Ahol neked is marad valami: aktív bankbetétek piaci körkép
Mától a tranzakciós adó újabb emelése és a banki kamatokat terhelő 6%-os EHO miatt jóformán semmi nem marad neked a kamatból.
(Csak egy példa: a meglévő pénzedet átutalva egy másik bankhoz, ott lekötve 3 hónapra, majd készpénzben kivéve egész pontosan 0,12%-kal kevesebb pénzed lesz az adók miatt. Ebből már csak az egyéb banki költségeket kell levonnod. De fél évre is gyakorlatilag kár már berakni a pénzt a bankba, úgysem lesz több. Nagyjából azt nyered, hogy ingyen vigyáznak rá. Használd ezt a kalkulátort, mielőtt még beteszel bankba pénzt.)
Ahogy a fenti példán láthatjuk, az utalgatás miatt nem sok marad nekünk. Azonban a bankok általában csak akkor adnak normális kamatot, ha új pénzről van szó. Mivel egyszer (az első pár hónap után) minden pénz régi pénzzé válik, mégis csak utalni kellene, akkor viszont elviszi az összes hasznot a rengeteg adó.
Ez alól egy kivétel van: az úgynevezett aktív betétek. Ilyenkor nem az új pénzre kapsz elfogadható mértékű kamatot, hanem bizonyos banki aktivitás vállalása miatt. Most ezeket a lehetőségeket nézzük sorra, hátha tudod vállalni valamelyik banknál a feltételek teljesítését. Ezzel megúszod a negyedévente aktuális kamatvadászatot a bankok között.
De előtte még egy nem banki lehetőség: Ha fél-egy éves távba szeretnéd berakni a pénzed, érdemes megnézni az állampapírok közül a fél és egy éves futamidejű kincstárjegyet és kincstári takarékjegyet, amelyeknek kamata 4,25-4,5% jelenleg. Mivel állampapírról van szó, nem kell megfizetni az EHO-t. Az Államkincstár is felszámítja a 0,3%-os, maximum 6 ezer forintos tranzakciós adót, de ma felhívtam őket telefonon, állítólag ugyanennyivel terhelik a készpénzfelvételt is az egyébként szokásos 0,6%, plafon nélküli új tarifa helyett.
A Kincstárjegy kapható a kijelölt postafiókokban is. A Posta teljes honlapját feltúrva sem találtam meg, hogy visszaváltáskor mennyit számolnak fel a tranzakciós adóból. Ha semmit, akkor ez is jó ajánlat.
(A diszkont-kincstárjegyekhez te kb. olyan 3,5%-os hozammal jutsz hozzá, ennél jobbak a fenti ajánlatok.)
Ennyi kitérő után nézzük, melyik bank mit vár el az aktív betétek magasabb kamatáért, illetve mit ad cserébe. (Az adatok az augusztus elsejei állapotot tükrözik, az aktuális ajánlatokat mindig megtalálod például a bankmonitor oldalán. A költségeket már a megemelt, új hirdetményekből vettem.)
Erste Aktív betét: ő kéri a legkevesebb aktivitást a magasabb kamatért cserébe. Ki kell váltani a bankkártyát és legalább havi 4 alkalommal, összességében havi 40 ezer forintért kell használni azt. (Átlagot néznek a futamidő alatt.) 3, 6, 12 hónapos lekötések vannak és ami a legjobb az egészben, hogy automatikusan újra fordul, ugyanúgy aktív betétnek. (Szinte az összes bankban ha elfelejted a betét lejáratát, automatikusan újra kötik, de valami nagyon mókás 2%-os kamaton. Itt nem így van.)
Elérhető kamatok: 4,38%, 3,99%, 3,96%. (3, 6, 12 hónap)
Költségek: kell egy számlát nyitnod (a legolcsóbb havi 275 forint), ki kell váltanod a kártyát (a legolcsóbb évente 3.070 Ft). A kamatból fizetsz adót és EHO-t. 4% kamat adó után 3,12%, az éves számlavezetés és a kártyadíj egymillió forint esetén újabb 0,64% költség, azaz neked marad éves szinten 2,48%. Ebből már csak az utalások díját vond le, illetve az éves inflációt….
Raiffeisen Bank: Itt már kell 120 ezer forint havi beérkező pénz, maximum két részletben. Cserébe a négy tranzakció havonta bármi lehet, összeghatártól függetlenül.
Kamatok: jelenleg 6 és 12 hónapra is 4%.
Költségek: érdemes az aktivitás számlacsomagot választani, hiszen a feltételek a betét miatt amúgy is teljesítjük. Ennek havi díja így nulla forint.
Kártyadíj: évi 3.605 Ft.
Azonban itt már résen kell lenni: “Az akciós ajánlat a lekötés első periódusára érvényes. Automatikusan ismétlődő lekötési megbízás esetén az első periódust követően a betét a jelen Kondíciós Lista mindenkor hatályos 1.1. pontjában meghirdetett 6, illetve 12 hónapos lekötésre irányadó kamatmérték szerint kamatozik tovább.”
Vagyis ha nem töröd fel a lejárat után a betétet és nem kötöd újra, akkor vicces 1,5-2%-kal fog tovább kamatozni!
FHB Bank: Minimum havi 80 ezer forint bankon kívüli jóváírás 25.-e és következő hónap 15.-e között, illetve legalább havi 2 darab, legalább 5.000 Ft/alkalom értékű bankkártyás vásárlás.
Költségek: ha tudunk vállalni havi 120 ezer Ft beérkezett jövedelmet, akkor válasszuk az Aktív bankszámlát, ekkor ennek nincs havi díja, ha nem kérünk postai számlakivonatot. A legolcsóbb bankkártya az első évben ingyenes, utána 3.000 Ft/év.
Vigyázz! Itt is szívatnak a magától fordult betétekkel!
MKB Bank: 120 ezer Ft jövedelem érkezése havonta, 25 ezer forintnyi banki terhelés, legalább két bankkártyás vásárlás és még egy kártyás tranzakció, legalább két állandó átutalás vagy csoportos beszedés, mobilbankár, netbankár, telebankár szolgáltatások megléte az alapkövetelmény.
A rengeteg kitétel ellenére mindössze 3,5% az elérhető kamat, ezért erre több szót nem is vesztegetnék.
Ha valamelyik banknál tudod vállalni a feltételeket, akkor amíg el nem törlik ezt az agyament tranzakciós adót, érdemes aktív betétbe tenni a pénzed a kamatvadászat helyett. Az Erste kivételével vigyáznod kell, hogy ne felejtsd el a betétek lejárat utáni feltörését és újrakötését.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Jómagam CIB Hozamgarantált betét alapba szoktam fektetni pár napra, több hónapra meg sztem nem érdemes elköteleznie magát az embernek, főleg nem ilyen alacsony kamatért.
Akkor már inkább a jó öreg, megbízható Optima 🙂 Mondjuk köszönhetően a mínuszos júniusnak, az utóbbi 3 hónapban az is csak (évesítve) 4%-ot hozott 🙁
//kiszamolo.hu/befektetesi-alapokba-aramlik-a-penz/
Tehát kártyával megveszed az állampapírt webkincstárban, jobb helyeken ez még ingyenes, lejárat előtt transzferálod pl. a CIB-nél vezetett értékpapír számlára (ami CIB online díjcsomagban eddig ingyenes volt), onnan pedig lejárat után 39Ft-ért átutalod pl.: Gránit bankba, ahol meg havi négy alkalommal ingyen felveszed kártyával 🙂
Persze mire lejár az állampapír minden drágulni fog, de hátha a transzferálás kiskapu megmarad. 🙂
Az Ersténél lehet Erste Előrelátó Betétszámlát is nyitni. Jelenleg 5,07% EBKM, havonta legalább 40 ezer Ft befizetéssel növelni kell a megtakarítást. Csak folyószámla mellett és csak 1 db nyitható. Hónap elején és teljes egészében érdemes feltörni különben abban a hónapban nem (0,15%)kamatozik.Szerintem ez jobb, mint az Este Aktív. (Nem tartozik a cikkben tárgyalt aktív betétek közé, de érdemes figyelembe venni.)
Nagy kérés lenne egy poszt a vállalati- és banki kötvényekről, mire kell figyelni, kockázatok, stb.?
//kiszamolo.hu/a-kotvenyekrol/
//kiszamolo.hu/a-magyar-kotvenypiac/
//kiszamolo.hu/a-kockazatrol/
//kiszamolo.hu/euros-befektetes-elemezzuk/
Egyébként vállalatértékelésbe és mérlegelemzésebe kellene belemennünk, de mindkettő hatalmas anyag, a legszívatósabb tantárgyak az egyetemeken ebben a témában.
Meg mindkét említett folyószámlára kell jövedelem érkezzen, hogy olcsó legyen, a cib-es értékpapírszámla sincs ingyen, lehet olcsóbb simán kifizetni az illetéket, nem?
Plusz el tudom kepzelni hogy a bankik mar keszulnek a kovetkezo hitelmentesi korre, ami meg kitermelhetetlenebbe teszi majd a beteti kamatokat… Szoval johet meg kemenyebb vilag is a betetek teruleten.
Viszont ha jon meg par unortodox lepes + csokken a likviditas boseg az ev vegen / jovo ev elejen es ezek miatt a nagy nemzetkozi hitelezoink nekiallnak kiszallni a hazai allampapir piacrol akkor jon majd a hozamemelkedes… Csak ki kell varni. (De ehhez hozzatartozik, hogy a beteti kamatszintek emellett is lazan lennmaradhatnak, ha tonkreteszik a hitelek jovedelmezoseget.)
Szerintem…
Jol gondolom?
Jelenleg én emiatt megtakarítási számlának használom. Van valami ismert ok, hogy ne tegyem?
Az a kiakasztó, hogy az embernek ilyen hülyeségeken kell agyalnia, hogy a saját ezerszer leadózott pénzéből ne csípjenek le még többet!!!
Újabb igen hasznos bejegyzés, én is köszönöm!
Ha javasolhatom, ejthetnél néhány szót a prémium bankszámla-csomagokról is, gyakran azoknak a feltételei sem teljesíthetetlenek, és nagyon jó kondíciókat tudnak biztosítani (pl. legalább egy bankot tudok, ahol még mindig ingyenes az utalás, kártyahasználat, számlavezetés). Valamiért ezek a számlák egy kalkulátorban, összehasonlító táblázatban sem jelennek meg, sokan szerintm nem is tudják, hogy léteznek.
(Érdekes, hogy a Díjnullázónál az ott szintén 120 ezres havi igény esetében adott hó 21-től a következő hó 24-ig tart a “hónap”, ez barátibb megoldás, de sajnos a betétnél nem alkalmazzák…)
Amennyiben ezzel nem vagy elégedett, le kell mondanod a “biztos” kamatról, és több-kevesebb kockázatot vállalva értékpapír alapú megoldásokat kell keresned.
A jelenlegi helyzet abnormális, a válság hatása, hogy az állampapír és betéti kamatok az infláció alatt van.
Egészségesen a megtakarítók infláció feletti hozamot kapnak azért, hogy lemondanak a pénzükről átmenetileg.
Talán nézd meg mondjuk az elmúlt 30 év amerikai inflációs és rövid állampapír hozamait.
“Normális piacgazdaságban az állampapírok kamata közép ás hosszútávon kissé meghaladja az infláció mértékét.”
“Egészségesen a megtakarítók infláció feletti hozamot kapnak azért, hogy lemondanak a pénzükről átmenetileg.
Talán nézd meg mondjuk az elmúlt 30 év amerikai inflációs és rövid állampapír hozamait.”
Azt viszont továbbra is fenntartom, hogy közép- és hosszútávon bankbetétben infláció alatti hozamokat tudsz elérni.
– Látraszóló kamat 0%
– BefAlap visszaváltása esetén, ha jól láttam mindig levonnak min. 3170 ft, egyébként 1-2%-ot mint eladási jutalék, + fix 2190 visszaváltási jutalék (csak személyesen és telefonon intézhető)
– Ha valamelyik hónapban bármilyen ok miatt benézed a feltételeket, bumm 10 ezres számlavezetési díj
– Ha 30 napon túli tartozásod van, bumm 10 ezer forintos számlavezetési díj.
– Lekötések esetén a mindenkori lakossági feltételek vonatkoznak rá
Nem azt mondtam, hogy ez a legtutibb üzlet, de érdemes lehet körüljárni ezt a témát is. Minden banknál vannak prémium csomagok, akadhat köztük jó ajánlat.