kamatok alatt adnak neked betéti kamatot, azzal az ígérettel, hogy majd ennél néhány százalékponttal több kamatért kaphatsz tőlük lakáshitelt.
Erre mondtam, hogy nincs csoda ebben a dologban. Hasznuk csak akkor van, ha többért adják a hitelt, mint amennyiért a betétet gyűjtötték. Így vagy a megtakarítás ideje alatt kapsz a piacinál lényegesen alacsonyabb kamatot, vagy a hitelnek kell piaci ár felett lennie. A te szempontodból teljesen mindegy, hogy mikor veszítesz pénzt. Semmivel nem jársz jobban egy piacinál (talán) kisebb hitelkamattal, ha ennek az az ára, hogy cserébe nyolc évig rengeteg kamattól estél el a megtakarítási időszakban.
Nézzük meg az Erste lakástakarékpénztár ajánlatát:
Ha négyéves szerződést kötsz, az összes kamatod a 15%-os támogatással együtt évi 4,48%. Ha nem várod ki a négy évet, akkor az éves kamatod mínusz(!!!!) 1,74% lesz. Ennek oka a nyitási díj, ezért fogsz még annál is kevesebb pénzt visszakapni, mint befizettél.
Nyolcéves szerződésnél az éves kamatod a 30% bónusszal 5,09%, ha hamarabb kilépsz, mínusz 0,94%
Mit kapsz ezért cserébe?
Egy nem túl combos hitellehetőséget, alacsony összeggel, magas költséggel és az átlaghoz képest nagyon rövid futamidővel.
Havi 30 ezer forint befizetése esetén nyolc év múlva egy igen vérszegény 5 millió forintos hitelt kapsz, 9,42%-os THM mellett. (Azt remélem tudjátok már, hogy soha nem a kamatot kell nézni, hanem a THM-et, mert az mutatja meg a valódi költségeidet. Ugyanígy a megtakarításoknál sem a kamatot nézzük, hanem az EBKM-et, mert az mutatja, hogy valójában mennyi lesz a hasznod.)
Csak hogy tudd hová tenni az ajánlatot:
Jelenleg 15,5%-ot kamatozik a prémium állampapír és ahogy áll az infláció, jövőre még többet fog.
A négyéves lakástakaréknál az összes kamat plusz állami támogatás 19,16%, ennyit kapsz alig több, mint egy év alatt a prémium állampapírban. (A lakástakaréknál sokkal kisebb a valódi kamat, mert nem egyösszegben fizeted be a teljes összeget az elején, hanem havonta. Azért így számolok, hogy lásd a különbséget. Ha havonta vennél állampapírt, akkor is ez lenne az arány, tehát az ügy szempontjából lényegtelen.)
A nyolcéves lakástakaréknál az összes kamat 48,56% (lenne egyösszegű befizetésnél). Ezt az állampapír cirka három év alatt hozza, utána köröket ver a lakástakarékra.
S mennyi lenne most egy normál piaci lakáshitel, amikor nagyon drágák a lakáshitelek? THM 9,2-9,4%
Vagyis még az is kevesebb jelenleg is, mint a lakástakaréktól nyolc év múlva kapott hitel. (S ne felejtsd el, az ötmilliós hitelösszeget a nyolc év múlva érvényes forintban kell nézni, ami akkor sokkal kevesebbet fog már érni. Milyen lakást fogsz venni mai értéken 3 millió forintból?)
Ha állampapírban gyűjtöd a pénzt magadnak a megtakarítási időszakban, majd piaci lakáshitelt veszel fel, biztos, hogy nem fogsz rosszabbul járni, mert akkor lesz magas a hitelkamat, ha a megtakarítási kamat is magas és fordítva. Az állampapírok aktuális kamata felett 1-2 százalékponttal mindig tudsz lakáshitelt felvenni.
Röviden összefoglalva, semmi olyat nem látok, hogy ez bárkinek is megérné.
Ennek ellenére biztos vagyok benne, hogy nagyon sokat el fognak belőle adni.
