Mikor törlesszem be a lakástakarékot?

Amíg lehetett lakástakarékot kötni, egyértelmű volt, hogy minél hamarabb érdemes betörleszteni a hitelbe és újabbat kötni, mert így jött ki a legmagasabb kamat.

Ugyanis az évi 30% támogatást nem a bent lévő pénzedre kapod évente, csak a befizetésedre. Ebből következik, hogy minél több pénzed van bent, ahhoz képest egyre kevesebbet ad hozzá az évi fix állami támogatás. 240 ezer forintnak még 30%-a az évi 72 ezer forint, de 2,4 milliónak már csak 3%-a.

Ezért négyévente be kellett törleszteni a lakástakarékot, úgy jött ki a maximális 10-13% kamatnak megfelelő nyereség.

Azonban most már nem lehet újabb szerződést kötni, ezért többször felmerült a kérdés tanácsadásokon, mikor érdemes betörleszteni egy hosszabb futamidejű lakástakarékot.

Amíg a lakástakarékban gyűjtöm a pénzt, folyamatosan kapom az állami támogatást. Azonban a lakástakarékban gyűlő pénzem után nem csak állami támogatást kapok, hanem fizetnem kell a banknak a hitelemre a kamatot.

A kérdés az, melyik évben fordul a kocka, mikor lesz több a be nem törlesztett tőke miatt a banknak fizetett kamat, mint a következő év állami támogatása és a lakástakarék kamatának együttese.

A kérdést színesíti, hogy vannak még a piacon 3%-os kamatozású lakástakarékok éppúgy, mint 0,1% kamatozásúak. Nem mindegy, mennyit kapok a tőkémre kamatot a lakástakaréktól, hiszen azt is szembe kell állítani azzal, hogy én mennyit fizetek a banknak hitelkamatot ugyanarra a tőkére.

Fontos, hogy minket nem az EBKM érdekel, vagyis az adott év végéig elérhető addigi átlagos összhozam, hanem csak az adott évben, arra az évre érvényes hozam. A hitelnél sem a THM-et, vagyis a teljes költséget kell nézni, hanem csak az adott évben a banknak fizetendő kamatot.

Csináltam egy táblázatot, amiből gyorsan eldöntheted, mikor érdemes betörleszteni a hiteledbe a lakástakarékot. Akkor, amikor a következő évben elérhető lakástakarékpénztári hozamod már kevesebb, mint amit te fizetsz ugyanarra tőkére kamatot a bankodnak. A három hónap (új szerződéseknél két hónap) kiutalási idővel nem számoltam, az ellened dolgozik, hiszen arra az időszakra már nem kapsz állami támogatást, viszont még mindig fizetsz a banknak kamatot. Azonban azzal számoltam, hogy havonta fizeted be a pénzt, illetve az állami támogatást csak az adott év után kapod meg, így arra addig nem kapsz kamatot.

Keresd ki a fenti táblázatból a lakáshiteled kamatát és az azt megelőző évben már érdemes betörlesztened a hiteledbe a lakástakarékot.

Szívesen. 🙂

Online oktatás a pénzügyekről. 15 órányi anyag, nézz bele ingyen.

Valódi pénzügyi tanácsadás termékértékesítés nélkül csak 40 ezer forint.

20 millió forintos életbiztosítás havi 4.990 Ft-ért, életkortól függetlenül.

Share

34 hozzászólás

  • Siraly
    Tehát maradt az automatikus meghosszabbodás a megtakarítás részre, ha fizetem tovább lejárat után és jár is rá az állami támogatás? Ez biztos? Van erről valami forrás? Nekem az lenne a logikus, ha ezt letiltották volna.
  • Kiszamolo
    nem maradt, ez akkor érvényes, ha eleve 6 vagy 10 évre kötötted, viszont négy év után akkor is fel tudod használni, ha akarod.
  • glppm
    Nekem van 3 db 4 éves LTP-m amik most járnak le, egy levél már ki is jött a fundától. Mellette fogyasztóbarát lakáshitel, ami 1 éve fut 20 éves futamidővel. Van még valami kiskapu, esetleg továbbfizetésre, vagy mindent bezártak? Én hajlok afelé, hogy ezt a 3-at most felhasználjam előtörlesztésre. A továbbiakban pedig áttérnék önsegélyező pénztárból való hiteltörlesztésre…
  • Dani
    Nekem az lenne a kérdésem, hogy Fundamentát lehet vajon elő-és végtörleszteni?
    Tavaly indítottam 3-at egy fogyasztóbarát hitel mellé, Gáborral számoltuk, hogy az 5. év környékén előtörlesztéssel és LTP kiváltással lenullázom a banki hitelem és a Fundás hitellel megyek tovább. De ha van elég KP-m, akkor végülus az LTP-s hitelt is tudnám nullázni. (végtörleszteni)
  • Gergő
    lazán kapcsolódik a témához de érdekelne egy hasonló okfejtés ezzel kapcsolatban is: jelenleg elérhető CSOK és/vagy piaci lakáshitelek előtörlesztése (vagy elő nem törlesztése) babaváró hitellel
  • Péter
    CSOK-os és babavárós kalkulációknak én is örülnék. Gondolom most elég sokaknál aktuális, vagy lesz aktuális hamarosan a téma. Jó lenne látni különféle kalkulációkat, különféle aspektusokból.

    Pl. azt meg tudja valaki mondani, hogy a 10 millió Ft-os CSOK hitel mellé járó 1,4 millió Ft vissza nem térítendő támogatás akkor is jár-e, ha még nincs gyerekünk, csak előre elvállaljuk? Vagy ez is olyan, mint a babaváró hitelnél, hogy csak a második gyerek tényleges megszületésénél engedik el a tőke 1/3-át.

  • paff
    Illetve a babaváró személyi kölcsön elő/végtörlesztése. Mert lakáshitelt 1,5%-kal elő tudsz törleszteni de vajon a személyi kölcsönt milyen feltételekkel lehet? Mert ugye azért annak is lesz havi díja szóval érdemes lenne belefizetni.
  • Gabika
    Albérletet vajon lehet fizetni LTP-vel? A napokban ezt találtam az LTPs törvényben:

    “lakótelek vásárlása, lakás, családi ház vagy tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje, valamint lakásbérleti vagy lakáshasználati jog vásárlása, ideértve a nyugdíjasházban a jogosult élete végéig fennálló bérleti, lakáshasználati jog vásárlását”

    A lakásbérleti vagy lakáshasználati jog mit jelent pontosan? A Google nem sokat segített, pedig szívesen kifizetnék előre 1-2 évet a jelenlegi főbérlőmnek a nemrég lejárt lakáskasszából.

  • PityukaPityuka
    A lakásbérleti jog, vagy lakáshasználati jog az az a jog, aminek birtokában bérelheted az ingatlant. Példaként: egy lakás bérleti joga 5MFt, amit ha kifizetsz, Papiron jogot kapsz arra hogy bérleheted havi bérleti díjért az adott ingatlant. Tehát a kettőt nem célszerű keverni. Bérleti jogot olyan ingatlanoknál van, ami nem elidegeníthető (nincs önálló hrsz), de bérlehető. Például pláza üzletek, önkormányzati üzlethelyiségek, önkormányzati garázsbeállók..stb. Ezek többnyire “örök” jogok, amíg a bérleti jog a birtokodban van, és a tulajdonos vissza nem vásárolja tőled, addig te vagy annak az ingatlannak a törvényes bérlője. A fundamenta is azért használható fel ilyen jog vásárlására, mert ezel lakhatást vásárolsz,ha nem is tulajdonjogot, de bérleti jogot. Szerintem. 😉
  • rrodnas
    Szerintem annyit jelent, hogy megvasarolhatod a jogot, hogy utana berelhesd az ingatlant, tehat nem tudod a havi berleti dijat elszamolni.
  • mrpresident
    Off: Június 1-től megszűnik pár Telekomos maraton csomag, köztük a 4GB-os is.
  • G
    Amikor kötöttem a szerződéseimet, azt magyaráztaaz ügynök hogy meg lehet azt csinálni, hogy kötök egy tízévest, és a negyedik év után már betörlesztek a hitelbe. Ezt most le is írtátok hogy okés.
    A következő kérdés, hogy tényleg meg lehet-e azt csinálni, hogy az ötödik év befizetését az ötödik évben hitelbe törlesztem, a hatodik évit megint kiveszem és betörlesztem, a hetedik stb-t is? Válaszokat köszönöm!!!
  • GGABI87
    Sziasztok!
    Nekem úgy hangzik a kérdés, hogy “Mit kezdjek az LTP-vel”.
    2015 végén kötöttem egy négyévest, bízva a szép jövőben és a majdani házvásárlásban. Azóta pedig sok minden történt. Most nem tudom mi legyen vele.
    Méregdrága ingatlan vegyek, amihez képest az LTP aprópénz? Csak úgy elégetni nem akarom, meglévő ingatlanban nem tudok olyan felújítást amire szükség lenne és ebbe a kategóriába esne (de szakembert se lenne könnyű most találni rá). A családban sajnos több ilyen is “várakozik”. Van tippetek?
  • dmry

    rokon, barát, ismerős számlaképes ismerőse nem jöhet szóba?
    esetleg, mintegy “követelést/lehetőséget” érdemes továbbértékesíteni…
    mélyebbre most nem mennék:), pedig értem problémád.
  • Péter
    vegyél belőle befektetési céllal valami olcsó ingatlant, akár vidéken.
  • Asidotus
    Hát, nem tudom, én azt gondoltam, hogy ha lenne annyi pénzem, hogy a lakáshitel mellett tudjak még lakástakarék-pénztárat is fizetni, akkor okosabb lenne eleve magasabb törlesztésű, vagyis rövidebb lakáshitelt fizetni. Nem?
  • Kiszamolo
    Asid, nem.
  • Péter
    nem. Az a lényeg, hogy az előtörlesztések révén csökkentsd a tőkét, amire a kamatot fizeted.
  • Anita
    @Péter CSOK-nál be lehet vállalni előre a gyereket, vissza nem térítendő támogatás, viszont, ha nem jön össze a gyerek büntetőkamatostul kell visszafizetni, 2 gyerekre 8 éved van.
  • Tóthmalac
    Az 1,4 millió jár akkor is, ha csak bevállalod a gyerekeket, kettőre 8 év a határidő. Mi is így vettük a házunkat három éve és most augusztusra már teljesítjük is a vállalást, ha minden jól megy. 🙂
  • szocske
    , amíg egy 4 éves LTP-re kaptál 10-13% hozamot, a lakáshiteled kamata pedig 3-5%, addig nem kérdés, hogy sokkal jobban jártál, ha hosszabb futamidőre vetted fel a hitelt, hogy alacsonyabb legyen a törlesztő, így ha teszem azt neked 100ezer Ft jut havonta összesen törlesztésre, elég sokat nyerhettél azon, ha nem havi 100ezrével törleszted az 5 éves lakáshitelt, hanem 20 évre veszed fel, 60 ezer a törlesztő, 40 ezret pedig LTP-be pakolsz, mert így pl. 4 év után lezárhatod a hitelt az előtörlesztésekkel, tehát 5 helyett a gyakorlatban 4 év alatt fizeted vissza az eredetileg 20 évre felvett hitelt.
  • szocske
    köszi ezt a cikket, szokás szerint remek, hiánypótló írás.

    Azért a kiszámíthatatlanság elég csúnya továbbra is…
    Jól odavágtak az LTP megszüntetéssel annak, aki azért vett fel hosszú futamidőre hitelt, hogy majd 4 évente LTP-vel csökkenti a tőkét.
    Én pedig épp a másik oldalra kerültem: most jár le 2 LTP is, amit hitelbe törlesztenék, de tervezünk a közeljövőben 3. gyereket, akkor viszont 4M elengednek a tartozásból.
    Na most hülye lennék az LTP törlesztésekkel 4M alá vinni a fennálló tartozást… Ha viszont valamiért mégsem lesz 3. babánk, akkor hülye voltam, hogy az LTP-t másra költöttem…

  • Hitel
    Dani, lehet. Én fundával vettem az előző lakást, mikor eladtam, a még futó szerződéseket végtörleszteni kellett (volt csak hitel és volt még megtak+hitel szerz. is)
  • Istibacsi
    Sziasztok!

    Lehet még 4 évre kötött lakástakarékot tovább fizetni a lejárat után? Régen volt ilyen kiskapu. Él ez még?
    Köszi

  • naa
    – hát ha 3%-os a kamata a lakástakarékodnak, amire van esély, ha most járt le – akkor én nem kapkodnék, bent hagynám, amíg szembe jön valami felhasználási lehetőség.
    Oké, hogy kicsit többet kapnál prémium állampapírra pl., de azért nem olyan rettenetesen sokkal, hogy azzal az 1.2 millió forinttal megérje sokat variálni.
    Pár éven belül esélyes, hogy szembejöhet valami teljesen rendeltetésszerű költési lehetőség, akár vásárlás is – szerintem, vagy csak elromlik a gázkazán, vagy akármi.
    Nekem is van most lejárt, nem is csak egy, nem csináltam semmit, majd ha adódik, felveszem, addig pedig az a 3% kamat nem olyan rettenetesen rossz. (Remélem ugyanazzal a kamattal megy tovább, nem ellenőriztem)
  • Hangos
    Sziasztok,
    Ha októberben jár le a 4 éves LTP, amit anno az Ersténél nyitottam, de még a közelben sem vagyunk, hogy lakást tudjunk venni (évek…), akkor milyen opciók vannak? Bent hagyhatom a pénzt pár évig? Vagy visszakérhetem? gondolom utóbbi esetben lőttek az állami támogatásoknak?
  • FifiTheReal
    Egyenes ági rokon, házastárs nevén lévő ingatlan/ingatlanrész megvásárlása nem jöhet szóba? Erre nincs illeték, az LTP-t fel tudod rá használni, így a pénzednél vagy. A megszerzett ingatlanrész tulajdonjogát meg pár év múlva visszaajándékozod, ha családon belül másképp nem tudjátok “leboltolni”.

    Többiek véleménye erről?

  • GAnita
    saját tapasztalat: napelem rendszer igen jó értèknövelő beruházas az ingatlanodra (ha alkamas rá), LTP felhasználható rá, zéró villanyszámla a telepítés másnapjától és kb. 7-10 év a megtérülés. Ha érdekel, tudok megbízható kontaktot, írj rám gal.anita.diana és gmail a vége.
  • Dani
    Hitel, koszonom a valaszod.
  • Hufeisen
    esetleg garázs kiadásra?
  • Attila
    Szép napot mindenkinek. Az állami támogatást mikor fizetik? A szerződési forduló napján, vagy naptári nap fordulón? Nekem ez nem egyértelmű.
  • FifiTheReal
    Garázst nem tud venni belőle, csak a tulajdoni lapon is lakóingatlan besorolású épületre lehet felhasználni!
  • Hufeisen
    ohh, akkor nem terjesztek hülyeséget…köszönöm az infót!
  • Gabriel
    FifiTheReal

    A PTK alapján az egyenes ági rokonok között működhet. A házastárs nem egyenesági rokon. Illetékmentes, és adómentes, ha 5 évnél régebben lakik tulajdonosként az ingatlanban, aki eladja.
    A következő Fundamentával pedig visszafele is meg lehet csinálni, ha több mint öt év eltelt.
    Ez így egy személyi kölcsön 2,9% éves kamatra.