Kapok leveleket, amiben emberek leírják, hogy a blog olvasása közben jöttek rá, hogy valamit kezdeniük kellene a pénzügyeikkel. Felszámolták a hiteleiket és elkezdtek takarékoskodni, maguk is megdöbbentek, mennyire egyszerűen megy és mennyire más úgy élni, hogy megtakarításod van és nem gyomorgörcsöd a hiteleid miatt.
Egy ilyen levelet most megosztok veletek, hogy téged is inspiráljon, ha változtatnod kell az anyagi életeden.
"Kedves Miklós!
Szeretném megköszönni, hogy írod a blogodat- nagyon sokat segített. A blog olvasása során döbbentem rá, hogy nincsenek rendben a pénzügyeim. Kérlek engedd meg, hogy pár sorban leírjam.
Feleségemmel havi bevételünk netto 360.000 Ft. Az emlegetett 6 havi megélhetés megvolt, mert egyszer kaptam jutalmat és kivételesen okos módon nem költöttem el.( Nyitottam egy egyszerű számlát és beraktam lekötés nélkül.)
Volt egy 250.000 Ft -ot érő 16 éves Fordunk, amit állandóan szereltetnünk kellett, és már úgy köszöntek el a szerelők, hogy viszlát két hét múlva... folyószámlahitelem 800.000 Ft, hitelkártya 120.000 Ft, személyi kölcsön 400.000, amiből még vissza volt 230.000 ft. Lakáshitel fundamenta 3.200.000. Éreztem én, hogy baj lesz és egy új adósságrendező hitel felvételén gondolkodtam. Ezután találtam rá az írásaidra és viszonylag rövid időn belül el is olvastam a posztokat. Aztán gondolkodni és számolni kezdtem.
Az autót eladtam 210.000 Ft ért, amit kipótoltam és visszafizettem a 230.000 Ft személyi hitelt. A havi költések összeírásával és átgondolásával 3 hónap alatt rendeztem a hitelkártya adósságomat és ezt le is mondtam. A 6 havi eddig is meglévő megtakarításunkat áthelyeztem a folyószámlámra, így az is ki van egyenlítve, és így nem kell többet fizetni a havi 13.000 Ft-os kamatot. ( mellesleg azelőtt évekig észre sem vettem, hogy levonták a számlámról, egyszerűen nem tűnt fel. nagy meglepetés volt mikor kiszámoltam, hogy a fullra lemerített keret bizony havi 13.000 Ft ba kerül.). odáig még nem jutottam el, hogy lemondjam a hitelkeretet, mivel az a biztonsági tartalék, és évente " csak" 2000 Forintba kerül. Összességében ezzel a gondolkodással és a Te segítségeddel havi 45.000 Ft kamat és törlesztő fizetésétől, valamint átlag havi 50.000 Ft szervíz és üzemanyag fizetésétől szabadultam meg, amit azóta félreteszünk.
Remélem nem untattalak és még egyszer köszi a blogot."
Teljes mértékben értem amiről a levélíró beszél. AZ ember észre sem veszi mennyi hülyeségre elmegy a pénz.
A blog olvasása óta nemrég a 7. számolós excell táblámat nyitottam meg, osztok- szorzok- taktikázok mikor mibe, honnan hova kellene a pénzt tenni, mi éri meg jobban. A legnagyobb sokk számomra a "mennyibe kerül az autó" írás okozta. Jövhéten zárom az egy éve még nagyon kedvezőnek tűnő autóhitelemet, és lecseréltem a bringámat egy kényelmesebbre így heti 3-4 alkalommal(naponta 30km) azzal járok melóba így legalább a benzinen spórolok ráadásul jobb a közérzetem is, lement pár felesleges kiló és a mozgás sem igényel különösebb költséget. Persze ezt is excellben vezetem (kerékpár ára, ha defektet kapok a belső gumi vagy a javító szett ktsg-e vs. a benzinen megfogott pénz) Pontosan látom, hogy alakul. Hozzá kell tenni tusolási-átöltözési lehetőség van enélkül azért necces.Szóval Köszi:)
Tényleg öröm lehet az ilyet olvasni, grat.:) Csak egy kiegészítés: a hitelkártya szerintem hasznos dolog, csak TUDNI kell használni és a helyén kezelni. Nyilván akinek nincs önuralma, annak rémálom, de pl. én megőrülnék, ha nem tudnék online vásárolni, utazásokat (repjegy, szálloda, autóbérlés) foglalni, stb. Van egy akkora hitelkeretem, hogy új (kis)autót vehetnék rajta bármikor, de mégsem teszem. Fegyelem kérdése.
Az altalad felsoroltak egyikehez sem KELL hitelkartya.
Akkor kezdheted is felsorolni azokat at amerikai szállodaláncokat és autókölcsönzőket, ahol hitelkártya nélkül tudom intézni a szerződéseket. Bár sejtésem szerint itt Európában is hasonló a helyzet, akárhová utaztam eddig, az első kérdés: "your credit card please". Biztos én választottam rosszul.
Köszönöm a segítséged!
Rákeresel a neten és találsz rengeteget. Az autókölcsönzők bő fele ad bankkártyára is, ha van rajta elég pénz.
igazából a felsoroltak közül csak az autóbérlés a para, minden másnál csak azt mondják, hogy credit card, de amúgy jó nekik a debit is. az autóbérlésnél viszont ha debit kártyával akarsz fizetni (már ahol lehet egyáltalán), akkor zárolnak egy brutál mennyiségű kauciót, és ráadásul eddigi tapasztalatom szerint a magyar bankoknál a zárolás feloldása nem szokott működni, úgyhogy megvárhatod amíg lejár a zárolás (30-45 nap), addig nem férsz hozzá a pénzedhez. úgyhogy lehet debit kártyával usa-ban autót bérelni, de akkor legyen ott a számládon párszázer forint pluszban, amihez 30-45 napig nem fogsz hozzáférni. hitelkártyával kicsit egyszerűbb a helyzet.
Tuneziaban Angol debitkartyara bereltem autot. ugyhogy ott mukodott. Mashol meg nem probaltam.
Hát pont ez a probléma. egyik országban sima elektronikus debit kártyával is tudsz autót bérelni, a másikban csak dombornyomott credit kártyával + a közte lévő összes variáció is lehetséges.
Sajnos ez gyakran csak a helyszínen derül ki, hát az meg nagy szívás.
Jobb felkészülni mindenféle kártyával 🙂
A credit card helyett megfelelő a debit card is, legalabbis Európában és USA-ban nem volt on sose, sem online vásárlásnál. Autókölcsönzésné l sem. Elvi okból nincs hitelkártyánk 🙂
Gratulálok a az elveidhez meg a jó tanácsaidhoz.Mindezt el is hinném ha nekem Olaszországban kiadták volna a lefoglalt autót debit kártyára(mindenhonnan elhajtottak), ha Amerikában a benzinkút elfogadta volna a debit kártyámat.Nem azt mondtam hogy sehol senki nem fogadja el, de belefuthatsz egy ilyen kártya csapdába.Az elveiddel meg ilyenkor ülhetsz a metróra, és benzin nélkül aludhatsz az autódban.
Hihetetlen .... ha 5x ennyit keresnének, akkor elképesztő ennyi pénzt kiszórni az ablakon, folyamatosan.
Remélem ezek után legalább befizettek Nálad egy személyes tanácsadásra.
Minimum .... 🙂
Ket dolgot nagyon nem jol csinalt az emberke. Persze a kezdemenyezes helyes, csak igy tovabb!
1. Meglevo 6 havi vesztartalekat "betorlesztette" a folyoszamlahitelbe. Ezzel lenullazta a megtakaritasait/vesztartalekat, ami kialt azert hogy tortenjen vmi nem vart esemeny es back to step one, ahogy mondanak a fejlett nyugaton.
2. Folyoszamlahitelre vesztartalekkent tekint. Nem szabad. Ha beut a gebasz akkor pont jo otlet lesz eladosodni mi?
En a kovetkezo modon csinaltam volna:
1. Hitelek osszeirasa novekvo sorrendben.
2. Auto eladassal egyetertek, annak ertekebol a hitelkartya + valamennyi szemelyi hitel visszatorlesztese.
3. 360 nettobol, 160ezren elni (siman lehetseges, mi sem koltunk tobbet atlagban, csak budzse kell es fegyeleme (es egyetertes a felesegeddel).
4. A buta hiteleket (szemelyi kolcson es folyoszamlahitel) kb 4-5 honap alatt lenullazod, utana johet a lakas.
szerintem nem feltétlenül volt hiba a folyószámlahitel lenullázása a vésztartalékból, csak legyen annyi önfegyelme, hogy utána visszatölti.
Mert ha ott marad a vésztartalék, és fél év alatt nulláza a -800-at, akkor a fél év alatt kifizet további 50 ezret kamatra.
Ha viszont t0 időpillanatban lenullázza, majd 6 hónap alatt visszatölti, akkor ezt megspórolja.
Ha pedig a 2.-3. hónapban beüt valami, amire a vésztartalék kell, akkor teljesen mindegy, hogy a meglévő vésztartalékot használja fel, és mellette ott marad a -500-on ketyegő hitelkeret, vagy az eddig nullán lévő hitelkeretet ekkor viszi le -500ra...
Es ha a tartalek-folyoszamlahitel nullazasa utan 5 perccel elromlik a mosogep, a huto es meg a munkajat is elveszti akkor mi van?
Se kajara, se rezsire, se ruhara nincs penze, viszont nincs hitele. Hurra!
Ha nincs penzed elni, akkor nem az szamit h mennyi a kamat a hitelkartyan.
Ha kipörgetett egy csomó hitelt pár hónap alatt, már csak újabb 200 ezer megtakarítás kell és mehet a hitelkeret a kukába.
Egyébként azt írta, van neki 6 havi megélhetése, ami alsó hangon is 1-1,5 millió forint. Még abból is fussa a mosógépre.
a 6 havi tartalékból nullázta a folyószámla-hitelkeretet, épp ezen vitázunk pdw-vel, hogy ez jó döntés volt vagy sem 🙂
En bealdoztam volna a 6 havi tartalek nagyreszet. Foleg egy hitelkeretre, amit barmikor elvehet a bank. Ha kirugjak, akkor amugyis visszavonja a bank a hitelkeretet ( ha nem oda erkezik a jovedelem, marpedig kirugas utan nincs minek, akkor ugyis gyorsan felmondjak ), mas surgos esetben meg hozza lehet nyulni, ugyhogy nem buktak vele semmit.
Negatív eset:
a) hitelkeret -800e, tartalék +800, jön a katasztrófa, elköltöm rá a tartalékot, és maradt a -800-as hitelkeret.
b) hitelkeretet és tartalékot is lenullázom (egymással). Jön a katasztrófa, újra kihasználom a hitelkeretet, az eredmény így is pont ugyanaz, mint az a) esetben.
Szóval ha gond van, teljesen mindegy, a kettő közül melyiket választja. Az eredmény mindkét esetben 0 Ft tartalék és kimerített hitelkeret.
Nézzük a pozitív esetet, ha nem jön katasztrófa:
a) hitelkeret -800, tartalék +800.
Havi 150 spórolással 6 hónap alatt lenullázom a hitelkeretet, és van 800 ezer forintom. Közben fizetem a hitelkeretre a kamatot, első hónapban 13e, utolsóban 0 Ft, átlagosan 6x6500 Ft-ot bukok ezen.
b) hitelkeret és tartalék nullán.
Havi 150 ezer spórolással visszatöltöm a hitelkeretet, de mivel már az első perctől nem fizettem kamatot a hitelkeretre, 840 ezer lett a megtakarítás
Szocske, szerintem a két eset reálisabb így:
a) hitel -800, tartalék +800, jön a katasztrófa, hitelkeretet femondják, vissza tudom fizetni, marad 0.-ám, a helyzetet valahogy meg kell oldanom.
b) hitel+megtakarítás=0, jön a katasztrófa, hitelkeretet felmondják, megint csak 0.-n vagyok.
De az első esetben fizettem feleslegesen havonta egy csomó kamatot.
Nekem pl. nem abba a bankba megy a fizetésem, ahol a hitelkártyáim vannak. Évekkel ezelőtt igényeltem őket, akkor adtam be jövedelem igazolást, amíg mindig törlesztek időre, honnan tudnák, ha már régen nem lenne munkahelyem?
Hogy most ez jó vagy rossz, azon lehet elmélkedni, mert ha nem dolgoznék nem lenne túl jó kimeríteni a hitelkeretet...
Rengeteg embernek (szerintem a többségnek) kéne átesnie egy ilyen "megvilágosodáson", ha ez megtörténne végre véget érne Magyarországon a "szellemi sötét középkor", és talán a populizmus és demagógia is hatástalan fegyverekké válnának a politikusok eszköztárában, mert az emberek végre gondolkodnának.
Én is örülök a blognak, csak így tovább!
Igen, én is hasonlóképpen gondolkodok az írásaidról, amelynek hozományaként sokkal tudatosabban intézem a pénzügyeimet. Szóval csak további erőt és kitartást a folytatáshoz! 🙂
Kedves Levélíró!
Azért az érdekelne, hogy mivel jársz azóta... Több ésszerű döntés is kiolvasható, de ez így mindent felszámolva inkább tűnik túlzott spoolkodásnak... Ha csak hobby autózáshoz volt használva, akkor mea culpa.
Ha budapestiek (valszeg) akkor siman megoldhato barmi auto nelkul is pl.
Nagyszerű! Vártam már, hogy mikor jön egy ilyen beszámoló! Az olvasó nagyon jól megértette a pénzgazdálkodás lényegét, nem is értem, eddig miért nem foglalkozott vele. A megtakarítását érdemes lenne több részletben le is kötni, még ha olyan alacsonyak is a kamatok, de az is több, mint a semmi, nameg, ha esetleg történne valami a kártyájával.
Találtam egy érdekes, másik irányú pénzügyi problémával küzdő országot:
origo.hu/gazdasag/20130911-norvegia-nem-tudja-eldonteni-hogyan-koltse-el-az-olajbol-szarmazo-penzet-az-uj-kormany-valtoztatna.html
Ilyeneket tényleg szívesen olvas az ember!:)
És "esettanulmányokat", személyes konzultációkat is. Szerintem jó lenne, ha többször tennél közzé ilyeneket.
Utóköveted egyébként az alanyaidat? Hogyan alakul a pénzügyi életük, miután megfogadják a tanácsaidat? Happy end?
Viszont nincs autójuk!
(Amúgy nekünk se, pedig még több a bevételünk - tehát nem cikizésképp írom, csak meg akartam mutatni a mostani életük "árnyoldalát")
"Viszont nincs autójuk!" ez kétségtelen, de ha azt nézzük, hogy havi 45+50-et megtakarítanak most, akkor fél év múlva akár vehetnek is egy olyan autót, amire nem kell havi 50 ezret költeni. Az átmeneti időt pedig kihúzzák autó nélkül, sőt, talán rájönnek, hogy nem is annyira volt rá szükségük...
Gratulálok!
Fő, hogy meg merték lépni! Ezzel a "mindent-akarok-de-azt-most-rögtön" és a "nagyobb/drágább-legyen-mint-a-Bözsiéké" szemlélettel kellene nálunk leszámolni! Ha csak addig nyújtózkodnánk, ameddig... akkor nem tévednénk el ennyire a pénzügyekben... stb.
Nekem semmilyen hitelem nincs, de mégis panaszkodnék, és valószínűleg a problémámmal nem vagyok egyedül.
Fogalmam sincs mibe tehetném nyugodt szívvel a megtakarításaimat.
Ha kötvényeket veszek, attól félek elinflálódik.
Ha részvényeket veszek, és jól megy a vállalatoknak, akkor félő hogy egyre több kormány próbálja majd ezt a jövedelmemet megadóztatni.
Ha meg rosszul megy a vállalatoknak, akkor alapból bukni fogok a részvényeken...
Ha magyar forintban tartom, tuti csinál valami baromságot a Fidesz.
Ha nem forintban, akkor meg nyilván a forint fog majd erősödni, mert mégsem csinál nagy baromságot a Fidesz.
Már az is eszembe jutott, hogy ezektől a problémáktól úgy szabadulhatnék meg, ha szépen elkölteném a pénz nagyobb részét.
Kevés pénz sorsáért már nem aggódnék túlzottan... Azzal lesz ami lesz.
Diverzifikáció ....
kreta:
mondok pár tippet, hogy szerintem mibe érdemes SZERINTEM a fektetni a megtakaritásunkat:
-sóder
-homok
-tűzifa
-kavics
-trágya
etc... 🙂 ezeknek mindig lesz értéke, illetve kereset rá.
Én megszállottan csak fizikai termékbe fektetek ami tartós, nem jár le a szavatossága! 🙂
fűteni, építkezni, növényt termeszteni mindig fogunk az hót ziher!
ezt mibol gondolod? eleg nemi technologiavaltas es elertektelenednek. Raadasul tarolnod is kell oket velehol...
Akkor mar inkabb a cukor vagy so. Mindketto hasznos, elelmiszerek, es jol eltarthatoak.:) Ja, es ezek kisebb helyen is elvannak.:)
kreta talált nagy tételben kedvező áron sót, holnap megy venni 650 000 Ft értékben. Berakhatja hozzád? 🙂
"Ha kötvényeket veszek, attól félek elinflálódik."
allampapir.hu/allampapirok/lakossagi-ugyfeleknek/premium-magyar-allamkotveny
Infláció+X% hozamot fizet, de jelenleg a többi állampapírral is infláció feletti hozamot lehet elérni.
"Már az is eszembe jutott, hogy ezektől a problémáktól úgy szabadulhatnék meg, ha szépen elkölteném a pénz nagyobb részét."
- Fizess be Miklóshoz (Kiszámoló Akadémia és/vagy személyes tanácsadás), az megtérül! 😉
De akkor nincs előrébb, te. 🙂
"Fogalmam sincs mibe tehetném nyugodt szívvel a megtakarításaimat."
1. Amit a többiek még nem említettek: Tanulj.
(Különösen, ha nincs kisgyereked és ha van a közeledben intézmény.)
(Én e hétvégén kezdtem újra az egyetemet, bár nem lennék rászorulva, de kiderült, hogy az előző diplomámra mindössze 3 félév alatt szerezhetek egy másikat.)
2. Vegyél termelőeszközöket (legyen az akár teherautó, hardver, fogorvosi szék, varrógép, méhcsaládok, flex, bármi), ha tudod hol tartani. Ezekre lesz kereslet - mind a megvásárlásukra, mind a bérlésükre -, szűkösebb időben pedig neked is munkalehetőséget adhatnak.
3. Ne parázz ennyire.
Sűrűn idézd magadnak a bölcsességet: semmit nem hoztunk a világba, nem is vihetünk magunkkal semmit belőle.
"az előző diplomámra mindössze 3 félév alatt szerezhetek egy másikat."
ja, és nem úgy, hogy BSc-re MSc-t. 🙂
Én is sokat köszönhetek a blognak. Az addigi 30 euró helyett 250-et teszünk el havonta.
Kedves Kiszámoló!
Én is gratulálok! És én is hasonló sikerekről számolhatok be. Amióta olvasom a blogot, jobban ügyelek a pénzügyeimre. Nagy költekezésekről, vagy ilyen-olyan hitelkártyáról nem mondhattam le, mert olyan szerény a fizetésem, hogy nem vagyok a bank számára tényező , de!!! pl. betartom az ún. böjtnapot, amikor nem költök semmit, vagy lemondtam a nagy ritkán megengedett munkahelyi kávéról, sok kicsi sokra megy alapon. Részben a te ösztönzésedre vállaltam még egy fél munkát és ebből nyitottam egy erste-s előrelátó betétet, ahová havi 40 ezret kell becsengetni. És eddig sikerült!!! 🙂
Sziasztok!
Én írtam a levelet. A kérdésekre válaszolva: Budapestiek vagyunk, a cégtől kapunk bérletet, így jelenleg nincs autónk. Az üzemanyagpénzből, szervizköltségből, kamat és hitel törlesztésekből, megmarad havonta 90-95e- Ft. Elég szép pénz, és hamarosan a folyószámla hitelkeretet is nyugodtan lemondhatom. Egyébként a mi esetünkben felesleges volt autót fenntartani, hogy 3 megállót menjünk vele a munkahelyig. Remélem másnak is tudtam segíteni a történetemmel. Ja és köszönöm a megjelenést.
"autót fenntartani, hogy 3 megállót menjünk vele a munkahelyig."
ez ugye csak vicc ? :-O
Tudod, hogy megy ez, mindenkivel megesik. Először kell az autó, mert a babát máshogy hurcolni kényelmetlen. Aztán kell az autó, mert a gyereket és a babát együtt mozgatni máshogy úgymond megoldhatatlan. Aztán már a legkisebb is 8 éves, de jé, az évek alatt úgy rászoktunk, hogy más már eszünkbe sem jut...
Sajnos kevesen vannak ilyenek,meggyőződésem,hogy legtöbb ember saját maga tehet arról,hogy milyen helyzetbe került.Kíváncsi lennék pl.,hogy hányan vannak ,akik valaha leültek az életében egyszer is,hogy összeírják,mennyi volt a havi bevétele(i) és a kiadásai...
Dettó, mi is sokat változtunk az asszonnyal:) Anno elkezdtem összeírni, mire megy el a pénzünk, hát nagyon kemény volt... Havi 20 napot dolgozom, mint a többség, minden reggel beugrottam a sarki közértbe, megvettem a reggelit (15 dkg parizer, zsemle, fél liter kakaó, ca. 550-600 ft) majd bementem melózni. Ebédet rendeltem, alkalmanként 1100-1300 ft, esetleg egy-egy kávé, kóla az automatából... Napi 2000 csak a kaja, az 40.000 egy hónapban DDDD. Bankszámla költsége havi 4-4500, benzin 40.000!!!!! csak mert mindenhova kocsival mentünk. Kettőnk 20.000 ft-os telefonszámlája... Banális dolgok így utólag. Reggelire jó a szendvics amit én csinálok, ebédet is lehet rendelni 480-ért, telefonálni se kell olyan drágán (lásd Freevoip), tudtuk a rezsit is csökkenteni. Most ott tartunk hogy el tudjuk rakni a párom fizetését..
Én nagyon pártolom az otthoni ételkészítést (már csak azért is, mert többet tudsz róla, mi kerül bele), de a szendvics mitől olcsóbb, mint a 15 dkg parizer + zsemle?
Az Auchantől akkor tiltottam el, amikor itthon felejtett valamit és hazaugrott vásárlás közben. Az áruház a 100.000 fős városunk túlsó felén van, oda 15 km, vissza 15 km, elment nekem 60 kilométert valami hülyeségért ami olcsóbb volt mint máshol DDDD
Nagyon szeretem a blogot olvasni, mert pont az a fajta gondolkodásmód köszön vissza, amit otthonról hozok és ezért nem tudok eléggé hálás lenni a szüleimnek. Pedig nem pénzügyi zsenik, soha nem kerestek sokat, csak józanul gondolkodnak: "nem költünk olyasmire, amit nem engedhetünk meg magunknak".
Nagyon nem mindegy, hogy az ember ahhoz a csoporthoz tartozik, akinek mások kamatot fizetnek vagy neki kell másoknak kamatot fizetnie.
Én már korábbról ismerem Miklóst, már korábban írjuk a havi kiadásokat (és bevételeket). Szerintem ennél jobb nincs.
A befektetési javaslatom: Lakástakarékpénztár. Ha lakást nem is akarsz venni - bár szebb, jobb, újabb, takarékosabb mindig jó ötlet - 4 évente felújítani akkor is kell a mostanit.
A jelen helyzetben igazad van. De a mostani országgyűlésnek nem kell több háromnegyed óránál, hogy valami hirtelen hóborttól vezérelve elvegyék a lakáskassza-befizetések állami megtámogatását. Onnantól kezdve a lakástakarék-pénztárnak annyi értelme lesz, mint ha valaki magánnyugdíjpénztárba akarna most belépni.
Nekem is volt egy személyi hitelem az egyik banknál, ami nem egy nagy összeg volt, de mivel kimerítettem, és utána nem érkezett annyi jövedelem az bankszámlára amiből az visszatöltődött volna, és még marad volna, ezért kötöttem egy megállapodást a bankkal, hogy havonta x öszeggel 24 hónap alatt visszavizetem, havi szinten "csak " 1200 forint volt a kamat.
Most jutottam el odáig, hogy volt annyi félre tett pénzem, hogy azt egyöszegben a fenmaradó rész ki bírtam fizetni.Nem nagy összegről van szó, mert a hitel keret sem volt nagy(100e).
De azt tapasztaltam, mikor bementem a bankba, hogy én szeretném a teljes összeget visszafizteni, teljesen undok módon kezeltek.Egy hitellel kevesebb, jó érzés, de sajnos ezt a dolgot a lakáshitelemmel nem tudom megcsinálni:(de már ez is jó, hogy "csak" a lakáshitelem van, amit rendeznem kell vhogy:)remélem az is sikerül:)
Sziasztok!
Én is szívesen olvasom a kiszamolo.hu összes írását a hozzászólásokkal együtt. Nem voltam/vagyok egy túlzott pénzköltő típus, de azért itt is kapok nagyon jó ötleteket. 2005-2006-ban vettem fel a lakásomra svájci frank hitelt (8,4m), 2007-ben az akkor még nem férjem vett fel a saját lakására szintén svájci frank hitelt (5m), amibe életbiztosítás, lakáskassza volt bezáradékolva. Végtörlesztési lehetőséget kihasználtuk a lakáskasszás megtakarítást és az életbiztosítás lejáró részét felhasználva, a megtakarításainkat felszámolva, s szüleimtől kölcsönkérve 500e-t. A szülőktől kapott pénzt kb 6 hónap alatt visszafizettük. Forinthitelt is felvettünk (5,8m) 15% körüli THM-re (banki szabadrablás volt a végtörlesztésnél). Nyitottunk két új lakáskasszát, s azok most érik el a két évet, ahol már fel lehet venni 6.7% körüli THM-re hitelt 5 évre. Folyt. köv.
Folyt:
Így a hitelekből ugyan hitelekbe megyünk át, de mindig a legjobb THM-et igyekszünk elérni. A végtörlesztésnél nem volt variálási lehetőség. Most megint felszámoljuk az elért megtakarításainkat, mind a lakáskasszát, mind a bankszámlán lévőt, de így legalább nem fog bosszantani az alacsony jegybanki alapkamat. Közben a két gyerekünknek fizetünk 60e-t babakötvényre évente, ahol az államkincstári tanácsadó tanácsától eltérően mindig megnézem, hogy mit érdemes venni. Van pár százezer gépkocsi nyereménybetétben is, sose lehet tudni mikor nyerünk vele, bár nem kamatozik, de a 2% hozamú állampapíroknál biztosabb befektetés, mert arra az állam nem teheti rá oly könnyen a kezét. Ismét nyitunk új lakáskasszákat is, és amit megtehetjük TBSZ-kat is nyitunk mindkettőnk nevére. Folyószámla hitelkereteinket csak nagy összegű hiteltörlesztésél használtuk, de fél év alatt visszatöltöttük.
Van itt egy kis ellentmondás, nem? A gyerek pénzére (babakötvény) nyugodtan ráteheti a kezét az állam, de a sajátunkat inkább elrejtjük előle gépkocsi nyereményjátékba. Ahogy értelmezem, nincs szükségetek kocsira. Ha fontos lenne, akkor abból a pár százezerből, ami arra vár, hogy ne húzzák őket ki, és kamatot se kapj rájuk már lehetne kocsit venni (persze az igényeket nem ismerem, úgyhogy csak okoskodom :)) Állampapírra meg kapsz 4%-os kamatot is, ha fél évre ott tudod hagyni a pénzt.
TBSZ-szel meg óvatosan. Nekem van 2010-ben indított, és jelenleg úgy tűnik, hogy nem nagyon fogja megérni. 5 éves folyamatos lekötés esetén ugyan igazodik az alapkamathoz a kamat, de soha nincs tőkésítés, így kamatos kamat sem. A rövidebb távú változó futamidejű lekötések meg nem illeszkednek az 5. év végéhez. Ilyeneket érdemes tisztázni előre, és összevetni más befektetési lehetőségekkel a végeredményt.
"Nyitottunk két új lakáskasszát, s azok most érik el a két évet, ahol már fel lehet venni 6.7% körüli THM-re hitelt 5 évre. Így a hitelekből ugyan hitelekbe megyünk át, de mindig a legjobb THM-et igyekszünk elérni."
Ebből úgy sejtem, a Fundamenta megelőlegező hitelére gondoltál. Azzal szeretnéd kiváltani a végtörlesztéskor felvett forint hitelt? Tudomásom szerint ez nem fog menni, ugyanis a hitelkiváltás az nem lakáscél még akkor sem, ha az eredeti kölcsönöd az anno lakáscélú hitel volt. Viszont nincs vész, kiválthatod a végtörlesztéskor felvett hiteledet 6,9%-os hitelre akár már most is (1 éves problémamentes hitelmúlt kell hozzá), viszont ezt a hitelt nem a Fundamenta adja és ehhez nem fogod tudni felhasználni az újonnan nyitott lakáskassza szerződéseidet.
Na, kezd termőre fordulni a blog!
(És nem a több tanácsadásra gondolok :-))
Éljen Pityu!
Még sok ilyet szeretnék olvasni!
"
Es ha a tartalek-folyoszamlahitel nullazasa utan 5 perccel elromlik a mosogep, a huto es meg a munkajat is elveszti akkor mi van?
Se kajara, se rezsire, se ruhara nincs penze, viszont nincs hitele. Hurra!
"
Persze, és ennek mennyi a valószínűsége? És annak mennyi a valószínűsége, hogy a hitelt fizetni kell?
Sajnos ilyen helyzetben ezt is mérlegelni kell...
Kerdezd meg attol aki atelt mar ilyet.
Az esely arra is kicsi h meghalj ido elott es ottmaradjon a feleseged a gyerekkel 15millio hitellel es 0 bevetellel.
Kockázat = hatás × valószínűség.
Te most említettél egy olyan esetet, amikor a hatás óriási, ezért a kockázat sem kicsi, hiába kicsi a valószínűség. almastaska meg azt az esetet magyarázza, hogy ha az egyik szorzatban a valószínűség 0,999 (nem megy csődbe a bank és nem engedi el a tartozást jóindulatból :-)), akkor lehet a hatás kicsi (havonta kamatot kell fizetni), de a másik tényező felhúzza a kockázat értékét.
Ezt folytathatjátok a végtelenségig (ha nem látjátok be, hogy minden hatásnál van nagyobb és minden valószínűségnél van kisebb :-)).
Amióta követem a blogot ami változott, és ami nem:
Szürkén kapott fizetésemet kifehérítettem. Ezzel ugyan csökkent a nettó, de jobban alszom.
Tőke- és hozamvédett alapokat elkerülöm, meglévőekből próbálok okosan/jókor kiszállni.
Erősen gondolkodom, hogy a lejáró lakástakarékot lakásra költsem-e, vagy inkább maradjak albérletben, amíg nincs ok (család) saját lakásra, és vesszen az állami támogatás (3% kamat adó és eho mentesen most nem is olyan rossz).
A hitelkártyáról még mindig úgy gondolom, hogy a "bank a hülye". Amíg élvezem az általa nyújtott kényelmet és még évi 30-40 ezret is tudok vele keresni (díjak levonása után), ez így is marad, erről nem tudtok lebeszélni 🙂
Havi kiadásaimat továbbra is csak bizonyos mélységig vagyok hajlandó követni (a mindennapos kiadásokat tételesen például pont nem, de meg is vagyok győződve, hogy azokon már úgysem lehet faragni).
Én az oldalon olvasottak alapján kezdtem el írni a kiadásokat, és tényleg törvényszerű, hogy az ember letud döbbenni azon, hogy mikre költ fölöslegesen. Pedig én alapból sóher vagyok, nem szeretek költekezni, de még így is költöttem hülyeségekre. Ezért jó visszanézni a múlt havi kiadásokat, és rájönni arra, hogy fogja vissza magát az ember.
Es mi lenne ha inkabb elore neznel?
Ahelyett hogy azt mondod h "de hulyeseg volt 25ezret kiadni x-re" a ho vegen, kituzheted hogy x-re jovo honapban csak 15ezret koltesz.
Nincsen ebben semmi hátranézés, legalábbis úgy semmiképp, ahogy te akarod érzékeltetni.
A vésztartalékot szerintetek hol érdemes tartani?
- valami látra szóló bankszámlán?
- 1 hónapos lekötésekben?
- a párnában?
Bár, ha folyószámla úgyis kell (és úgyis költség), érdemes használni.
Szerintem teljesen mindegy. A parnan kivul 🙂
Az altalad felsorolt kettobol a latraszoloban csak az a hatrany, hogy mivel latra szol semmi sem fog visszatartani attol hogy ne nyulj hozza.
Es ilyenkor lesz a "szeretnek xy-t"bol veszhelyzet 🙂
1 honapos, kamattal novelt ismetlodo lekotes jo megoldas lehet, a lekotes pont megoldja a fenti problemat.
Vagy anno olvastam az AXA Vip szamlarol. Azis pont azert jo mert nem fersz hozza a neten, csak telefonon lehet utaltani rola. Ez is jo indok arra h ne nyulj hozza (csak ha tenyleg muszaj).
Az AXA VIP-hez kb. 1 honapja mar neten is hozza lehet ferni, es a kamatjai nem indokoljak a letezeset sem. AXA-nal van mar eleg regota (tobb eve) lekotheto betet, ami az MNB alapkamat alatt van midnig 0,5-0,75%-al kb. lekotod tobb reszben a penzed 2 havos megujulura az alt. a legjobb valasztas es kesz.
Egy jó lehetőség a megtakarítási számla (ami a befizetésekre kicsit többet ad cserébe azért, hogy a terheléses hónapra nem kapsz kamatot). Ilyen minden banknál van, csak nem mindig könnyű rájönni a fantázianevéből ill. megkülönböztetni a többi (akár lehúzós) ajánlatuktól. 🙂
Kösz mindenkinek a tippeket,
A használati tárgyakból már nem akarok többet felhalmozni, így is tele vagyok lomokkal.
Inflációkövető kötvényem már van, de többet abból sem akarok vásárolni, és ha már kötvényt veszek, akkor mindenképp ezt a típust preferálom. Kockázat így is van, ha nem fizet az állam, de ilyen súlyos eset hátha nem lesz.
Részvényeim is vannak, a későbbiekben ezt próbálom leginkább leépíteni, de még egyelőre várok az eladásokkal, hátha megy tovább feljebb az ára.
Só, cukor nem szimpatikus, a tanulást is kihagynám, valahogy nem lelkesít már, hogy önéletrajzokkal házaljak. 🙂
Még valamilyen vállalkozást is el tudnék képzelni, ahol a munkámra is szükség van, de ezzel a pénzzel csak kisebb üzletek jöhetnek szóba.
Ami még eszembe jutott, hogy egyáltalán létezik-e olyan "befektetés", ami demográfiai katasztrófákat is túlél?
pl. egy vírus hatására kipusztulna az emberiség fele.
Mi történne ekkor?
Ki járna a legjobban? A kötvényes?
mindenki..
Az, aki bunkerbe, fegyverekbe, zsirba, cukorba, konzervekbe ( ezeknek a jol tarthato elelmiszereknek a II. VH utan is felment az aruk), harcmuveszetekbe fektette a penzet. Szerintem az o befektetesei terulnenek meg a legjobban. Ilyen esetre az osszes tobbi befektetes tul kockazatos.
Persze a kipusztulok koze is kerulhetsz... ugyhogy a fentieket erdemes lehet hitelekbol fizetni. Az apokalipszis utan remelhetoleg nem jon a vegrehajto...
Én fordítva működök, eddig is spórolós voltam, a blog hatására inkább azon gondolkodtam el, hogy biztos jó-e ez így, nincs-e némi igazsága a carpe diem pénzszórós típusú embereknek, és úgy gondolom, az igazság valahol köztem és köztük lehet, ezért igyekszek kicsit többet költeni, bár nagyon nehezen megy 🙂
Ne bonyolitsd. Megadom a szamlaszamom, allando megbizassal meg beallitasz egy osszeget...
😀 😀
Összehoztam a bevetelek_kiadasok_2.0.xlsx fájlt 😀 második, javított verzió, egyszerűbb, ugyanakkor bővebb is lett.
Most már csoportosítva is elszörnyedhetek, mire mennyi ment el.
Majd csak a bankszámlától kell megszabadulni, minap megint elundorodtam az apró betűktől... amit nem az eho, azt a ,,számlavezetési díj'' viszi el...
Janos
A fegyver talán még akkor is jó befektetés lehet, ha nem lesz apokalipszis, nem tűnik el csak úgy az értéke, na de egy egész arzenált kellene vennem, az meg túlzás...
Szóval minél nagyobb pénzről van szó, annál reménytelenebb biztonságban tudni.
Meg nem melleslef illegalis is a fegyvertartas Magyarorszagon. (Na, jo, nem teljesen illegalis, de nagyon nem egyszeru engedelyt szerezni)
Sziasztok!
Nemrég találtam erre az oldalra, de mostanában mindig ezt olvasgatom, és nyomkodom a számológépet közben... 🙂 Nagyon elgondolkodtatott, és gyökeres változtatásokat tervezek miatta a pénzügyekben.
Magam alkalmazott vagyok az átlagnál magasabb fizetéssel, feleségem vállalkozó, a KATA határain billegve. Egy eltartott kiskorú. 🙂 Azaz a bevételi oldal kb. rendben lenne. Igyekeztünk megtakarítani, de valahogy nem az igazi a struktúra, ezen változtatni akarok.
(Konkrétan egy házfelújítási munka teljesen kinullázta a hozzáférhető tartalékaink, és ezen nagyon eltöprengtem.)
Ami szerintem változtatást igényel:
Unit linked biztosítások, ebből kettőt díjmentesítettem már, de valószínű teljesen kiszállok mindből, az eddig fizetett havi keret megy bankszámlára, plusz kockázati életbiztosítás.
Bankszámla költségek minimalizálása. (Tényleg kell e ennyi számla, és pont ezek?
Folyt. Köv.
Folyt.
Ingatlanok. Vannak eladásra várók, (meghirdetve) építési telkek (máshogy alakult az élet mint terveztük néhány éve), de ezen dilemmázom, hogy ha ennyiért nem keresik, akkor ejtsem az árat, és esetleg plusz nullán szálljak ki belőle, vagy várjak a tuti vevőre? Van benne kiadott lakás, ez kb. rendben van. Meg van egy hitellel terhelt ház (ebben lakunk).
Hitelek. Lakáshitel (forintos), autóhitel deviza, ebből szeretnék kiszállni (kezelhető méretű a havi, és lehet hogy az UL megszüntetéséből még ki is jönne a végtörlesztés), van egy munkáltatói lakáshitel (ez kamatmentes, nem bántjuk). Ha az ingatlaneladások összejönnek, akkor gyakorlatilag mindtől meg tudunk szabadulni.
Ezt így leírva, azt hiszem fogok kérni egy időpontot... 🙂