Beszéltem egy fiatal párral a napokban, akik pár milliónyi hitelt görgetnek maguk előtt.
Ezek nagyobbik része diákhitel, de van folyószámla-hitelkeret is, amit hosszú hónapok alatt sikerült felhalmozni.
Mindig csak egy kicsivel költöttek többet, mint a bevételük lehetővé tette volna, ami egyébként mintegy duplája a magyar átlagfizetésnek.
A sok kicsi túlköltekezés azonban évek alatt komoly hiteltartozássá dagadt, ami most már nyomasztó méretűvé vált.
Olyan ez, mint amikor valaki naponta csak 100 kilokalóriával fogyaszt többet a szükségesnél. Mi az a 100 kilokalória? Egy pohárka tej, semmi több. Azonban garantált, hogy évek alatt súlyosan elhízik az, aki naponta csak egy kis pohár tejjel fogyaszt többet a szükségesnél. Nem kell ahhoz egy falánk nagyétkű embernek lenni, hogy menthetetlenül elhízz. Elég napi egy kis pohár tej. Jusson eszedbe ez, amikor mindig csak egy kicsivel költesz többet, mint kellene.
Amikor megnéztük, mit lehet tenni, azt találtuk, hogy ha visszafogják magukat, havi 40-50 ezer forintot tudnának megtakarítani.
Már ez sem örömteli hír, hogy vissza kell fogni magukat, egy erőltetett pénzügyi fogyókúrát kell bevezetniük, de ami igazán elvette a kedvüket, az az, hogy 5 millió forintnyi tartozást ezzel a tempóval 8-9 év alatt tudnak legyűrni.
Pedig ötmillió forint az még csak nem is nagy tartozás és ennek nagyobb része úgynevezett "jó hitel", vagyis diákhitel, ami szerintem egy butaság, mert jó tartozás nincs, csak jó megtakarítás. (Ha tényleg nincs más megoldás, inkább tanulj hitelből, mint hogy ne képezd magad, de attól az még hitel lesz és minél hamarabb szabadulj meg tőle.)
Láttam rajtuk, hogy nem örülnek a hírnek, mert ki szeret fogyókúrázni 8-9 éven át. Mondtam nekik, hogy kétféleképpen foghatják ezt fel: sok év szenvedésnek, ha arra néznek, hogy mi mindenről kell lemondaniuk, vagy egy hatalmas szabadulásnak, ha a végeredményre néznek.
Ha szenvedésnek tekintik, akkor biztos, hogy bele fognak bukni pár hónapon belül. Ha szabadulásnak, akkor hónapról-hónapra jobban fog menni, ahogy látják olvadni a hitelhegyet minden egyes sikeres hónapban. A fogyókúrában is örülsz, hogy már be tudod kötni a cipőfűződet és nem lihegsz két emelet megmászása után. Sőt, egy idő után már az édesség sem hiányzik.
Amit mondani akarok, hogy sokkal könnyebb elhízni, mint aztán vérrel és verejtékkel lefogyni. Hamarabb magadra szedsz öt-tíz kiló súlyfelesleget, mint ahogy azt le bírod adni. Nincs ez másként a pénzügyekben sem. Hamarabb szaladsz bele a hitelbe, mint aztán meg tudnál szabadulni tőle.
Azért is, mert aztán havonta 20-30-40 ezer forintot fizetsz csak kamatokra, annyival kevesebb pénzed marad megélhetésre, így valószínűleg annyival több hitelt is fogsz felvenni, ha nem csökkented a költéseidet. Ugyanannyi költés mellett fel fog gyorsulni az eladósodásod a kamatok és a törlesztések miatt.
Különösen veszélyesek a hitelkártyák és a folyószámla-hitelek. Ott van, kéznél van, semmit nem kell tenned, ha valamelyik hónapban a bevételeid felett akarsz költeni. Egyszerűen csak elég egyszer elcsábulni, utána már egyenes az út lefelé a lejtőn. A hitelkártyádat nem mondhatod fel és a folyószámla-keretedet sem zárhatod be, ha van rajta tartozás. A kísértés így megmarad, a megoldás pedig egyre messzebb kerül az egyre nagyobb adósság miatt.
Ezért soha ne indulj el ezen az úton, mert az erdőbe bejutni százszor könnyebb, mint megtalálni a kifelé vezető utat. Soha ne költs többet, mint amennyid van és soha ne a vágyaidhoz szabd a költéseidet, hanem a lehetőségeidhez a vágyaidat.
Ha nem akarsz te is pár év gondtalanság után 9-10 évig böjtölni, inkább kerüld el ezt a csapdát. Nincs olyan, hogy jó hitel, meg ezt még megengedhetem magamnak. Ha hitelekkel élsz és nincs megtakarításod, akkor te pengeélen táncolsz és magad alatt vágod a fát minden egyes hónapban.
A srác is megjegyezte, hogy tudja, hogy ők csinálnak valamit rosszul, mert az édesanyja fele ennyi keresetből három gyereket felnevelt és iskolázott, úgyhogy náluk lehet a hiba. De nem tudják elképzelni, hogy min lehetne spórolni. Hiába írják a költéseiket, nem találják a megoldást. Ez azért van, mert nem a lehetőségekhez szabják a költéseket, hanem a vágyaikhoz. Ha kell angol tanár és kondi bérlet, akkor azon úgy gondolják nem lehet spórolni. Pedig lehet, hogy nem keres annyit, hogy ezeket megengedhesse magának. Akkor marad a netes tanulás és az utcai kerékpározás vagy kocogás, ami ingyen van.
Remélem, még időben szóltam, hogy állj meg a lejtőn és nagyon gondolkodjál el, hogy vajon normális dolog-e, hogy hitelekkel terhelten élsz. (Nem az.)
A folyószámla-hitelről már itt írtam, az átmeneti segítségről pedig itt.
(Egyébként mondtam nekik is, hogy az igazán jó megoldás, ha a bevételeiket növelik, mert a legtöbb ember könnyebben tud havi százezerrel többet keresni, mint harmincezerrel kevesebbet költeni, csak valamiért a legtöbb ember erre nem is gondol, vagy nem meri meglépni a dolgot, mert fél és kishitű. De erről már volt szó máskor is.)
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, három-négy hetenként indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon.
"jó tartozás nincs" - Ezzel nem értek egyet.
Jó tartozás, amit nem fogyasztásra, hanem mondjuk egy olyan gépre vagy szoftverre költesz, amivel a kamat többszörösét ki tudod termelni. De minden olyan tartozás is jó tartozás lehet, aminek kisebb a kamata, mint amennyit az így megkapott pénzért máshol adnak.
S Péter, az vállalkozás és az teljesen más világ. De már százszor megbeszéltük.
Mindig örülök az ilyen témájú, szemléletű posztoknak! Elismerésem, ez is kiváló lett!
Azzal együtt, hogy a mai magyar rögvalóságban szomorú a történet,és valószínűleg sokan nem fogják sajnálni őket (mert "hát ennyi pénzből én 3-7-16 gyereket nevelek és mindent megadok nekik"), engem örömmel tölt el, hogy ők már rájöttek, valamit rosszul csinálnak. Ez már olyan eredmény, amit sokan nem érnek el. Kis túlzással, a nehezén túl vannak, mert belátták, hogy változtatniuk kell. A változás pedig a legtöbbször fejben dől el, ha látják - pláne értik és magukénak érzik, akarják - a célt, akkor ez már félig nyert csata.
Kövessék minél többen a példájukat!
@Kiszamolo A 20 éves ingyenkölcsönöm például jó tartozás.
Köszönöm, Miklós, mostmár lelkiismeret-furdalásom lesz minden pohár tej után. Valósan és képletesen is értve a pohár tejet.
A napokban vitatkoztam egy ismerősömmel hasonló témában. Én azon az állásponton voltam, hogy hitelt csak minimális mértékben de inkább egyáltalán nem szabad felvenni, míg ő azt bizonygatta, hogy "most kell élni" mg "fiatalon kell élvezni az életet, mert öreg korodban már nem lehet". Próbáltam rávilágítani arra, hogy szerintem ő a saját boldogságát a megszerezhető anyagi javakhoz köti, pedig attól az független kéne legyen. Boldogságot próbál vásárolni, de igazából csak pillanatnyi örömet szerez. Nem azt mondom, hogy ne lenne jó érzés szép házban lakni, drága autót vezetni vagy egzotikus nyaralásokra járni. De ha ő érzi, hogy ezeknek a dolgoknak a hiánya miatt boldogtalan, akkor valójában saját magát csapja be.
Engem mindig az az érzés nyugtatott meg, hogy ha életem hátralévő részében (reálisan 40-50 év) sem lenne semmivel több javam mint ami most van, akkor sem élnék boldogtalanul.
Az átlag fizetés duplája 2 embernél 600-650 ezer Ft. Ebből csinálni 5 milliós tartozást, nem semmi. Főleg fiatalon, pár év alatt. Remélem, sikerül lefaragniuk és tanulnak belőle.
Amerikában (szerintük) teljesen normális, hogy az emberek a 401k megtakarítási számlájukra tesznek rá havonta valamennyi pénzt, amennyit a munkahelyük kiegészít sokszor ugyanannyival. Viszont likvid tartalékaik nem nagyon vannak - a családok 90%-nak van egy tucat hitelkártyája, azok között zsonglőrködnek hónapról hónapra, egész életükben.És persze fizetik a kamatokat. Kint a hitelkártya cégek nem is szeretik a jól fizető adósokat: az jó ügyfél az, aki a csőd közelében tántorog, de a végén valahogy kiköhögi a törlesztőt.
A kedvenc sztorim ezzel kapcsolatban, amikor egy előző munkahelyemen az amerikai főnököm, aki kb kétszer annyit keresett, mint én, mondta nekem a telefonban, hogy elromlott otthon a sütőjük, de majd csak jövő hónapban csináltatják meg, miután megkapja a fizetési csekket, mert már kimaxolták a hitelkártyákat a hónapra.
Nem volt merszem felajánlani egy gyorskölcsönt. 🙂
tiz hozzaszolas se kellett a fitnesszblogga avanzsalashoz 🙂 johetnek a fogyireceptek...
Jómagam, Miklós hatására - amikor az első kiszámoló akadémiák elkezdődtek a Siemens melletti irodaházban - fizettem vissza kemény 4 év nélkülözéssel a lakáshitelemet, azóta (3 éve) hitel nélkül élek. Amit nem tudok megvenni a jelenlegi megtakarításaimból vagy bevételeimből, azt nem engedhetem meg magamnak.
Arra jöttem rá, hogy nem az árak magasak, hanem én keresek keveset. Ezért inkább arra törekedtem az elmúlt években, hogy a bevételeimet növeljem és a kiadásaimat szét tudjam választani vágy és igény szerint, ezt eldönteni néha nagyon nehéz.
@Kiszamolo
Az ilyen posztjaid mindig akkor jönnek, amikor éppen a megtakarítás helyett valami költekezésre akarom adni a fejem. 🙂
Most egyébként is büszke vagyok magamra, mert eladtam a terepjárómat, ami a belvárosba költözés miatt feleslegessé vált. És igen, NAGYON fájt, de az összeg 100%-át hiteltörlesztésre fordítottam, meg még egy kicsit hozzá is tettem. Olyan büszkeség ez, mint az izomláz: baromira fáj, de közben legalább annyira büszke magára az ember.
Igazság szerint, ha nem lennék nálad törzstag, nem biztos, hogy magamtól is az autóeladás mellett döntöttem volna, mert valljuk be: az autókényelmesebb, mint a villamos meg a metró. Egy szó, mint száz: Miklós, köszönöm! 🙂
Az a baj, a kukacoskodassal, hogy szerintem az embereknek rengeteg energiajuk megy el ra. Na meg azoknak is akik reagalnak ra. 😉
Az emberek sok lenyegtelen dologgal foglalkoznak (pl. mit gondolnak majd rolam, mit fognak hozza szolni, illetve kulonbozo kontextusokban a lenyegtelen dolgok kiragadasaval es azok cincalasaval). A helyett, hogy a lenyegre fokuszalnanak.
Emiatt rengeteg energia megy el a semmire, ha a lenyegre fokuszalnanak, akkor hamarabb elernek a celjaikat.
A fenti fiatal par is, probaljon meg arra fokuszalni es energiat abba tenni, hogy mikent lehetne a 40-50 ezer/ho helyett 60-70 ezer/hot megtakaritani.
Arrol mar nem is beszelve, amit kiszamolo is irt, hogy a bevetelek novelesenek erdekeben is mozgosithatnak az energiajukbol.
Minel jobban terhelik magukat, annal jobban lesznek terhelhetok a jovoben is. Ami nem feltetlenul rossz, foleg, ha van igenyuk a fejlodesre.
@ptur (vagyis inkább az ismerősödnek) az élvezni kell az élettel kapcsolatban, tegnap találtam ezt a cikket (vilagutazok.com/home/page/azok-az-emberek--akik-elmenyekre-koltik-a-penzuket-dolgok-helyett--sokkal-boldogabbak-), nem tudom/akarom leellenőrizni, hogy az említett tanulmányok léteznek-e, de nekem hihető a cikk.
Jobban emlékszem az élményekre (akár 10-15 évre visszamenőleg is), mint a birtokolt tárgyakra, akár 1-2 évre visszamenőleg is.
Amit ki akarok hozni: hogy lehet ingyen/olcsón is nagy elményeket szerezni (amit még az unokáidnak is el tudsz mesélni), de megveszel valamit nem biztos, hogy emlékezni fogsz rá, hogy milye jó is volt.
Megint egy elgondolkodtató cikk.
Remélem sokan tanulnak ebből is.
Teljesen egyet értek @warrior a mai világban ezek a nagy dolgok!
szerintem az is durva, hogy valaki kb. 600ezres bevételből csak 40-50 ezerrel tudja csökkenteni a költségeit, bár ezt bizonyára átnéztétek alaposan.
Igaz az 5M tartozás felhalmozásához vélhetően a 600 ezerből eddig 700-at költöttek el havonta, ehhez képest az 50e/hó megtakarítás már 150ezer költségcsökkentést jelent...
@garbo
azért szerintem vannak fokozatok a terepjáró és a BMV között, pl. egy olcsóbb kisautó, aminek a vételára és fenntartása egyaránt olcsó, ezzel az autóra fordított pénz nagyrésze megspórolható, de mégis kényelmesebben is élhet az ember.
A fogyókúrában és gondolom a pénzügyi fogyókúrában az a nehéz, hogy az elején nem nagyon látszik az eredmény és a delikvensnek elmegy a kedve, mert úgyse változott semmi. A fogyókúra alatti változást (igazából életmódváltást) magamon is tapasztalhattam és tapasztalhatom. A legnagyobb élmény nekem a könnyebbség érzése (és pénzügyeknél is ez lehet). Még van kb. 4 kiló (a tervezett 20-ból), utána jöhet a súly megtartás, ami szintén nem egyszerű, de remélem, hogy az eddig megváltozott életmódom már rögzült olyan szinten, hogy nem esek vissza.
Fogyókúrázóknak ajánlom az ingyenes fekvőtámasz nevű mozgásformát. Ingyenes,hatékony és még sok időt sem vesz el. Neten lehet edzéstervet is találni rá. Nekem ideális és tapasztalom is a változást (a feleségem is :D). Na ennyi volt a részleges OFF. 🙂
egyébként szerintem hatékonyabb és hasznosabb lenne ilyen helyzetben venni egy nagy levegőt és csinálni néhány nagyon szűk hónapot, akkor a bevétel jelentős részét hó elején betolni a törlesztésbe.
Igen, ezek nagyon kemény hónapok, de rögtön lesz eredménye, mert máris kevesebb kamatot kell fizetni, és a néhány szűk hónap után a havi 50 ezres megtakarítás már felüdülés lesz, nem tűnik olyan keménynek, mint elsőre tűnt 🙂
Esetleg eladni egy értékesebb vagyontárgyat, autót, motort, bármi egyebet és azzal csökkenteni a hitelt, különösen jó ez, ha autóról van szó például, mert annak nem csak a vételára, de a fenntartási költség megtakarítása is javít a helyzeten.
Aztán ha nem lesz hitel, akkor lehet újra autót venni.
@Garbo
Ha jól emlékszem, pár bejegyzéssel ezelőtt írtad, hogy a kutyának nem kell. Ha végre megvették, akkor tényleg örülhetsz 🙂
@zabalint
Szerinted azt írtad, szerintem nem azt írtad, én legalábbis nem, vagy nem így értettem, vagy nem értettem bele. Ez persze lehet az én hibám, összeveszni nem fogunk 🙂
@vgaborka Egyetértek. A lényeg, hogy tedd fel magadnak a kérdést: tudok boldog lenni szegényen is? Ha igen akkor felnőttél ahhoz, hogy gazdag legyél.
Amúgy a fogyókúra - pénzügyi fogyókúra analógiát azért sem szeretem, mert az egyiknél a cél az optimum elérése, a másiknál nincsen optimum, a megtakarításaink összegének se nem optimuma, se nem elméleti maximuma nincs, ellenben az meg épp a másik irányba korlátos, tönkremegyünk ha túl sok az adósság.
,,De nem tudják elképzelni, hogy min lehetne spórolni.''
Ezt sosem értettem. Ráadásul kétszeres magyar átlagfizetéssel... vagyis értettem, inkább feldolgozni nem tudtam. A legszegényebbeknek a tv a luxus, egy kis ablak a világra, inkább nem esznek, de a tv szolgáltatást fel nem mondják.
@tgwh
"A legszegényebbeknek a tv a luxus, egy kis ablak a világra, inkább nem esznek, de a tv szolgáltatást fel nem mondják."
Ami amúgy a Maslow piramis egyik legkézenfekvőbb cáfolata.
Uh, átlagkereset kétszerese nem elég nekik... Súlyos. El se tudom képzelni, mire mehet el ennyi pénz 😀 De legalább felismerték a problémát, így esélyük lesz változtatni. Gondolom 15k-s kondibérletet vettek, miközben van AYCM kártya 5900-ért is havonta, de az eggyel jobb kártya is csak 7500, ami szinte mindenhova jó. Ezen azért lehetne spórolni.
OFF on
A tej a kiscicáknak való, én is szeretem, de inkább igyatok vizet 🙂
OFF off
A Maslow piramis a klasszikus formájában már valóban nem helytálló, eljárt felette az idő.
Érdekes lenne hallani az érintett fiatal pár legfrissebb véleményét, lépéseit, érzéseit "élőben". Ha olvassátok, ami erősen esélyes, hozzászólhatnátok. 🙂
@dani afaik a macskák allergiásak a tejre
Miklós, ilyen esetben mit szólsz egy ingatlan fedezetű, szabad felhasználású hitelhez?
antenna, a diákhitelnél nem olcsóbb, a hitelkeret meg nem volt annyira nagy, hogy megérje a 150 ezer forint indulási díjat. Ja és nem is volt ingatlanuk.
Már írtam volna hogy a legjobb megoldás ha a bevételeket növelik, aztán a végén ott volt zárójelben 🙂 Elképesztő mennyire ragaszkodnak egyesek a vacak alulfizetett munkahelyükhöz. Ha valahova felvesznek jó fizetéssel és 2 évig nem emelnek rajta, egyből tudsz egy jobban fizető állást találni ahol azt a +2 év tudást megfizetik.
ezt most hallanom kellett.
köszönöm.
@zabalint:
a hasonlatban az eladosodas felelt meg az elhizasnak, igy ahogy irod a nagyobb suly nagyobb energiaszuksegletet jelent, ami azt jelenti hogy meg tobbet akarsz majd enni, vagyis pont hogy megfelel a hasonlatnak, mivel minel inkabb eladosodsz, annal tobb adossagot akarsz majd hozza.
@Tomi: akkor mar ebben is kukacoskodjunk, a felhasznalas sorrendje szenhidrat, zsir, vegul feherje. Tehat nem igaz, hogy elobb az izom fogy aztan a zsir, mivel az izom feherje (aktin, miozin, illetve szivizom mint harmadik de abbol plane ne fogyjunk). Kaloriaigenye valoban az izomnak van, de leepiteni a zsirbol fog 🙂
@tundra : nem a vacak alulfizetett munkahelyukhoz ragaszkodnak, hanem a stabilitashoz. Egy uj munkahely mindig riziko. Probaido, nem jon be neked, te nem jossz be nekik, aztan ahogy az embernek csaladja lesz, egyre ekvesbe mer valtani. Mert amig egyedul vagy, addig csak a sajat egzisztenciad kockaztatod, amikor mar csaladod van, akkor mindenkiet.
Mi van ha az uj helyen azt mondjak probaido utan hogy nem vesznek fel, viszlat? Visszakonyorgod magad a regire? Es ha ott meg azt mondjak hogy oke, de akkor kezdo alapberrel?
Kozben meg a lakbert fizetned kell, a rezsit fizetned kell, a megelhetest fizetned kell, es mi van ha csaladostul az utcan talalod magad, mert +10-20% fizetesert kockazatot vallaltal?
@szocske
Természetesen, vannak fokozatok. Most azonban olyan szerencsés helyzetben vagyok, hogy tipikusan mindenhová kötött pályán megyek, maximum 20 percben. Ez az a helyzet, amikor ez volt a jó döntés.
@warrior
Jól emlékszel, köszönöm 🙂
@szocske: igen, ez azoknak megoldas akik ugy adosodtak el, hogy a havi beveteleik max 4-5-szoroseig.
Ahol viszont mar csak 9 ev alatt lehet kimaszni a kloakabol, ott tobbnyire nagyobb a baj.
@tibor nade épp azért kell nekik 9 év, mert a 600 (700) ezres költést csak 50-el (150-el?) bírják csökkenteni, így az 5M eleinte csak iszonyat lassan kezd apadni.
Ha ilyen helyzetben azt mondanám, hogy most az 5-ből mondjuk 1-et (legalább a magasabb kamatozású részt) keményen 3 hónap alatt kifizetünk, kerül amibe kerül, ezért hozunk sok áldozatot, pl. jön a nyár, nem kell fűteni, alacsonyabb a rezsi, nem megyünk étterembe, sem sehová szórakozni stb. és mikor megjön a 600 fizu, akkor abból 3-400-at befizetünk a tartozásba, 200-300-ból valahogy csak kihúzzuk a köv. fizetésig, hiszen sokaknak még ennyi sincs mégsem halnak éhen.
Nos, egy ilyen 3 hónapos kemény menettel 5M-ból pillanatok alatt csak 4M lesz, onnantól az 50 ezres megszorítás már apróságnak tűnik, ráadásul gyorsabban fog csökkenni a hitel, mert az 50-ból nem 30 megy eleinte a kamatra, csak 20...
Így a 9 évből 6 év lesz...
@tibor: akkor kukackoskodjunk tovább, mert te sem jól tudod:
"Ha elfogy a könnyen hozzáférhető szénhidrát a szervezet csak akkor fog más energiaforráshoz nyúlni. Ha nem vigyázol, el fogja égetni a nehezen megszerzett izmaidat, mert azokhoz könnyebben hozzáfér, mint a zsírsejtekben tárolt zsírokhoz.
Ehhez csökkenteni a szénhidrátbevitelt, más megoldás nincs.
Rá kell venned a szervezetedet, hogy ebben a helyzetben ne égesse el a nehezen megszerzett izmaidat, hanem égesse a zsírraktárakban tárolt zsírokat.
Erre szolgál majd a specializált az étrend és az edzés.
Sajnos erre makacs testünk elég nehezen rávehető, sokkal szívesebben égeti el a szénhidrátokat, sőt, akár saját izmait is, mint a nehezen felszabadítható zsírokat."
Mondom ezt úgy, hogy az utóbbi 5 hónapban 10 kilótól szabadultam meg a fentieket betartva. Bocs, az OFF-ért. 🙂
A hitelkartya csak egy eszkoz, onmagaban nem az ordogtol valo, ha valaki tudja esszel hasznalni: annyit kolteni vele, amennyit egyebkent is koltenel, es amitol boven tobb a havi beveteled.
Kulfoldre el se kell vinni (horror devizaarfolyamokat alkalmaznak), es persze mindig idoben vissza kell fizetni a havi tartozast. En mar a szamla kiallitasanak napjan utalom is nekik.
Havonta atlag 3000-4000 forint visszaterites becsordogal belole tisztan.
@tamas kulfolddel mas a tapasztalatom, volt, ahol hatarozottan olcsobb volt hitelkartyaval, mint keszpenzt valtani (pl. Ukrajna) - mondjuk az ERSTE-nek egesz jok az arfolyamai (es pont hrvinyabol 2 atvaltason esik at a tranzakcio es akkor a mastercard jobb arfolyamon valtotta az UAHEUR-t, mint a penzvalto). En pont, hogy keszpenzt nem viszek mar kulfoldre sem, csak valami nagyon minimalisat (legalabbis ha nyugatra vagy eszakra megyek).
OFF:
Ismeri valaki a Cib Családfő biztosítást? Nagyon ajánlgatja a bank, hitelfedezeti biztosítás helyett. Miklós, mi a véleményed?
Garbo, amiénk meglesz egy héten belül, majdnem a felébe kerül.
És ne felejtsék el -a fogyókúra analógiájára- hogy az elért eredményt meg is kell tartani, különben jön a jojó effektus. Vagyis nem "fogyókúra" kell, hanem szemlélet váltás. De erről szól a blog is.
Csak gondoltam felhívom rá a figyelmet, nehogy az legyen, hogy 9 év múlva kezdik elölről a habzsidőzsit. Az 1-1 nagyobb huszárvágást a kltsg-csökkentésben (pl. hogy nem olcsóbb nyaralást választok, hanem semmilyet, vagy eladom az autóm és mással közlekedem, stb) én is támogatom, ezzel több időt spórolnak meg mint amennyire fájni fog nekik. (Inkább vágjam meg az ujjam 3X, mint egy évig kavics nyomja a talpamat a cipőmben. A vágásokat rég elfeledem, míg a kavics még mindig ott lesz. Teccikérteni?)
Nagyon jó cikk. Érdekes lett volna még esetleg látni, hogy mire megy el a pénz (hitelek törlesztése, megélhetés), biztosan jött volna még néhány tipp, hogy hol lehetne szűkebbre húzni a nadrágszíjat.
Egyébként én is a néhány drasztikusabb hónapra szavazok, hogy utána már könnyebb legyen és jelentősen csökkenjen a maguk előtt görgetett tartozás.
Aki a hitelkártyát mint ESZKÖZT ajánlja, mindig hozzá kell tenni, hogy a teljes hitelkeret + 100 ezer legyen úgy félrerakva, hogy a legelső megboruláskor AZONNAL fel tudd mondani. vagyis inkább előbb. ÉS NEM HASZNÁLHATOD másra. Eleinte baromira nehéz volt. Meg most sem könnyű.
Azt akartam mondani az előzőmmel, hogy a hitelkártya/hitelkeret nagyon könnyen bevisz az erdőbe, sőt még beljebb. pl. amikor olyanokra akarnak rávenni, hogy a súlyos 40%THM-es adósságon könnyíts egy 22% THM-es hitellel. meg a THM nem számít - erre azóta is várok, hogy küldje a hölgy írásban 😉
Ha egyenként ~300k-t keresnek felteszem "sláger" diplomával rendelkezhetnek aminek a megszerzése fejenként durván 1,5-3 millió. Az egyetemi évek alatt havi 40-50 ezres kiutalásból szűkösen lehet csak kijönni. 3-5 szűkös esztendő után (+az egyetem előtt, ha kellett a diákhitel nem valószínű a tehetős család) diplomával és jó állással elengedték a gyeplőt, de most korrigálnak. Nem a hitelkeret a sok, hanem a diploma ára.
Nem ismerve a pontos összegeket, amivel tartoznak én egy kicsit soknak tartom a 8-9 évet. Arányait tekintve kevesebb, mint az éves nettójuk a teljes tartozásuk, ha jól értem. Lehet, hogy bankonként másképp van, de a folyószámlahitelkeret csökkentése az O..-ben például ingyen van/volt. Ha kevesebbre számolják a keret költségét, akkor mindig egy kicsivel többel lehet törleszteni, mint a fenti 50000. Ha jól emlékszem (nekem ugyan nem volt, de a családban van), akkor a diákhitelt pedig lehet a kötelezőn felül "előtörleszteni" szintén ingyen, csak a megjegyzésben vagy a megfelelő helyen fel kell tüntetni, hogy "Előtörlesztés". Ez utóbbit nem tudom, de gondolom akkor itt is kevesebb lesz a havi fizetendő "kötelező", nem? Ha így van, akkor a kezdeti 50-es törlesztés a végére elérheti a több százat is, nem? Így pedig éveket lehet spórolni a teljes szabadságig/hitelmentességig.
Én a helyükben kedvezőbb kamatozású hitelre váltanám ki hiteleiket/vagy annak egy részét (pl. folyószámla-hitelkeretet). Pl. Sberbank Fair Adósságcsökkentő Hitel 9,99 %-os kamattal. Akkor nem csak a kamatokat fizetnék, hanem a tőke rész is azonnal csökkenne. Egy szigorúbb költségvetés mellett gyűjteném a pénzt és előtörlesztenék a hitelbe.
1 éve én is kiváltottam az összes korábbi magas kamatozású hitelemet és ez a legjobb pénzügyi döntés volt. Többszázezres negatív számláim voltak. Most folyószámlám mellett 2 megtakarítási számlám van.
A hitel szépen fogy, még előtörleszteni is tudtam. Azonban fél évet vett igénybe, hogy átálljak egy új pénzügyi szemléletre, gondolkodásmódra, ahol előre kell gyűjteni mindenre, nincs hitelkártya és folyószámla-hitelkeret. Mindenkinek - aki új életet akar kezdeni pénzügyekben - csak ajánlani tudom. Lehetőséget ad az újrakezdésre, a többi rajta múlik.
Egyetértek, hogy egy kicsi túlköltekezés bevisz az erdőbe. Nálunk is így történt. Korábbi bankomnál (Rafi) folyószámla-hitelkeretem volt, majd ezt duplájára emelte. Folyamatosan emelni akarta, de később már tiltakoztam ellene (vigyázni kell, mert ha ajánlatot küld és nincs ellenvetés akkor automatikusan emel). Közben a hitelkártyájukat is kínálták, elfogadtam és egyéb hiteleimmel együtt hitelspirálba kerültem. Ilyen hitelek lehet, hogy átmenetileg - néhány hónapig, max. fél évig átmeneti likviditási problémákon átsegítenek - de hosszabb távon nagyon lehúzóak, észrevétlenül mély hitelválságba dönthetnek.
Az OTP-nél ugyanezt a gyakorlat, látom több kollégán, rokonon keresztül, óva intem őket nehogy elfogadják a hitelkeret emelést.
Teddy:
//kiszamolo.hu/folyoszamla-hitelkeret-csunyan-rafizetsz/
Ebben van linkelve a Sberbank: //kiszamolo.hu/hitelkartya-adossag-helyett/
Nemrég telefonon zaklattak az Erstétől. Felhívtak egy nap 5-ször, egy automatikus üzenetvszólt, hogy azonnal kapcsolják az ügyintézőjüket, én meg még előtte letettem. De másnap hatodszorra is hívtak, és ekkor megvártam, meet mi van ha nem reklám, hanem valami fontos ügy (volt már rá példa). Az azonosítás előtt megkérdeztem, hogy reklámcélú-e, erre közölte, hogy nem, aztán az azonosítás után egy hitelt (személyi kölcsönt) akart rámtukmálni, és mikor szembesítettem a korábbi állításával, közölte, hogy ez nem reklám célú megkeresés, csak egy kedvezményről tájékoztat.
A lényeg, hogy elgondolkodtam, ki az, aki telemarketing hatására vesz fel személyi kölcsönt. Mert ha épp akkor kell neki, ok, de ennek minimális az esélye. Márpedig nem hívogatnának embereket, ha nem akadna balek. Durva, hogy akadnak olyan emberek, nehéz elképzelni a gondolkodásukat...
Az meg még durvább, hogy 2016-ban sem használnak adatbányászati módszereket. Mert ha használnának, akkor biztosan nem keresnének meg személyi kölcsönnel, 11 éve van náluk folyószámlám, 6 éve értékpapír számlám, mindig megtakarító voltam, most is van náluk megtakarításom, nagyobb, mint amennyi szabadfelhasználású hitelt tipikusan fel szoktak venni az emberek, miért vennék fel épp ilyen hitelt? Ha lakáshitellel vagy valamilyen befektetéssel, megtakarítással keresnének, akkor ok, nem ismernek, nem tudják, hogy nálam akkpr sem járnának sikerrel, de hogy személyi kölcsönnel nem járhatnak egy hozzám hasonló számlatörténet esetén sikerrel, az könnyen becsülhető lenne.
@zabalint engem felháborít, ha ők hívnak fel és még én várjak az ügyintézőre, sosem teszem, ezek szerint jól teszem 🙂
ha már rabolni akarják valami spam hívással az időm, az lenne a minimum, hogy egy ember szóljon bele, ne egy gép, aki megvárakoztat...
@zabalint
Sikeres cég nem lehet, amelyik spam hívásokkal akar terméket rád sózni.Mintha minden férfinevet felhívnék egy telefonkönyvből, hogy x éves nő vagyok, y küllemmel, z jellemmel, q anyagi helyzettel, és ugyan már, nem akar-e nősülni ÉS pont engem elvenni.
Mikós,
köszi, akkor megvárom természetesen! 🙂
@regimodi: ezt hol olvasod? Mert nekem szerves kemiabol ugy tanitottak, hogy a lebontas sorrendje szenhidrat, zsir, es vegul ha nincs mas, feherje.
Az izom pedig nagyreszt feherje.
Az meg szinten nem allja meg a helyet, hogy "konnyen hozzaferheto" lenne, mert pl az aktint es a miozint nem mondanam hogy olyan konnyu emeszteni (egy jo szelet steak azert nem par perc alatt tunik el a gyomrodbol)