Az előző cikkben arról írtam, hogy érdemes végiggondolnod, hogy a nyugdíjcélú megtakarítások állami támogatása nem túl nagy ár-e azért, hogy a megtakarításodhoz évtizedeken át nem férsz hozzá, miközben a feltételek bármikor számodra kedvezőtlenül megváltozhatnak, ahogy az ország gazdasági állapota, a forint vásárlóértéke és sok minden más is.
Azt javasoltam, hogy ha mindenképpen kell az adókedvezmény, akkor ne nyugdíjcélú megtakarítást válassz, hanem egyéb pénztárakat helyette.
Ugyanúgy megkapod az adókedvezményt, a pénztárak hozama a lekötésre járó további állami támogatás miatt magasabb is, mint egy nyugdíjpénztár hozama. (Bővebben a cikkben)
További előny, hogy mivel csak a befizetésnél vonnak le pénzt a pénztárak a költségeikre, a 10%-os adókedvezményt a lekötések után levonás nélkül megkapod minden alkalommal újra és újra.
Ami hatalmas előny, hogy az önsegélyező pénztárból vagy az egészségpénztárból bármikor ki tudod venni a pénzt, ha úgy ítéled, hogy rosszra fordulnak a dolgok az országban, vagy hátrányukra változnak a pénztári szabályok. Így nem vagy odaláncolva sem egy konstrukcióhoz, sem a megtakarítási lehetőségekhez 20-30-40 évre.
Természetesen csak a jogszabályoknak megfelelő módon tudod "kivenni" a pénzt, vagyis el kell költened a lehetséges célokra.
Erre szeretnék most néhány példát mutatni, mennyi módon milyen összegeket tudsz felvenni a pénztárakból.
Például feleséged bejelenti, hogy babát vár. Gyorsan még idén nyitsz egy önsegélyező pénztárt, befizeted a maximum összeget erre az évre, 750 ezer forintot. Erre kapsz 150 ezer forint adójóváírást, viszont ezt csökkenti a pénztárnak fizetendő költség. Neked megmarad a költségek után cirka 135 ezer. (Például az Izys költségei itt.)
Ugyanezt megcsinálod jövőre is, abból már több marad, mert nincs belépési díj és kártyadíj, amiket a belépésnél fizettél.
Bent van másfél milliód. Amíg nem használod fel a pénzt, addig is kamatozik durván 3-5%-ot évente, kamatadó-mentesen. (Például egy hozam)
Szülés esetén felvehetsz egymilliót a számládról. Az a szabály, hogy csak olyan pénzt vehetsz fel, ami már legalább 180 napja bent van. De a pénztár engedi, hogy a gyerek szülése után 180 napig bemutasd az anyakönyvi kivonatot. Vagyis, ha még nem született meg a gyereked, nem vagy elkésve. Ha csak holnap születik, még be tudod tenni a pénzt.
Na most figyelj:
Nem csak te nyitsz önsegélyező pénztárat, hanem a feleséged és az összes egyenesági rokonod is, aki fizet személyi jövedelemadót. (Vagyis a nyugdíjasok ilyen szempontból nem jönnek számításba.)
Te, a feleséged, a te mindkét szülőd, a feleséged minkét szülője.
Mindenki megjelöli az egyenesági hozzátartozóját kedvezményezettnek. (A te szüleid téged, a feleséged szülei őt.)
Mivel a kedvezményezett szült, mindenki igényelheti az egymillió forintot. Az alsó hangon hatmillió forint, amire durván járt a költségek után 850 ezer forint adóvisszatérítés. Nem rossz hozam fél évre a kamatokon felül. (Leírás) Természetesen arról győződj meg, hogy fizetnek-e annyi jövedelemadót, amiből le lehet vonni ezt az összeget.
(78.125 forint havi bruttó után fizetsz annyi jövedelemadót, hogy letudd vonni a 150 ezer visszatérítést. Kivéve, ha más jogcímen is vonsz le adót, például gyerekek után kapott kedvezmény. Ha katás vállalkozó vagy, esetleg csak osztalék formájában veszel ki pénzt a cégedből, az nem jó.)
Mit csinálj a pénzzel?
Fizesd vissza a pénztárba te is, a feleséged is (ha még vonnak tőle személyi jövedelemadót) és a feleséged szülei is. (Már ha ő marad otthon a gyerekkel.)
A te szüleid ebben az esetben már nem jók, mert a gyerek születésénél neked is született gyereked, így ők, mint egyenesági rokonok igényelhették az egymilliót rád, mint kedvezményezettre.
De ha a feleséged marad otthon, az már csak az anyósodéknak egyenesági rokona, a te szüleidnek már nem az.
(Figyelj arra, hogy fejenként csak 750 ezer forint után igényelhető vissza a 20%-os adóvisszatérítés naptári évenként. Tehát ha kell, inkább várd meg a január elsejét, ha az adott évre már teljesen kimerítetted az éves keretedet.)
Ezután szintén mindenki(!!) igényelheti a feleséged TGYÁS, GYED és GYES, illetve a megelőző munkabére közötti különbséget, azzal a kikötéssel, hogy a visszaigényelhető összeg nem lehet nagyobb, mint a jelenleg kapott összeg.
Például a feleséged fizetése nettó 400 ezer volt, de a GYED-e már csak 110 ezer forint lesz. Akkor hiába lehetne igényelni 290 ezret, amennyi a különbség a GYED és a fizetés között, a felső határ 110 ezer lesz, amennyi most a GYED-e.
Erre a tételre újra lehet igényelni évente akár 1,2 milliót is. Szintén fejenként! (Férj, feleség, feleség mindkét szűlője.) (Leírás)
A gyerek(ek) négyéves koráig minden gyerekápolással kapcsolatos kiadás elszámolható. (Pelenka, babafürdető, babaőr, miegymás). (Leírás)
Elég egy számla a nevedre a Tescoból, amire rá van írva, hogy pelenka, bébiőr, mellszívó, cumisüveg, stb.
Itt már annyi a különbség, hogy ezt számlára számolják el, ezért már nem működik az, hogy mindenki elszámolja azt, hiszen csak egy számlád van, míg a születési anyakönyvi kivonatot akárhány ember bemutathatja.
Azért erre is elmehet egy-két rongyos százezer egy évben. Felső éves korlát nincs.
Óvódás kortól minden elszámolható, ami ruha, tanszer, stb. szintén névre szóló számlával. Azonban itt csak évi 101,5 ezer forintig van erre lehetőség, de szintén mindenkinek, akinek kedvezményezettje a gyerek. (Ember legyen a talpán, aki egy farmerről, vagy pulóverről szóló számláról utólag eldönti, hogy a gyerek kapta-e, vagy az apja.) (Leírás)
Ha már nem jár családi pótlék, de a gyerek még tanul, 25 éves koráig tandíj, kollégium, albérlet címszóval igényelhető pénz, szintén az évi 101,5 ezer forint. (Leírás)
Munkanélküliség (Leírás), vagy táppénz (Leírás) esetén is felvehetjük a különbséget. (Ugye emlékszel? Nem csak te, hanem mindenki, akinek kedvezményezettje vagy és egyenesági rokonod. Csak ne felejts el több példányban táppénzigazolást kérni az orvostól.)
De a szemüveg, gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök is mind elszámolhatóak (Leírás)
Még ez is kevés? A szüleid már nyugdíjasok? Akkor te jelöld meg őket kedvezményezettnek és kérd meg őket, hogy az összes orvosi és gyógyszerkiadásukról kérjenek számlát, amit te felvehetsz a pénztárból.
Így is tudsz pénzt kivenni.
Látod, mennyi módon hozzájutsz a pénzhez? Utána már szabadon be tudod bárhol fektetni, akár idehaza, akár külföldön, akár forintban, akár devizában. Az állami támogatás a tiéd, a kiszámíthatatlanság és túl hosszú kötöttség viszont nem.
Remélem most már érted, miért mondtam, hogy ezzel a lehetőséggel sokkal kevésbé illikvid a befektetésed, mint egy nyugdíjpénztárban.
Az egészségpénztárban is van lehetőséged kivenni a pénzed, bár kevesebb, mint az önsegélyező pénztárnál. De arról majd máskor.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.
