Az egész életünk pénzügyi döntések sorozata.

Ezek között vannak apró mindennapi döntések és igen komoly, az egész jövőnket befolyásoló pénzügyi döntések is.

Bár igaz a mondás, hogy sok kicsi sokra megy (lásd például a szállóigévé vált croissant-os cikket), igazán sokat a nagy dolgokon lehet bukni.

Ha évente kidobsz egy táska pénzt egy puccos mobilra, amit aztán százezerrel olcsóbban tudsz csak eladni, az sem kevés, de elenyésző ahhoz képest, amit az emberek a lakhatáson buknak el életük során.

S most erről szeretnék egy kicsit írni.

Olyan helyen lakom, ahol szinte mindenki böszme nagy házakban lakik. Két-három fős családok laknak 200-250 négyzetméteres házakban. 4-5-6 szoba, minimum két fürdőszoba, dupla garázs, viszonylag nagy kert és minden más, ami kell.

Soha nem értettem, az emberek miért építenek ekkora hodályokat, még akkor is, ha lenne rá pénzük. (De általában nincs, a legtöbb ekkora ház mögött van komoly hitelfelvétel is.)

Egy ekkora házat meg kell tudni venni, rendben kell tartani, a rezsijét kell fizetni, a felújítási költségét, az amortizációját, le kell nyelni azt a veszteséget, amit az elmaradt kamatok okoznak. (Ha a házadban áll 70 milliód és nem a bankban, akkor évente komoly összeget buksz az elmaradt kamatokon, hozamokon is. Ha még hitelt is vettél fel rá, inkább ki se számold, mennyibe kerül csak a kamat évente. Amit kifizetsz a banknak a hitelrészre és amit nem kapsz meg a banktól a házban álló önerődre.)

A szükségesnél kétszer nagyobb ház rezsije ha nem is a duplája, de a másfélszerese egy elégséges házhoz (lakáshoz) képest.

A takarítás is dupla annyi idő (vagy a takarítónő kér dupla akkora bért, ha már jobban megy).

Sokkal drágább berendezni is.

Egy kétszer akkora tetőt bizony kétszer annyiba kerül felújítani is, ahogy kétszer annyi nyilászárót is kétszer annyiért lehet kicserélni.

(Az emberek mindig rácsodálkoznak, hogy az ingatlanra folyamatosan költeni kell, az idő múlásával egyre többet. Ahogy autót, ingatlant is úgy vesznek sokan, hogy megveszi a létező legdrágábbat, amihez még kap hitelt, aztán rácsodálkozik, hogy nem csak az autóra, de az ingatlanra is folyamatosan költeni kell és 10-15 év után már nem elég egy tisztasági festés, bizony kazáncsere, fürdőszoba vagy tetőfelújítás, utólagos szigetelés, korlát és járólapcsere és egyebek is egyre gyakrabban előjönnek. Csak éppen pénz nincs rá legtöbbször, ezért néz úgy ki a magyar ingatlanállomány, ahogy. Csak menj végig egy tetszőleges magyar utcán és számold meg, az ingatlanok hány százalékára nem kellene azonnal rákölteni 5-10 millió forintot legalább. És ez csak az, amit az utcáról kívülről látsz.)

A feleslegesen nagy lakást vagy házat megvenni is drága és folyamatosan fenntartani is.

Ebből a szemszögből érdemes átgondolni néhány funkcióját az otthonodnak.

Néhány személyes kedvencem:

- Kacatszoba. Alig van olyan ház, ahol ne lenne egy lomok gyűjtésére szolgáló helyiség. Elhunyt a tengerimalac? Eltesszük a ketrecet, majd jó lesz még valamire. De idekerülnek a használaton kívüli bútorok, üvegek, játékok és minden más is.

Egy ilyen kacatszoba minimum 9-10 négyzetméter (3 méterszer 3 méteres kis lyuk). Egy négyzetméter építése vagy vásárlása minimum 300 ezer forint. (Kivéve faluhelyen, ahol építeni ugyanennyi, venni olcsóbb.)

Tehát durván 3 millió forintért veszel egy kacatszobát. Az erre eső rezsiköltség legyen a havi rezsid 15%-a. Az elmaradt banki kamatok (a házadban áll a pénzed, nem a bankban) legyenek mondjuk évente 120-150 ezer forint, az amortizáció és felújítási költség évi 2-3%, vagyis újabb 90 ezer forint. Tehát 3 millió forintért és évi durván 200-250 ezer forintért van egy olyan lomraktárad, ahol a lomok összértéke még az éves fenntartási költséget sem érik el.

Szerinted megéri?

A megoldás: ne legyen lomraktárad. Add el a megboldogult tengerimalac ketrecét, ahogy az összes többi kacatot is a használaton kívüli szendvicssütőtől kezdve a rég elfelejtett pingpong-asztalig.

Vagy dobd ki őket, még az is olcsóbb, mint raktározni ennyi pénzért. Aztán ha egyszer megint lesz tengerimalacod, vagy mégis akarsz pingpongozni, majd veszel egy használt ketrecet vagy asztalt az interneten. De ne tárold ezeket évtizedeken át.

- Vendégszoba. A másik nagy kedvencem. Szinte minden ismerősömnek van vendégszobája, ahol aztán soha nem alszik senki. De ha mégis jön valaki évente kétszer két napra, a fentiek alapján gyorsan rájössz, hogy akkor is jobban jársz, ha a Hyatt-ben fizeted be őket arra a pár éjszakára, mint hogy csak ezért fenntartsál egy külön szobát.

- Kondiszoba. Na az is kell mindenhová, ahol háromnál több szoba van. Az emberek 98%-a soha semmire nem használja a kondigépeket, az egészségmegőrzés kimerül annyiban, hogy berendezi a kondiszobát és az első két hétben odajár ötször-hatszor, utána már csak a por lepi a szobát.

Egy olyan futógép, ami három hétnél tovább bírja a terhelést (bár ha úgysem fogod használni, tökmindegy), olyan 4-500 ezer forintnál kezdődik és ez még nagyon az alja. És akkor még csak egy futógéped van, karbantartási költség nélkül. Ezért a pénzért négy évig járhatsz egy átlagos konditerembe.

Ha ehhez hozzáadod a kondiszoba árát ingatlanárban és az egyéb csecsebecsék árát, amit belevásároltál, akkor még 40 évig is futja kondibérletre ennyi pénzből.

- Felesleges ruhás és könyves szekrények. Nem csak a felesleges szobák, de a felesleges szekrények is zabálják a helyet otthon. Ha nem férsz el a ruháktól, akkor ne új szekrényt vegyél nekik, mert akkor majd a lakásodban nem fogsz elférni és nagyobba akarsz költözni, mert "itt már nyomasztóan szűk a hely, nem férünk el rendesen." Nem hát, mert elönt mindent a cucc. Azt a ruhát, ami nem volt rajtad három éve, tüntesd el otthonról. Add el, vagy ajándékozd el. Nem, a gyerekeid nem fogják abban a ruhában járatni a saját gyerekeiket 35 év múlva, amiben ők nőttek fel és a saját játékaikra sem fognak igényt tartani. Ha annyi blúzod vagy inged van, hogy nem fér el egy szekrényben, gondold végig, hogy vajon ez normális-e így.

Könyvek: éppen most hajítottam ki egy (újabb) nagy adag könyvet itthonról. Az a könyv, amit nem nyitottál ki az elmúlt 7-8 évben és jó eséllyel nem is fogsz kinyitni a következő 20 évben, az csak szemét, porfogó és atkagyűjtő.

Nyelvkönyveket és szótárakat is kidobtam. Napi szinten fordítok angolt, de talán már tíz éve nem volt a kezemben az Országh féle középszótár, ahogy a Longman Dictionary nyomtatott példánya sem. Csak elektronikus szótárakat használok egy évtizede, akkor pedig minek foglalja a helyet tovább?

Négy négyzetméter felesleges polc és szekrény 1,2 millió ingatlanköltség plusz a polc és a fenntartás ára. Másik oldalról nézve: ha csak négy négyzetméternyi helyett felszabadítasz, mindjárt sokkal tágasabb lesz a jelenlegi lakásod is. Lehet, hogy nem is költöznöd kellene, csak lomtalanítani.

- A szent kert. Kicsit kilépve a házból, a másik ilyen pénzszivattyú a kert. Mindenki szép nagyot akar, mert az milyen jó, hogy van, aztán gyorsan rádöbben, hogy a kert legtöbbször nagyobb szívás, mint amekkora örömforrás.

Nincs is annál szebb, amikor hazaérsz este a munkából, aztán még locsolsz másfél órát minden másnap (és fizeted a harmincezres vízdíjat nyáron), meg vághatod a füvet minden szombaton három órán át. Ehhez még egy kis gyomlálás, ásás, gyepszellőztetés, a tuják gondozása és a többi.

A kertet fenntartani rengeteg pénz és idő. A gyereket, aki miatt kertes házba költöztél, jó esetben 8-10 éves koráig érdekli a kert, utána vagy a haverjaival lóg, vagy a számítógép előtt gubbaszt. Te meg szívod a fogad a kert miatt évtizedeken át. (Vagy fizetsz a kertészeti vállalkozónak csillió forintot havonta, hogy gondozza a kerted.)

Véleményem szerint az a jó kert, ami csak pont akkora, hogy elférjen egy hinta, egy ugráló, a grillrács és a gyerekek körbe tudják motorozni ötéves korukig. Ami ennél nagyobb, az könnyen csak púp lesz a hátadra. (Egyébként a saját kert alternatívája még a játszótér és a közpark is.)

Röviden összefoglalva: érdemes átgondolnod, hogy tényleg kell-e neked akkora ház, amekkorát venni készülsz, mert súlyos tízmilliókat spórolhatnál, ha egy kicsit racionálisabban döntenél a lakhatásodról is. Az így megspórolt pénzedből aztán lehetsz jómódú nyugdíjas, vagy ha azzal sem kell tőrödnöd, akár el is utazhatod, vagy költheted bármi értelmesebbre, mint felesleges téglára és cementre.

Update: egy kis segítség az értő olvasáshoz: NEM arról szól a cikk, hogy ne vegyél házat, hanem arról, hogy gondold végig, kell-e akkora, amekkorát venni akarsz. A 180 négyzetméter sem nagy, ha heten laktok benne, de vajon két-három embernek kell-e ekkora? A kert is jó dolog, ha nyugdíjas vagy és ez a hobbid (nem nagyon tudok jobb egésznapos testmozgást a nyugdíjasoknak, mint a kert), de gondold végig még egyszer, mekkora kert kell, ha munka után kell gondoznod azt.

Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.

Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.

Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.

Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon. vagy RSS