Mától a tranzakciós adó újabb emelése és a banki kamatokat terhelő 6%-os EHO miatt jóformán semmi nem marad neked a kamatból.
(Csak egy példa: a meglévő pénzedet átutalva egy másik bankhoz, ott lekötve 3 hónapra, majd készpénzben kivéve egész pontosan 0,12%-kal kevesebb pénzed lesz az adók miatt. Ebből már csak az egyéb banki költségeket kell levonnod. De fél évre is gyakorlatilag kár már berakni a pénzt a bankba, úgysem lesz több. Nagyjából azt nyered, hogy ingyen vigyáznak rá. Használd ezt a kalkulátort, mielőtt még beteszel bankba pénzt.)
Ahogy a fenti példán láthatjuk, az utalgatás miatt nem sok marad nekünk. Azonban a bankok általában csak akkor adnak normális kamatot, ha új pénzről van szó. Mivel egyszer (az első pár hónap után) minden pénz régi pénzzé válik, mégis csak utalni kellene, akkor viszont elviszi az összes hasznot a rengeteg adó.
Ez alól egy kivétel van: az úgynevezett aktív betétek. Ilyenkor nem az új pénzre kapsz elfogadható mértékű kamatot, hanem bizonyos banki aktivitás vállalása miatt. Most ezeket a lehetőségeket nézzük sorra, hátha tudod vállalni valamelyik banknál a feltételek teljesítését. Ezzel megúszod a negyedévente aktuális kamatvadászatot a bankok között.
De előtte még egy nem banki lehetőség: Ha fél-egy éves távba szeretnéd berakni a pénzed, érdemes megnézni az állampapírok közül a fél és egy éves futamidejű kincstárjegyet és kincstári takarékjegyet, amelyeknek kamata 4,25-4,5% jelenleg. Mivel állampapírról van szó, nem kell megfizetni az EHO-t. Az Államkincstár is felszámítja a 0,3%-os, maximum 6 ezer forintos tranzakciós adót, de ma felhívtam őket telefonon, állítólag ugyanennyivel terhelik a készpénzfelvételt is az egyébként szokásos 0,6%, plafon nélküli új tarifa helyett.
A Kincstárjegy kapható a kijelölt postafiókokban is. A Posta teljes honlapját feltúrva sem találtam meg, hogy visszaváltáskor mennyit számolnak fel a tranzakciós adóból. Ha semmit, akkor ez is jó ajánlat.
(A diszkont-kincstárjegyekhez te kb. olyan 3,5%-os hozammal jutsz hozzá, ennél jobbak a fenti ajánlatok.)
Ennyi kitérő után nézzük, melyik bank mit vár el az aktív betétek magasabb kamatáért, illetve mit ad cserébe. (Az adatok az augusztus elsejei állapotot tükrözik, az aktuális ajánlatokat mindig megtalálod például a bankmonitor oldalán. A költségeket már a megemelt, új hirdetményekből vettem.)
Erste Aktív betét: ő kéri a legkevesebb aktivitást a magasabb kamatért cserébe. Ki kell váltani a bankkártyát és legalább havi 4 alkalommal, összességében havi 40 ezer forintért kell használni azt. (Átlagot néznek a futamidő alatt.) 3, 6, 12 hónapos lekötések vannak és ami a legjobb az egészben, hogy automatikusan újra fordul, ugyanúgy aktív betétnek. (Szinte az összes bankban ha elfelejted a betét lejáratát, automatikusan újra kötik, de valami nagyon mókás 2%-os kamaton. Itt nem így van.)
Elérhető kamatok: 4,38%, 3,99%, 3,96%. (3, 6, 12 hónap)
Költségek: kell egy számlát nyitnod (a legolcsóbb havi 275 forint), ki kell váltanod a kártyát (a legolcsóbb évente 3.070 Ft). A kamatból fizetsz adót és EHO-t. 4% kamat adó után 3,12%, az éves számlavezetés és a kártyadíj egymillió forint esetén újabb 0,64% költség, azaz neked marad éves szinten 2,48%. Ebből már csak az utalások díját vond le, illetve az éves inflációt....
Raiffeisen Bank: Itt már kell 120 ezer forint havi beérkező pénz, maximum két részletben. Cserébe a négy tranzakció havonta bármi lehet, összeghatártól függetlenül.
Kamatok: jelenleg 6 és 12 hónapra is 4%.
Költségek: érdemes az aktivitás számlacsomagot választani, hiszen a feltételek a betét miatt amúgy is teljesítjük. Ennek havi díja így nulla forint.
Kártyadíj: évi 3.605 Ft.
Azonban itt már résen kell lenni: "Az akciós ajánlat a lekötés első periódusára érvényes. Automatikusan ismétlődő lekötési megbízás esetén az első periódust követően a betét a jelen Kondíciós Lista mindenkor hatályos 1.1. pontjában meghirdetett 6, illetve 12 hónapos lekötésre irányadó kamatmérték szerint kamatozik tovább."
Vagyis ha nem töröd fel a lejárat után a betétet és nem kötöd újra, akkor vicces 1,5-2%-kal fog tovább kamatozni!
FHB Bank: Minimum havi 80 ezer forint bankon kívüli jóváírás 25.-e és következő hónap 15.-e között, illetve legalább havi 2 darab, legalább 5.000 Ft/alkalom értékű bankkártyás vásárlás.
Költségek: ha tudunk vállalni havi 120 ezer Ft beérkezett jövedelmet, akkor válasszuk az Aktív bankszámlát, ekkor ennek nincs havi díja, ha nem kérünk postai számlakivonatot. A legolcsóbb bankkártya az első évben ingyenes, utána 3.000 Ft/év.
Vigyázz! Itt is szívatnak a magától fordult betétekkel!
MKB Bank: 120 ezer Ft jövedelem érkezése havonta, 25 ezer forintnyi banki terhelés, legalább két bankkártyás vásárlás és még egy kártyás tranzakció, legalább két állandó átutalás vagy csoportos beszedés, mobilbankár, netbankár, telebankár szolgáltatások megléte az alapkövetelmény.
A rengeteg kitétel ellenére mindössze 3,5% az elérhető kamat, ezért erre több szót nem is vesztegetnék.
Ha valamelyik banknál tudod vállalni a feltételeket, akkor amíg el nem törlik ezt az agyament tranzakciós adót, érdemes aktív betétbe tenni a pénzed a kamatvadászat helyett. Az Erste kivételével vigyáznod kell, hogy ne felejtsd el a betétek lejárat utáni feltörését és újrakötését.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
