Tanácsadások alkalmával gyakran előkerül, hogy hiába keresnek jól a tanácsadást kérők, soha nem marad pénz, valahogy mindig elfolyik az egész. S ilyenkor szeretnék, ha én mondanám meg, hogy mi lenne a megoldás.

Nem szoktam megmondani, mert nem én akarom eldönteni, hogy a Netflixet mondják le, az autóval munkábajárást vagy a gyerek angol tanárát.

Mivel sokan vannak hasonló cipőben, érdemes átnézni, hogyan állj neki a költségek lefaragásának.

A pénzről azt érdemes tudni, hogy a legtöbb ember életében úgy viselkedik, mint a gáz, amiről tanultál fizikaórán. Mindig kitölti a rendelkezésre álló teret, legyen az a tér bármekkora. Ahogy nő a fizetésed, valahogy mindig létrejönnek újabb és újabb kiadások, amik miatt a hónap végén ugyanúgy nincs pénzed, mint ahogy ezelőtt tíz évvel sem volt, amikor még sokkal kevesebbet kerestél. (Ezt hívják az életszínvonalad inflációjának, erről már írtam itt is.)

Ezért tudatosan neki kell állni és egyenként átnézni, mi az a kiadás, amire tényleg költeni kell és mi az, ami egyszerűen csak észrevétlenül rárakodott az életetekre, mint a túlsúly az emberekre és már nem is tudjátok elképzelni, hogy valaha milyen jól megvoltatok nélküle is.

Elő kell venni egy üres papírt és tényleg teljesen nulláról kell megtervezni, hogy mire költötök.

Érdemes a legnagyobb kiadásoktól indulni és haladni a kisebbek felé.

Toronymagasan a legnagyobb kiadás a lakhatás. Akár bérelsz egy házat, akár a sajátod, ide megy el a legtöbb pénz. Az igazság az, hogy nagyon sok ember az ereje felett vásárol vagy bérel ingatlant. Mert az neki jár. Meg csak negyvenmillióval többért mennyivel jobbat adnak. Még egy kicsit ráteszek hitelből és akkor már kertes házam lesz, nem egy tyúkól egy társasházban. Ha már egyszer építkezek, akkor legyen annyira jó az a ház, ahogy szeretném. Nem fogok a csempén, a nyilászárón, a járólapon, s főleg a ház méretén spórolni.

Értem én, hogy egyedül lakást bérelni jobb, mint valakivel közösen, Budán jobb lakni, mint Csepelen, magánházban jobb, mint lakásban, nagy házban jobb, mint kisebben, közelebb a munkahelyedhez jobb, mint többet utazni, de a kérdés az, hogy megengedheted-e magadnak? A bérleti díjat, a hiteltörlesztő havi kiadását és vajon fent tudod-e tartani az ingatlant hosszú távon?

Különösen egy kertes háznál cirka évi 2%-ot kell költeni a házra ahhoz (telekár nélkül), hogy ne rongyolódjon le az ingatlan az évek során. Ehhez képest az átlagember még a kerítést sem festi le harminc éven át, mert jó'vanazúgy.

Saját ingatlannál intő jel, ha tologatod magad előtt a felújításokat, mert nincs rá pénzed. Ez a legbiztosabb jele, hogy túl drága ingatlanban laksz. Kazánt kellett volna már öt éve cserélni, a tető is segítségért kiált, hőszigetelni kellene, mert penészedik a ház, de az sok millió forint, a fürdőszoba is ciki már, de az is pénzbe kerül.

Lakáshitel-törlesztőnél az az intő jel, ha nem marad pénz semmi másra, ha kifizeted a részletet, a rezsit és az alapvető élelmiszereket.

Nagyon fontos, hogy nincsenek szent tehenek. Se a lakhatásban, se a gyerek angol külön órájában, semmiben. Ezért kell üres lappal indítani a havi kiadástervezetet. Itt rontják el az emberek. Különóra kell, fehérjepor kell, műkörmösből nem engedek, pszichológus marad a kiadási listán és így tovább. Ma már a gyerek tanár nélkül is megtanul angolul, ott a chatgpt, a youtube, ingyenes appok és minden más. Nem fog összedőlni a világ, ha nem költesz százezret táplálékkiegészítőkre, jó dolog a pszichológus, ha tud segíteni, de ha nincs rá pénzed, akkor másképp kell megoldani.

S nincs olyan, hogy neked valami jár. Neked semmi nem jár. Amire van pénzed, azt megveheted, amire nincs, az nem jár neked. Sokat írtam már arról, hogy a sikeres (pénzügyi) élet kulcsa a megelégedés. Olvasd el a cikkeket a témában.

Folytatva a sort, a költségvetésedben a második legnagyobb pénzégető az autó. Még egy öreg autó is belekerül havi 100 ezer forintba alsó hangon, ez akkor is így van, ha nem hiszed el, hiszen csak harmincezer forintért tankolsz. Egy új autó, aminek csak az éves értékvesztése több millió forint, ennek a sokszorosába kerül. (Autóköltség kalkulátor. Régi cikk, de használd a mai kiadásaidat a kalkulátorban.)

Ma Magyarországon a 4,3 millió háztartásnak van 4,3 millió személyautója, vagyis átlagosan minden háztartás fenntart egy autót. Ezzel szemben csak 1,086 millió embernek van önkéntes nyugdíjpénztára, az átlagos befizetés ezekre a számlákra 2026 első negyedévében havi kemény 12.449 forint volt (azaz egy kisebb bevásárlás ára). Mert mibű' gyűjtsek a nyugdíjra, amikor havonta 150 ezer forintot elvisz egy-egy autó a háztartásban és nekünk mindjárt kettő van?

Elkezdheted védeni magad, hogy de neked aztán mennyire szükséged van autóra, mert a gyereket a másik városba írattad iskolába, hiszen úgyis van autó, hogy te a világ végén vettél házat, mert házat akartál, nem volt elég jó a lakás és milyen ritkán jár a busz, hogy milyen hideg van télen és milyen meleg nyáron a buszmegállóban, mert ott nincs klíma. Ha kifogásokat akarsz keresni, biztos fogsz találni, hogy nektek miért kell mindjárt két autó a családban.

Kifogást tudsz keresni, de abból még nem lesz megoldás. Ha kifogásokat keresel, kifogásokat fogsz találni, ha megoldást keresel, akkor pedig megoldásokat fogsz találni. Engem nem kell meggyőznöd, hogy de neked aztán mindenképp kell az autó, ahogy a több 4,3 millió autótulajdonosnak is mindenképp kell az autó, mert az jár neki és azzal sokkal kényelmesebb az élet.

Amit írtam, hogy le kell vágni a szent teheneket, az igaz az autóra is. Nyugodtan legyen autód, ha fenn tudod tartani. De nem a házfelújítás és nem is a nyugdíjmegtakarítás kontójára. Ha pedig bármilyen hiteled van lakáshitelen kívül, mert nem jössz ki a fizetésedből, akkor nem kell sokat gondolkodnod azon, hogy mi a probléma. A kényelem szeretete a probléma.

(Írtam egy cikket régebben egy házaspárról, akik autóval jártak dolgozni, minden reggel a munkahelyi büfében reggeliztek, mindezt azért, mert nem volt idejük reggelente. Amíg rá nem jöttek, hogy azért nincs idejük reggelente, mert még éjfélkor is a telefont nyomogatták és örültek, ha fél nyolckor fel bírtak kelni. Bevezették, hogy este tízkor kikapcsol az internet, a telefon kiesik a kezükből és alszanak. Nem csak reggelizni tudtak otthon minden nap, de még busszal is beértek dolgozni, már nem emlékszem, de valami havi 250 ezret spóroltak ezen ketten. Néha meglepően pofonegyszerű a megoldás a problémára. Ha rájössz, mi a probléma igazi oka.)

Haladj tovább a kiadásokban az egyre kisebbek felé.

Nagyon jó meginni a kollégákkal reggel vagy ebédidőben egy capuccinót a Starbucksban vagy valami hasonló kávézóban, nem vitatom. De ha csak kétezer forintot költesz ott el minden munkanap, akkor az bizony 546 ezer forint évente. Csak erre. A Starbucks nem arra való, hogy ott kávézzál minden nap. Az arra való, hogy beülj néha egy rég nem látott ismerősöddel vagy barátoddal/barátnőddel.

Ha az ebéden megspórolsz a munkahelyeden napi ötszáz forintot, az is további 135 ezer forint évente. A meg nem vett napi croissant reggelente szintén további 135 ezer forintot jelent. Energiaitalok, rutinból megvett félliteres üdítők sokasága összeadva már millió(k)ra rúghatnak évente.

Fontos, hogy ne akard lefutni a maratont edzés nélkül és ne is akarj hasast ugrani a betonra, azaz ne azonnal akarj mindent megváltoztatni.

Határozd el vagy határozzátok el, hogy a következő hónapban eltesztek havi ötvenezer forintot a hónap elején (!!! mert a végén nem fog maradni pénz, ha eddig sem maradt), s annyival csökkentitek a havi kiadásaitokat. Aztán a következő hónapban vagy rá két hónappal újabb ötvenezerrel emelitek a megtakarítást és így tovább. Így nem lesz sokkterápia a dologból.

De fontos, hogy a probléma nem fog magától megoldódni és a legjobb időpont, hogy elkezdj foglalkozni a problémával, az a mai nap. (Ha már öt-tizenöt évvel ezelőtt nem tetted meg.) S egy cikk arról, hogyan ne spórolj.

Sok sikert hozzá, neked is fog sikerülni. Ha még nem tetted meg, mindenképp nézd meg  a Kiszámoló Akadémiát a Youtube-on.